四大行房貸逾6萬億 微利時(shí)代中小行“另謀高就”

“對于國有大行來說，一方面他們本來就承擔(dān)了政策上的"任務(wù)"，另一方面，他們的資金成本對于中小銀行來講低得多，所以也有能力去大規(guī)模的做房貸業(yè)務(wù)”。

昔日商業(yè)銀行相互爭搶的房貸業(yè)務(wù)早已經(jīng)盛世不在，一位股份制銀行有關(guān)人士在談到房貸業(yè)務(wù)萎縮時(shí)坦言，房貸業(yè)務(wù)如果像從前一樣優(yōu)惠10%-15%，幾乎沒有什么利潤可言。“特別是像我們這樣的銀行，資金成本比大行能高出很多，所以只能把有限的額度投入到像無抵押貸款和企業(yè)貸款這種利潤比較高的業(yè)務(wù)上才可能賺錢。”

《證券日報(bào)》記者翻閱四大行的年報(bào)和工行、中行最新公布的相關(guān)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，四大行去年個(gè)人住房貸款合計(jì)已經(jīng)超過6萬億元，中小銀行則仍停留在千億元、百億元量級上。

大行向左小行向右

2013年年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，建行去年個(gè)人住房貸款增長22.99%至1.88萬億元，余額居市場第一，占比為21.89%。而2012年，房貸占比為20.35%。

農(nóng)行2013年個(gè)人住房貸款1.29萬億元，較2012年年末增加2410.08億元，增長22.9%。

工行和中行最新公布的數(shù)據(jù)顯示，截至4月末，工行個(gè)人住房貸款余額達(dá)1.83萬億元，比年初新增加1272億元。中行個(gè)人住房貸款余額達(dá)1.35萬億元，比2013年年末增加690億元，在全部個(gè)人貸款新增中的占比達(dá)85%，同比大幅提升15個(gè)百分點(diǎn)。

對比國有大行動(dòng)輒上萬億元的個(gè)人房貸規(guī)模，中小銀行顯然難以望其項(xiàng)背，一些銀行還呈現(xiàn)業(yè)務(wù)逐漸收縮之勢。

興業(yè)銀行2013年年報(bào)顯示，該行去年個(gè)人住房及商用房貸款1850億元，而2012年為1729億元。興業(yè)銀行稱，報(bào)告期內(nèi)，公司主動(dòng)調(diào)整優(yōu)化個(gè)人貸款結(jié)構(gòu)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，個(gè)人住房及商用房貸款占比進(jìn)一步下降，信用卡及其他貸款等個(gè)人業(yè)務(wù)得到較快發(fā)展。

民生銀行個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)占比從2012年年底的5.15%降至去年中期的4.45%，去年年末進(jìn)一步降至3.95%。民生銀行曾經(jīng)表示，“把有限的貸款額度優(yōu)先用于小微企業(yè)，房貸規(guī)模相對不大”。

平安銀行個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)占比也逐漸下滑：從2012年年底的9.76%降至去年中期的8.95%、去年年末的7.67%。

“利潤率低”是多家銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)縮水的普遍理由，但是值得注意的是，個(gè)人房貸市場有著自身的優(yōu)勢，就是超低的不良貸款率。

“由于個(gè)人貸款尤其是房貸業(yè)務(wù)目前的資產(chǎn)質(zhì)量比對公貸款要好得多，所以部分商業(yè)銀行更愿意去做這一部分貸款”，光大銀行經(jīng)濟(jì)學(xué)家盛洪清此前在接受記者采訪時(shí)曾指出。

數(shù)據(jù)顯示，截至4月底，工商銀行個(gè)人住房貸款的不良貸款率為0.27%，低于全部貸款的不良貸款率水平。中行最新消息也稱，該行個(gè)人住房貸款的不良貸款率水平繼續(xù)保持在較低水平。年報(bào)顯示，去年興業(yè)銀行個(gè)人住房貸款的不良貸款率為0.21%。

安永大中華區(qū)金融服務(wù)部審計(jì)服務(wù)主管合伙人蔡鑒昌在公開場合表示，在個(gè)人住房貸款方面，銀行資產(chǎn)質(zhì)量“壓力不大”。

小銀行“錢往高處流”

在流動(dòng)性仍然并不算太寬松的今年，原本就資金成本較高的股份制銀行，把更多的精力投向了個(gè)人抵押貸款或者信用貸款，企業(yè)貸款、小微貸款這些利潤率比較高的領(lǐng)域。

個(gè)人抵押貸款和信用貸款是銀行貸款中利率最高的業(yè)務(wù)，業(yè)內(nèi)人士透露，目前各家銀行的信用貸利率基本上在年化10%-20%之間，但是復(fù)合利率最高會(huì)達(dá)到年化30%-50%，其中包含賬戶管理費(fèi)、資金服務(wù)費(fèi)等。

小微貸款也是很多銀行優(yōu)先考慮的業(yè)務(wù)，一般來講，利率在7.8%-12%，“但是如果沒有可以變現(xiàn)的抵押物和擔(dān)保，財(cái)務(wù)報(bào)表還不是很完整，那么利率很可能上浮200%，也就是基準(zhǔn)利率的3倍”，業(yè)內(nèi)人士表示。

興業(yè)銀行廣州分行小企業(yè)部總經(jīng)理胡偉榮近日在接受媒體采訪時(shí)表示，在今年新增貸款額度中，興業(yè)銀行將專門劃撥500億元支持小微企業(yè)。目前，該行的小微信貸利率視企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)度在基準(zhǔn)上浮30%左右，預(yù)計(jì)下半年小微貸款的利率隨市場波動(dòng)，實(shí)際利率或低于上半年。

業(yè)內(nèi)人士指出，銀行在小微企業(yè)貸款方面，有更強(qiáng)的議價(jià)能力和定價(jià)權(quán)。

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