從留存量到博增量 中信銀行搶存款信心升級(jí)

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 董華 徐皓    

每經(jīng)記者 董華 徐皓

此前，銀行跟進(jìn)余額寶等互聯(lián)網(wǎng)基金推出的產(chǎn)品大多集中在線上，沒(méi)有支付取現(xiàn)功能，在操作過(guò)程中需要購(gòu)買、贖回等流程。與這類產(chǎn)品相比，中信銀行今日推出的“薪金煲”在貨幣基金的申購(gòu)與贖回模式上有所突破，將實(shí)現(xiàn)“理財(cái)全自動(dòng)”。

打通線上線下

“薪金煲”是中信銀行與信誠(chéng)基金合作推出的一項(xiàng)活期資金余額增值業(yè)務(wù)，能夠?yàn)樘囟蛻舻你y行活期賬戶提供余額理財(cái)申購(gòu)、基金份額快速變現(xiàn)等服務(wù)，其對(duì)接的是信誠(chéng)基金薪金寶貨幣基金。

相較于目前市面上的各種寶類產(chǎn)品，“薪金煲”最大的特色在于，它的申購(gòu)和贖回采用全自動(dòng)模式：客戶申辦中信銀行卡后，可設(shè)定一個(gè)存款金額，超出部分將自動(dòng)轉(zhuǎn)為貨幣基金；而當(dāng)客戶需要使用資金時(shí)，也無(wú)需發(fā)出贖回指令，可通過(guò)ATM直接取款或直接刷卡消費(fèi)，在此過(guò)程中，中信銀行的后臺(tái)會(huì)自動(dòng)實(shí)現(xiàn)貨幣基金的快速贖回。

“我們這個(gè)T+0是真正的瞬時(shí)到賬，不像有的產(chǎn)品需要等幾個(gè)小時(shí)才能到賬?！毙耪\(chéng)基金人士表示，與其他產(chǎn)品不同，“薪金煲”是銀行端直接發(fā)起劃款，當(dāng)客戶通過(guò)中信銀行卡取現(xiàn)、消費(fèi)或轉(zhuǎn)賬時(shí)，“薪金煲”將會(huì)自動(dòng)發(fā)起相應(yīng)貨幣基金份額的快速變現(xiàn)交易申請(qǐng)，并迅速將變現(xiàn)款項(xiàng)轉(zhuǎn)入客戶銀行賬戶。

據(jù)悉，“薪金煲”目前約定一個(gè)賬戶單日快速提現(xiàn)限額為100萬(wàn)元，這在同類產(chǎn)品中屬于額度較高的。不過(guò)，該產(chǎn)品也有一個(gè)單日快速提現(xiàn)的總限額，為產(chǎn)品總規(guī)模的5%~10%。這意味著，在月末、季末等資金較緊張的時(shí)點(diǎn)，客戶可能會(huì)遇到因T+0總限額達(dá)到上限而無(wú)法立即提現(xiàn)的問(wèn)題。

抵制存款搬家

在互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻入侵下，“寶寶”們吞噬銀行存款的速度不容小覷。以余額寶為例，一季報(bào)顯示，其規(guī)模已達(dá)到5413億元。

據(jù)知情人士透露，中信銀行最開(kāi)始的想法是想做一個(gè)類似余額寶的產(chǎn)品，初衷是為了留住存量客戶，主要是針對(duì)代發(fā)工資客戶，因此將該產(chǎn)品取名為“薪金煲”。

“因?yàn)橹行诺木W(wǎng)點(diǎn)比較少，一些代發(fā)工資賬戶的客戶往往在工資到賬的第二天就把錢轉(zhuǎn)走了，資金留存率比較低?！庇兄行陪y行客戶經(jīng)理對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，“薪金煲”產(chǎn)品上線后，首先將對(duì)這部分客戶進(jìn)行重點(diǎn)營(yíng)銷。

不過(guò)在后期的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中，中信銀行接受了基金公司提出的自動(dòng)申贖建議，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行了較大的改進(jìn)，使之能直接對(duì)接線下ATM和POS機(jī)。使用“薪金煲”的客戶在ATM上查詢余額時(shí)將同時(shí)看到銀行存款和貨幣基金兩個(gè)賬戶的余額。

“我們希望淡化貨幣基金的概念，無(wú)需在線提交取現(xiàn)指令。‘薪金煲’對(duì)客戶來(lái)說(shuō)就是一張銀行卡，既能享受每年5%左右的收益，又可以直接取現(xiàn)消費(fèi)?！毙耪\(chéng)基金人士表示。

中信銀行的野心不僅是留住存量客戶，還想通過(guò)提高存款利息，吸引外行的資金進(jìn)入。“目前中信銀行的個(gè)人儲(chǔ)蓄占比在7%左右，在行業(yè)中算比較低的?！?/p>

由此看來(lái)，“薪金煲”的推出又是一場(chǎng)銀行業(yè)的自我革命，或?qū)㈩嵏材壳般y行業(yè)的活期存款業(yè)務(wù)格局。業(yè)內(nèi)人士指出，如果“薪金煲”的功能全部實(shí)現(xiàn)，其支付效果和目前銀行賬戶下的活期存款幾乎無(wú)差別，但能提供相對(duì)較高的年化收益率，對(duì)于活期存款客戶有著極大的吸引力。該產(chǎn)品如果得到大面積推廣，很有可能成為取代活期存款的新業(yè)務(wù)形態(tài)，其影響會(huì)十分深遠(yuǎn)。

某證券公司銀行業(yè)分析師曾向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，在互聯(lián)網(wǎng)金融的壓力下，銀行都在提供增量的服務(wù)應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，中信銀行開(kāi)設(shè)這類賬戶就是一種正面回應(yīng)，想證明銀行也能夠提供更好的服務(wù)。

推廣決心待觀察

相比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與基金公司的合作，作為同屬于中信集團(tuán)的兄弟企業(yè)，中信銀行與信誠(chéng)基金的合作給后者留出了更大的利潤(rùn)空間。“這是集團(tuán)協(xié)同效應(yīng)下的結(jié)果?！毙耪\(chéng)基金人士表示。

據(jù)了解，信誠(chéng)基金在前期系統(tǒng)開(kāi)發(fā)上的成本約為100萬(wàn)~200萬(wàn)元，“薪金煲”推出后的T+0墊資將由中信銀行墊付，信誠(chéng)基金支付墊資成本。

“如果‘薪金煲’達(dá)到100億元的規(guī)模，那公司肯定是能賺錢的?！毙耪\(chéng)基金人士表示，在收入分成上，中信銀行還是給公司留出了比較理想的利潤(rùn)空間。

一位基金公司人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，銀行業(yè)加入“寶寶軍團(tuán)”，可在一定程度上阻止存款的快速流失，付出的代價(jià)則是部分息差收益的降低。不過(guò)，在互聯(lián)網(wǎng)金融已成大勢(shì)所趨、傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式難以為繼的背景下，與其等待“寶寶軍團(tuán)”的逐步蠶食，銀行選擇自我“革命”主動(dòng)出擊，是明智之舉。

但自我“革命”需要很大的勇氣和決心。此前一些銀行也推出了T+0貨幣基金，但在推廣上仍然投鼠忌器。目前，中信銀行“薪金煲”還沒(méi)有正式發(fā)行，信誠(chéng)基金方面也直言，對(duì)于這款產(chǎn)品能做到多少規(guī)模并沒(méi)有把握。據(jù)了解，中信銀行部分分行在上個(gè)月已經(jīng)針對(duì)“薪金煲”在內(nèi)部開(kāi)展了培訓(xùn)，但與之相關(guān)的銷售激勵(lì)政策還沒(méi)有明確。該行一位客戶經(jīng)理表示，現(xiàn)在還不清楚存款轉(zhuǎn)入 “薪金煲”后如何計(jì)算績(jī)效積分，而這又將和銀行的貸款額度等其他業(yè)務(wù)掛鉤，將直接影響一線網(wǎng)點(diǎn)銷售人員的積極性。

值得一提的是，此前中信銀行在與基金公司的創(chuàng)新合作中已經(jīng)嘗到了甜頭。余額寶的托管銀行就是中信銀行，在余額寶規(guī)模迅速壯大的過(guò)程中，中信銀行在二級(jí)市場(chǎng)的估值也得到提升。此外，在與匯添富基金合作發(fā)行的現(xiàn)金寶聯(lián)名信用卡中，中信銀行也取得了不錯(cuò)的業(yè)績(jī)。