跟進(jìn)玩“直銷”地方行糾結(jié)賣服務(wù)OR賣產(chǎn)品

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京

互聯(lián)網(wǎng)金融正倒逼著傳統(tǒng)銀行加快改革，也加速了一些銀行推出直銷銀行的速度，在民生銀行、興業(yè)銀行先后上線直銷銀行后，地方銀行也開(kāi)始緊隨其后。

近日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從中國(guó)金融認(rèn)證中心（CFCA）主辦的“2014中國(guó)電子銀行聯(lián)合宣傳年啟動(dòng)儀式暨第二屆金融品牌峰會(huì)”上獨(dú)家獲悉，多家地方銀行已經(jīng)開(kāi)始準(zhǔn)備推出或正在研究直銷銀行。

對(duì)于地方銀行而言，由于物理網(wǎng)點(diǎn)有限，如果能夠在線上推出服務(wù)，無(wú)疑彌補(bǔ)了網(wǎng)點(diǎn)不足的缺陷，同時(shí)可以減少物力成本。未來(lái)，在便捷和安全監(jiān)管中間徘徊的直銷銀行能否成為突破傳統(tǒng)監(jiān)管模式的新寵兒，引發(fā)業(yè)界關(guān)注。某地方銀行電子銀行部人士表示：“對(duì)于直銷銀行，不同銀行理解不同，有的指服務(wù)直銷，有的指產(chǎn)品直銷，我們也在考慮，只是現(xiàn)在還沒(méi)有推出來(lái)。”

據(jù)接近河北銀行人士向 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，該行開(kāi)展直銷銀行的主要原因有幾點(diǎn)：一是監(jiān)管層有可能放開(kāi)理財(cái)面簽，這為地方銀行提供了機(jī)會(huì)；二是直銷銀行是未來(lái)的一個(gè)趨勢(shì)，和物理網(wǎng)點(diǎn)比起來(lái)，成本低，面對(duì)的客戶廣泛，直銷銀行則可以面向所有的客戶。

地方行加速布局直銷銀行/

在民生、興業(yè)兩家股份行推出了直銷銀行后，地方銀行似乎也按捺不住，開(kāi)始在直銷銀行上做文章。

上述接近河北銀行人士介紹，河北銀行直銷銀行系統(tǒng)正在建設(shè)，后續(xù)產(chǎn)品推廣主要和民生銀行直銷銀行類似，以類余額寶產(chǎn)品、存款產(chǎn)品及銀行理財(cái)三種產(chǎn)品為主。

“因?yàn)楹颖便y行在河北，除四大行之外，其規(guī)模和業(yè)務(wù)量都比較靠前，所以直銷銀行初步的市場(chǎng)定位放在河北，但具體是否擴(kuò)展到全國(guó)還有待進(jìn)一步研究。”上述接近河北銀行人士表示。

另?yè)?jù)知情人士向 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者透露，北京銀行直銷銀行線上業(yè)務(wù)也已經(jīng)進(jìn)行了前期測(cè)試，與民生直銷銀行在業(yè)務(wù)會(huì)有些差異。

同時(shí)，記者通過(guò)北京農(nóng)商行人士了解到，近日該行領(lǐng)導(dǎo)在工作會(huì)議上也提出了推出直銷銀行的想法。

除此之外，珠海華潤(rùn)銀行近期也上線了直銷銀行。

在上述峰會(huì)上，多家地方銀行電子銀行部人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，雖然沒(méi)有推出直銷銀行，但對(duì)于直銷銀行一直保持關(guān)注，在合適的時(shí)機(jī)會(huì)考慮推出。

“對(duì)于小銀行來(lái)說(shuō)，如果大家都做，你不做，等別人都做成熟了再做就晚了。”某地方銀行電子銀行部人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者感嘆：“對(duì)于直銷銀行，不同銀行理解不同，有的指服務(wù)直銷，有的指產(chǎn)品直銷，我們也在考慮，只是現(xiàn)在還沒(méi)有推出來(lái)。”

其實(shí)，從民生直銷銀行的增速規(guī)模上也很好理解地方銀行為何如此關(guān)注直銷銀行。3月28日，民生直銷銀行在官方微信平臺(tái)發(fā)布信息稱，民生直銷銀行正式上線一個(gè)月來(lái)，“如意寶”產(chǎn)品總申購(gòu)額已近200億元，累計(jì)為客戶回饋收益1700萬(wàn)元。

直銷銀行可彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)不足/

地方銀行因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)數(shù)量有限，服務(wù)人群相對(duì)有限，直銷銀行線上服務(wù)可以為其彌補(bǔ)上述客觀不足，但值得注意的是，因?yàn)橹变N銀行購(gòu)買理財(cái)面簽的監(jiān)管要求，有限的網(wǎng)點(diǎn)恰恰成為直銷銀行規(guī)模擴(kuò)張的的又一限制因素，此外，便利性和安全性問(wèn)題如何平衡，也是監(jiān)管方面未來(lái)需要考慮的因素。

某證券公司銀行業(yè)研究員向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，線上購(gòu)買理財(cái)需要面簽，很多直銷銀行都是服務(wù)現(xiàn)有客戶，已經(jīng)開(kāi)戶接受面簽，但對(duì)于新客戶來(lái)說(shuō)，如何解決這個(gè)問(wèn)題需要探討，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)模式可否在技術(shù)上或者監(jiān)管上調(diào)整還要等政策。

上述銀行業(yè)研究員表示，“現(xiàn)在的直銷銀行更多是設(shè)立網(wǎng)站，產(chǎn)品放到網(wǎng)上賣，本質(zhì)上與傳統(tǒng)線下模式區(qū)別不是很大。國(guó)外的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度沒(méi)有國(guó)內(nèi)快，國(guó)外理念是直銷銀行單獨(dú)出來(lái)，通過(guò)全新的設(shè)計(jì)、渠道形式產(chǎn)生新的變化。”

上述某地方銀行電子銀行部人士表示，現(xiàn)在直銷銀行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品可能有所限制，后期面簽放開(kāi)可能會(huì)加大規(guī)模。地方銀行因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)少，難做全國(guó)性的業(yè)務(wù)，但在直銷銀行領(lǐng)域，大家是站在同一起跑線上。“電子賬戶放開(kāi)在全國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)，監(jiān)管應(yīng)該不會(huì)限制，銀行理財(cái)產(chǎn)品需要面簽，對(duì)我們來(lái)說(shuō)是劣勢(shì)：第一網(wǎng)點(diǎn)有限；第二品牌有限。”

“現(xiàn)在地方銀行異地網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)設(shè)需要到銀監(jiān)會(huì)審批，銀監(jiān)會(huì)覺(jué)得銀行在服務(wù)能力、產(chǎn)品設(shè)計(jì)上有能力才會(huì)允許其跨區(qū)域開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。直銷銀行本身就是為了解決地域、網(wǎng)點(diǎn)的限制，網(wǎng)絡(luò)是很重要的渠道，現(xiàn)在人們的使用習(xí)慣更傾向于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)形式，直銷銀行強(qiáng)調(diào)標(biāo)準(zhǔn)化、簡(jiǎn)單化、可復(fù)制，同時(shí)，可以解決成本問(wèn)題，銀行之前都是‘高大上’的客戶，服務(wù)成本很高，通過(guò)直銷銀行向客戶提供差異化的服務(wù)，收益可以覆蓋成本。”上述銀行業(yè)研究員分析認(rèn)為。