銀行違規(guī)攬儲不惜血本 存款返現(xiàn)潛規(guī)則變“錢規(guī)則”

如果是我們銀行保定市內(nèi)的客戶，存款1萬元可以返現(xiàn)金50元，這是銀行給客戶經(jīng)理的獎(jiǎng)勵(lì)，一般來說如果您存10萬元以上大額存款的話，客戶經(jīng)理就會把這部分錢給您。如果是郊區(qū)縣的網(wǎng)點(diǎn)，返點(diǎn)可能會更高些”，保定銀行一位客戶經(jīng)理告訴《證券日報(bào)》記者。

春節(jié)期間，家住邯鄲的王女士拿到了邯鄲銀行派發(fā)的800元“紅利”。在存款10萬元到期轉(zhuǎn)存后，每1萬元返80元的“優(yōu)惠”就直接返到她的手里。“這兩年邯鄲銀行都會有這樣的存款返現(xiàn)活動，我也是聽朋友介紹的，就把原來在國有大行的存款轉(zhuǎn)存到邯鄲銀行了”，王女士說。

“這種情況在其他很多銀行確實(shí)存在，但是工行不允許，畢竟這是違規(guī)的”，一位工行北京某支行的客戶經(jīng)理告訴記者，“一般是中小銀行的分支行這種情況比較多，另外在二三線城市更厲害些”。

日前，央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，1月份當(dāng)月人民幣存款減少9402億元，同比少增2.05萬億元。同樣是春節(jié)所在月，央行去年發(fā)布的《2013年2月金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》稱，2013年2月末，本外幣存款余額96.33萬億元，同比增長15.1%；人民幣存款余額93.71萬億元，同比增長14.6%，當(dāng)月人民幣存款增加7737億元。由此可見，今年銀行的攬儲壓力更大。

存款返現(xiàn)走到臺前

“其他很多銀行都有存款返現(xiàn)的活動，但是我們行沒有”，江蘇銀行北京分行的客戶經(jīng)理告訴記者。

工行北京某支行的工作人員也描述了類似的情況，“部分銀行確實(shí)有這種情況，但是一般是客戶經(jīng)理個(gè)人的行為，因?yàn)楫吘故沁`規(guī)的。這種情況在一些中小銀行的分支機(jī)構(gòu)比較多。”

“定期存100萬元一年，利息3.25%。當(dāng)場返你3.5%。就是說存100萬，一年得6.75萬元。存款當(dāng)日就給你3.5萬元。請教可否參與”，近日某論壇上有網(wǎng)友發(fā)表了存款返現(xiàn)的帖子。

“某些銀行存款達(dá)到一定的數(shù)額會當(dāng)場贈送購物卡”；“銀行存款1萬元返現(xiàn)50元了，現(xiàn)場給付，安全可靠，有閑置資金的朋友請聯(lián)系我”；“營口某銀行早就每萬元返現(xiàn)50元了，其實(shí)還可以討價(jià)還價(jià)”，諸如此類的帖子更是散見于各大論壇。

“其實(shí)存款返現(xiàn)一直就存在，可以說是一種行業(yè)潛規(guī)則，只不過原來是針對大額儲戶，比如存款金額達(dá)到50萬元、100萬元這樣的中高端客戶，在一對一的接觸中會私下談，但是現(xiàn)在存款金額達(dá)到10萬元的普通客戶就可以索要返現(xiàn)的‘優(yōu)惠’，有的城商行存1萬元也給返現(xiàn)金”，一位城商行的客戶經(jīng)理表示。

央行2000年發(fā)布的《關(guān)于嚴(yán)格禁止高息攬存、利用不正當(dāng)手段吸收存款的通知》規(guī)定：“各金融機(jī)構(gòu)（包括郵政儲蓄機(jī)構(gòu)）必須嚴(yán)格執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的存款利率，嚴(yán)禁擅自提高利率，或以手續(xù)費(fèi)、協(xié)儲代辦費(fèi)、吸儲獎(jiǎng)、有獎(jiǎng)儲蓄、介紹費(fèi)、贈送實(shí)物等名目變相提高存款利率。”

銀監(jiān)會也曾明確指出，違規(guī)攬儲行為包括擅提利率、暗記高息、有獎(jiǎng)儲蓄、贈送實(shí)物、向存款中介支付吸儲費(fèi)、借辦信用卡、購買理財(cái)產(chǎn)品、第三方存管等業(yè)務(wù)名義向客戶返現(xiàn)金、送禮品或購物卡、送禮或送購物卡等。但這種存款返現(xiàn)的違規(guī)現(xiàn)象仍屢禁不止，甚至愈演愈烈，從幕后走向臺前。

銀行遭遇存款流失棒喝

央行發(fā)布的《2014年1月金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》稱，1月末，本外幣存款余額106.39萬億元，同比增長11.4%。人民幣存款余額103.44萬億元，同比增長11.3%，分別比去年末和去年同期低2.4個(gè)和4.7個(gè)百分點(diǎn)。

更值得提出的是，1月份當(dāng)月人民幣存款減少9402億元，同比少增2.05萬億元。其中，住戶存款增加1.81萬億元，非金融企業(yè)存款減少2.44萬億元，財(cái)政性存款增加1543億元。1月末外幣存款余額4832億美元，同比增長17.8%，當(dāng)月外幣存款增加316億美元。

針對人民幣存款大幅減少的現(xiàn)象，多數(shù)機(jī)構(gòu)分析認(rèn)為，主要原因是單位活期存款大幅減少。而這一數(shù)據(jù)的減少，主要受到季節(jié)性因素和春節(jié)的影響。

當(dāng)然，僅僅用季節(jié)性因素和春節(jié)影響似乎并不能完全解釋存款流失的現(xiàn)象。

同樣是受季節(jié)因素和春節(jié)影響，去年2月末，本外幣存款余額96.33萬億元，同比增長15.1%。人民幣存款余額93.71萬億元，同比增長14.6%，比當(dāng)年1月末低1.4個(gè)百分點(diǎn)，比2012年同期高2個(gè)百分點(diǎn)。當(dāng)月人民幣存款增加7737億元，雖然較同比少增8276億元，但不至于像今年1月份那樣出現(xiàn)減少。

影響銀行存款的當(dāng)然不能忽視另一種重要力量，那就是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品。

支付寶和天弘基金發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年1月15日15點(diǎn)，余額寶規(guī)模已超過2500億元，客戶數(shù)超過4900萬戶。相比2013年年末1853億元的規(guī)模，15天時(shí)間，余額寶的規(guī)模就凈增長了35%，用戶數(shù)新增600萬，平均每分鐘凈申購300萬元。臨近春節(jié)的一周內(nèi)，就有近400萬人在余額寶內(nèi)存入資金。

此外，還有諸多類余額寶產(chǎn)品，包括銀行自己也在相繼推出此類產(chǎn)品。交行已經(jīng)與交銀施羅德、易方達(dá)基金先后合作，推出四款可以支持貨幣基金實(shí)時(shí)提現(xiàn)的產(chǎn)品。工行也有工銀現(xiàn)金寶，實(shí)質(zhì)為工銀貨幣基金，1元起申購，申購、贖回均沒有手續(xù)費(fèi)。

此外，民生銀行也即將推出“如意寶”，該產(chǎn)品是基于貨幣基金的互聯(lián)網(wǎng)余額理財(cái)產(chǎn)品,合作方是民生加銀和匯添富的貨幣基金，也是一款類似于余額寶的產(chǎn)品。

然而這樣應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的策略似乎更增加了銀行攬儲的難度，“左右手互博”常被用來形容銀行的兩難選擇。

有媒體報(bào)道稱，一家國有大行原計(jì)劃在今年初攜手旗下基金公司推出自己的T+0產(chǎn)品，但正是由于存款流失太快，不得不緊急叫停。據(jù)悉，某大型銀行曾經(jīng)測算，如果活期存款利率提高1個(gè)BP，該行利潤就會減少數(shù)億元。

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