黃震：互聯(lián)網(wǎng)崛起與金融消費者權(quán)利實現(xiàn)

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◎黃震（中央財經(jīng)大學金融法研究所所長）

互聯(lián)網(wǎng)的崛起，是一場翻天覆地的變革?；ヂ?lián)網(wǎng)、信息化浪潮席卷而來，改造著全球各個角落和各行各業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)世界出現(xiàn)的五個特征，已然改變了我們以往的認知。

一是知識信息爆炸。二是萬物實現(xiàn)互聯(lián)，特別是在移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、車聯(lián)網(wǎng)等概念和技術(shù)支持下，所有的人和物都可以通過互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系起來。三是社交時空壓縮，在互聯(lián)網(wǎng)世界的時空是高度壓縮的。四是工作效能加速，由于時空壓縮導(dǎo)致人們都活在當下，什么事都恨不得當下就處理好，特別是全球互動的推進，東半球和西半球接力，基于互聯(lián)網(wǎng)上的工作效能大大加速。五是破除信息壁壘，互聯(lián)網(wǎng)上幾乎沒有壁壘。在互聯(lián)網(wǎng)世界，人們可以輕松地進行跨界交流和身份轉(zhuǎn)換。

在當前對互聯(lián)網(wǎng)金融熱議中，由于各自利益、立場、出發(fā)點、知識結(jié)構(gòu)和經(jīng)驗背景不一樣，導(dǎo)致眾說紛紜，但有一點可以取得共識，那便是金融消費者權(quán)利不容忽視。

互聯(lián)網(wǎng)金融的健康持續(xù)發(fā)展，固然離不開互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，但也需要創(chuàng)新金融產(chǎn)品和商業(yè)模式，但我更看重的是金融消費者。從根本上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新必須以金融消費者為中心，既要創(chuàng)造性地滿足用戶需求，又不能損害金融消費者權(quán)益；既要提供更加快捷高效的服務(wù)，又要切實保障安全和防范風險。

金融消費者權(quán)力話語轉(zhuǎn)向

2008年國際金融危機爆發(fā)之后，“金融消費者”的話語第一次在全球流行起來。美歐各國檢討危機爆發(fā)的原因，人們發(fā)現(xiàn)由于缺乏必要的金融消費者保護，導(dǎo)致一些創(chuàng)新金融產(chǎn)品損害金融消費者利益，最終引發(fā)了金融危機，許多國家最終加強了金融消費者保護的立法，建立專門的金融消費者保護機構(gòu)。

2010年7月21日，美國總統(tǒng)奧巴馬正式簽署 《多德-弗蘭克華爾街改革和消費者保護法案》，并使其生效成為法律，加強對金融消費者的保護，要求設(shè)立新的消費者金融保護署，并賦予其監(jiān)督、檢查和執(zhí)行等一系列權(quán)力，專門對提供金融商品或服務(wù)的金融機構(gòu)等服務(wù)實體進行監(jiān)管，以對金融消費者提供更為全面的監(jiān)管保護。這個法案對中國和全球都有重要影響。

近年來我國“一行三會”也分別成立了金融消費者保護機構(gòu)，并正在進行立法調(diào)研，也出臺了一些探索性的部門規(guī)章。金融危機后主要是政府和專家發(fā)現(xiàn)了金融消費者，這一次互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的爆發(fā)是金融消費者發(fā)現(xiàn)了自己，2013年我國的金融消費者權(quán)利意識迅速覺醒，并且試圖應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)的思維和技術(shù)來實現(xiàn)自己的權(quán)利。

過去各種文獻多是用“保護金融消費者”、“保障金融消費者權(quán)利”這類字眼，主要是政府和監(jiān)管者自上而下地希望對金融消費者進行保障和保護，金融消費者處于被動地位?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下金融消費者權(quán)利意識的覺醒，金融消費者已經(jīng)在探索從被保護到自我實現(xiàn)的過程，因此出現(xiàn)了金融消費者權(quán)利的話語轉(zhuǎn)向。

金融消費者權(quán)利的訴求從政府視角轉(zhuǎn)向民間視角，從被保護狀態(tài)轉(zhuǎn)到自我實現(xiàn)的過程，這是當前中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中呈現(xiàn)的一種全新情況。我期待將來在政府與民間良性的雙向互動中找到互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)利實現(xiàn)和保護的機制。

傳統(tǒng)金融體系的邏輯往往是以金融服務(wù)機構(gòu)為出發(fā)點，以金融機構(gòu)的收益作為落腳點?，F(xiàn)在很多人在研究分析互聯(lián)網(wǎng)金融的特點。我認為根本的是以金融消費者作為出發(fā)點和落腳點，重建了一個互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系的運行邏輯。當前，以金融消費者為出發(fā)點和落腳點，可以構(gòu)建一個互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的閉環(huán)邏輯。在這里真正實現(xiàn)過去只是說說的客戶是上帝，用戶至上。

互聯(lián)網(wǎng)時代的權(quán)利轉(zhuǎn)移

首先是知情權(quán)的崛起。因為有了互聯(lián)網(wǎng)，培育了人們的知情權(quán)、信息消費權(quán)意識。對于公共事務(wù)，我們要求實現(xiàn)信息公開、透明，這便是知情權(quán)覺醒的表現(xiàn)。

第二是交易權(quán)的轉(zhuǎn)移。中國已進入過剩經(jīng)濟時代，普通消費者有很大的選擇權(quán)。在實體空間，選擇權(quán)受制于物理空間的交易成本。在互聯(lián)網(wǎng)上，點擊搜索就可以比較，點擊選定，交易就完成了。交易選擇權(quán)已經(jīng)完全轉(zhuǎn)移到消費者手中。

第三是話語權(quán)的轉(zhuǎn)移?；ヂ?lián)網(wǎng)2.0時代的到來，特別是隨著社交媒體興起之后，“我”可以自由地表達了，并與其他讀者實現(xiàn)即時通訊。話語權(quán)的轉(zhuǎn)移借助互聯(lián)網(wǎng)的力量，實現(xiàn)完全的、根本的、放權(quán)式的轉(zhuǎn)移。

第四是表決權(quán)的轉(zhuǎn)移。隨著智能手機的普及，現(xiàn)在很多調(diào)查工作通過手機就可以進行表決。

金融消費者的權(quán)利實現(xiàn)

只有金融消費者的人身財產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)等各項權(quán)益得到更加充分行使、尊重和保障，運用互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)進行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新才會更加生機勃勃，金融服務(wù)機構(gòu)才能贏得客戶，贏得未來。

互聯(lián)網(wǎng)金融的自生秩序正在生成，并不完全依賴國家立法規(guī)范、政府監(jiān)管和法院強制。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，金融消費者權(quán)利有了商業(yè)模式和社會化的公益模式來實現(xiàn)。

在這個過程中，互聯(lián)網(wǎng)既可以是金融企業(yè)構(gòu)建的營銷平臺和服務(wù)渠道，也可以充當金融消費者對它進行批評、監(jiān)督和投訴的維權(quán)平臺。

通過互聯(lián)網(wǎng)可以最大限度地方便消費者進行聯(lián)絡(luò)，了解有關(guān)信息，在自身努力下可以進行一系列權(quán)利的保障和實現(xiàn)。

消費者權(quán)利面臨新問題

互聯(lián)網(wǎng)是一把雙刃劍，金融消費者權(quán)利的實現(xiàn)，除了我們傳統(tǒng)意義上的權(quán)利，在互聯(lián)網(wǎng)背景下產(chǎn)生了新的權(quán)利問題。

一是金融消費者的隱私權(quán)保護，這在斯諾登事件后已被加速提上議事日程。

二是信息安全權(quán)，互聯(lián)網(wǎng)上一旦數(shù)字密碼泄露，還危及金融消費者的財產(chǎn)權(quán)，這就產(chǎn)生了信息安全權(quán)問題。

三是數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)問題，互聯(lián)網(wǎng)金融交易產(chǎn)生的數(shù)據(jù)究竟歸誰所有？實際上也成為一個需要討論和明確的問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融時代的監(jiān)管任務(wù)

講到金融消費者權(quán)利，往往相對應(yīng)的是互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者的義務(wù)；同時，有權(quán)利就有相應(yīng)的義務(wù)，金融消費者在金融經(jīng)營者合法權(quán)利面前要尊重。所以，在設(shè)計金融產(chǎn)品和交易結(jié)構(gòu)時要考慮如何保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)利，如何維護經(jīng)營者和消費者權(quán)利義務(wù)的平衡。

互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)要始終抓住金融消費者這個中心，既要發(fā)現(xiàn)和挖掘金融消費者的潛在需求，開發(fā)出更多產(chǎn)品來滿足這些需求，也要在金融服務(wù)和營銷過程中保障和實現(xiàn)金融消費者權(quán)利，注意加強安全保障和進行風險防范。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者也要注意尊重和維護互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者的合法權(quán)益，保持權(quán)利與義務(wù)的對等性。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展火爆，對一些傳統(tǒng)金融機構(gòu)產(chǎn)生了強烈的震撼力，某些互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)或偽互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)也出現(xiàn)了一些風險事件和潛在的風險隱患，很多人在呼吁加強互聯(lián)網(wǎng)金融的立法規(guī)范和監(jiān)管介入。將來互聯(lián)網(wǎng)金融立法規(guī)范的根本任務(wù)在于保護金融消費者權(quán)利，應(yīng)該以這個為中心,適度向弱勢的金融消費者傾斜，來構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系和法律體系。

在互聯(lián)網(wǎng)金融加劇混業(yè)經(jīng)營情況下，將來監(jiān)管應(yīng)當統(tǒng)合監(jiān)管，而不僅僅是對互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者進行監(jiān)管。立法必須突破權(quán)力主導(dǎo)和機構(gòu)監(jiān)管的傳統(tǒng)思維，防止行政權(quán)力在中間的濫用，而是要以權(quán)利保障作為互聯(lián)網(wǎng)金融立法與監(jiān)管的基本宗旨。

在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，金融監(jiān)管者的主要任務(wù)是平衡互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者和金融消費者的權(quán)利與義務(wù)，只有這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融才能真正實現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展。

（本文系作者在互聯(lián)網(wǎng)金融微信早餐會的演講，本報略有刪節(jié)，未經(jīng)作者審定，請作者見報后來函聯(lián)系，以便敬奉稿酬）