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溫州民間借貸合法化 星星之火應當燎原

每日經(jīng)濟新聞 2014-02-18 01:15:23

全國首部金融地方性法規(guī) 《溫州市民間融資管理條例》及《實施細則》將于3月1日正式實施,這些具體規(guī)則的制定實際上宣告了民間借貸的合法化。

每經(jīng)編輯 張敬偉    

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◎張敬偉(察哈爾學會研究員)

全國首部金融地方性法規(guī) 《溫州市民間融資管理條例》及《實施細則》將于3月1日正式實施。“單筆借款金額300萬以上”、“借款余額1000萬以上”“涉及的出借人30人以上”等情形,借款人應當向管理部門報備。這些具體規(guī)則的制定實際上宣告了民間借貸的合法化。

民間金融管理立法從溫州破局,原因眾所周知。該市民間融資活躍,最初以“會”的形式,朋友乃至親戚間互助資金,結(jié)果卻走向 “高利貸”末路,以超高利率吸金,并偏離實體經(jīng)濟軌道,高利貸資金投入到樓市、債市和股市等虛擬經(jīng)濟。水漲船高的高利率,擊鼓傳花到某一環(huán)節(jié),本利嚴重虧空,難以為繼以致資金鏈斷裂。吸金者和借貸者的宿命要么是“跑路”,要么鋃鐺入獄甚至被殺頭,更多的參與者是血本無歸、家破人亡。

“非法集資”案的發(fā)生凸顯民間借貸無序運行的可怕及依法納入正軌的必要性。

《溫州市民間融資管理條例》及《實施細則》的實施,對溫州是亡羊補牢的救贖,對其他地方也有立法啟蒙和市場指導意義。經(jīng)歷上輪經(jīng)濟危機周期的考驗,民間集資讓一些人傷痕累累,但民間借貸的實踐和基礎(chǔ)還在,這個中國最活躍的民營資本高地,在經(jīng)歷全球購房和以虛擬經(jīng)濟牟利的泡沫沖動后,合法的民間融資渠道既可緩解一些民營企業(yè)家的資金緊張,又可保障資金充裕者通過民間融資渠道,獲得比錢存銀行更多的收益。而且,在經(jīng)歷民間融資的大起大落后,也棒喝更多的民營企業(yè)家將融資投入到實體經(jīng)濟上。

民間借貸并非溫州獨有,全國各地普遍存在。溫州民間借貸合法化的立法實踐,以及隨后的監(jiān)管和市場磨合,也將為其他地方的民間借貸提供經(jīng)驗。由溫州到各地,民間借貸合法化的“星星之火”,將倒逼國家出臺對民間金融改革的系統(tǒng)性設計,豐富多元化融資渠道,完善金融市場,破解體制機制弊端,釋放金融改革的紅利。

即便是在封閉的自然經(jīng)濟和市場成熟度初期的中國社會,民間借貸也是理性存在。民國時期,中國的民間借貸相當發(fā)達,“高利貸”、“典當”、“標會”等相當普遍?,F(xiàn)在中國成為全球第一大貨物貿(mào)易強國,人民幣國際化方興未艾,合法的融資渠道卻只能局促于那些所有制不同的幾種金融機構(gòu)中。尷尬的是,雖然各大銀行最賺錢,不僅服務跟不上,而且眼高手低,不愿給予最差錢的非公企業(yè)融資機會。關(guān)鍵是,一些銀行也睥睨實體經(jīng)濟,熱衷于追逐利潤高見效快的虛擬經(jīng)濟,他們被市場所誘惑,也失去了國家宏觀經(jīng)濟貨幣杠桿的作用。

差錢的非公經(jīng)濟體和個人,只能通過民間借貸來解決融資之缺。現(xiàn)實中出現(xiàn)的影子銀行風險,絕非偶然,形象而論:嫡親的金融機構(gòu)不能滿足民企融資,庶出的民間借貸必然存在。

中國的影子銀行不同于歐美,因為中國影子銀行的相當比例由地下金融所承擔。據(jù)統(tǒng)計,以前銀行貸款占社會融資總額的90%以上,現(xiàn)在只占50%左右。影子銀行規(guī)模據(jù)悉在15萬億元左右,哪怕其中有10%為非法渠道而來,帶給金融體系的風險就是巨大的。

無論是亞洲金融危機還是美國次貸危機,其導火索都是金融體系擦槍走火。西方嚴格完善的金融管理體系尚且如此,中國若不給予民間借貸合法地位,影子銀行里涌動的非法因子將是中國金融體系的災難。

因而,民間借貸合法不能止于溫州模式,還應在實踐中成為中國金融體系改革與完善的契機。

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