王勇：重建社會(huì)信用金融體系應(yīng)“一馬當(dāng)先”

建設(shè)社會(huì)信用體系，重整信用，金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行要把誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)作為安身立命之本，切實(shí)自覺(jué)重合同、守信用，全面推進(jìn)包括產(chǎn)品誠(chéng)信、服務(wù)誠(chéng)信、管理誠(chéng)信等在內(nèi)的信用體系建設(shè)。為此，須盡快將金融機(jī)構(gòu)納入征信范圍，加強(qiáng)信用評(píng)級(jí)；加快推動(dòng)金融立法的步伐，把健全相關(guān)金融法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)體系作為重要金融基礎(chǔ)性工作，列入金融立法規(guī)劃加緊推進(jìn)，力求使金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有法可依，違規(guī)必究，使失信受懲的教訓(xùn)成為金融體系永遠(yuǎn)鳴響的“警鐘”。 □王勇 馬年春節(jié)，在男女老少祈福馬年“馬上有錢”、“馬上發(fā)財(cái)”、“馬到成功”的時(shí)候，筆者在心中念叨最多的一句祝福是，祝我們能盡早建設(shè)起一個(gè)誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)。 國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)春節(jié)前主持召開國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，部署加快建設(shè)社會(huì)信用體系、構(gòu)筑誠(chéng)實(shí)守信的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境。這是因?yàn)椋嫔罨?jīng)濟(jì)體制改革，充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用，加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，這些都依托于誠(chéng)實(shí)守信的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境。而加快建設(shè)社會(huì)信用體系，構(gòu)筑誠(chéng)實(shí)守信的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境，金融體系應(yīng)“一馬當(dāng)先”。 信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的“基石”。作為一種新型的契約文明，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)社會(huì)信用有著強(qiáng)烈的內(nèi)在需求，即市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)比其他任何經(jīng)濟(jì)形式都更加需要信用作為存在和發(fā)展的條件和基礎(chǔ)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)通過(guò)市場(chǎng)來(lái)調(diào)節(jié)資源配置，主要運(yùn)用價(jià)值規(guī)律和市場(chǎng)機(jī)制來(lái)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)始終把經(jīng)濟(jì)效益的最大化放在首位。因?yàn)槿魏纹跫s的履行無(wú)不建立在簽約雙方相互守信的基礎(chǔ)之上，如果缺少了信用，再好的契約也會(huì)是一張廢紙，即使訴諸法律解決，也會(huì)損失市場(chǎng)效率，而且從整體上說(shuō)也會(huì)加大整個(gè)社會(huì)的運(yùn)行成本。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主要根據(jù)效率來(lái)分配市場(chǎng)主體的收益，而社會(huì)信用正是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)良性運(yùn)行的必備條件，還是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體獲取效益的源泉。因此，加快建設(shè)社會(huì)信用體系，也就成為完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的基礎(chǔ)性工程，這既有利于發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用、規(guī)范市場(chǎng)秩序、降低交易成本、增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)的可預(yù)期性和效率，也是推動(dòng)政府職能轉(zhuǎn)變、簡(jiǎn)政放權(quán)、更好做到“放”、“管”結(jié)合的必要條件?？梢哉f(shuō)，如果不能有效抑制不誠(chéng)信行為，鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)就業(yè)、刺激消費(fèi)、保障和改善民生、促進(jìn)社會(huì)文明進(jìn)步在很大程度上就會(huì)成為一句空話。 再深挖一步，金融體系守信經(jīng)營(yíng)恰是信用體系建設(shè)的“基石”。質(zhì)言之，包括金融機(jī)構(gòu)體系和金融市場(chǎng)體系的現(xiàn)代金融體系，是現(xiàn)代信用體系的化身，其運(yùn)行的方方面面，無(wú)不體現(xiàn)出信用。況且，從金融交易雙方看，金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)相比明顯屬于弱者，交易信息嚴(yán)重不對(duì)稱。因此，交易強(qiáng)者必須誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，合規(guī)經(jīng)營(yíng)，才能確保交易公開、公平。然而，近幾年來(lái)，無(wú)論是金融機(jī)構(gòu)還是金融市場(chǎng)，在具體運(yùn)行過(guò)程中存在著不少不守信行為，直接影響金融機(jī)構(gòu)的形象以及金融市場(chǎng)運(yùn)行效率。就金融機(jī)構(gòu)而言，比如2012年2月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的[2012]3號(hào)文，要求銀行業(yè)做到“七不準(zhǔn)、四公開”。而若仔細(xì)追究這“七不準(zhǔn)、四公開”，實(shí)在也就是銀行業(yè)在2012年之前的經(jīng)營(yíng)中不守信的具體表現(xiàn)。隨著“七不準(zhǔn)、四公開”制度的推出，銀行業(yè)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為有所收斂，但隨后通過(guò)所謂同業(yè)業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、“通道”業(yè)務(wù)，形成了銀信、銀證、銀保、證保等合作業(yè)務(wù)，進(jìn)行所謂“短借長(zhǎng)貸”、“期限錯(cuò)配”、“交叉銷售”，影子銀行業(yè)務(wù)大行其道，新的不守信、不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為大行其道。直至今天，有些銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品的過(guò)程中仍存在著虛假宣傳和欺詐銷售行為，從而誤導(dǎo)金融消費(fèi)者。 正因?yàn)榇?，在?dāng)下的滬深股市中，16家上市銀行市盈率低于7倍，而且?guī)缀跞计苾?。眾多投資者之所以毫不猶豫地拋售銀行股，就是因?yàn)榭床坏竭@些銀行股真正的投資價(jià)值。而只要銀行股市凈率上不去，滬深股市就不可能走好，這也是A股長(zhǎng)期萎靡不振的一個(gè)重要原因。另外，不能不說(shuō)，滬深股市多年來(lái)信用基礎(chǔ)始終就沒(méi)有建立起來(lái)，因?yàn)檎麄€(gè)股市的信用基礎(chǔ)仍然是由政府隱性擔(dān)保。由于當(dāng)事人的信用不是由市場(chǎng)的方式演進(jìn)而來(lái)的，而是由外在力量賦予的，因此，在面對(duì)新股發(fā)行制度改革所要求的一系列信用承諾時(shí)，這些市場(chǎng)相關(guān)當(dāng)事人可以用白紙黑字寫得頭頭是道，實(shí)際上則不愿意履約甚至于失信。缺乏信用基礎(chǔ)的A股市場(chǎng)長(zhǎng)期萎靡不振，也就毫不奇怪了。 所以，從馬年開始，建設(shè)社會(huì)信用體系，重整信用，金融體系理該“一馬當(dāng)先”。 首先，金融體系應(yīng)在《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014—2020年)》的踐行中起示范帶頭作用。金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行要把誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)作為安身立命之本，切實(shí)自覺(jué)重合同、守信用，全面推進(jìn)包括產(chǎn)品誠(chéng)信、服務(wù)誠(chéng)信、管理誠(chéng)信等在內(nèi)的信用體系建設(shè)，堅(jiān)持以身作則，帶頭推進(jìn)政策公開，提高決策透明度，以服務(wù)誠(chéng)信示范引領(lǐng)全社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)，牢固樹立良好的商業(yè)銀行信譽(yù)和形象。 其次，應(yīng)盡快將金融機(jī)構(gòu)納入征信范圍，加強(qiáng)信用評(píng)級(jí)。國(guó)際實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)證明，建立金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)制度是建立現(xiàn)代金融管理制度的基礎(chǔ)。鑒于我國(guó)信用評(píng)級(jí)行業(yè)尚處于初級(jí)階段，理順主管機(jī)構(gòu)的職責(zé)對(duì)行業(yè)的促進(jìn)作用毋庸置疑。2011年12月，國(guó)務(wù)院已批準(zhǔn)央行作為信用評(píng)級(jí)行業(yè)的主管部門，意味著我國(guó)信用評(píng)級(jí)行業(yè)多頭監(jiān)管的格局終于被打破?，F(xiàn)在，筆者認(rèn)為是到了加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)、規(guī)范金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為的時(shí)候了。管理層對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)應(yīng)有一定的強(qiáng)制性和硬約束，推動(dòng)將金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為列入信用評(píng)級(jí)的指標(biāo)中。同時(shí)，還應(yīng)將金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)的結(jié)果與新業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入、資本充足率的要求、重大投資項(xiàng)目的許可乃至對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)規(guī)模和發(fā)展的控制以及對(duì)高管人員的考核和管理等重大經(jīng)營(yíng)事項(xiàng)聯(lián)系在一起。 再次，加快推動(dòng)金融立法的步伐，把健全相關(guān)金融法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)體系作為重要金融基礎(chǔ)性工作，列入金融立法規(guī)劃加緊推進(jìn)，力求使金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有法可依，違規(guī)必究。在金融機(jī)構(gòu)中加強(qiáng)誠(chéng)信文化建設(shè)，讓誠(chéng)實(shí)守信成為金融體系共同的價(jià)值追求和行為準(zhǔn)則。另外，用好社會(huì)力量，發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會(huì)等自律組織和市場(chǎng)機(jī)制作用，培育和規(guī)范信用服務(wù)市場(chǎng)，形成全社會(huì)共同參與、推進(jìn)信用體系建設(shè)的合力，全方位提高失信成本，讓守信者處處受益，失信者寸步難行，使失信受懲的教訓(xùn)成為金融體系永遠(yuǎn)鳴響的“警鐘”。 (作者系中國(guó)人民銀行鄭州培訓(xùn)學(xué)院教授，銀行業(yè)研究與診斷中心主任)王勇：重建社會(huì)信用金融體系應(yīng)“一馬當(dāng)先”