郵儲銀行堅持走商業(yè)可持續(xù)的普惠金融發(fā)展道路

中國郵政儲蓄銀行行長 呂家進

“普惠金融”是一個與時俱進的概念,是聯(lián)合國和世界銀行近年來大力推行的一種理念，是指一個能有效為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。

普惠金融至少包括四層含義：一是服務對象的包容性，強調(diào)客戶的廣覆蓋，農(nóng)戶、小微企業(yè)等低收入群體都應納入服務范圍；二是服務產(chǎn)品的全面性，不僅要向客戶提供存款產(chǎn)品，還應當為具備條件的客戶提供匯款結(jié)算、養(yǎng)老金支付、信貸融資等一攬子金融服務；三是服務方式的便捷性；四是經(jīng)營模式的商業(yè)化，而并非政策性或扶貧性。

鑒于大中型企業(yè)和富裕人群已經(jīng)擁有了良好的金融服務，建立普惠型金融的主要任務就是讓正規(guī)金融體系之外的廣大低收入人群獲得金融服務。從當前各國實踐看，普惠金融體系的主力仍然是具有“草根”性質(zhì)的社區(qū)性小型金融組織，如社區(qū)銀行、信用合作社、貸款公司、資金互助社等，商業(yè)銀行在其中所占的份額并不大。

“普惠金融”的屬性在客觀上決定了開展普惠金融業(yè)務風險較大、成本較高、回報率較低，如何實現(xiàn)普惠金融的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，至今仍然是一個世界性難題。對商業(yè)銀行來說，要深度參與普惠金融體系建設(shè)，必須結(jié)合自身實際，發(fā)揮自身優(yōu)勢，在可持續(xù)發(fā)展的前提下，為普惠金融貢獻力量。

中國郵政儲蓄銀行自2007年成立以來，充分依托郵政網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，堅持服務“三農(nóng)”、服務中小企業(yè)、服務社區(qū)的市場定位，積極踐行“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的服務理念，成為中國普惠金融的先行者。目前，中國郵政儲蓄銀行擁有網(wǎng)點3.9萬多個，客戶數(shù)4.2億人，總資產(chǎn)規(guī)模達到5.4萬億元，居中國國內(nèi)銀行業(yè)第7位，在英國《銀行家年鑒》中排名世界第41位。

中國郵政儲蓄銀行這些年的快速發(fā)展，得益于一直堅持做到：

第一，做好小額貸款，支持農(nóng)戶發(fā)展。中國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟特點明顯，農(nóng)村人口占據(jù)一半。隨著農(nóng)民收入水平的提高和城鎮(zhèn)化的推進，農(nóng)戶的金融服務需求已由滿足基本生活需要向滿足生產(chǎn)經(jīng)營需要轉(zhuǎn)變，做農(nóng)戶小額貸款有巨大的市場需求。我們堅持把小額貸款業(yè)務作為中國郵政儲蓄銀行長期、核心的戰(zhàn)略性業(yè)務，緊密結(jié)合中國國情和我行實際，探索小額貸款技術(shù)，成功破解農(nóng)戶融資服務難題。

一是我們堅信大銀行能做好小額貸款業(yè)務。過去有人說，大銀行就適合做大貸款、小銀行做小貸款，但由于我們的網(wǎng)點優(yōu)勢，加上信息技術(shù)和信貸技術(shù)的進步，作為大銀行的中國郵政儲蓄銀行，也能很好地解決做小額貸款信息不對稱的問題。二是中國郵政儲蓄銀行用六年的時間，配備和培養(yǎng)了3.5萬人的信貸員隊伍，這些信貸員隊伍長期扎根城鄉(xiāng)，走街串巷，與農(nóng)民建立了深厚的感情，責任心強，能夠“用心”去作小額貸款業(yè)務。三是作為大型銀行，資金充沛，資本充足，管理嚴格，能從宏觀和行業(yè)上把握風險，抗風險能力優(yōu)勢明顯。

六年來，中國郵政儲蓄銀行累計發(fā)放小額貸款7600多億元，解決了600多萬農(nóng)戶家庭的融資問題，證明了大銀行也能做好普惠金融服務。

第二，創(chuàng)新經(jīng)營模式，支持小微企業(yè)發(fā)展。中國有小微企業(yè)5100萬家，小微企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的99%以上，但能夠獲得貸款的僅有1000多萬家，如果算上享受金融服務的有2400萬家，這個比例還不到整個小微企業(yè)數(shù)量的一半。中國郵政儲蓄銀行與廣大中小企業(yè)聯(lián)系緊密，將支持小微企業(yè)健康發(fā)展作為重要任務，形成了多層次、廣覆蓋的小微企業(yè)金融服務體系，初步探索出一條適合我行特點的小微企業(yè)金融服務之路。

一是科學設(shè)計產(chǎn)品。在信貸技術(shù)、資金管理上進行創(chuàng)新，嚴格防范風險。設(shè)計額度循環(huán)使用的貸款模式和靈活的還款方式，最大限度地幫助小微企業(yè)節(jié)省利息開支，降低融資成本，滿足小微企業(yè)資金需求“短、小、頻、急”的要求。

二是建立專營機構(gòu)。按照“集中作業(yè)、專業(yè)經(jīng)營”的理念，在地市分行成立了337個小企業(yè)信貸中心。

三是推動產(chǎn)品創(chuàng)新。結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟特點，在擔保方式上不斷調(diào)整，開發(fā)有地方經(jīng)濟特色的信貸產(chǎn)品，極大地豐富了小微企業(yè)貸款產(chǎn)品線。

四是商業(yè)模式升級。采取提高單戶授信額度、靈活調(diào)整擔保方式、延長貸款期限等差異化的信貸政策，滿足不同類型的中小企業(yè)需求。

五是“融資”和“融智”相結(jié)合。小微企業(yè)發(fā)展既缺資金，更缺創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗和市場信息，自2010起，我行連續(xù)四年向小微企業(yè)和個體經(jīng)營者推出“創(chuàng)富大賽”活動，旨在實現(xiàn)政府引導發(fā)展方向、銀行提供融資機會、學者保障智力支持、社會力量廣泛參與，形成了多頭并進，共襄盛舉，促進小微企業(yè)穩(wěn)健運營、快速發(fā)展的新局面。

目前，我行已累計發(fā)放小微企業(yè)貸款達1.7萬億元，成為支持實體經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。

第三，做好社區(qū)金融，改善社區(qū)居民金融服務。隨著中國經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型升級，特別是城鎮(zhèn)化進程的進一步加快，城市和城鎮(zhèn)社區(qū)居民對全方位的金融消費需求日益提升。中國郵政儲蓄銀行致力于為廣大城鄉(xiāng)居民提供全方位、多層次的社區(qū)金融服務。

一是我們致力于為社區(qū)居民提供儲蓄、匯兌、代理保險、便民取款等基礎(chǔ)金融服務，已建立起全國規(guī)模最大的通存通兌網(wǎng)絡(luò)，成為城鄉(xiāng)居民個人結(jié)算的主渠道，為城鄉(xiāng)居民搭建起了資金往來的綠色通道。二是我們加大自助設(shè)備投放力度，通過在城鎮(zhèn)社區(qū)布放自助機具等方式，為新社區(qū)居民提供便利的取款、轉(zhuǎn)賬、查詢、代繳費等服務。三是大力發(fā)展額度較低的消費金融業(yè)務，消費貸款筆均25萬元，滿足了居民普通的消費金融需求。

目前，我行累計發(fā)放消費貸款近3700億元，其中在城鎮(zhèn)地區(qū)累計發(fā)放消費貸款1200多億元，占全部消費貸款的33%，對培育縣域地區(qū)消費意識、改善消費環(huán)境產(chǎn)生了積極影響。

中國郵政儲蓄銀行做好普惠金融，還得益于：

一是構(gòu)建新型人才培養(yǎng)機制。金融人才是金融事業(yè)發(fā)展的第一資源，發(fā)展農(nóng)村金融離不開大量了解農(nóng)業(yè)、理解農(nóng)民、熟悉農(nóng)村的應用型金融專業(yè)人才。自2009年起，中國郵政儲蓄銀行就將選拔、培養(yǎng)對普惠金融有經(jīng)驗、有熱情、有能力的扎根農(nóng)村的大學生群體作為本行的人才發(fā)展戰(zhàn)略，積極探索人才培養(yǎng)新機制，最大限度發(fā)揮這些人才熟悉農(nóng)村情況、了解農(nóng)民金融需求和信用狀況的優(yōu)勢，提升農(nóng)村金融服務水平，改善農(nóng)村金融環(huán)境。

二是建立控制風險的IT系統(tǒng)。中國郵政儲蓄銀行的網(wǎng)點眾多，網(wǎng)絡(luò)遍及城鄉(xiāng)，為加強對這些網(wǎng)點的業(yè)務支撐和風險控制，必須建立強大的IT系統(tǒng)。我行開發(fā)的信貸系統(tǒng)實行全國大集中，實現(xiàn)了貸款業(yè)務交易、資金調(diào)撥、會計核算和信息管理的電子化和網(wǎng)絡(luò)化，貸款運作流程標準統(tǒng)一，貸款利率參數(shù)靈活設(shè)置，系統(tǒng)具備實時監(jiān)控和自動預警功能，總行可以實時地監(jiān)控每筆業(yè)務的具體情況，了解各地業(yè)務的發(fā)展數(shù)據(jù)和風險狀況，能很好地滿足貸款產(chǎn)品風險控制的需要，大大提升了貸款業(yè)務的服務水平和風險管理能力。

中國有句古話，叫做“路漫漫其修遠兮，吾將上下而求索”。由于普惠金融概念提出的時間還不長，各國政府對普惠金融的認識尚有差異，政策支持力度也不一樣。結(jié)合中國郵政儲蓄銀行普惠金融的實踐，普惠金融的發(fā)展還需要在以下方面下功夫：

第一，深化普惠金融體制機制改革。以普惠金融為方向，發(fā)揮政策性、商業(yè)性和合作性金融的作用，進一步深化農(nóng)村中小金融機構(gòu)改革，構(gòu)建多層次、多樣化、適度競爭的普惠金融服務體系。

第二，健全風險分散、補償和轉(zhuǎn)移機制。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然災害影響較大且范圍廣泛，風險損失率高，有效防范和化解風險是實現(xiàn)普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要前提。為此，要完善農(nóng)業(yè)保險制度，積極發(fā)展農(nóng)村小額保險，擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍。要加快宜農(nóng)期貨、期權(quán)衍生品創(chuàng)新，為小微企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)提供風險管理工具。要采取稅收優(yōu)惠、財政貼息、財政補助等多種手段，加大對普惠金融服務的政策支持，不斷完善農(nóng)村金融機構(gòu)風險補償機制，引導金融資源流向普惠金融體系。

第三，探索設(shè)立普惠金融服務基金。構(gòu)建普惠金融體系意味著要向貧困的人群和偏遠的地區(qū)提供金融服務，這將是一個長期、復雜且艱巨的系統(tǒng)性工程。要借鑒國際電信、郵政行業(yè)建立普遍服務基金的經(jīng)驗，設(shè)立普惠金融服務基金，通過一定比例補貼引導更多金融機構(gòu)到貧困地區(qū)開展服務。

第四，制定差別化監(jiān)管政策。提供普惠金融的機構(gòu)具有種類多、差異大、風險高、盈利能力弱等特點，可以通過 “寬嚴相濟”的差異化監(jiān)管，如適度降低最低注冊資本、存款準備金率等監(jiān)管要求，適當放寬服務對象的擔保要求和擔保品范圍，鼓勵和引導各類金融機構(gòu)主動提供普惠金融服務。

第五，優(yōu)化普惠金融生態(tài)環(huán)境。隨著中國城鄉(xiāng)一體化進程的加快，傳統(tǒng)的農(nóng)村鄉(xiāng)土社會格局發(fā)生了根本性變化，基于農(nóng)村簡單社會關(guān)系的守信激勵和失信懲戒機制逐漸失去效力。當市場失靈之后，政府“看得見的手”要責無旁貸地進行干預。要充分發(fā)揮政府主導作用，完善區(qū)域信用評價體系，努力推進社會信用建設(shè)，優(yōu)化普惠金融生態(tài)環(huán)境。

中國郵政儲蓄銀行愿意與國內(nèi)外同行一起，分享發(fā)展經(jīng)驗，探討發(fā)展措施，為推動全球范圍內(nèi)普惠金融的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，為廣大低收入人群改變自己的命運、縮小城鄉(xiāng)差別做出新的貢獻。

（注：本文根據(jù)中國郵政儲蓄銀行行長呂家進在第十六屆世界儲蓄與零售銀行協(xié)會郵政儲蓄銀行論壇上的發(fā)言整理而成）