余豐慧：銀聯(lián)心機(jī)“眾所周知”

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◎余豐慧

第三方支付市場的戰(zhàn)爭，因“帶頭大哥”支付寶的公開聲明而再度升級。8月27日，支付寶突然發(fā)布聲明稱“由于某些眾所周知的原因，支付寶將停止所有線下POS業(yè)務(wù)”。“眾所周知的原因”劍指銀聯(lián)。

兩個(gè)舉動暴露銀聯(lián) “心機(jī)”：首先，8月22日，銀聯(lián)曾將第三方支付企業(yè)召集開會并解讀 《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》，銀聯(lián)強(qiáng)調(diào)，跨法人交易發(fā)送方式不得繞過銀聯(lián)，否則將處以萬分之九的罰款。其次，從去年開始，銀聯(lián)就一直在表示要規(guī)范支付市場，就在7月召開的董事會上，銀聯(lián)就將“收編”第三方支付企業(yè)的意圖公之于眾，提出了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范非金融支付機(jī)構(gòu)銀聯(lián)卡交易維護(hù)成員銀行和銀聯(lián)權(quán)益的議案》，要求2013年底前全面完成非金機(jī)構(gòu)線下銀聯(lián)卡交易業(yè)務(wù)遷移，統(tǒng)一上送銀聯(lián)轉(zhuǎn)接；2014年7月1日前，實(shí)現(xiàn)非金機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)銀聯(lián)卡交易全面接入銀聯(lián)。

銀聯(lián)不遺余力地覬覦非金融支付機(jī)構(gòu)POS業(yè)務(wù)目的何在呢？目前市場提供的POS終端收單每筆向商家收取0.35%到0.8%的服務(wù)費(fèi)。銀聯(lián)POS機(jī)的結(jié)單手續(xù)費(fèi)根據(jù)7：2：1比例分配。最后這10%，是銀聯(lián)收入的重要構(gòu)成。由于非金融支付機(jī)構(gòu)線下POS業(yè)務(wù)90%沒有經(jīng)過銀聯(lián)，而且這種趨勢還在擴(kuò)大，不但使得銀聯(lián)少收“買路錢”，而且對于在收“買路錢”業(yè)務(wù)直接構(gòu)成威脅。這對銀聯(lián)無疑是一塊肥肉，對商家和消費(fèi)者卻可能承擔(dān)轉(zhuǎn)移成本。銀聯(lián)極力 “收編”第三方支付，其實(shí)是本著收取“買路錢”的巨大利益而來。

令人奇怪的是，銀聯(lián)作為企業(yè)卻扮演著裁判員和運(yùn)動員的雙重角色。銀聯(lián)出臺文件對第三方支付進(jìn)行所謂的規(guī)范，貌似在扮演政府管理部門的職責(zé)。但作為經(jīng)營機(jī)構(gòu)且與自己利益密切相關(guān)，這種規(guī)范文件是否有法律效力，值得商榷。因此，第三方支付企業(yè)有權(quán)選擇是否接入銀聯(lián)通道。

筆者認(rèn)為，銀聯(lián)出臺文件 “收編”第三方支付業(yè)務(wù)有壟斷之嫌。目前，銀聯(lián)完全壟斷了銀行卡跨行清算渠道業(yè)務(wù)，并從中獲益匪淺。沒想到半路殺出個(gè)以支付寶領(lǐng)銜的非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)，居然與銀行私下連接繞過了銀聯(lián)開展線下支付清算業(yè)務(wù)。面對地盤和利益雙重受損，豈能坐視不管？只有強(qiáng)制性“收編”或者迫使其退出市場，才能徹底壟斷跨行清算業(yè)務(wù)。這樣的話，壟斷的面目就出現(xiàn)了。

銀聯(lián)“收編”第三方支付業(yè)務(wù)不利于金融支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新。多家第三方支付企業(yè)表示，支付寶停止線下POS業(yè)務(wù)，是銀聯(lián)意圖強(qiáng)制“收編”第三方支付企業(yè)的信號，會使整個(gè)行業(yè)發(fā)展出現(xiàn)倒退。在國家鼓勵金融創(chuàng)新的大背景下，不僅有壟斷之嫌，而且不利于行業(yè)發(fā)展，甚至是對創(chuàng)新的扼殺。

銀聯(lián)“收編”第三方支付業(yè)務(wù)將侵害客戶和消費(fèi)者的利益。90%以上的互聯(lián)網(wǎng)支付不接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò),且與銀行議價(jià)能力較強(qiáng)，只承擔(dān)銀行的費(fèi)用且費(fèi)率平均僅為0.1%左右。通過銀聯(lián)轉(zhuǎn)接后，費(fèi)率將增加到0.3%~0.55%。增加的費(fèi)用可能直接轉(zhuǎn)嫁給商家和消費(fèi)者，市場必將受到?jīng)_擊。

因此，必須理順第三方支付業(yè)務(wù)的管理體制。筆者認(rèn)為，人民銀行是唯一的管理機(jī)構(gòu)，銀聯(lián)不能繼續(xù)既當(dāng)裁判員又當(dāng)運(yùn)動員。銀聯(lián)壟斷跨行支付清算業(yè)務(wù)的格局應(yīng)該打破。