譚浩俊：別以防風(fēng)險(xiǎn)之名行壟斷之實(shí)

◎譚浩俊

在消費(fèi)支付業(yè)務(wù)方面，到底是走壟斷之路還是走市場競爭之路，眼下，也正面臨著重要的抉擇。

據(jù)報(bào)道，按照銀聯(lián)的相關(guān)規(guī)定和要求，今年年底前，非金融機(jī)構(gòu)線下銀聯(lián)卡交易以間聯(lián)或直聯(lián)模式接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，商業(yè)銀行不再保留其與非金機(jī)構(gòu)銀聯(lián)卡線下交易通道。明年7月1日前，實(shí)現(xiàn)非金機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)銀聯(lián)卡交易全面接入銀聯(lián)。

目前“游離”于銀聯(lián)之外的第三方支付業(yè)務(wù)，也要納入銀聯(lián)的統(tǒng)一管理。更直接地說，銀聯(lián)將要一統(tǒng)消費(fèi)支付業(yè)務(wù)的天下。第三方支付公司對此的反應(yīng)是——壟斷，銀聯(lián)對此的回應(yīng)是——風(fēng)險(xiǎn)防范。

銀聯(lián)一統(tǒng)天下是否涉及壟斷，答案應(yīng)當(dāng)不難判別。而放開市場，讓第三方支付公司直接與消費(fèi)者發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系，是否一定會產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，需要客觀分析。

隨著第三方支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，確實(shí)出現(xiàn)了一些諸如偽卡欺詐、網(wǎng)絡(luò)欺詐、洗錢套現(xiàn)等方面的風(fēng)險(xiǎn)，使消費(fèi)者利益受到損害。但與第三方支付給消費(fèi)者帶來的好處相比，這些風(fēng)險(xiǎn)方面的問題顯然不足以成為銀聯(lián)一統(tǒng)天下的借口。風(fēng)險(xiǎn)方面的問題，完全可以通過完善制度、強(qiáng)化監(jiān)管、加大案件查處力度等方式予以解決。

如果讓銀聯(lián)一統(tǒng)天下，問題可能就不會那么簡單，不僅風(fēng)險(xiǎn)可能繼續(xù)存在，壟斷帶來的新問題也會隨之而來。這些年來，因?yàn)殂y行的壟斷，消費(fèi)者吃的虧可不在少數(shù)，消費(fèi)者權(quán)益受到傷害的事也不是一件兩件。

不在第三方支付業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題時，積極地想辦法、出主意加以規(guī)范與解決，而是首先想到如何一統(tǒng)天下，將各種支付權(quán)歸銀聯(lián)所有，以實(shí)現(xiàn)自身利益最大化。這不是市場經(jīng)濟(jì)下政府職能部門和相關(guān)權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)作出的姿態(tài)。

消費(fèi)者之所以選擇第三方支付業(yè)務(wù)，而不通過銀聯(lián)，也不是消費(fèi)者不知道第三方支付存在的風(fēng)險(xiǎn)和陷阱，而是因?yàn)殂y聯(lián)沒有能夠給消費(fèi)者提供真正方便的服務(wù)，依仗壟斷的特殊地位，迫使消費(fèi)者接受銀聯(lián)的服務(wù)，接受銀聯(lián)的各種收費(fèi)。

如果銀聯(lián)的服務(wù)能夠直通消費(fèi)者所需要的各個角落，能夠?yàn)橄M(fèi)者提供全方位的服務(wù)，消費(fèi)者自然會選擇被銀聯(lián)認(rèn)為的風(fēng)險(xiǎn)最小的“統(tǒng)一”服務(wù)。既然銀聯(lián)沒有辦法提供這方面的服務(wù)，又憑什么要求消費(fèi)者必須接受銀聯(lián)的“服務(wù)”呢？又憑什么要求第三方支付業(yè)務(wù)也納入到銀聯(lián)的統(tǒng)一管理呢？

假如第三方支付業(yè)務(wù)無利可圖，銀聯(lián)也會“招安”嗎？也會要求第三方支付業(yè)務(wù)全部納入到銀聯(lián)統(tǒng)一管理嗎？

有專家認(rèn)為，由銀聯(lián)統(tǒng)一管理后，可能在收費(fèi)方面比直接放開市場對消費(fèi)者更加有利。問題是，銀聯(lián)一統(tǒng)天下以后，第三方支付公司還會有創(chuàng)新欲望和提高服務(wù)水平的內(nèi)在動力嗎？按照銀聯(lián)目前的架構(gòu)，有創(chuàng)新的能力和水平嗎？如此的一統(tǒng)天下，除了壟斷和自身利益之外，還有什么其他方面的理由呢？

如果銀聯(lián)真的是出于對消費(fèi)者利益的考慮，真的是為了防范風(fēng)險(xiǎn)。那么，就應(yīng)當(dāng)在如何制定規(guī)則、完善制度、加強(qiáng)監(jiān)管、強(qiáng)化檢查等方面下工夫，與其他職能部門一道，構(gòu)筑一道嚴(yán)密的防火墻。同時，進(jìn)一步強(qiáng)化服務(wù)功能，加大創(chuàng)新力度，讓消費(fèi)者有更多的選擇。如果銀聯(lián)的服務(wù)水平、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、創(chuàng)新能力超過第三方支付公司了，消費(fèi)者自然會棄第三方支付業(yè)務(wù)而轉(zhuǎn)投銀聯(lián)。