多數(shù)國人存錢養(yǎng)老 商業(yè)保險尚難指望

本報見習記者 冷翠華

老齡化時代已然來臨，學者預計到2055年，65歲及以上人口將占中國總?cè)丝诘?2.2%。對老齡化時代的到來以及退休后的生活，我國居民是否已經(jīng)準備好了？

昨日，?？等藟酆颓迦A大學經(jīng)濟管理學院中國保險和風險管理研究中心聯(lián)合的發(fā)布《中國退休準備指數(shù)調(diào)研報告》顯示，我國居民的退休準備指數(shù)為5.37，僅次于德國的5.48，位列被調(diào)查的12個國家第二。但報告撰寫者清華大學經(jīng)濟管理學院金融系教授陳秉正表示，盡管我國居民對退休準備的意識和認知普遍較高，但有過于樂觀的傾向，在退休準備方面，儲蓄意愿高，銀行儲蓄和社會養(yǎng)老保險金是最主要的退休收入來源，商業(yè)保險的作用尚不明顯。居民的退休理財計劃不完善，退休規(guī)劃不足，缺乏專業(yè)服務。

該《調(diào)研報告》的形成來自于1060份調(diào)查問卷。由尼爾森市場研究公司將問卷植入問卷調(diào)查系統(tǒng)，通過互聯(lián)網(wǎng)呈現(xiàn)給受訪者，由受訪者在線獨立填寫。其中，在職職工約90%，退休者約10%。“享受生活、悠閑、自由”是大多數(shù)人對退休生活的聯(lián)想，負面情緒集中在擔心身體狀況欠佳和收入不足。

我國居民在準備退休以及為退休儲蓄時會采用或設想采用哪些理財工具？調(diào)查顯示，居民收入來源比較傳統(tǒng)和單一，商業(yè)保險等非傳統(tǒng)理財方式仍占次要地位。在1060位被調(diào)查人中，選擇銀行儲蓄的有794人，選擇參加社會養(yǎng)老保險的有656人，購買人壽保險的有520人，選擇股票/股份投資準備的有419人。

中國居民購買商業(yè)保險的比例為何不高？該《調(diào)研報告》認為，一方面是大多數(shù)居民對商業(yè)保險缺乏了解，使其更傾向于選擇熟悉的銀行儲蓄、購買國債等理財方式；另一方面部分居民還對社會養(yǎng)老抱有很高的希望。其實，按照目前的社會基本養(yǎng)老保險制度，退休后城鎮(zhèn)企業(yè)職工的養(yǎng)老金替代率僅為43.9%。也就是說，退休前月收入8000元，基本養(yǎng)老金為3512元。

因此，對居民進行必要的退休準備動員和理財知識培訓是保險公司開發(fā)市場潛力的有效手段，而直接與雇主合作將是有效途徑之一。同時，保險機構必須提高綜合理財服務能力。保險公司需要定期分析保單持有人的財務狀況并提供相應的理財建議，不僅增加自身業(yè)務量，也使老年金融服務事業(yè)得到發(fā)展。

報告同時指出，我國居民最青睞的理財產(chǎn)品應具有以下幾個特點：有穩(wěn)定的投資回報、保障初始資金安全和遺屬受惠。因此，金融機構在理財產(chǎn)品的設計上應充分重視居民風險厭惡的特點，注重提供具有穩(wěn)定投資回報或能保障居民初始投入資金安全的產(chǎn)品。

大多受訪者對自己長壽很有信心，而年金類保險產(chǎn)品能很好地幫助人們緩解“長命百歲”帶來的養(yǎng)老金不充足的擔憂，因此養(yǎng)老年金產(chǎn)品有很大發(fā)展空間?？紤]到居民對退休后健康狀況的擔憂，可設計與醫(yī)療護理保障相結合的年金產(chǎn)品。保險公司在產(chǎn)品設計上，應充分考慮中國居民普遍厭惡風險的特點和文化習慣。

?？等藟凼紫瘓?zhí)行官兼董事總經(jīng)理馬君碩表示，進行市場調(diào)研只是第一步，該公司將根據(jù)調(diào)研結果，進行相應的產(chǎn)品開發(fā)和渠道開拓。他指出，中國的養(yǎng)老市場巨大，對海康人壽是否計劃涉足養(yǎng)老地產(chǎn)的問題，馬君碩表示，?？荡蛩銓Ｗ⒃诒ｋU領域發(fā)展業(yè)務。

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