銀行網(wǎng)絡(luò)金融大戰(zhàn)升級(jí) 中信銀行零售擬“網(wǎng)絡(luò)化”轉(zhuǎn)型

每經(jīng)記者楊井鑫發(fā)自北京 中資銀行紛紛展開(kāi)了零售業(yè)務(wù)角逐，而中信似乎想嘗試一條不同的路。12月6日，中信銀行總行與中國(guó)銀聯(lián)簽署移動(dòng)支付合作協(xié)議，邁出了該行“網(wǎng)絡(luò)化”構(gòu)想的重要一步。而中信銀行行長(zhǎng)也表示，圍繞手機(jī)移動(dòng)支付必將成為銀行支付服務(wù)的重要戰(zhàn)場(chǎng)，而中信銀行也已做好準(zhǔn)備，努力成為這一業(yè)務(wù)的領(lǐng)軍者。 中信銀行零售銀行部、網(wǎng)絡(luò)銀行部總經(jīng)理?xiàng)顣詣t向記者透露，該行的目標(biāo)是再造一個(gè)“網(wǎng)上中信銀行”。 零售轉(zhuǎn)型 以“對(duì)公業(yè)務(wù)”為強(qiáng)項(xiàng)的中信銀行在朱小黃行長(zhǎng)接任之后，拋出了轉(zhuǎn)型為“大零售”銀行的概念，但是，中信銀行一直并未向外正式透露出其零售擴(kuò)張的思路，外界猜測(cè)不斷。 據(jù)了解，朱小黃就任行長(zhǎng)之后，第一個(gè)月即快速成立了網(wǎng)絡(luò)銀行部，而直接負(fù)責(zé)零售銀行部總經(jīng)理的楊曉，同時(shí)兼任了網(wǎng)絡(luò)銀行部的總經(jīng)理。這一舉動(dòng)讓外界遐想，中信銀行的零售轉(zhuǎn)型之路可能的首站即在網(wǎng)絡(luò)銀行上。 事實(shí)上，中信銀行的零售擴(kuò)張規(guī)劃確實(shí)將一枚注碼押在了網(wǎng)絡(luò)上，而且中信銀行的期望也不低。該行行長(zhǎng)朱小黃表示，中國(guó)的發(fā)展從投資型向消費(fèi)型轉(zhuǎn)變，消費(fèi)金融的背后就是支付結(jié)算。 楊曉在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者提問(wèn)時(shí)稱，中信銀行零售業(yè)務(wù)的擴(kuò)張必須通過(guò)創(chuàng)新模式，傳統(tǒng)的擴(kuò)張方式空間是有限的。 對(duì)于2013年的零售業(yè)務(wù)擴(kuò)張規(guī)劃，楊曉表示了“兩條腿”走路?！?013年將新設(shè)100-200個(gè)物理網(wǎng)點(diǎn)，但是會(huì)以網(wǎng)絡(luò)新模式打開(kāi)銀行擴(kuò)張的空間。” “中信銀行與中國(guó)銀聯(lián)的合作是中信戰(zhàn)略規(guī)劃中的一部分，同時(shí)還包括了與電子商務(wù)的合作，與電商公司的合作及推出中信金融電子商城。”楊曉表示。 “智慧”擴(kuò)張 隨隨便便設(shè)立一個(gè)物理網(wǎng)點(diǎn)，中信銀行所需的成本少則幾百萬(wàn)，多則數(shù)千萬(wàn)，而中信銀行“網(wǎng)絡(luò)化”的投入基本很少。 楊曉認(rèn)為，中信銀行的設(shè)想是將銀行業(yè)務(wù)全部“上網(wǎng)”，這種實(shí)質(zhì)上的資金投入并不高，更傾向于是一種“智慧”的投入。 她特別強(qiáng)調(diào)了“金融電子商城”的概念，表示這將是中信銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化的一次非常重要的嘗試。 “與中信的網(wǎng)銀不同，金融電子商城面向的客戶更廣。中信的網(wǎng)銀針對(duì)的是銀行已有的客戶，而電子商城的客戶則不一定是中信銀行的客戶。”楊曉表示。 事實(shí)上，中信銀行期望通過(guò)這種方式服務(wù)于原本不屬于中信銀行的客戶，更是想通過(guò)網(wǎng)絡(luò)爭(zhēng)取到這些客戶?！斑@些原本不屬于中信銀行的客戶到了中信銀行的金融電子商城，第一個(gè)要解決的就是跨行支付的問(wèn)題，而中信銀行也在極力的解決這類技術(shù)上的問(wèn)題?！敝行陪y行網(wǎng)絡(luò)部人士表示。 據(jù)了解，所謂的中信銀行金融商城在構(gòu)想上更像是一個(gè)金融產(chǎn)品的交易平臺(tái)，銀行的借貸業(yè)務(wù)、現(xiàn)金業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)，甚至是開(kāi)卡業(yè)務(wù)都將打包成產(chǎn)品上線。按照記者的理解，其展現(xiàn)的方式趨近于一個(gè)線上的金融超市。 楊曉表示，目前還不能確定金融電子商城的客戶類別，而中信銀行的初衷則是暫時(shí)不追求交易量，目的只在于擴(kuò)大服務(wù)的客戶。 據(jù)楊曉透露，中信銀行如今的個(gè)人客戶數(shù)量在600多萬(wàn)，短期的目標(biāo)是1000萬(wàn)。 “網(wǎng)絡(luò)化是銀行的一個(gè)趨勢(shì)，現(xiàn)在不僅個(gè)人業(yè)務(wù)，公司業(yè)務(wù)也部分是能在網(wǎng)上進(jìn)行的。其實(shí)，個(gè)人業(yè)務(wù)在網(wǎng)上進(jìn)行的替代率可以達(dá)到70%，而公司業(yè)務(wù)在未來(lái)是能夠達(dá)到50%的?！睏顣员硎?，“國(guó)外已經(jīng)有銀行實(shí)現(xiàn)沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)，完全的依靠網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行業(yè)務(wù)?！? 中信銀行總行網(wǎng)絡(luò)部旗下電子商務(wù)部總經(jīng)理陳樹(shù)軍表示，中信金融商城的展現(xiàn)方式沿用淘寶的模式，并對(duì)開(kāi)戶方式、交易方式都有借鑒。 “網(wǎng)銀的安全是依靠U盾、證書(shū)認(rèn)證等方式，而淘寶的認(rèn)證模式則是在交易中。目前，金融商城的很多東西也是在探索中。”陳樹(shù)軍說(shuō)。 中信銀行總行網(wǎng)絡(luò)銀行部總經(jīng)理助理徐鵬則認(rèn)為，“盡管金融商城這種客戶對(duì)象是開(kāi)放式的，也并不明確。但是，中信銀行會(huì)通過(guò)各類的服務(wù)將客戶進(jìn)行精準(zhǔn)的定位，通過(guò)體驗(yàn)燈一系列的方式取得客戶的認(rèn)可，而這種精準(zhǔn)定位和服務(wù)則是中信銀行的核心技術(shù)?！? 據(jù)陳樹(shù)軍表示，有一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，淘寶的網(wǎng)上交易客戶占到了市場(chǎng)的50%，而中信銀行目前已經(jīng)與支付寶展開(kāi)了深層的合作，通過(guò)這種方式將銀行的支付通道打通。 楊曉對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者坦言，中信銀行的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的嘗試可以說(shuō)是一個(gè)創(chuàng)新，但是未來(lái)吸引的客戶數(shù)量及對(duì)銀行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)還并不能估計(jì)，這是一個(gè)“邊做邊探索”的過(guò)程。