余豐慧：蟲(chóng)災(zāi)不賠償 病蟲(chóng)“吃”出保險(xiǎn)漏洞

余豐慧

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)的地位一直沒(méi)有改變，這就造成農(nóng)作物特別是糧食生產(chǎn)大起大落，農(nóng)民積極性受到嚴(yán)重挫傷，通脹此起彼伏。近幾年，國(guó)家在引導(dǎo)農(nóng)民按照市場(chǎng)規(guī)律種植，給農(nóng)民提供市場(chǎng)信息、優(yōu)良品種的同時(shí)，也在幫助種糧農(nóng)民、養(yǎng)殖農(nóng)民增強(qiáng)抵御市場(chǎng)波動(dòng)和自然災(zāi)害的能力。其中，發(fā)展農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就是重要舉措之一。國(guó)家給農(nóng)民補(bǔ)貼種糧保險(xiǎn)資金、養(yǎng)豬保險(xiǎn)資金等，目的就在于讓從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民在遭遇各類風(fēng)險(xiǎn)時(shí)損失降為最低，從而鼓勵(lì)農(nóng)民安心從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

但這場(chǎng)幾十年不遇的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害發(fā)生后，種糧農(nóng)民卻遭遇理賠難，這將對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，乃至其他各個(gè)方面都會(huì)造成不可挽回的負(fù)面影響和損失。

保險(xiǎn)公司可能會(huì)認(rèn)為，保險(xiǎn)是商業(yè)行為，保險(xiǎn)合同條款里已經(jīng)明確：病蟲(chóng)害、蟲(chóng)災(zāi)不屬于理賠范圍?？此票ｋU(xiǎn)公司的說(shuō)法合法合理，但是，仔細(xì)分析其中確實(shí)存在漏洞。

保險(xiǎn)合同一般都是格式化的，保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)公司自己預(yù)先“設(shè)定”的，并且吉林農(nóng)民參加保險(xiǎn)是以村干部集中收取保險(xiǎn)費(fèi)方式進(jìn)行的。農(nóng)民連保險(xiǎn)單、甚至連保險(xiǎn)公司人員都沒(méi)有見(jiàn)過(guò)，何況密密麻麻的保險(xiǎn)條款內(nèi)容呢？按理說(shuō)，保險(xiǎn)公司人員應(yīng)該逐人告知保險(xiǎn)條款特別是不在理賠范圍內(nèi)的條款，但保險(xiǎn)公司并未做到，這有些霸王條款的意味。同時(shí)，這次蟲(chóng)災(zāi)不是一般意義上的蟲(chóng)災(zāi)，而是幾十年不遇、多個(gè)省份大面積爆發(fā)，是目前不可抵御、不可預(yù)防、農(nóng)藥無(wú)法根除的蟲(chóng)災(zāi)，已經(jīng)超過(guò)了一般意義上的保險(xiǎn)條款中常見(jiàn)性、可預(yù)防、可抵御、星星點(diǎn)點(diǎn)的蟲(chóng)災(zāi)概念。再者，水災(zāi)過(guò)后會(huì)出現(xiàn)蟲(chóng)災(zāi)，根據(jù)保險(xiǎn)賠償?shù)摹敖蛟瓌t”，如果天災(zāi)致蟲(chóng)災(zāi)的理論成立，保險(xiǎn)公司應(yīng)該給農(nóng)民理賠。

從農(nóng)民角度來(lái)看，由于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)剛剛起步，投保農(nóng)民合同意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)合同條款不“較真”，對(duì)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害估計(jì)不足，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，許多農(nóng)民沒(méi)有把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)回事。因此，吉林農(nóng)民理賠難問(wèn)題應(yīng)該成為一個(gè)警示，讓廣大農(nóng)民增強(qiáng)合同意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

此外，國(guó)家財(cái)政拿出那么多資金給農(nóng)民種糧補(bǔ)貼投保，結(jié)果卻理賠不了。據(jù)了解，中央給不同省份承擔(dān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼比例有些差別：種植業(yè)的補(bǔ)貼，低的補(bǔ)貼35%，高的補(bǔ)貼40%，省一級(jí)財(cái)政配套補(bǔ)貼保費(fèi)的25%。值得反思的是，國(guó)家財(cái)政資金不能只是出錢了之，將財(cái)政補(bǔ)貼資金裝到保險(xiǎn)公司錢袋子里就萬(wàn)事大吉。而應(yīng)該跟蹤保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的合同條款內(nèi)容，確保農(nóng)業(yè)各類災(zāi)害應(yīng)保盡保、沒(méi)有遺漏，確保不出現(xiàn)霸王條款，合同不能全部由保險(xiǎn)公司說(shuō)了算，確保將保險(xiǎn)合同履行到底，一旦出險(xiǎn)給農(nóng)民理賠到底，確保財(cái)政補(bǔ)貼資金起到規(guī)避種糧農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)。

全過(guò)程監(jiān)督保險(xiǎn)公司的行為，是政府義不容辭的責(zé)任。吉林農(nóng)民蟲(chóng)災(zāi)理賠難，同時(shí)也給全國(guó)財(cái)政補(bǔ)貼種糧投保資金是否發(fā)揮其真正效果提了一個(gè)醒。