余豐慧：蟲災不賠償 病蟲“吃”出保險漏洞

余豐慧

長期以來，我國農(nóng)業(yè)為弱勢產(chǎn)業(yè)的地位一直沒有改變，這就造成農(nóng)作物特別是糧食生產(chǎn)大起大落，農(nóng)民積極性受到嚴重挫傷，通脹此起彼伏。近幾年，國家在引導農(nóng)民按照市場規(guī)律種植，給農(nóng)民提供市場信息、優(yōu)良品種的同時，也在幫助種糧農(nóng)民、養(yǎng)殖農(nóng)民增強抵御市場波動和自然災害的能力。其中，發(fā)展農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險就是重要舉措之一。國家給農(nóng)民補貼種糧保險資金、養(yǎng)豬保險資金等，目的就在于讓從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民在遭遇各類風險時損失降為最低，從而鼓勵農(nóng)民安心從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

但這場幾十年不遇的農(nóng)業(yè)自然災害發(fā)生后，種糧農(nóng)民卻遭遇理賠難，這將對農(nóng)業(yè)保險，乃至其他各個方面都會造成不可挽回的負面影響和損失。

保險公司可能會認為，保險是商業(yè)行為，保險合同條款里已經(jīng)明確：病蟲害、蟲災不屬于理賠范圍?？此票ｋU公司的說法合法合理，但是，仔細分析其中確實存在漏洞。

保險合同一般都是格式化的，保險條款是保險公司自己預先“設定”的，并且吉林農(nóng)民參加保險是以村干部集中收取保險費方式進行的。農(nóng)民連保險單、甚至連保險公司人員都沒有見過，何況密密麻麻的保險條款內(nèi)容呢？按理說，保險公司人員應該逐人告知保險條款特別是不在理賠范圍內(nèi)的條款，但保險公司并未做到，這有些霸王條款的意味。同時，這次蟲災不是一般意義上的蟲災，而是幾十年不遇、多個省份大面積爆發(fā)，是目前不可抵御、不可預防、農(nóng)藥無法根除的蟲災，已經(jīng)超過了一般意義上的保險條款中常見性、可預防、可抵御、星星點點的蟲災概念。再者，水災過后會出現(xiàn)蟲災，根據(jù)保險賠償?shù)摹敖蛟瓌t”，如果天災致蟲災的理論成立，保險公司應該給農(nóng)民理賠。

從農(nóng)民角度來看，由于我國農(nóng)業(yè)保險剛剛起步，投保農(nóng)民合同意識不強，對合同條款不“較真”，對農(nóng)業(yè)自然災害估計不足，風險意識不強，許多農(nóng)民沒有把農(nóng)業(yè)保險當回事。因此，吉林農(nóng)民理賠難問題應該成為一個警示，讓廣大農(nóng)民增強合同意識和風險意識。

此外，國家財政拿出那么多資金給農(nóng)民種糧補貼投保，結果卻理賠不了。據(jù)了解，中央給不同省份承擔的農(nóng)業(yè)保險補貼比例有些差別：種植業(yè)的補貼，低的補貼35%，高的補貼40%，省一級財政配套補貼保費的25%。值得反思的是，國家財政資金不能只是出錢了之，將財政補貼資金裝到保險公司錢袋子里就萬事大吉。而應該跟蹤保險公司農(nóng)業(yè)保險的合同條款內(nèi)容，確保農(nóng)業(yè)各類災害應保盡保、沒有遺漏，確保不出現(xiàn)霸王條款，合同不能全部由保險公司說了算，確保將保險合同履行到底，一旦出險給農(nóng)民理賠到底，確保財政補貼資金起到規(guī)避種糧農(nóng)民風險。

全過程監(jiān)督保險公司的行為，是政府義不容辭的責任。吉林農(nóng)民蟲災理賠難，同時也給全國財政補貼種糧投保資金是否發(fā)揮其真正效果提了一個醒。