需防范“聯(lián)保互保危機”摧毀民營經(jīng)濟

江德斌

7月16日，浙江省金融辦證實，杭州600家知名民營企業(yè)近日聯(lián)名上書向省政府緊急求助，請政府幫助渡過因銀行催貸、抽貸而面臨的難關(guān)。民企不良貸款率上升引發(fā)了銀行焦慮，從而催生銀行強硬的催收貸款行為，催貸的壓力沿著浙江民企之間龐大的聯(lián)保互保網(wǎng)絡(luò)蔓延，引發(fā)了大面積的企業(yè)資金鏈危機。

目前爆發(fā)的浙江民企聯(lián)?；ケＮC，比之前的民間高利貸危機更為嚴重。高利貸主要是熟人間的往來借貸關(guān)系，乃是一個個小圈子網(wǎng)絡(luò)，即便出現(xiàn)借款人還不上錢的情況，風(fēng)險波及面也比較窄，更多是造成心理上的沖擊，影響到民間借貸的信用重建問題。

而民企間存在的聯(lián)?；ケ＞W(wǎng)絡(luò)，卻將企業(yè)像螞蚱般捆綁在一條繩索上，形成資金鏈的相互鎖定，在經(jīng)濟向好時倒沒啥問題，但在經(jīng)濟衰退周期，卻要面臨一損俱損的危險。一旦某家企業(yè)陷入經(jīng)營困境，銀行貸款還不上來，就會波及其他擔(dān)保企業(yè)。銀行強行回收企業(yè)擔(dān)保貸款，致使擔(dān)保企業(yè)現(xiàn)金流惡化，影響到正常經(jīng)營，嚴重地會造成“多米諾骨牌效應(yīng)”，大批聯(lián)?；ケＦ髽I(yè)和供應(yīng)廠商相繼倒閉，大批工人失業(yè)。

在2008年全球金融風(fēng)暴沖擊下，國內(nèi)民企就曾遭遇到一波聯(lián)?；ケＮC。部分企業(yè)因急于擴張，過于冒險，大肆借貸，不慎墮入資金鏈陷阱，受到銀行和民間高利貸的催款，以至陷入倒閉風(fēng)險，進而波及大批聯(lián)保企業(yè)和供應(yīng)鏈企業(yè)。比如縫紉機龍頭企業(yè)飛躍集團，就曾因瀕臨倒閉，拖累數(shù)十家聯(lián)保企業(yè)和供應(yīng)商，影響到數(shù)十萬人就業(yè)問題。因此，對于此次民企聯(lián)保互保危機，切勿掉以輕心，政府需要盡快介入，商討合理的解救方案。

對于銀行來講，企業(yè)擔(dān)保貸款能夠降低還貸風(fēng)險，萬一借款人還不了錢，還可以找擔(dān)保企業(yè)索討，此乃合理合法?？墒?，由于受限于國內(nèi)金融壟斷格局，民企一向處于貸款難的局面，銀行又忽視對民企的信息調(diào)查，過度依賴于抵押貸款和擔(dān)保貸款，卻不愿推行信用貸款，致使民企缺乏選擇余地，為了獲得資金，只得跳入聯(lián)?；ケＨψ印６?，現(xiàn)在處于經(jīng)濟下行周期，銀根緊縮，貸款指標不足，銀行更加重視資金風(fēng)險，回收貸款就成頭等大事，從而引發(fā)聯(lián)?；ケＮC。

可見，要想解決危機，就要從銀行入手，讓銀行將聯(lián)?；ケ＞W(wǎng)絡(luò)解鎖，暫時擱置聯(lián)?；ケＦ髽I(yè)的連帶保證責(zé)任，讓倒閉企業(yè)進入破產(chǎn)還債程序；或者延緩借款人的貸款期限，給企業(yè)創(chuàng)造自救機會，從而減少貸款損失；鼓勵企業(yè)兼并重組，進而盤活有效資產(chǎn)，緩解企業(yè)債務(wù)危機。

當然，這些都是應(yīng)急措施，從長遠來看，仍然是要打破金融壟斷格局，放開金融限制，給民間資本開辦銀行的機會，通過競爭改變民企貸款難的問題。同時，還要大力發(fā)展企業(yè)信用貸款業(yè)務(wù)，降低銀行對聯(lián)?；ケ５倪^分依賴，也使民企融資更為方便，并進而擺脫聯(lián)?；ケｏL(fēng)險。