張海英：銀行監(jiān)守自盜信用何處安放

張海英

沈陽儲戶趙文（化名）女士在中國銀行遼寧省盤錦市興隆大街支行存入的1000萬元存款，一個月內(nèi)就被別人轉(zhuǎn)走，僅剩一元。而將錢轉(zhuǎn)走的人，竟是這個支行的行長李軍。目前該行長已被刑拘，其同伙承認(rèn)以高息為名詐騙3097萬元。

儲戶存在銀行的錢不翼而飛，類似監(jiān)守自盜的現(xiàn)象如果拍成一部連續(xù)劇，恐怕永遠(yuǎn)沒有結(jié)局，因為銀行監(jiān)守自盜的主角不斷在變化——從保安到行長，而且數(shù)額越來越大，情節(jié)也越來越離奇。比如，江蘇徐州農(nóng)行一分理處主任與他人勾結(jié)，多次將儲戶累計5.05億元巨款從銀行轉(zhuǎn)出挪用，至案發(fā)前仍有7900萬余元未能追回。

盡管中國銀行盤錦分行紀(jì)委書記韓長嶺稱，發(fā)生在遼寧盤錦的這起案件，是不是銀行監(jiān)管存在漏洞，現(xiàn)在還很難說；行長李軍是不是有違規(guī)行為，還沒有確定。但從存款被轉(zhuǎn)賬路線圖、其同伙承認(rèn)以高息為名詐騙以及趙文提供的一段暗拍的視頻等情況來看，銀行監(jiān)管存在漏洞是事實，李軍違規(guī)操作也是事實，“已被刑拘”更說明問題。

讓人不能理解的地方有很多，外部有法律法規(guī)震懾，銀行內(nèi)部有相關(guān)管控措施，儲戶的存款如何輕而易舉被人轉(zhuǎn)走呢？在目前投資渠道極其有限、錢放在銀行也危險的情況下，公眾的現(xiàn)金該安放何處？銀行的信用又在何處安放？盡管銀行存款利息相比某些投資項目收益不高，但在絕大多數(shù)人眼里，錢放在銀行是最安全的，因為銀行不僅有安全管理體系，而且，國有銀行還有國家信用在做擔(dān)保。但是，現(xiàn)在很多銀行監(jiān)守自盜的事實卻說明，錢放在銀行也不安全。顯然，國家設(shè)立銀行的目的，不僅是為了建“池子”給經(jīng)濟“輸血”，還在于讓社會剩余資金有個“保險柜”。因此，商業(yè)銀行首先要扮演好“保險柜”的角色，否則，誰還敢把錢放到銀行？筆者以為，必須要大力度整頓銀行業(yè)，避免銀行業(yè)繼續(xù)透支信用。

《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定，對個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。也就是說，銀行也無權(quán)扣劃儲戶存款。所以，儲戶千萬元存款被銀行行長轉(zhuǎn)走，不僅是違規(guī)問題，還是違法問題；監(jiān)管不是小漏洞，而是大漏洞。

筆者認(rèn)為中國銀行盤錦分行監(jiān)管漏洞體現(xiàn)在多個方面，比如說，違規(guī)攬儲沒有得到真正糾正。銀行以“高額利息攬儲”為誘餌騙儲戶存款，然后轉(zhuǎn)走，這顯然是監(jiān)管漏洞?？梢哉f，存款被轉(zhuǎn)賬路線圖把監(jiān)管漏洞暴露得清清楚楚；再比如說，儲戶發(fā)現(xiàn)問題后找到銀行紀(jì)委負(fù)責(zé)人要求報警，但這位負(fù)責(zé)人不僅推脫，而且讓私下解決，在監(jiān)管意識上就存在很大漏洞，對儲戶毫不負(fù)責(zé)。

值得注意的是，在類似監(jiān)守自盜現(xiàn)象中，很多銀行往往辯稱無責(zé)任，折射出銀行業(yè)普遍責(zé)任意識很差——不僅資金管理不負(fù)責(zé)任，而且問題發(fā)生后也不愿承擔(dān)責(zé)任。毫無疑問，無責(zé)任意識則無信用意識，靠信用吃飯的銀行就很危險。要想把銀行從危險的邊緣拉回來，不僅要對責(zé)任人追究刑責(zé)，對問題銀行還要進行經(jīng)濟重罰，并限制擴張。

而要治理銀行監(jiān)守自盜，不只要強化監(jiān)管監(jiān)督，還要治本。比如，儲戶千萬元存款被銀行行長轉(zhuǎn)走一案中，違規(guī)攬儲是最大的誘因，不但中國銀行分支機構(gòu)存在違規(guī)攬儲，而且同樣在銀行工作的趙文女士所存的1000萬元，不排除也是違規(guī)攬儲后拿到中國銀行分支機構(gòu)來賺高額利息的。違規(guī)攬儲的病根，既在于外部法治力度不夠，也是因為內(nèi)部考核機制有“病”。