利率市場化和控制規(guī)模 可解民間借貸風(fēng)險

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 陳舒揚    

每經(jīng)記者 陳舒揚

“要及時研究出臺加強民間借貸管理的指導(dǎo)性意見或《放貸人條例》，對民間借貸的性質(zhì)、資質(zhì)、利率、稅收、風(fēng)險防范和權(quán)益保障等作出明確規(guī)定。”正在參加全國“兩會”的全國人大代表、富潤控股有限公司黨委書記兼董事局主席趙林中在《關(guān)于規(guī)范民間融資的建議》中提出，設(shè)立民間借貸和民間融資的交易平臺等。

在此次全國“兩會”上，讓民間借貸合法化再次成為人大議案、政協(xié)提案中的熱點話題。民建中央提交的《關(guān)于加大金融改革力度、優(yōu)化民間借貸環(huán)境的提案》中，建議盡快制定出臺《民間借貸管理條例》，明確民間借貸主體、基本原則、用途、管理機構(gòu)、利息、擔(dān)保和法律責(zé)任等。還有報道說，《放貸人條例》草案第五稿已經(jīng)在“兩會”前夕上報到國務(wù)院，此前4個版本都被否，其中一個原因是“《條例》無法控制資金流向”。

最近，相關(guān)法院也審理了多起民間借貸案件。民間借貸在我國法律體系中是否受到保護？民間借貸合法與非法的邊界在哪里？而在放開民間金融市場的呼聲中，監(jiān)管如何跟上去？今天，《每日經(jīng)濟新聞》邀請兩位專家解析以上問題。

民間借貸：讓金融市場缺陷顯現(xiàn)

NBD：最近，有關(guān)法院在審理民間借貸案件時，因出現(xiàn)死刑判決引發(fā)熱議，輿論和專家學(xué)者的觀點幾乎是一邊倒，認為不該判死刑，為什么呢？

白澄宇：我個人對這個案件的細節(jié)不是非常了解，但是不談細節(jié)，一些問題說不清楚。首先，法院二審判處死刑，肯定是以事實為依據(jù)，以有關(guān)法律條文為準繩，如果事實清楚，法律條文引用得當，應(yīng)該沒有什么問題。現(xiàn)在很多學(xué)者、法律界的人士呼吁刀下留人，給我的感覺是很多人在拿這個案件說事，說自己的事情。很多人并沒有對案件的細節(jié)和法律事實做細致的研究，而是站在抽象的角度上，談各自的事情。比如說，經(jīng)濟犯罪是否應(yīng)該死刑、民間借貸是否合法等討論，已經(jīng)超出了這個案件本身的意義。事實上，這些案件把目前中國金融市場存在的一些問題集中體現(xiàn)出來了。

段祺華：我最近在政協(xié)提出的觀點是，經(jīng)濟上的案件，將來就不要涉及判死刑，就是要從立法上修改。

因為剛剛改革開放時的很多經(jīng)濟制度，放在現(xiàn)在是不合理的，比如民間借貸案件體現(xiàn)的就是金融業(yè)的壟斷，中小企業(yè)貸不到款，民間資金也沒有投資機會，所以才會發(fā)生高利貸和民間融資的問題。那么，在不解決這些問題的情況下，金融犯罪要判死刑，民間就會很反感，反對的意見比較大。

從民間的反應(yīng)來看，很多民營企業(yè)家是針對金融業(yè)的壟斷和不合理提意見的，這已經(jīng)超出了法律問題，是對社會問題的探討，是對金融體制缺陷的探討。

地位尷尬：集資是否犯罪爭議大

NBD：上世紀80年代以來，民營經(jīng)濟活躍的地區(qū)民間借貸也非?；钴S，而且還有許多非法集資案發(fā)生，為什么民間借貸現(xiàn)在還是處于一個非常尷尬的地位？

白澄宇：說民間借貸不合法，不是很嚴謹。去年人民銀行有關(guān)負責(zé)人說過，民間借貸具有制度合法性，民間借貸是受法律保護的，只不過是4倍以上不受法律保護（注：指借貸利率超過同期銀行借款利率4倍以上）。拋開這個不說，4倍以下是受法律保護的，所以說民間借貸不合法的說法是不成立的。

所謂不合法，主要涉及兩個情況：一個是法律有明令禁止的，比如說貸款通則等有關(guān)法律條文禁止企業(yè)放貸，個人放貸是受法律保護的；還有一個是非法集資罪，或者叫非法吸收公眾存款罪。集資詐騙罪比非法集資罪還要嚴重，詐騙是一種性質(zhì)，集資又是另一種性質(zhì)。關(guān)于集資是不是受法律保護，大家對這條也有很多爭論。但是，詐騙罪是沒有爭論的。如果民間借貸案件中有詐騙行為，該用詐騙罪來判刑，是有依據(jù)的。但是如果沒有詐騙行為，只是一個集資行為，那么大家可能就認為集資不構(gòu)成犯罪。目前這方面爭論很大。

段祺華：國家當初立法的時候，就是為了保護國有金融企業(yè)，對民間借貸行為有限制。如果民間可以借貸了，大家都不到銀行去存款了。但是發(fā)展到現(xiàn)在，必須要放開民間的借貸了。要不然，銀行一直是負利率，利率不能市場化，又不能解決中小企業(yè)的融資問題，這樣下去沒辦法調(diào)和了。

NBD：前幾年批準的小額貸款公司，事實上并沒有金融機構(gòu)的身份，不能享受最近財政部和國家稅務(wù)總局鼓勵金融機構(gòu)小額信貸的稅收優(yōu)惠政策。

白澄宇：只要給小額貸款公司一個明確的金融機構(gòu)身份，就可以享受；或者說，看各地政府能不能跟財政部和稅務(wù)總局商量，將小額貸款公司這種非銀行的金融機構(gòu)納入政策范圍之內(nèi)。小貸機構(gòu)是地方政府負責(zé)，人民銀行和銀監(jiān)會不負責(zé)，他們不會為此去跟財稅部門交涉。

監(jiān)管辦法：利率市場化 控制規(guī)模

NBD：除了涉及對國有金融機構(gòu)保護，金融市場放開之后，應(yīng)該怎么解決監(jiān)管民間借貸問題？

段祺華：監(jiān)管的制度在我們國家是一個巨大的問題，我們就是做審批，在審批上卡住人家，不讓人家做。監(jiān)管是更艱苦的事情，比如說，他卡住了，不讓你們進來，里面就幾個國有企業(yè)，好管，要是審批放你進來，就沒那么好管了。而我們現(xiàn)在最需要做的，是提高政府部門的行政管理能力，而不是審批能力，審批應(yīng)該是越少越好，這關(guān)系到政府部門的工作方法問題。在美國，民間小銀行就有幾千家，都由地方監(jiān)督管理部門監(jiān)管。

白澄宇：詐騙作為一種經(jīng)濟犯罪，法院、檢察院完全可以獲得相應(yīng)的證據(jù)，履行自己的職能。而關(guān)于民間借貸和集資的問題，現(xiàn)在實際上是一個多家治理的情況。銀監(jiān)會、公安部門等，是在聯(lián)合執(zhí)法，共同參與管理。

NBD：如何監(jiān)管比較合理？

白澄宇：據(jù)媒體報道，“兩會”前，《放貸人條例》第五稿已經(jīng)上報國務(wù)院。如果《放貸人條例》出臺，企業(yè)可以利用自有資金放貸，這一點可以有法律和監(jiān)管制度加以明確的話，那么民間借貸行為就不存在任何法律上的障礙了?！斗刨J人條例》的目的就是明確民間借貸行為的合法性。個人用自有資金去放貸，這已經(jīng)是受法律保護的，只不過需要一個登記備案的制度。放貸人是一對多，可以用自己的資金放貸給許多人；那么能否從多人借錢，借完之后再放貸，這就跟單純的放貸行為不一樣，但是也有辦法加以約束的。

首先，考慮為什么有人要這么做，吸收別人的資金然后放貸？主要是因為有套利空間，用較低的利息拿來資金，以較高的利息放貸出去。如果《放貸人條例》出臺，有了登記和一套信息披露的制度以后，社會上的借貸利息就是公開透明的。加上隨著利率市場化的進一步推行，市場的利率應(yīng)該就會逐漸公開透明了，每一個出借人和借款人對市場利率都很清楚，從中謀取利差的集資行為，空間就不大了。普通個人也可以直接放貸，不需要通過中介。

其次，可以對放貸人的放貸規(guī)模加以約束。如果小規(guī)模的話，沒有必要去社會上集資，或者說不允許以集資的方式進行放貸。如果需要擴大規(guī)模，就可以成立小貸公司，獲得更高一級的專業(yè)信貸機構(gòu)的執(zhí)照。對于普通的民間放貸人，只需給一個放貸規(guī)模的限制，我認為就可以有效地控制非法集資了。所以對民間金融監(jiān)管是有辦法的：一是利率市場化，二是控制規(guī)模。

NBD：對民間借貸行為的監(jiān)管，具體依靠什么部門來執(zhí)行呢？

白澄宇：現(xiàn)在是人民銀行在主持《放貸人條例》的起草工作，我建議是通過 《放貸人條例》來解決。《放貸人條例》應(yīng)該通過全國人大，作為一項法律制度設(shè)立。比如說在南非一些國家，它專門有一個信貸管理局，專門負責(zé)放貸人的管理。在我國，放貸人管理部門可以設(shè)在人民銀行，或是銀監(jiān)會，或是單獨設(shè)立一個監(jiān)管機構(gòu)。

結(jié)束語：最高人民法院最近發(fā)布了《關(guān)于人民法院為防范化解金融風(fēng)險和推進金融改革發(fā)展提供司法保障的指導(dǎo)意見》，要求善待民間借貸，要求依法保護合法的借貸利息，遏制民間融資中的高利貸化和投機化傾向，規(guī)范和引導(dǎo)民間融資健康發(fā)展。要真正化解民間借貸的風(fēng)險，必須以開放的姿態(tài)，放開民間金融，打破主流金融機構(gòu)的壟斷，將民間借貸納入主流的金融體系。這樣才能遏制資金游離于金融監(jiān)管之外，真正擠壓地下錢莊等灰色金融機構(gòu)生存的空間，才能打擊非法集資和高利貸，才能打擊金融領(lǐng)域的詐騙行為，才能厘清合法與非法的界限，維護金融安全。

對話記者

每日經(jīng)濟新聞記者 陳舒揚

對話嘉賓

白澄宇 中國小額信貸聯(lián)盟秘書長

段祺華 段和段律師事務(wù)所創(chuàng)始人