關(guān)于加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化的建議

每經(jīng)編輯 王迎春

建議代表：全國(guó)人大代表 富潤(rùn)控股集團(tuán)有限公司董事局主席
                                           
關(guān)鍵詞：利率

主要建議：盡快建立存款保險(xiǎn)制度，存款利率設(shè)定上浮幅度，給財(cái)務(wù)軟約束銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)給予一定的政策保護(hù)，適當(dāng)降低民間資本進(jìn)入金融業(yè)的門檻。

提案全文：

據(jù)公開(kāi)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2011年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)凈利潤(rùn)突破1萬(wàn)億元，達(dá)到1.04萬(wàn)億元，有超過(guò)80%的利潤(rùn)來(lái)自于利息收入。
有銀行家自稱銀行利潤(rùn)“高到不好意思公布”。根據(jù)銀行披露的2011年銀行業(yè)績(jī)快報(bào)，銀行利潤(rùn)有高于50%的增速，整個(gè)銀行業(yè)凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)也達(dá)到36.34%。在國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡劣，國(guó)內(nèi)信貸收縮的宏觀背景之下，大部分中小、微型企業(yè)的生存困難，與銀行利潤(rùn)的高速增長(zhǎng)形成強(qiáng)烈的反差。
在資金收緊的環(huán)境之下，銀行信貸利率上漲較快，而存款利率盡管去年加過(guò)息，依然維持在3.5%的水平，實(shí)際利率長(zhǎng)期處于負(fù)利率，銀行利息差在不斷的擴(kuò)大，達(dá)到了5%左右，而歐美國(guó)家銀行的利差普遍不足1%。這增加了銀行對(duì)息差的依賴，而不注重實(shí)際的金融服務(wù)水平提高。同時(shí)，一直面臨融資困難的中小、微型企業(yè)在銀行難以融到資，即使融資也要付出相當(dāng)大的成本。
國(guó)債利率、存款利率、拆借利率等在內(nèi)的基準(zhǔn)利率，被看做是利率市場(chǎng)定價(jià)的關(guān)鍵參考指標(biāo)，而利率市場(chǎng)化的推進(jìn)需要完善基準(zhǔn)利率體系。目前，貸款利率實(shí)行不對(duì)稱的上、下浮動(dòng)幅度，而存款利率設(shè)定，沒(méi)有浮動(dòng)幅度，這就導(dǎo)致了利率市場(chǎng)定價(jià)的參考指標(biāo)中的一項(xiàng)依然屬于“靜態(tài)”，再加上國(guó)債收取曲線一直趨于“扁平化”，因此基準(zhǔn)利率體系的市場(chǎng)化依然是沒(méi)有放開(kāi)的。
建議從“存款利率”這一方面入手，從以下幾個(gè)方面推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程。
一、盡快建立存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度作為利率市場(chǎng)化的一大前提，我國(guó)在該制度的建立上已經(jīng)落后于美國(guó)近80年。存款保險(xiǎn)制度，可以在利率市場(chǎng)化過(guò)程中，銀行遇到危機(jī)或者倒閉破產(chǎn)之后，保證存款人的利益。
二、存款利率設(shè)定上浮幅度。在銀行業(yè)并未全部達(dá)到硬財(cái)務(wù)約束的時(shí)候，完全放開(kāi)存款上浮幅度，時(shí)機(jī)并不成熟。然而在負(fù)利率時(shí)期，銀行拉存款壓力加大，也導(dǎo)致了銀行存款流失。銀行也在一方面繞開(kāi)存款利率的限制而發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，來(lái)達(dá)到拉客戶的目的，但是依然不能夠滿足投資者真正理財(cái)?shù)男枨?。因此，在存款利率設(shè)定適度的上浮幅度，一方面可以讓銀行做競(jìng)爭(zhēng)性存款，理財(cái)也回歸真正的理財(cái)，另外一方面設(shè)定幅度，也可以在銀行未做好充分的準(zhǔn)備的時(shí)期，可以合理的保護(hù)銀行收益。
三、給財(cái)務(wù)軟約束銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)給予一定的政策保護(hù)。如果存款利率設(shè)定上浮幅度，可以給銀行帶來(lái)更多的信貸。然而由于某些銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)還沒(méi)有達(dá)到資本充足等硬財(cái)務(wù)約束，因此在利率市場(chǎng)化中可以對(duì)這些銀行采取一些政策保護(hù)，或引導(dǎo)這些銀行加快對(duì)中小、微型企業(yè)的金融支持。
四、適當(dāng)降低民間資本進(jìn)入金融業(yè)的門檻。利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，如果不引導(dǎo)民間資本的參與，最后也會(huì)演變成為大中型銀行的市場(chǎng)定價(jià)，容易再形成壟斷。引導(dǎo)民間資本的進(jìn)入，可以加大小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)力量的壯大，來(lái)立足區(qū)域發(fā)展，支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。當(dāng)這些小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中，可以加大對(duì)中小、微型企業(yè)發(fā)展的金融支持力度，也可以在利率市場(chǎng)定價(jià)中實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化的力量。