受困銀保渠道動蕩 壽險三巨頭上半年退保金達236億

每經(jīng)記者  黃俊玲  發(fā)自北京

    盡管原因或許各異，但三大壽險巨頭上半年的退保金正在顯著攀升，這顯然不是個好消息。

    近日，中國人壽（601628）、中國平安（601318）和中國太保（601601）都相繼披露了2011年半年報，據(jù)中報顯示，中國人壽上半年退保金176.3億元，而去年同期為128.1億，同比增長了37.6%；平安人壽的退保金由2010年上半年的17.28億增加19.1%至今年同期的20.58億；太平洋人壽退保金38.98億，而去年同期為20.64億，同比增長88.9%。國內(nèi)壽險三巨頭今年上半年的退保金合計高達235.86億，是什么造成了巨額的退保金？

銀保收緊致退保率上升

    中國人壽上半年退保金176.3億，退保金同比增長了37.6%。該公司稱，主要原因是受市場環(huán)境變化及公司業(yè)務(wù)規(guī)模增長的影響。中國平安稱，上半年的退保金為20.58億，同比增長了19.1%。平安人壽認為主要原因是與2010年上半年相比某些分紅保險產(chǎn)品的退保金增加。太平洋人壽的退保金今年上半年38.98億，而去年同期為20.64億，增長88.9%。對此，太保認為主要是受升息的影響。

    “客戶退保原因很多，隨著規(guī)模擴大退保金增加是正常的，關(guān)鍵是看退保率！”曾工作于某險企的邱小姐如此表示?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者發(fā)現(xiàn)，在退保率這一指標上，平安人壽表現(xiàn)最好，其0.4%的退保率與去年同期持平。與此相對，中國人壽、太保人壽退保率均出現(xiàn)上升，其中，中國人壽上半年退保率為1.47%，較2010年同期提高了0.17個百分點；太平洋人壽退保率為1.4%，較去年同期的0.9%上漲了0.5個百分點。

    某險企的楊先生在接受  《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時稱，造成客戶退保的原因主要是銷售誤導(dǎo)及客戶服務(wù)跟不上。銷售誤導(dǎo)由來以久，而客戶服務(wù)跟不上在今年以來表現(xiàn)得更明顯，特別是監(jiān)管部門叫停銀保業(yè)務(wù)員駐點銷售之后，客戶出于擔心而退保的情況就更多了，加上個別銀行網(wǎng)點在遇到客戶咨詢時，直接告訴客戶已經(jīng)沒有跟保險公司合作，讓客戶去找保險公司，所以今年很多公司退保率都有上漲，當然有的公司明顯，有的公司不明顯。

客戶服務(wù)質(zhì)量待提高

    在三大險企的年報中都在內(nèi)含價值中對退保率進行了敏感性測試，中國人壽稱，退保率提高10%，扣除償付能力額度成本之后的有效業(yè)務(wù)價值為1694.22億，一年新業(yè)務(wù)價值為204.32億；若退保率降低10%，扣除償付能力額度成本之后的有效業(yè)務(wù)價值為1719.5億，一年新業(yè)務(wù)價值為205.74億。退保率下降將提高有效業(yè)務(wù)價值和一年新業(yè)務(wù)價值。

    內(nèi)含價值包含的有效業(yè)務(wù)價值體現(xiàn)了公司現(xiàn)有業(yè)務(wù)預(yù)期的未來可分配利潤在評估日的貼現(xiàn)值；新業(yè)務(wù)價值提供了衡量保險公司近期的經(jīng)營活動為股東所創(chuàng)造價值的一個指標，從而也是評價保險公司業(yè)務(wù)潛力的一個指標。

    如何降低退保率？楊先生在與《每日經(jīng)濟新聞》記者交流時，談到了他自己的觀點。他認為，一方面是保險公司要加強客戶服務(wù)，特別是要加強續(xù)期保費的收繳工作，不要讓客戶的保單成為“孤兒”保單；另一方面是銀保駐點人員退出銀行網(wǎng)點后，銀行在遇到客戶來咨詢時，也要做好客戶服務(wù)，不要只管簽合同而不理后續(xù)服務(wù)，這不僅將影響到保險公司的口碑同時也會影響到銀行的社會形象。

    事實上，提升客戶服務(wù)質(zhì)量確實能降低退保率，在三大險企的13個月保單繼續(xù)率  （是指發(fā)單后13個月繼續(xù)有效的壽險保單保費與當期生效的壽險保單保費的比例）和25個月保單繼續(xù)率都呈現(xiàn)較好的局面。我們可以通俗地將這二項指標看成是一年后的續(xù)保率和二年后的續(xù)保率。

    例如太平洋在年報中稱，個人壽險客戶13個月保單繼續(xù)率今年上半年93.1%，而去年同期為92.0%，比去年同期上升了1.1個百分點。個人壽險客戶25個月保費繼續(xù)率今年上半年是89.9%，而去年同期為82.0%，較去年同期上升了7.9個百分點。對此，該公司解釋稱，主要受益于公司持續(xù)加強新單業(yè)務(wù)品質(zhì)和續(xù)期保費管理、不斷提升客戶服務(wù)質(zhì)量。中國人壽和中國平安的這二項指標也出現(xiàn)了不同程度的上升。

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