呂晚娜：不改考核機(jī)制 難免銀行違規(guī)攬儲(chǔ)

呂晚娜

    商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)一直是政策“禁區(qū)”，為什么還有人敢明目張膽地高息攬儲(chǔ)？往小處說，是行里下了“死命令”，完不成半年業(yè)績(jī)考核，要扣工資、獎(jiǎng)金，甚至調(diào)崗；往大處講，是商業(yè)銀行不自律，追求利潤(rùn)最大化所致。殊不知，其背后還“潛伏”著更深層的因素。

    一方面銀行很“差錢”。今年以來，央行已經(jīng)連續(xù)五次上調(diào)法定存款準(zhǔn)備金率，大型商業(yè)銀行繳納比例高達(dá)21.5%；央行還通過公開市場(chǎng)操作加大回收市場(chǎng)流動(dòng)性的力度，導(dǎo)致部分銀行資金吃緊，需要加大吸存力度；加上近期居民投資趨于活躍，儲(chǔ)蓄搬家導(dǎo)致了銀行的“錢袋子”開始緊縮；還有去年的  “放貸潮”，導(dǎo)致部分銀行存款余額十分有限，存貸比逼近中國(guó)銀監(jiān)會(huì)制定的75%的“紅線”。如果銀行不能吸納充足的存款，要想達(dá)標(biāo)，只有收緊信貸規(guī)模。而信貸規(guī)模的收緊，意味著放貨規(guī)模減小，銀行豈不越收緊越窮？因而，只有盡量繞開現(xiàn)有的監(jiān)管規(guī)制，通過高息攬儲(chǔ)或變相高息攬儲(chǔ)等辦法來吸引資金，彌補(bǔ)存款的不足。殊不知，違規(guī)攬儲(chǔ)，往往會(huì)造成較大的社會(huì)負(fù)面影響，擾亂銀行業(yè)金融秩序。

    另一方面監(jiān)管很“差力”。今年，銀監(jiān)會(huì)相繼出臺(tái)了加強(qiáng)商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的一系列政策措施，要求商業(yè)銀行的存貸比等監(jiān)管指標(biāo)需要在6月末之前達(dá)標(biāo)?！洞婵钭月晒s》約定會(huì)員單位不得采取存款“貼水”或高息等不正當(dāng)手段吸收存款。央行也曾發(fā)布  《嚴(yán)格禁止高息攬存、利用不正當(dāng)手段吸收存款的通知》規(guī)定，嚴(yán)禁金融機(jī)構(gòu)以手續(xù)費(fèi)、有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄、贈(zèng)送實(shí)物等名目變相提高存款利率，違規(guī)攬儲(chǔ)?？墒倾y行違規(guī)攬儲(chǔ)為何屢禁不止？說穿了，關(guān)鍵是真正處罰得少，常常是“只聽樓梯響，不見人下來”；即使有處罰，也是“家長(zhǎng)打孩子——高高舉起，輕輕落下”，導(dǎo)致《公約》、“禁令”等成了“紙老虎”，致使許多銀行鋌而走險(xiǎn)的攬儲(chǔ)手段更加隱蔽，也更加瘋狂。在商業(yè)銀行“差錢”和監(jiān)管“差力”的情況下，違規(guī)攬儲(chǔ)泛濫，難道僅是商業(yè)銀行的錯(cuò)嗎？

    其實(shí)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，商業(yè)銀行的生存與發(fā)展，理應(yīng)按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則運(yùn)行。從這個(gè)角度上講，商業(yè)銀行必須完善公司治理結(jié)構(gòu)，改革目前以存貸款時(shí)點(diǎn)規(guī)模為核心的傳統(tǒng)考核辦法，建立科學(xué)有效的考核制度，多開展個(gè)性化金融服務(wù)，以增加新的盈利點(diǎn)，改變完全依賴存貸差過日子的現(xiàn)況，從源頭上杜絕違規(guī)攬儲(chǔ)。否則，銀行為了生存和發(fā)展，還會(huì)鋌而走險(xiǎn)違規(guī)攬儲(chǔ)。

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