每經熱評︱多家銀行收緊無卡存取款業(yè)務 科技浪潮下金融創(chuàng)新重新校準

每經評論員 李玉雯

近期，一則銀行停止無卡存取款業(yè)務的消息引發(fā)熱議。據不完全統(tǒng)計，近一年來，已有超過50家銀行機構宣布停止無卡存款、無卡取款、掃碼存取款等功能，覆蓋國有大行、股份制銀行、城商行及農商行等多類金融機構。業(yè)務調整后，用戶需前往銀行營業(yè)網點辦理存取款業(yè)務，或繼續(xù)使用銀行卡在自助設備上進行存取款。這一決策被部分用戶吐槽，稱重回“插卡時代”是金融服務的“倒退”。

筆者認為，事實并非如此，銀行收緊無卡存取款業(yè)務，是基于風控升級疊加成本管控而作出的現實決策。

一方面，無卡存取款業(yè)務雖便利，卻存在身份識別和確認方面的安全隱患。當前，無卡取款依賴動態(tài)口令、短信驗證碼等身份驗證手段，然而隨著網絡攻擊手段不斷升級，這些信息易被惡意攔截或通過釣魚攻擊獲取，致使資金被盜刷。并且，無卡取款具有匿名性，難以追蹤真實交易者身份，這使其可能被不法分子用于洗錢、詐騙等非法活動。隨著反詐、反洗錢等監(jiān)管趨嚴，銀行需進一步加強對用戶真實身份的核驗能力，這是銀行調整此項業(yè)務的重要原因。

另一方面，隨著移動支付普及，如今大部分個人用戶使用現金的頻率并不高，無卡存取款業(yè)務體量占比較小，但銀行對該功能的維護成本卻較高。在當前銀行業(yè)降本增效的大趨勢下，叫停此類業(yè)務，可讓銀行降低技術和設備維護成本，以及因交易監(jiān)控、反欺詐管理等帶來的運營成本，有利于銀行更好地進行成本管控。

真正的金融創(chuàng)新應當兼顧便利性與安全性。這一業(yè)務的調整，也是銀行在科技浪潮之下對金融創(chuàng)新路徑的重新校準。

盡管傳統(tǒng)無卡存取款業(yè)務在收縮，但銀行業(yè)對于“無卡化”的探索并未止步。在平衡服務便利性與資金安全性的基礎上，銀行機構正積極探索用更安全的技術重構無卡交易生態(tài)。例如，通過引入生物識別、多因子認證等技術手段加強客戶身份驗證，在智能ATM（自動柜員機）等設備升級過程中采用“聲紋+虹膜”復合認證系統(tǒng)等，補齊傳統(tǒng)無卡業(yè)務的風險短板。

同時，銀行機構不斷升級風險監(jiān)控系統(tǒng)，強化實時偵測異常交易的靈敏度與精準性等。區(qū)塊鏈等技術也在滲入銀行業(yè)務流程管控中，確保交易透明性和可追溯性。此外，數字人民幣硬錢包試點也在加速推進，當前數字錢包可通過手機NFC（近場通信技術）或二維碼便捷地完成無卡取現等業(yè)務，兼顧操作的安全與效率。

在金融科技持續(xù)迭代的當下，銀行這一業(yè)務調整是主動適應新環(huán)境的務實之舉。長遠來看，隨著新技術應用的成熟，未來金融服務大概率將在安全性與便捷性上實現更優(yōu)平衡，為用戶帶來更可靠、高效的體驗 。