超乎想象！?AI生成保單只需7秒，但我卻沒買上滿意的保險(xiǎn)

每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 廖丹    

為26歲單身女性設(shè)計(jì)保險(xiǎn)計(jì)劃書

大模型答題能力如何？

已知：二姨家的表妹，26歲，單身，年收入15萬左右。

DeepSeek、Kimi和豆包將如何為她設(shè)計(jì)保單？

DeepSeek:

一、需求分析

1.基本情況

-年齡：26歲，健康狀況良好，保費(fèi)成本較低。

-年收入：15萬元（月均約1.25萬元），保費(fèi)預(yù)算建議為年收入5%-10%（約7500-15000元/年）。

-家庭責(zé)任：目前單身，無子女，但需覆蓋自身健康風(fēng)險(xiǎn)及未來潛在的家庭責(zé)任（如父母贍養(yǎng)、房貸等）。

2.核心風(fēng)險(xiǎn)

-疾病風(fēng)險(xiǎn)：重大疾病治療費(fèi)用高昂，且可能導(dǎo)致收入中斷。

-意外風(fēng)險(xiǎn)：意外事故導(dǎo)致傷殘或身故，影響個(gè)人及家庭經(jīng)濟(jì)。

-身故風(fēng)險(xiǎn)：若負(fù)債（如房貸）或需贍養(yǎng)父母，需覆蓋責(zé)任。

二、保障方案推薦

總預(yù)算：約8500元/年（占年收入5.7%）

三、配置邏輯詳解

1.百萬醫(yī)療險(xiǎn)

-作用：解決大額醫(yī)療費(fèi)用（如癌癥、心臟手術(shù)），補(bǔ)充社保不足。

-推薦：選擇保證續(xù)保20年的產(chǎn)品（如支付寶好醫(yī)保、平安e生保），避免因健康狀況變化失去保障。

2.重疾險(xiǎn)

-保額計(jì)算：覆蓋3-5年收入（45-75萬），建議至少50萬，確保患病期間生活開支及康復(fù)費(fèi)用。

-產(chǎn)品選擇：消費(fèi)型重疾險(xiǎn)性價(jià)比高，優(yōu)先覆蓋高發(fā)重疾（癌癥、心腦血管疾?。┘芭蕴囟膊。ㄈ橄侔?、宮頸癌）。

3.意外險(xiǎn)

-必要性：年輕人意外風(fēng)險(xiǎn)高，100萬保額覆蓋極端情況，附加意外醫(yī)療（不限社保）應(yīng)對(duì)日常摔傷、燙傷等。

4.定期壽險(xiǎn)

-適用性：若名下有房貸或需贍養(yǎng)父母，建議覆蓋負(fù)債及5-10年家庭開支（如無負(fù)債可暫緩）。

四、可選補(bǔ)充方案

-終身重疾險(xiǎn)：若預(yù)算充足（增加3000元-5000元/年），可附加終身保障，避免70歲后無重疾保障。

-年金/增額壽險(xiǎn)：年結(jié)余較多時(shí)，可配置儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)（如年投1-2萬），強(qiáng)制儲(chǔ)蓄為未來養(yǎng)老或子女教育做準(zhǔn)備。

五、注意事項(xiàng)

1.健康告知：投保前務(wù)必如實(shí)告知健康狀況，避免理賠糾紛。

2.動(dòng)態(tài)調(diào)整：每2-3年或遇人生重大變化（結(jié)婚、購(gòu)房、生子）時(shí)復(fù)查保障缺口。

3.緊急儲(chǔ)備金：建議預(yù)留3-6個(gè)月生活費(fèi)（約3-7.5萬）作為應(yīng)急資金，優(yōu)先于保險(xiǎn)配置。

示例方案總保費(fèi)：300（醫(yī)療）+4500（重疾）+300（意外）+600（壽險(xiǎn)）=5700元/年

豆包：

以下是一份適合你情況的保險(xiǎn)保障計(jì)劃書示例，你可根據(jù)自身實(shí)際需求和經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行調(diào)整：

1.重疾險(xiǎn)

保額：建議選擇保額為50萬左右的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，通常重疾治療費(fèi)用較高，50萬的保額可以在被保險(xiǎn)人不幸患上重疾時(shí)，提供較為充足的資金用于治療、康復(fù)以及彌補(bǔ)收入損失等。

2.百萬醫(yī)療險(xiǎn)

保障內(nèi)容：選擇能保證續(xù)保的產(chǎn)品為佳，如醫(yī)享無憂（20年期），保障內(nèi)容齊全，免賠額1萬，一般意外/疾病住院、特殊門診、門診手術(shù)、120種重疾住院累計(jì)報(bào)銷400萬/年，20年內(nèi)累計(jì)最高可報(bào)銷800萬，還有質(zhì)子重離子醫(yī)療報(bào)銷、住院墊付等增值服務(wù)內(nèi)容，同時(shí)附加的88種院外特藥保障責(zé)任，能應(yīng)對(duì)高額醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)。

保費(fèi)：每年保費(fèi)約247元。

3.意外險(xiǎn)

保額：可以考慮50萬保額的意外險(xiǎn)，以應(yīng)對(duì)因意外導(dǎo)致的身故、傷殘等風(fēng)險(xiǎn)。

4.定期壽險(xiǎn)

保額與期限：若父母需要你贍養(yǎng)或你有其他經(jīng)濟(jì)責(zé)任，可考慮配置定期壽險(xiǎn)。保額可根據(jù)你的經(jīng)濟(jì)責(zé)任來確定，一般建議買到年收入的5-10倍，如選擇100萬保額，保到60歲交到60歲。

按照上述計(jì)劃，每年的總保費(fèi)約為7251.4元，在你年收入15萬的5%-10%范圍內(nèi)，不會(huì)給你帶來較大經(jīng)濟(jì)壓力，同時(shí)又能為你提供較為全面的保險(xiǎn)保障。

Kimi:

您好，很高興為您提供保險(xiǎn)保障計(jì)劃的建議。在制定保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，我們需要考慮您的年齡、健康狀況、收入水平、家庭責(zé)任、職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等因素。以下是一個(gè)基本的保險(xiǎn)保障計(jì)劃框架，您可以根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整：

1.意外傷害保險(xiǎn)：

-意外險(xiǎn)可以提供意外傷害、殘疾和死亡的保障，是基礎(chǔ)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

-建議保額：根據(jù)您的年收入的5-10倍，即75萬-150萬。

2.重大疾病保險(xiǎn)：

-重疾險(xiǎn)可以在您被診斷患有特定重大疾病時(shí)提供一筆資金，幫助您應(yīng)對(duì)高昂的醫(yī)療費(fèi)用和生活費(fèi)用。

-建議保額：根據(jù)您的年收入的3-5倍，即45萬-75萬。

3.醫(yī)療保險(xiǎn)：

-醫(yī)療保險(xiǎn)可以報(bào)銷因疾病或意外產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。

-建議選擇包含門診和住院的全面醫(yī)療保險(xiǎn)。

4.定期壽險(xiǎn)：

-定期壽險(xiǎn)提供一定期限內(nèi)的死亡保障，如果保險(xiǎn)期滿您仍然健在，保險(xiǎn)合同終止。

-建議保額：根據(jù)您的年收入的10倍，即150萬。

5.養(yǎng)老保險(xiǎn)：

-養(yǎng)老保險(xiǎn)可以為您的退休生活提供經(jīng)濟(jì)保障。

-根據(jù)您的退休規(guī)劃和預(yù)期的退休生活水平來確定保額。

6.儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)：

-儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)既有保障功能，又有儲(chǔ)蓄功能，可以作為長(zhǎng)期投資的一部分。

-根據(jù)您的財(cái)務(wù)規(guī)劃和投資偏好來選擇合適的產(chǎn)品。

7.女性特定保險(xiǎn)：

-針對(duì)女性特定健康問題，如乳腺癌、宮頸癌等，提供額外的保障。

在制定保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，還需要注意以下幾點(diǎn)：

-保費(fèi)預(yù)算：保費(fèi)支出應(yīng)控制在年收入的10%-15%以內(nèi)，以免造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

-保險(xiǎn)期限：根據(jù)您的需求和預(yù)算，選擇合適的保險(xiǎn)期限，如短期、中期或長(zhǎng)期。

-保險(xiǎn)公司選擇：選擇信譽(yù)好、服務(wù)優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)公司。

-保險(xiǎn)條款：仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，了解保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)條款等。

請(qǐng)注意，這只是一個(gè)基本的框架，具體的保險(xiǎn)產(chǎn)品和保額需要根據(jù)您的實(shí)際情況和需求來確定。建議您咨詢專業(yè)的保險(xiǎn)顧問，以便獲得更個(gè)性化的建議。

最快7秒“交卷”

大模型給出的保單能得多少分？

從大模型生成的保險(xiǎn)方案可以看出，DeepSeek、Kimi、豆包設(shè)計(jì)的方案中都包含了重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等具有基本保障功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也是市面上個(gè)人和家庭配置保險(xiǎn)方案的首要選擇。

從生成時(shí)間來看，Kimi生成時(shí)間最短，只需要7秒，DeepSeek生成時(shí)間最長(zhǎng)，用時(shí)61秒。

從內(nèi)容的細(xì)致性來看，三個(gè)大模型各有特點(diǎn)：

DeepSeek的方案最為詳細(xì)，不僅列出具體產(chǎn)品的保額、年交保費(fèi)等詳細(xì)信息，還在介紹中穿插了一些產(chǎn)品的推薦，但是推薦的保障方案的繳費(fèi)金額與最后實(shí)例方案的繳費(fèi)金額存在出入，需要用戶后期自己去計(jì)算或甄別年交保費(fèi)的金額。

Kimi的產(chǎn)品介紹最為詳細(xì)，不僅有基礎(chǔ)的保障規(guī)劃，還列出了更具有特色的女性保險(xiǎn)產(chǎn)品，給用戶的選擇打開了新思路，但內(nèi)容更為短小精悍，只是列出了建議產(chǎn)品的保額，并未給出具體的年交保費(fèi)的區(qū)間，進(jìn)一步了解詳情需要再去搜索。

豆包的方案更為市場(chǎng)化，不僅列出了產(chǎn)品類型、保障和年交保費(fèi)的大致金額，還給出了一些推薦的產(chǎn)品以及這些產(chǎn)品的特點(diǎn)，讓用戶能更直觀地感受。保通社根據(jù)豆包推薦的產(chǎn)品，隨機(jī)進(jìn)行了查詢，發(fā)現(xiàn)豆包推薦的這些產(chǎn)品在年交保費(fèi)和保障特點(diǎn)上基本相符。

此外，保通社發(fā)現(xiàn)他們給出的保障方案都包含了基礎(chǔ)的保險(xiǎn)配置，這也是很多保險(xiǎn)代理人在入門時(shí)的基本技能要求，從DeepSeek的邏輯思考中也可以看出，其已將普通成年人可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了歸納和分析，但是想要依照大模型的方案去購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，還是有難度的，畢竟市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品很多，即便是同類型的產(chǎn)品也往往有上百款，想要挑選出適合自身特點(diǎn)的產(chǎn)品，還需要進(jìn)一步跟大模型交流或者依靠外部力量。

保代：大模型只是工具，并非萬能

“從他們配置的方案來看，方案是沒有問題的。”某代理人在看到上述大模型生成的保險(xiǎn)計(jì)劃書時(shí)表示，目前出保險(xiǎn)方案的工具已經(jīng)很成熟了，背后都是有一套生成模板的。當(dāng)前的大模型可以處理一些通用的東西，但具體的、個(gè)性化的方案，還是要人來處理，畢竟影響到客戶選擇的因素很多。

隨后保通社以“健康告知需要注意的事項(xiàng)”為問題繼續(xù)交流，DeepSeek、豆包、Kimi也給出了各自的答案。

豆包和Kimi的回復(fù)更多集中在保險(xiǎn)專業(yè)問題上，比如要如實(shí)告知既往病癥、職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等，并點(diǎn)出健康告知的目的是為了讓保險(xiǎn)公司準(zhǔn)確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，以便為自己提供適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品和保障。不如實(shí)告知可能會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效，影響自己的權(quán)益。

而DeepSeek則是從法律角度、未如實(shí)告知的后果、告知的原則等更多維度給出了解答。例如，有限告知原則中，DeepSeek回答：僅需回答保險(xiǎn)公司明確提出的問題，未提及的內(nèi)容無需主動(dòng)補(bǔ)充。例如，若問卷僅詢問“過去兩年內(nèi)是否住院”，則兩年前的住院史無需告知。

上述代理人表示，大模型只是工具，不是萬能的，很多事情還是需要人去做的，這也是代理人的優(yōu)勢(shì)。

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