小鵬、賽力斯齊布局！智駕保險要為L3系上“安全帶”？

每經(jīng)記者 孫磊    每經(jīng)編輯 董天意    

又一家企業(yè)要推出智駕功能的保險了。

日前，有知情人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者透露，小鵬汽車將于近日聯(lián)合保險機(jī)構(gòu)推出定制化智駕保險產(chǎn)品。

該知情人士告訴記者，小鵬汽車聯(lián)合保險機(jī)構(gòu)推出的智駕保險產(chǎn)品將覆蓋城市、高速導(dǎo)航輔助駕駛（NOA）、自動泊車等核心功能，聚焦于解決用戶在智駕使用中的責(zé)任界定與安全保障痛點(diǎn)。該智駕保險產(chǎn)品權(quán)益或與用戶智駕里程、使用時間等數(shù)據(jù)掛鉤，如果車主經(jīng)常使用智駕功能且駕駛行為良好，可以獲得顯著的保費(fèi)折扣。

圖片來源：每經(jīng)記者 李星 攝（資料圖）

在此之前，平安產(chǎn)險與賽力斯也合作推出了智駕保障服務(wù)計劃——智駕無憂服務(wù)權(quán)益，覆蓋智能泊車、智能駕駛等8個場景，提供智能駕駛責(zé)任風(fēng)險保障方案。平安產(chǎn)險針對智能網(wǎng)聯(lián)汽車的新型風(fēng)險點(diǎn)，如泊車輔助、巡航輔助、領(lǐng)航輔助及網(wǎng)絡(luò)安全等，設(shè)計了針對性的保障方案，有效覆蓋各類功能風(fēng)險責(zé)任。

對于車企不斷在智駕險領(lǐng)域加碼的動作，有觀點(diǎn)認(rèn)為，隨著自動駕駛等級的提升，尤其是L3級自動駕駛臨近落地，駕駛主體逐漸由“人”向“自動駕駛系統(tǒng)”轉(zhuǎn)換，具備智駕功能的汽車正呈現(xiàn)出不同于以往的風(fēng)險問題，也催生了新的保險保障需求。

此外，上述知情人士表示：“在過去，智能駕駛技術(shù)雖然不斷發(fā)展，但由于事故責(zé)任界定和保險理賠等問題的存在，讓部分用戶對智能駕駛?cè)孕拇骖檻]。”

平安產(chǎn)險方面進(jìn)一步解釋道，就具備智駕功能汽車的應(yīng)用而言，一方面，交通事故責(zé)任認(rèn)定的法律規(guī)定不完善，我國相關(guān)法律尚未明確不同駕駛情景下的責(zé)任認(rèn)定規(guī)范，導(dǎo)致智駕場景人機(jī)定責(zé)難；另一方面，數(shù)據(jù)監(jiān)管與立法需要健全，法律尚未明確界定數(shù)據(jù)的歸屬權(quán)、使用權(quán)和保護(hù)權(quán)，導(dǎo)致汽車制造商、系統(tǒng)供應(yīng)商、車主以及保險公司等各方主體在數(shù)據(jù)交互過程中面臨諸多困惑與爭議。

“像小鵬汽車這樣的企業(yè)推出智駕保險的一個重要目的，就是要打破這一困境，產(chǎn)品覆蓋智駕場景下的各類風(fēng)險，讓更多用戶能夠放心地使用智能駕駛功能。”上述知情人士表示。

輕舟智航聯(lián)合創(chuàng)始人、CEO于騫認(rèn)為，智駕保險將有助于消費(fèi)者為產(chǎn)品買單，大幅提升信任度。“能夠做出這樣承諾的主機(jī)廠，一定經(jīng)過了大規(guī)模的產(chǎn)品交付，積累了大量的實際運(yùn)行數(shù)據(jù)，證明其智能駕駛系統(tǒng)的安全性，并且具備快速迭代和進(jìn)化的能力。”于騫說。

根據(jù)小鵬汽車方面的數(shù)據(jù)，小鵬汽車2024年智駕功能滲透率達(dá)到97.3%，智駕總里程同比增長141.28%，城市NOA車型滲透率持續(xù)增長；鴻蒙智行方面的數(shù)據(jù)則顯示，2024年，鴻蒙智行年度智駕總里程超過12億公里，其中高速智駕里程9億公里。

不過需要注意的是，盡管這些企業(yè)或品牌在車輛上使用各類傳感器等硬件設(shè)備，測試數(shù)據(jù)體量相對較大，但各家企業(yè)數(shù)據(jù)的來源冗雜、格式不統(tǒng)一、數(shù)據(jù)整理轉(zhuǎn)化難度大。同時，自動駕駛算法也在不斷更新迭代，使得承保理賠數(shù)據(jù)不夠穩(wěn)定和充足，不利于保險公司進(jìn)行風(fēng)險定價。

此外，當(dāng)前智駕出險數(shù)據(jù)也較少，在這樣的數(shù)據(jù)現(xiàn)狀下，精算師很難依據(jù)有限的數(shù)據(jù)得出合適的保險條款、準(zhǔn)確的保險費(fèi)用，以及合理的賠付金額。而多位業(yè)內(nèi)人士表示，從目前的狀況來看，就智駕保險或者智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險服務(wù)體系而言，領(lǐng)域還處于探索和實踐階段。

“智能網(wǎng)聯(lián)汽車技術(shù)快速迭代，并且涉及汽車、通信、計算機(jī)等多個領(lǐng)域，僅依靠保險公司自身的專業(yè)能力很難提供全面優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)。”鼎和保險車險部總經(jīng)理李為民認(rèn)為，跨行業(yè)的資源整合和合作是搭建智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險服務(wù)體系的關(guān)鍵，保險公司、再保險公司、車企及運(yùn)營商、保險科技公司等需要通力合作，形成優(yōu)勢互補(bǔ)。