連接廣闊世界，服務(wù)美好生活：招行信用卡踐行高質(zhì)量發(fā)展

日前，招行信用卡在其發(fā)卡22周年之際，“把對(duì)客戶(hù)需求和社會(huì)心理、環(huán)境的變化的理解通過(guò)產(chǎn)品形式表達(dá)，并接受市場(chǎng)的檢驗(yàn)”，和星巴克聯(lián)袂推出國(guó)內(nèi)首款星巴克聯(lián)名信用卡“星招卡”。

在信用卡行業(yè)大分化之勢(shì)愈演愈烈的當(dāng)下，這樣的“逆勢(shì)”產(chǎn)品甫一上線(xiàn)就引發(fā)了廣泛關(guān)注。2024年來(lái)，關(guān)于信用卡聯(lián)名卡“停發(fā)”“批量消失”的聲音頻頻出現(xiàn)。但事實(shí)上，聯(lián)名信用卡的停發(fā)或換發(fā)并不是近期才開(kāi)始發(fā)生，不少機(jī)構(gòu)持續(xù)在針對(duì)聯(lián)名卡進(jìn)行推陳出新，頭部機(jī)構(gòu)更已“加速進(jìn)化”。就在3個(gè)多月前，招行信用卡剛剛基于對(duì)年輕人的全新理解與B站聯(lián)合煥新發(fā)行招商銀行bilibili干杯信用卡；2023年至今，招行信用卡已陸續(xù)新推出三體、美團(tuán)、Hello Kitty涂鴉、芒果TV、寶可夢(mèng)可達(dá)鴨等多張聯(lián)名信用卡。

在行業(yè)仍處于下行周期之時(shí)，招行信用卡借由跟星巴克的合作表示：“對(duì)于我們來(lái)說(shuō)，任何時(shí)候都不隨波逐流，奉行長(zhǎng)期主義，堅(jiān)持做難而正確的事，這不僅僅指行業(yè)和業(yè)務(wù)的上行期，行業(yè)下行期依然積極有為?！?/p>

也正是憑借著這份堅(jiān)守，在周期波動(dòng)中招行信用卡保持著一以貫之的穩(wěn)健。據(jù)2023年數(shù)據(jù)，招行信用卡擁有近7000萬(wàn)流通客戶(hù)，貸款余額超過(guò)9000億元，累計(jì)交易規(guī)模超4.8萬(wàn)億元，位列行業(yè)第一，均居于行業(yè)領(lǐng)先地位。

預(yù)判彎道，敬畏風(fēng)險(xiǎn)：信用卡進(jìn)入大分化時(shí)代

萬(wàn)物皆有周期。在經(jīng)歷了過(guò)去十幾年的繁榮之后，近年來(lái)信用卡行業(yè)明顯承壓，并逐步呈現(xiàn)出分化態(tài)勢(shì)。從今年三季報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)看，信用卡流通數(shù)量減少、交易總額下降，增長(zhǎng)受限使信用卡資產(chǎn)質(zhì)量波動(dòng)更為顯著。某股份行在半年報(bào)中提及，消費(fèi)額同比下降疊加主動(dòng)清退高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)等因素影響，信用卡回傭收入及違約金收入有所下降。持續(xù)性的增長(zhǎng)乏力則可能進(jìn)一步加劇風(fēng)險(xiǎn)暴露，形成惡性循環(huán)。信用卡市場(chǎng)風(fēng)起云涌，部分銀行依舊獨(dú)立潮頭，但也有部分銀行已黯然離場(chǎng)。

為什么會(huì)分化？

招行信用卡認(rèn)為，任何行業(yè)進(jìn)入存量競(jìng)爭(zhēng)后，分化都是必然的，這種分化和商業(yè)模式有關(guān)。而信用卡行業(yè)的分化早在10年前就初顯端倪。2014年起，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，非持牌金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入消費(fèi)信貸市場(chǎng)，在激進(jìn)的無(wú)序擴(kuò)張中帶來(lái)共債風(fēng)險(xiǎn)的持續(xù)累積。

在這樣的背景下，為應(yīng)對(duì)異業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)，一部分信用卡機(jī)構(gòu)選擇了下沉客戶(hù)，做大生息資產(chǎn)規(guī)模，客觀(guān)上以規(guī)模增長(zhǎng)帶來(lái)的分母擴(kuò)張，緩釋了實(shí)際加速累積的風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，部分機(jī)構(gòu)選擇與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，借助流量的優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)快速獲客擴(kuò)張，進(jìn)一步埋下了風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)的隱患。

而行業(yè)的領(lǐng)軍者們，早就敏銳地嗅到了風(fēng)險(xiǎn)，不再過(guò)度關(guān)注規(guī)模擴(kuò)張，而是主動(dòng)剎車(chē)、“以退為進(jìn)”，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)信用卡行業(yè)還在高歌猛進(jìn)之時(shí)，招行信用卡就已開(kāi)始“減速”；2019年，招行信用卡又早于同業(yè)1~2年率先通過(guò)調(diào)整新增業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)帶動(dòng)存量調(diào)優(yōu)，提出了“平穩(wěn)、低波動(dòng)”的轉(zhuǎn)型策略，聚焦客群策略、資產(chǎn)策略、區(qū)域策略三大主線(xiàn)，逐步調(diào)優(yōu)客群結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，以保持長(zhǎng)期戰(zhàn)略定力，構(gòu)建更為穩(wěn)固、更具彈性的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)。

近期，招行信用卡曾公開(kāi)表示，當(dāng)前中國(guó)信用卡行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)、增長(zhǎng)、投訴壓力，是行業(yè)成長(zhǎng)過(guò)程中的必然，是行業(yè)發(fā)展到成熟期的客觀(guān)變化。而中國(guó)特色的信用卡行業(yè)監(jiān)管模式為國(guó)內(nèi)信用卡的健康有序發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的制度保障。

當(dāng)前，行業(yè)規(guī)范化要求持續(xù)增強(qiáng)。2022年，以《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》為代表的監(jiān)管要求，促使信用卡行業(yè)重新思考“高質(zhì)量發(fā)展”的含義，也帶來(lái)“柔性去產(chǎn)能”的契機(jī)。招行信用卡相信，在監(jiān)管的引領(lǐng)下，信用卡行業(yè)能夠度過(guò)陣痛期，邁入高質(zhì)量發(fā)展新階段。

連接世界，創(chuàng)造價(jià)值：招行信用卡“加速進(jìn)化”

如何實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展？

2024年半年報(bào)中，招行信用卡已經(jīng)提供了一些思考——提出要“堅(jiān)持價(jià)值導(dǎo)向”“激發(fā)消費(fèi)活力”等。

對(duì)于招行信用卡而言，“堅(jiān)持價(jià)值導(dǎo)向”的表現(xiàn)之一或許就在于，能夠緊緊跟隨消費(fèi)趨勢(shì)、市場(chǎng)環(huán)境和客戶(hù)需求的變化，為客戶(hù)創(chuàng)造價(jià)值。

作為高效、通用的國(guó)際化支付工具，信用卡讓人們可以在世界各地享受高效迅捷的支付體驗(yàn)，讓支付無(wú)界抵達(dá)；作為消費(fèi)信貸工具，信用卡在擴(kuò)內(nèi)需、惠民生上扮演著舉足輕重的角色。隨著“連進(jìn)來(lái)”和“走出去”成為新的趨勢(shì)，信用卡作為國(guó)際交流的橋梁的價(jià)值又進(jìn)一步升維。

招行信用卡針對(duì)境外場(chǎng)景，長(zhǎng)期以來(lái)持續(xù)“進(jìn)化”自身產(chǎn)品服務(wù)，更好地連接世界，讓持卡人走出國(guó)門(mén)的步伐更加穩(wěn)健、順暢。

據(jù)了解，2002年，招行信用卡緊跟中國(guó)加入WTO后的境外旅行新趨勢(shì)，啟動(dòng)布局境外市場(chǎng)，率先發(fā)行國(guó)內(nèi)第一張國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)雙幣信用卡，并于后續(xù)首家推出“境外消費(fèi)、人民幣還款”服務(wù)，從此國(guó)民出境游無(wú)需兌換外幣現(xiàn)金，刷招行信用卡即可實(shí)現(xiàn)外幣消費(fèi)人民幣還款。

2013年，招行信用卡業(yè)內(nèi)首家發(fā)行“全幣種”國(guó)際信用卡，解決境外刷卡消費(fèi)貨幣和入賬貨幣不一致時(shí)，可能產(chǎn)生較高貨幣兌換手續(xù)費(fèi)的痛點(diǎn)。自此之后，持卡人攜帶招行“全幣卡”去任何國(guó)家、使用任意貨幣消費(fèi)，都能使用人民幣還款，同時(shí)享受零貨幣兌換手續(xù)費(fèi)?！叭珟趴ā钡耐瞥鲞€讓招行信用卡的旅行服務(wù)覆蓋到全球200多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，真正“通行全球”。

2023年11月17日，招行信用卡又將全新的萬(wàn)事達(dá)“一芯雙應(yīng)用”卡片率先帶到持卡人面前，創(chuàng)造性地解決了EMV和PBOC3.0兩種不同芯片標(biāo)準(zhǔn)兼容的問(wèn)題，既能綁定國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付，還能在境外一揮“拍卡”，無(wú)縫打通境內(nèi)境外兩個(gè)支付網(wǎng)絡(luò)，為人們?cè)诓煌闹Ц扼w系下構(gòu)建起一座橋梁，讓持卡人在世界不同區(qū)域順暢地連接。

與此同時(shí)，招行信用卡也長(zhǎng)期以“非常旅游”系列主題營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)為客戶(hù)提供境內(nèi)外旅游場(chǎng)景的消費(fèi)服務(wù)與優(yōu)惠，并且不斷迭代活動(dòng)玩法。據(jù)悉，今年11月，招行信用卡推出新一季的“非常境外游”活動(dòng)，提供“免費(fèi)領(lǐng)320元匯率補(bǔ)貼”的重磅優(yōu)惠?；顒?dòng)無(wú)消費(fèi)排名或限量?jī)稉Q規(guī)則，持卡人領(lǐng)券后只需消費(fèi)達(dá)標(biāo)，獎(jiǎng)勵(lì)即可實(shí)時(shí)入賬。此外，招行信用卡還同步開(kāi)展了指定高端信用卡境外1%返現(xiàn)、指定支付線(xiàn)路消費(fèi)達(dá)標(biāo)搶領(lǐng)1000元獎(jiǎng)勵(lì)等境外活動(dòng)，并聯(lián)合韓國(guó)新羅免稅店、日本多慶屋等境外熱門(mén)商戶(hù)，推出招行持卡人專(zhuān)屬優(yōu)惠，最高可享20%折扣，以實(shí)打?qū)嵉难a(bǔ)貼助力持卡人追求美好生活。

在不斷為客戶(hù)創(chuàng)造價(jià)值、服務(wù)美好生活的同時(shí)，招行信用卡轉(zhuǎn)型成效也逐漸顯現(xiàn)。半年報(bào)顯示，2024年上半年招行信用卡消費(fèi)交易規(guī)模超2.2萬(wàn)億元，居于行業(yè)領(lǐng)先；同時(shí)，招行信用卡的境外交易規(guī)模已連續(xù)16年行業(yè)第一。

招行信用卡表示，未來(lái)將繼續(xù)堅(jiān)持長(zhǎng)期主義理念，跟隨中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型的步伐，告別追逐規(guī)模和速度，回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、提振消費(fèi)，以及始終堅(jiān)守為客戶(hù)創(chuàng)造價(jià)值的初心、以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為優(yōu)先，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)、行業(yè)、社會(huì)等多方利益的共贏(yíng)。 文/陳珍珍