臺(tái)風(fēng)過(guò)境涉農(nóng)保險(xiǎn)報(bào)案上千件 業(yè)內(nèi)：政策性農(nóng)險(xiǎn)仍是主要賠付險(xiǎn)種，農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品存在較大缺口

每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 張益銘

“前幾天臺(tái)風(fēng)過(guò)境，給這邊海水養(yǎng)殖的網(wǎng)箱和氧氣標(biāo)的帶來(lái)了重創(chuàng)。”某保司廣東分公司工作人員對(duì)記者表示，臺(tái)風(fēng)可謂是重創(chuàng)了湛江的養(yǎng)殖業(yè)，在接到報(bào)案的第一時(shí)間，保司也在積極行動(dòng)，第一筆預(yù)賠款360萬(wàn)是在臺(tái)風(fēng)登陸后的第四個(gè)小時(shí)賠到位的。

上述工作人員口中的臺(tái)風(fēng)正是“摩羯”。近期，今年第12號(hào)臺(tái)風(fēng)“摩羯”、第13號(hào)臺(tái)風(fēng)“貝碧嘉”和第14號(hào)臺(tái)風(fēng)“普拉桑”接連登陸我國(guó)，給廣東、海南、上海等地造成嚴(yán)重災(zāi)害。面對(duì)臺(tái)風(fēng)帶來(lái)的巨大風(fēng)險(xiǎn)損失，多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)辟理賠綠色通道，全力支持災(zāi)后重建。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，在眾多賠付險(xiǎn)種中，農(nóng)險(xiǎn)是不可忽略也是賠付較多的一個(gè)險(xiǎn)種。從當(dāng)前保司披露的賠付數(shù)據(jù)來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)已接到近萬(wàn)件農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的報(bào)案。報(bào)案中的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是哪些險(xiǎn)種呢？當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀如何？記者通過(guò)采訪業(yè)內(nèi)人士，就這些問(wèn)題一一給出了答案。

政策性農(nóng)險(xiǎn)是涉農(nóng)賠付的主要險(xiǎn)種

據(jù)悉，受臺(tái)風(fēng)影響，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)接到的報(bào)案主要涉及車(chē)輛保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)等民生類(lèi)險(xiǎn)種，以及企財(cái)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)等傳統(tǒng)險(xiǎn)種。以上海為例，截至9月24日15時(shí)，上海財(cái)險(xiǎn)業(yè)已接到報(bào)案共5.87萬(wàn)件，預(yù)估賠款12.25億元。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，在眾多賠付險(xiǎn)種中，農(nóng)險(xiǎn)是不可忽略也是賠付較多的一個(gè)險(xiǎn)種。數(shù)據(jù)顯示，截至9月23日12時(shí)，太平洋安信上海分公司已接到臺(tái)風(fēng)“貝碧嘉”“普拉桑”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)報(bào)案1522件，報(bào)損金額2.27億元；針對(duì)臺(tái)風(fēng)“摩羯”，截至9月12日10時(shí)，人保財(cái)險(xiǎn)已接報(bào)案2.22萬(wàn)件，其中涉農(nóng)報(bào)案量近3500件，預(yù)賠快賠2.09億元。

“農(nóng)險(xiǎn)報(bào)案和理賠的險(xiǎn)種主要是政策性農(nóng)險(xiǎn)。”某保司內(nèi)部人士對(duì)記者表示。所謂政策性農(nóng)險(xiǎn)，主要是以保險(xiǎn)公司市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)為依托，政府通過(guò)保費(fèi)補(bǔ)貼等政策扶持，對(duì)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)因遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供的直接物化成本保險(xiǎn)。2006年我國(guó)開(kāi)始試點(diǎn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，如今政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)推廣至全國(guó)，覆蓋農(nóng)、林、牧、漁業(yè)的各種種養(yǎng)標(biāo)的。

中國(guó)礦業(yè)大學(xué)（北京）管理學(xué)院碩士專(zhuān)業(yè)學(xué)位研究生企業(yè)導(dǎo)師支培元對(duì)記者表示，政策性農(nóng)險(xiǎn)的發(fā)展主要經(jīng)歷了三大階段：2006年~2008年，中央財(cái)政開(kāi)始補(bǔ)貼保費(fèi)，鼓勵(lì)各地開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，標(biāo)志著政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正式登上歷史舞臺(tái)；2009年~2012年，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》頒布實(shí)施，確立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本原則、經(jīng)營(yíng)規(guī)范和監(jiān)督管理框架，為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的法制基礎(chǔ)；2013年至今，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)按照“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”的戰(zhàn)略方針持續(xù)推進(jìn)，品種不斷豐富，保障水平逐年提高，服務(wù)體系日漸完善，初步形成了多層次、廣覆蓋的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)。

據(jù)悉，當(dāng)前做農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司大概有37家，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也形成了以政策性農(nóng)險(xiǎn)為主，農(nóng)產(chǎn)品商業(yè)保險(xiǎn)為輔的業(yè)務(wù)格局。據(jù)財(cái)政部披露，2023年，中央財(cái)政撥付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金478億元，為1.6億戶(hù)次農(nóng)戶(hù)提供風(fēng)險(xiǎn)保障4.5萬(wàn)億元。2024年，中央財(cái)政安排農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼預(yù)算562億元，同比增長(zhǎng)18%。目前，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度（保費(fèi)規(guī)模/第一產(chǎn)業(yè)增加值）超1.5%，密度（保費(fèi)規(guī)模/農(nóng)業(yè)從業(yè)人口）超700元/人。

鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)

不過(guò)，雖然政策性農(nóng)險(xiǎn)已經(jīng)歷20年的發(fā)展，但是仍未完全覆蓋農(nóng)產(chǎn)品面臨的風(fēng)險(xiǎn)需求，并存在一些問(wèn)題。

“法律制度滯后影響政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。例如，在地方政府，特別是縣級(jí)政府對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的實(shí)施負(fù)有重要責(zé)任，但是其權(quán)責(zé)界限并不明確，導(dǎo)致實(shí)踐中不作為和亂作為時(shí)有發(fā)生；隨著政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平的不斷提升，道德風(fēng)險(xiǎn)也隨之加大，但是制度不完善導(dǎo)致完全收入保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)的發(fā)展處于尷尬之中，保險(xiǎn)公司欲迎又拒。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長(zhǎng)李文中對(duì)記者表示，財(cái)政對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的持續(xù)支持其實(shí)也面臨著較大的壓力。當(dāng)前，財(cái)政收入收緊，特別是一些農(nóng)業(yè)大縣，對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持面臨很大壓力。此外，統(tǒng)一規(guī)范的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息制度缺失制約了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的精準(zhǔn)承保、精準(zhǔn)理賠，最終影響高質(zhì)量發(fā)展。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，由于政策性農(nóng)險(xiǎn)存在一定的局限性和問(wèn)題，所以為填補(bǔ)市場(chǎng)空白，一些保司針對(duì)農(nóng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)了商業(yè)保險(xiǎn)。如訂單保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、期貨保險(xiǎn)、指數(shù)保險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)產(chǎn)品。這些保險(xiǎn)產(chǎn)品在一定程度上滿(mǎn)足了當(dāng)前農(nóng)產(chǎn)品的保障需求。收入保險(xiǎn)為農(nóng)戶(hù)提供了更為全面的收入保障，期貨保險(xiǎn)和指數(shù)保險(xiǎn)則利用金融工具分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

以胡蘿卜商業(yè)保險(xiǎn)為例，該保險(xiǎn)產(chǎn)品涵蓋胡蘿卜種植險(xiǎn)與胡蘿卜收入險(xiǎn)，是一種特色農(nóng)產(chǎn)品商業(yè)性保險(xiǎn)，其中種植險(xiǎn)針對(duì)暴雨、病蟲(chóng)害、旱災(zāi)、內(nèi)澇等災(zāi)害給保險(xiǎn)胡蘿卜造成的損失，依據(jù)損失率進(jìn)行賠付，每畝地最高賠付金額為2400元。收入險(xiǎn)則在胡蘿卜價(jià)格下跌或產(chǎn)量降低致使保險(xiǎn)胡蘿卜的實(shí)際收入低于保險(xiǎn)合同約定的目標(biāo)收入時(shí)發(fā)揮作用，每畝地最高賠付6000元。

“新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)依賴(lài)于準(zhǔn)確的生產(chǎn)成本、市場(chǎng)行情和氣候數(shù)據(jù)，但在數(shù)據(jù)采集和分析方面存在短板，影響產(chǎn)品設(shè)計(jì)的科學(xué)性和合理性。”支培元表示，農(nóng)戶(hù)對(duì)新型保險(xiǎn)的認(rèn)知有限，加之宣傳推廣不足，使得這些產(chǎn)品在基層的普及率不高。缺乏成熟的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分散機(jī)制，保險(xiǎn)公司在面臨大面積自然災(zāi)害時(shí)，自身的賠付壓力巨大，影響長(zhǎng)期運(yùn)營(yíng)的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。

農(nóng)文旅產(chǎn)業(yè)振興研究院常務(wù)副院長(zhǎng)袁帥認(rèn)為，農(nóng)險(xiǎn)的發(fā)展還需要政策在多個(gè)方面給予支持。首先，加大財(cái)政支持力度，提高保費(fèi)補(bǔ)貼比例和覆蓋范圍。其次，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)體系，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供法律保障。同時(shí)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管力度，確保市場(chǎng)規(guī)范有序發(fā)展。此外，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他政策的協(xié)同配合，如與農(nóng)業(yè)信貸、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼等政策的聯(lián)動(dòng)，以形成政策合力推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。最后，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，提高市場(chǎng)供給能力和服務(wù)水平。

監(jiān)管已在業(yè)內(nèi)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治行動(dòng)

記者注意到，除產(chǎn)品和推廣本身問(wèn)題外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尤其是政策農(nóng)險(xiǎn)還存在虛假投保和虛假理賠問(wèn)題。此前，中央紀(jì)委國(guó)家監(jiān)委官方網(wǎng)站發(fā)布題為《嚴(yán)查政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域腐敗和作風(fēng)問(wèn)題 推動(dòng)惠農(nóng)政策落地落實(shí)》的文章，直指多個(gè)地方出現(xiàn)騙取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠款、投保金額與扣款金額不一致、災(zāi)后理賠資金撥付不及時(shí)等問(wèn)題。

例如，江蘇省連云港市贛榆區(qū)紀(jì)委監(jiān)委利用大數(shù)據(jù)篩查比對(duì)全區(qū)近3年來(lái)黃桃投保數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)涉嫌虛增、虛報(bào)數(shù)據(jù)245條。截至目前，已立案查處黨員干部13人，涉及理賠金額40.1萬(wàn)元。“有的村干部把自己或親屬偽裝成黃桃種植戶(hù)、虛構(gòu)種植面積購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，有的利用職務(wù)便利虛開(kāi)證明增加面積騙取保險(xiǎn)理賠。”連云港市贛榆區(qū)紀(jì)委監(jiān)委黨風(fēng)政風(fēng)監(jiān)督室有關(guān)負(fù)責(zé)人稱(chēng)。對(duì)此，連云港市贛榆區(qū)紀(jì)委監(jiān)委進(jìn)行類(lèi)案分析，研判黃桃政策性保險(xiǎn)背后的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和監(jiān)督空白點(diǎn)，推動(dòng)有關(guān)部門(mén)加強(qiáng)監(jiān)管。此外，還聚焦20余個(gè)財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，以區(qū)級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種為重點(diǎn)，著力推進(jìn)整治政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的腐敗和作風(fēng)問(wèn)題。

為確保國(guó)家支農(nóng)惠農(nóng)政策落到實(shí)處，記者獲悉，金融監(jiān)管總局也于今年4月份向行業(yè)機(jī)構(gòu)下發(fā)文件，開(kāi)展政策性農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保理賠合規(guī)性和內(nèi)控有效性專(zhuān)項(xiàng)整治工作。

專(zhuān)項(xiàng)整治包括六大方面，涉及機(jī)構(gòu)自查和監(jiān)管檢查的內(nèi)容包括政策落實(shí)情況以及承保、理賠、財(cái)務(wù)、產(chǎn)品的合規(guī)性情況和內(nèi)控有效性情況。

其中，承保合規(guī)性?xún)?nèi)容包括：是否存在通過(guò)篡改投保信息虛增承保數(shù)量、虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、編造虛假保險(xiǎn)合同等行為；是否存在以“有災(zāi)賠災(zāi)、無(wú)災(zāi)返本”等虛假宣傳誤導(dǎo)農(nóng)戶(hù)投保；是否存在給予或承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益以及倒簽單等承保流程不合規(guī)等情況。

理賠合規(guī)性?xún)?nèi)容包括但不限于：是否存在故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故或者故意夸大保險(xiǎn)事故損失程度進(jìn)行虛假理賠、騙取保險(xiǎn)金的行為；是否存在平均賠付、比例賠付、協(xié)議賠付等理賠不真實(shí)行為；是否存在套取理賠資金用于返還墊付保費(fèi)或沖銷(xiāo)財(cái)政補(bǔ)貼資金等行為；是否存在拖賠、惜賠等未按照規(guī)定時(shí)限賠付，或無(wú)理拒賠的行為等；是否存在補(bǔ)報(bào)案、理賠未到戶(hù)、未公示等理賠流程不合規(guī)等情況。

金融監(jiān)管總局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管司司長(zhǎng)尹江鰲表示，會(huì)對(duì)保司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量水平和風(fēng)險(xiǎn)防控能力等方面進(jìn)行評(píng)估，不符合要求的機(jī)構(gòu)將被剔出農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)名單，實(shí)現(xiàn)“有進(jìn)有退”。此外，強(qiáng)化農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管，持續(xù)開(kāi)展農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品備案情況典型問(wèn)題通報(bào)，從供給端提升農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量。

封面圖片來(lái)源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國(guó)梅 攝