互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)監(jiān)管文件出臺：提高保險公司、中介機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入要求，給予過渡期至年底

每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 馬子卿    

8月9日，國家金融監(jiān)督管理總局下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱《通知》），對財產(chǎn)保險公司（含相互保險組織和互聯(lián)網(wǎng)保險公司）及保險中介機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)提出監(jiān)管要求。

具體而言，保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)需滿足以下條件：最近連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率不低于120%，核心償付能力充足率不低于75%；最近連續(xù)四個季度風(fēng)險綜合評級為B類及以上；金融監(jiān)管總局規(guī)定的其他條件。

《通知》要求，對于已經(jīng)開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的財產(chǎn)保險公司給予過渡期。財產(chǎn)保險公司應(yīng)在切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的基礎(chǔ)上推進(jìn)整改，于2024年12月31日前全面符合本通知各項(xiàng)要求。

對償付能力提出更高要求，多家公司未達(dá)到

《通知》所稱互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，是指財產(chǎn)保險公司通過設(shè)立自營網(wǎng)絡(luò)平臺或委托保險中介機(jī)構(gòu)在其自營網(wǎng)絡(luò)平臺，銷售財產(chǎn)保險產(chǎn)品、訂立財產(chǎn)保險合同、提供財產(chǎn)保險服務(wù)的保險經(jīng)營活動。

2020年12月下發(fā)的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》規(guī)定，保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險銷售，應(yīng)符合監(jiān)管關(guān)于償付能力、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管評價等相關(guān)規(guī)定。按照《保險公司償付能力管理規(guī)定》，保險公司需滿足核心償付能力充足率不低于50%，綜合償付能力充足率不低于100%，風(fēng)險綜合評級在B級及以上。

此次《通知》對保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)提出更高要求：最近連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率不低于120%，核心償付能力充足率不低于75%；最近連續(xù)四個季度風(fēng)險綜合評級為B類及以上；金融監(jiān)管總局規(guī)定的其他條件。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，多家公司未達(dá)到新的監(jiān)管要求。例如，截至2024年第二季度末，前海財險核心、綜合償付能力充足率均為106.1%，未能達(dá)到“綜合償付能力充足率不低于120%”的要求。前海財險官網(wǎng)顯示，公司當(dāng)前有退貨運(yùn)費(fèi)險，食品安全責(zé)任險（放心吃）、外賣延誤險（準(zhǔn)時保）、航意險、雇主責(zé)任險等19款互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品在售。

前海財險部分互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品 圖片來源：前海財險官網(wǎng)

根據(jù)《通知》要求，財產(chǎn)保險公司不滿足本通知上述規(guī)定的經(jīng)營條件的，應(yīng)立即停止開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險新業(yè)務(wù)。在停止開展新業(yè)務(wù)之日起10個工作日內(nèi)，向負(fù)責(zé)日常監(jiān)管的金融監(jiān)管總局或其派出機(jī)構(gòu)報告，并在官方網(wǎng)站、自營網(wǎng)絡(luò)平臺以及受托保險中介機(jī)構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺披露相關(guān)信息。對于已生效的保險合同，應(yīng)繼續(xù)履行合同約定的保險責(zé)任，并做好理賠等后續(xù)服務(wù)。

此外，互聯(lián)網(wǎng)保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)符合《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》有關(guān)條件，且上季度末償付能力、風(fēng)險綜合評級滿足前款要求的指標(biāo)。具體來看，安心財險償付能力不達(dá)標(biāo)，目前業(yè)務(wù)發(fā)展處于停滯狀態(tài)。

建立合作對象準(zhǔn)入和退出機(jī)制，給予過渡期至年底

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，2021年9月監(jiān)管曾向業(yè)內(nèi)下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知（征求意見稿）》，規(guī)定是“符合條件的保險公司，可不設(shè)分支機(jī)構(gòu)在全國范圍內(nèi)開展除機(jī)動車輛保險、農(nóng)業(yè)保險以外的互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)”。

此次下發(fā)的《通知》要求，符合本通知條件的財產(chǎn)保險公司，原則上可將互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營區(qū)域拓展至未設(shè)立分公司的?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市），并及時向拓展地的派出機(jī)構(gòu)報告互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)拓展情況。財產(chǎn)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險、船舶保險、特殊風(fēng)險保險等險種，原則上不得通過互聯(lián)網(wǎng)方式拓展經(jīng)營區(qū)域。

此外，《通知》還要求，嚴(yán)禁財產(chǎn)保險公司將線下業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)方式拓展經(jīng)營區(qū)域，規(guī)避屬地監(jiān)管。

對于開展相關(guān)業(yè)務(wù)的保險中介，《通知》除了要求“保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)為全國性機(jī)構(gòu)”之外，還必須滿足“具有三年以上財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)”“銷售管理、保單管理、客戶服務(wù)等信息系統(tǒng)完備，業(yè)務(wù)流程管理滿足業(yè)務(wù)需要，機(jī)構(gòu)自身符合互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)可回溯管理的相關(guān)要求”等條件。

《通知》還要求，財產(chǎn)保險公司與互聯(lián)網(wǎng)平臺開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)合作，應(yīng)審慎選擇合作對象。建立合作對象準(zhǔn)入和退出機(jī)制，明確相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)和程序，對合作對象進(jìn)行充分評估和盡職調(diào)查，并實(shí)施名單制管理。

根據(jù)《通知》要求，保險機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，違反本通知相關(guān)規(guī)定的，金融監(jiān)管總局及其派出機(jī)構(gòu)可依照法律法規(guī)提出整改要求，采取相關(guān)監(jiān)管措施或者進(jìn)行行政處罰。對于已經(jīng)開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的財產(chǎn)保險公司給予過渡期。財產(chǎn)保險公司應(yīng)在切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的基礎(chǔ)上推進(jìn)整改，于2024年12月31日前全面符合本通知各項(xiàng)要求。

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