有銀行用戶信息被當(dāng)廢品賣？業(yè)內(nèi)：此類材料應(yīng)交予客戶、或上交封存、或到期銷毀

每經(jīng)記者 劉嘉魁  宋欽章    每經(jīng)編輯 張益銘    

7月，有媒體報(bào)道稱，沂南縣農(nóng)商銀行湖頭支行把含有客戶信息的賬單等材料，未經(jīng)處理后當(dāng)作廢品賣掉。

7月11日，每日經(jīng)濟(jì)新聞?dòng)浾咄ㄟ^(guò)電郵向沂南農(nóng)商銀行發(fā)送采訪函，截至發(fā)稿，未收到對(duì)方正式回復(fù)。此前該行相關(guān)人士通過(guò)電話告訴每經(jīng)記者，該事件正在調(diào)查中，如果調(diào)查全部完成，才能給予相關(guān)回復(fù)。

報(bào)道所稱的材料究竟是何種材料？銀行應(yīng)該如何處理含有客戶信息的資料？記者就此采訪了多名業(yè)內(nèi)人士。

銀行人士：含有客戶信息的材料或交予客戶、或上交封存、或到期銷毀

某國(guó)有大行資深業(yè)務(wù)主管對(duì)媒體報(bào)道中的銀行單子圖片辨認(rèn)后表示，“這張圖應(yīng)該是回單。右側(cè)寫的是第二聯(lián)，一般來(lái)說(shuō)，第二聯(lián)是客戶回單。”他補(bǔ)充道，“按理說(shuō)是業(yè)務(wù)辦理完成后交給客戶的。”

該主管表示，由于客戶回單是交給客戶的東西，所以其實(shí)沒(méi)有明確的（保管和處理）規(guī)定。但是從風(fēng)險(xiǎn)防控的角度來(lái)看，交給客戶的時(shí)候要提醒客戶收好回單，要是客戶不要那也應(yīng)該當(dāng)天就碎掉。“正規(guī)網(wǎng)點(diǎn)一般都會(huì)在大廳配碎紙機(jī)的，就是為了方便客戶處理不需要的資料。”

“交給客戶后的保管和處理責(zé)任就在客戶了，但要是沒(méi)交給客戶，或者給客戶了，但客戶不要，那么就應(yīng)該銷毀。”該主管明確表示。

對(duì)于另一張報(bào)道中提及的含用戶信息的銀行單子，該主管表示，“至于這張單子，應(yīng)該是憑證。憑證一般有保管期限，每家銀行的保管期限也許不一樣，但就算是保管到期，也應(yīng)該是銷毀。”

關(guān)于“憑證”的具體業(yè)務(wù)處理流程，該主管也作出了詳細(xì)解釋。

“我們一般把業(yè)務(wù)傳票叫作憑證，當(dāng)天的憑證，日終柜員檢查完沒(méi)有問(wèn)題之后就會(huì)用壓號(hào)機(jī)打碼，打碼完了之后填寫自己的憑證封面，然后綜合柜員把當(dāng)日所有的憑證收到一起封包，封包之后按日上交市分行，市分行塑封，然后市分行在一定期限內(nèi)把這些塑封的憑證上交至省分行。省分行有專門存放這些憑證的地方，（存放的地方）特別大，存放到規(guī)定的年限再集中銷毀。”

該主管強(qiáng)調(diào)，從網(wǎng)點(diǎn)操作層面來(lái)看，“憑證”必須放在抽屜或者箱子里，如果柜員暫時(shí)離開(kāi)自己的柜臺(tái)，必須要把憑證鎖起來(lái)。此外，“自己的憑證必須每天都要整理上交。”

總之，在銀行操作層面，含有客戶信息的資料無(wú)論是交予客戶、按流程上交封存、還是保管到期按規(guī)定銷毀，都不應(yīng)該流出銀行的大門，隨意處置。

銀行涉敏紙質(zhì)資料一般統(tǒng)一保密銷毀

銀行的涉敏紙類材料一般如何處理？

某股份制銀行對(duì)公客戶經(jīng)理告訴記者，“含有客戶信息的相關(guān)資料，我們會(huì)根據(jù)業(yè)務(wù)類型歸檔管理。比如，貸款業(yè)務(wù)就歸檔至貸款資料里，批量開(kāi)卡業(yè)務(wù)就整理好后統(tǒng)一歸檔至業(yè)務(wù)傳票，要是部分無(wú)法判別的，就銷毀了。”

“如果真的賣廢品了，屬于泄露信息?，F(xiàn)在泄露客戶信息是違法的。”他表示。

以《中國(guó)銀行檔案管理》為例，其中載明，銀行定期對(duì)檔案進(jìn)行鑒定，對(duì)于保存價(jià)值不高的檔案，可以按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行銷毀。

圖片來(lái)源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國(guó)梅 攝 （圖文無(wú)關(guān)）

華東地區(qū)一家銀行內(nèi)部人員告訴每經(jīng)記者，他們涉及客戶信息的紙質(zhì)資料一般都保存在專門的檔案室，如有需要銷毀的紙質(zhì)資料，則由對(duì)接的保密銷毀公司進(jìn)行處理。“一般由專人負(fù)責(zé)銷毀，要進(jìn)行銷毀申請(qǐng)，然后我們同事跟著一起去，要看到銷毀的流程。”

對(duì)方進(jìn)一步表示，由于該銀行目前很多業(yè)務(wù)都在線上進(jìn)行，每年需要存檔或銷毀的紙質(zhì)材料并不多。

另有銀行工作人員向每經(jīng)記者透露，其所在銀行的客戶紙質(zhì)資料一般統(tǒng)一保密銷毀，最終由大型碎紙機(jī)粉碎處理。“每年裝好多麻袋，拉走。”

上海一家專業(yè)銷毀公司表示，他們服務(wù)的客戶包括銀行。“銀行首先會(huì)找像我們這種專業(yè)的機(jī)構(gòu)，然后我們會(huì)提供保密銷毀，整個(gè)過(guò)程包括提貨、運(yùn)輸和銷毀。在紙質(zhì)材料的銷毀環(huán)節(jié)，我們有三種方式可供選擇：焚燒、粉碎或化漿。”

廣州的一家專業(yè)銷毀公司也稱，針對(duì)銀行客戶需要銷毀的紙質(zhì)資料，他們一般按照客戶的要求進(jìn)行焚燒、溶漿或粉碎處理。

監(jiān)管部門：對(duì)侵害消費(fèi)者金融信息安全行為“零容忍”

數(shù)據(jù)要素是金融機(jī)構(gòu)的核心資產(chǎn)，隨著金融業(yè)邁入數(shù)字化時(shí)代，數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)管理也成為包括銀行在內(nèi)的各金融機(jī)構(gòu)的重要議題。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，為加強(qiáng)個(gè)人金融信息保護(hù)，早在2019年，央行就將《個(gè)人金融信息（數(shù)據(jù)）保護(hù)試行辦法》（下稱《辦法》）下發(fā)至部分銀行征求意見(jiàn)。

針對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)會(huì)被某些不良機(jī)構(gòu)進(jìn)行商業(yè)化操作，做成數(shù)據(jù)模型，無(wú)限次出售或使用等亂象，《辦法》首先對(duì)“個(gè)人金融信息”下了定義，包括個(gè)人原始信息以及延伸信息，比如實(shí)名認(rèn)證四要素——身份證號(hào)、姓名、銀行卡號(hào)、手機(jī)號(hào)等，也包括賬號(hào)信息、資產(chǎn)信息等金融信息，以確立保護(hù)的對(duì)象范圍。

圖片來(lái)源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國(guó)梅 攝 （圖文無(wú)關(guān)）

中國(guó)人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就部分金融機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者金融信息安全權(quán)案件相關(guān)情況答記者問(wèn)時(shí)表示，人民銀行一直高度重視消費(fèi)者金融信息保護(hù)工作，堅(jiān)持對(duì)侵害消費(fèi)者金融信息安全行為“零容忍”，對(duì)侵犯金融消費(fèi)者合法權(quán)益的違法違規(guī)行為堅(jiān)決依法嚴(yán)厲打擊。

對(duì)個(gè)別金融機(jī)構(gòu)員工涉嫌泄露消費(fèi)者金融信息的情形，人民銀行依據(jù)屬地原則調(diào)查立案，發(fā)現(xiàn)涉案金融機(jī)構(gòu)存在侵害消費(fèi)者金融信息安全權(quán)的行為，依法依規(guī)對(duì)涉案金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)肅查處。

“一般來(lái)說(shuō)，客戶身份資料自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束后或者一次性交易結(jié)束后至少保存5年。”某接近監(jiān)管部門人士對(duì)記者表示，2022年，央行、原銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)三大金融監(jiān)管部門聯(lián)合發(fā)布的1號(hào)令，就是《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（下稱《管理辦法》）。

《管理辦法》規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)在收集、使用、對(duì)外提供個(gè)人金融信息時(shí)，必須嚴(yán)格遵守法律規(guī)定，采取有效措施加強(qiáng)對(duì)個(gè)人金融信息的保護(hù)，確保信息安全，防止信息泄露和濫用。

《管理辦法》規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保存的客戶身份資料包括記載客戶身份信息以及反映金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展客戶盡職調(diào)查工作情況的各種記錄和資料；金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保存的交易記錄包括關(guān)于每筆交易的數(shù)據(jù)信息、業(yè)務(wù)憑證、賬簿以及有關(guān)規(guī)定要求的反映交易真實(shí)情況的合同、業(yè)務(wù)憑證、單據(jù)、業(yè)務(wù)函件和其他資料。

同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取必要的管理措施和技術(shù)措施，逐步實(shí)現(xiàn)以電子化方式完整、準(zhǔn)確保存客戶身份資料及交易信息，依法保護(hù)商業(yè)秘密和個(gè)人信息，防止客戶身份資料及交易記錄缺失、損毀，防止泄漏客戶身份信息及交易信息。

金融機(jī)構(gòu)客戶身份資料及交易記錄的保存方式和管理機(jī)制，應(yīng)當(dāng)確保足以重現(xiàn)和追溯每筆交易，便于金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作開(kāi)展，以及反洗錢調(diào)查和監(jiān)督管理。

2021年出臺(tái)的《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》也載明，敏感個(gè)人信息是一旦泄露或者非法使用，容易導(dǎo)致自然人的人格尊嚴(yán)受到侵害或者人身、財(cái)產(chǎn)安全受到危害的個(gè)人信息，包括生物識(shí)別、宗教信仰、特定身份、醫(yī)療健康、金融賬戶、行蹤軌跡等信息，以及不滿十四周歲未成年人的個(gè)人信息。

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