如何平衡數(shù)字金融創(chuàng)新與監(jiān)管？浦發(fā)銀行董事長(zhǎng)張為忠：監(jiān)管要對(duì)整體創(chuàng)新持支持、包容的態(tài)度

每經(jīng)記者 李玉雯    每經(jīng)編輯 張益銘

6月20日，浦發(fā)銀行董事長(zhǎng)張為忠在2024陸家嘴論壇“全體大會(huì)七：數(shù)字金融創(chuàng)新與治理”上表示，數(shù)字金融就是用數(shù)字技術(shù)讓金融模式、業(yè)態(tài)、生態(tài)發(fā)生根本性改變，進(jìn)而促使金融服務(wù)在高效、低成本、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)。

談及數(shù)字金融發(fā)展當(dāng)中實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新和監(jiān)管之間的平衡時(shí)，張為忠認(rèn)為，在數(shù)字金融框架下，平衡金融、創(chuàng)新和監(jiān)管的關(guān)系，是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過程。監(jiān)管一定要對(duì)整體創(chuàng)新持支持、包容的態(tài)度，鼓勵(lì)創(chuàng)新，同時(shí)確定創(chuàng)新相關(guān)的準(zhǔn)則標(biāo)準(zhǔn)。

數(shù)字金融是金融發(fā)展的基礎(chǔ)底座

中央金融工作會(huì)議提出，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。在張為忠看來，數(shù)字金融是金融發(fā)展的基礎(chǔ)底座和重要基石。如何正確利用技術(shù)、技術(shù)應(yīng)用如何在金融更廣泛的領(lǐng)域全面展開，已成為金融業(yè)不可回避的話題。

“從時(shí)間縱軸來看，從移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)到移動(dòng)支付再到數(shù)字信貸，數(shù)字金融廣泛深入生活領(lǐng)域中；從橫軸來看，特別是銀行等金融機(jī)構(gòu)，做業(yè)務(wù)、做產(chǎn)品、做服務(wù)，背后都離不開數(shù)字的支撐和支持。”張為忠說。

他認(rèn)為，數(shù)字金融在內(nèi)部機(jī)理上改變金融服務(wù)方式和業(yè)務(wù)流程，更重要的是將來會(huì)高效地改變金融的運(yùn)營(yíng)方式。數(shù)字金融，就是用數(shù)字技術(shù)讓金融模式、金融業(yè)態(tài)、金融生態(tài)發(fā)生根本性改變，進(jìn)而使金融服務(wù)在高效、低成本、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)。“中國整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展業(yè)態(tài)和態(tài)勢(shì)，會(huì)在金融科技和科技金融的加持下加速改變，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和民生的能力會(huì)大幅度提高。”

監(jiān)管要對(duì)整體創(chuàng)新持支持、包容的態(tài)度

如何在數(shù)字金融發(fā)展當(dāng)中實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新和監(jiān)管之間的平衡？張為忠認(rèn)為，在數(shù)字金融框架下，平衡金融、創(chuàng)新和監(jiān)管的關(guān)系，是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過程。

他認(rèn)為數(shù)字金融是一個(gè)支撐點(diǎn)，要用數(shù)字技術(shù)來做金融服務(wù)和產(chǎn)品，從而改寫金融服務(wù)甚至顛覆其模式。創(chuàng)新是驅(qū)動(dòng)力，是供給方必須解決的問題。監(jiān)管是管控力，能夠讓創(chuàng)新在正確軌道上運(yùn)行，以保證創(chuàng)新的成本更低和可持續(xù)發(fā)展。

“金融是血脈，血脈要能夠流到毛細(xì)血管，不然機(jī)體肯定會(huì)僵化生病的。”張為忠說道，“你未必對(duì)金融的概念清晰，但是日常生活每一個(gè)角落里都會(huì)感受到，這些一定會(huì)倒逼金融服務(wù)模式不斷跟市場(chǎng)和客戶的需求能夠?qū)印?rdquo;

在他看來，這個(gè)問題就像是硬幣的兩面，既要達(dá)到可持續(xù)發(fā)展的要求，同時(shí)還要解決客戶的需求問題，這就要求金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門相向而行、并肩作戰(zhàn)，二者的共同目標(biāo)都是面向市場(chǎng)、面對(duì)消費(fèi)者來解決問題。

“在金融方面，一方面要打造金融基礎(chǔ)設(shè)施，另一方面要在各類技術(shù)、各個(gè)領(lǐng)域的應(yīng)用上通過產(chǎn)品和服務(wù)呈現(xiàn)給消費(fèi)者。因此可能產(chǎn)生幾對(duì)關(guān)系。”張為忠說道。

第一個(gè)關(guān)系是創(chuàng)新必須符合監(jiān)管。不可能每個(gè)監(jiān)管都在創(chuàng)新之前，實(shí)踐中會(huì)存在哪些風(fēng)險(xiǎn)、怎么判斷風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)關(guān)系很難處理，又必須處理。

第二個(gè)關(guān)系是金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者的關(guān)系。金融機(jī)構(gòu)不能簡(jiǎn)單作為賣方，要考慮作為供給者給消費(fèi)者的產(chǎn)品好不好用、管不管用。同時(shí)，不能挖坑，不能有陷阱，不能過度銷售。

第三是處理好效率、成本和質(zhì)量的關(guān)系。技術(shù)的第一個(gè)本能就是提效，張為忠舉例稱，原來做一個(gè)客戶的信貸業(yè)務(wù)，遞交各種材料、再去看財(cái)務(wù)報(bào)表等，走下來可能需要20天到1個(gè)月的時(shí)間，現(xiàn)在通過數(shù)字技術(shù)可能秒申秒辦。而這同時(shí)也帶來了數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)、模型風(fēng)險(xiǎn)、消費(fèi)者相關(guān)權(quán)益風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者的消費(fèi)安全、信息安全、數(shù)據(jù)隱私等一系列問題，這時(shí)就會(huì)凸顯監(jiān)管的重要性。

“監(jiān)管一定要對(duì)整體創(chuàng)新持支持、包容的態(tài)度，鼓勵(lì)創(chuàng)新，同時(shí)確定創(chuàng)新相關(guān)的準(zhǔn)則標(biāo)準(zhǔn)。這是一個(gè)動(dòng)態(tài)過程。”張為忠說道。

封面圖片來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國梅 攝