相比網(wǎng)絡(luò)眾籌，年輕人更相信醫(yī)療險？艾瑞咨詢：九成用戶籌不到足夠醫(yī)療費，一半籌款資金來源于親朋好友

每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 馬子卿    

小歐（化名）家遇到了難事兒，父親半夜從工地下班的路上摔倒后腦出血，手術(shù)后再加上康復(fù)所需費用不菲。籌款平臺的人告訴她的母親，她們家這種情況可以籌款獲得幫助，但看著發(fā)布的籌款信息，小歐與家人起了爭執(zhí)，剛工作一年的她想要屏蔽領(lǐng)導(dǎo)、同事，家人卻不解她為什么不愿意接受捐款。

據(jù)了解，商業(yè)醫(yī)療眾籌為大病患者提供了社會救治的渠道。6月11日，艾瑞咨詢發(fā)布《2024大病網(wǎng)絡(luò)眾籌用戶調(diào)研報告》（以下簡稱《報告》）顯示，商業(yè)醫(yī)療眾籌行業(yè)發(fā)展十年，超過6億居民參與過商業(yè)醫(yī)療籌款項目的資金募集與捐款活動，截至2023年已經(jīng)累計籌款金額規(guī)模為899億元。

圖片來源：《2024大病網(wǎng)絡(luò)眾籌用戶調(diào)研報告》

調(diào)研數(shù)據(jù)還顯示，大病網(wǎng)絡(luò)眾籌用戶中，籌款者年齡35歲以上的比例超過60%，而95后和00后則偏少。這一數(shù)據(jù)背后，除了年輕人患重疾概率較低外，另一方面，面對眾籌的360度展示型籌款，當(dāng)代年輕人有社恐焦慮，也擔(dān)心隱私泄露，更擔(dān)心故事“不出彩”籌不到錢等風(fēng)險。

求人不如求己，越來越多年輕人開始買醫(yī)療險??

90%網(wǎng)絡(luò)眾籌用戶籌不到足額醫(yī)療費

調(diào)研顯示，大病網(wǎng)絡(luò)眾籌的確為部分下沉用戶或面臨極端醫(yī)療需求的個體，提供托底式醫(yī)療保障方面發(fā)揮了關(guān)鍵作用，但不能完全滿足用戶全面的醫(yī)療保障需求。受訪者平均眾籌的目標(biāo)金額為22萬元，但實際能籌款到的平均金額僅為3.8萬元，僅一成用戶能夠籌到全部目標(biāo)金額，平均單次籌款僅可完成目標(biāo)金額的17.2%。

《報告》指出，從眾籌用戶疾病及治療費用看，惡性腫瘤和心腦血管疾病是最常見的疾病類型，各類疾病平均治療費用為39.3萬，包括住院治療、出院后護理、藥物治療等費用，使得患者的經(jīng)濟壓力較大。

圖片來源：《2024大病網(wǎng)絡(luò)眾籌用戶調(diào)研報告》

《報告》認(rèn)為，近九成眾籌用戶籌不到足額的錢，這與眾籌的作為緊急應(yīng)對措施、不確定性強、隱私性不足等特點不無相關(guān)。在各種眾籌負(fù)面消息的影響下，近年來，大病籌款平臺的信任度有所下降，使得眾籌金額也隨之減少。

圖片來源：《2024大病網(wǎng)絡(luò)眾籌用戶調(diào)研報告》

業(yè)內(nèi)人士指出，眾籌作為一種緊急應(yīng)對措施，效果受多種因素影響，本質(zhì)上是利用社會資源，可能會引起公眾同情并獲得資助，它依賴于公眾的關(guān)注度、慷慨程度以及社交媒體的傳播效率，這些因素均非個人所能完全控制，難以預(yù)測，所以眾籌結(jié)果具有不確定性。尤其是眾籌往往要求公開個人故事和病情細節(jié)以獲得更多關(guān)注和捐款，這可能侵犯個人隱私，有時還會導(dǎo)致尊嚴(yán)受損。

圖片來源：《2024大病網(wǎng)絡(luò)眾籌用戶調(diào)研報告》

此外，《報告》還指出，籌款項目更傾向于針對困難人群的托底救助方式，求助者家庭的經(jīng)濟條件、疾病的嚴(yán)重程度、籌款文章吸引人與否，均是影響籌款效果的重要因素。超過半數(shù)受訪者認(rèn)為極大程度依賴于籌款文章的吸引力，存在過于依賴“包裝”之嫌。平均下來，近一半的籌款資金來源于患者的親朋好友。

年輕群體更愿意提前買醫(yī)療險

值得注意的是，眾籌項目極大程度引發(fā)了籌款患者及其親友對于醫(yī)療保障的關(guān)注。調(diào)研顯示，八成受訪者認(rèn)識到商業(yè)醫(yī)療眾籌僅能對個人風(fēng)險起到部分保障作用，甚至僅能作為極端情況補救措施。有85%受訪者在病后對更全面的醫(yī)療保障產(chǎn)生思考，后悔沒有購買商保并開始考量商業(yè)健康險的細節(jié)條款。此外，超過七成的受訪者在病后主動為家人購買商業(yè)健康險。

不同于眾籌的事后救急作用，商業(yè)醫(yī)療保險作為基本醫(yī)療保險的補充，確定性更高，但需要用戶有足夠的風(fēng)險意識，能夠未雨綢繆。

“醫(yī)保作為社會保障基石，大病網(wǎng)絡(luò)眾籌作為臨時救急不確定性大，每個家庭都應(yīng)該根據(jù)自身條件，配置合適的商業(yè)健康保險作為必要補充。”中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心主任、中國保險學(xué)會副會長郭金龍表示，不同機制共同作用、相得益彰，才能構(gòu)建一個更加完善和人性化的醫(yī)療保障機制，為個人和家庭提供全方位的疾病與風(fēng)險防護。

“越來越多用戶因為受到網(wǎng)絡(luò)眾籌的觸動，開始思考自己的醫(yī)療保障，增強個人和家庭的抗風(fēng)險能力，防止因病返貧。”螞蟻保健康險負(fù)責(zé)人沈曄對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，惠民保產(chǎn)品的普及，也印證了大眾對健康保障的認(rèn)知、實踐在快速提高。螞蟻保數(shù)據(jù)顯示，2023年投保醫(yī)療險的用戶同比增長30%。

隨著人口結(jié)構(gòu)變化以及健康觀念普及，消費者的保險意識逐漸提升。根據(jù)《中國商業(yè)醫(yī)療險發(fā)展研究藍皮書》調(diào)研結(jié)果，18歲-50歲年齡段受訪人中，有超過8成人通過互聯(lián)網(wǎng)渠道初步認(rèn)知保險，并偏好選擇在網(wǎng)上投保。“在螞蟻保上，超半數(shù)購買了商業(yè)醫(yī)療險的保民也會為父母、配偶、子女等家庭成員投保，呈現(xiàn)家庭化配置趨勢，也意味著中國家庭的整體抗風(fēng)險能力在提高。”沈曄進一步表示。

不同人群如何購買商業(yè)醫(yī)療險？

對于不同人群該如何選擇商業(yè)醫(yī)療險產(chǎn)品呢？在北京排排網(wǎng)保險代理有限公司總經(jīng)理楊帆看來，首先，百萬醫(yī)療險適合所有年齡段的人群，只要符合承保年齡范圍，建議人手一份，因為百萬醫(yī)療保額高，能夠全面覆蓋住院、手術(shù)、藥品等醫(yī)療費用，而且保費相對較低。

其次，惠民保適合身體欠佳，或高齡老人，或從事高危職業(yè)這些無法投保百萬醫(yī)療險的人群購買，因為惠民保能帶病投保，不限年齡和職業(yè)范圍，投保要求很寬松，保費也很便宜。

此外，中高端醫(yī)療險更適合預(yù)算充裕，經(jīng)濟能力較強，想獲得更好的就醫(yī)體驗和服務(wù)的人群購買，因為中高端醫(yī)療險能報銷公立醫(yī)院特需部、國際部、VIP部，私立醫(yī)院及海外就醫(yī)，可以免去排隊的煩惱，享受直付權(quán)益。

購買稅優(yōu)健康險，還能享受稅收優(yōu)惠政策。《每日經(jīng)濟新聞》記者了解到，隨著去年8月份稅優(yōu)健康險產(chǎn)品擴容，目前可供消費者選擇的產(chǎn)品形態(tài)主要有百萬醫(yī)療險、防癌醫(yī)療險等醫(yī)療險產(chǎn)品，還有護理險、重疾險等其他健康險產(chǎn)品。一些產(chǎn)品還鼓勵納稅人為家人投保，把一年稅優(yōu)額度用好用足。

沈曄表示，從平臺角度，推出多樣化的健康保險產(chǎn)品，無論是低門檻的惠民保，還是高性價比的百萬醫(yī)療險，甚至是高服務(wù)的高端醫(yī)療險，用戶都可以根據(jù)自身需求作選擇。同時也將服務(wù)水平量化，讓用戶理賠更方便。另外，平臺也和行業(yè)、政府一起，對廣大用戶進行保障風(fēng)險意識教育，進一步推動我國多層次醫(yī)療保障制度建設(shè)。

封面圖片來源：每經(jīng)記者 張建 攝