每經(jīng)熱評(píng)｜銀保渠道“大松綁”后 銀行代銷(xiāo)保險(xiǎn)仍需恪守合規(guī)底線(xiàn)

每經(jīng)評(píng)論員 李玉雯

日前，監(jiān)管部門(mén)披露了多張罰單，涉及中國(guó)銀行銀行卡中心、招商銀行北京分行、交通銀行青海省分行等多家機(jī)構(gòu)，處罰原因均涉及銀行在代銷(xiāo)保險(xiǎn)過(guò)程中存在的違法違規(guī)情況，例如夸大保險(xiǎn)責(zé)任、承諾收益等欺騙投保人，不履行如實(shí)告知義務(wù)，未按規(guī)定進(jìn)行保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)登記管理等。

筆者注意到，銀保渠道構(gòu)建由來(lái)已久，基于銀行龐大的客戶(hù)資源和完善的銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)，保險(xiǎn)公司通過(guò)與銀行合作開(kāi)展保險(xiǎn)銷(xiāo)售獲取保費(fèi)收入，銀行則通過(guò)代銷(xiāo)獲取手續(xù)費(fèi)及傭金。近年來(lái)，隨著存款利率不斷下行，能夠滿(mǎn)足個(gè)人投資者儲(chǔ)蓄和理財(cái)需求的年金保險(xiǎn)、增額型終身壽險(xiǎn)等產(chǎn)品迎來(lái)銷(xiāo)售高峰，不少代銷(xiāo)銀行的理財(cái)經(jīng)理都在力推相關(guān)產(chǎn)品。銀保渠道規(guī)模一度超過(guò)個(gè)人代理渠道，成為險(xiǎn)企最為重要的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)渠道。

而隨著銀保渠道業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，銀行代銷(xiāo)的亂象也頻頻暴露。這背后既有銀行自身考核機(jī)制和內(nèi)控管理方面存在的問(wèn)題，也暴露出部分機(jī)構(gòu)服務(wù)意識(shí)欠缺，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)浮于表面、流于形式。

從銀行的營(yíng)收壓力來(lái)看，今年一季度，商業(yè)銀行凈息差降至1.54%。在息差持續(xù)收窄的背景下，保險(xiǎn)代銷(xiāo)作為中間收入業(yè)務(wù)的重要來(lái)源，逐漸成為銀行盈利的新增長(zhǎng)引擎，多家銀行對(duì)此大力布局。一部分一線(xiàn)員工在面對(duì)業(yè)績(jī)考核時(shí)，為了完成任務(wù)過(guò)分看重產(chǎn)品的銷(xiāo)量，往往忽視了對(duì)客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)利弊的充分提示，以至于各種投訴糾紛不斷。

今年5月上旬，金融監(jiān)管總局出臺(tái)《關(guān)于商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確取消銀行網(wǎng)點(diǎn)與保險(xiǎn)公司合作的數(shù)量限制，意味著此前執(zhí)行長(zhǎng)達(dá)14年的銀保銷(xiāo)售“一對(duì)三”限制廢除，這也是繼去年“報(bào)行合一”之后銀保渠道的又一重大變革。

筆者認(rèn)為，銀保渠道“大松綁”有望為銀行和險(xiǎn)企帶來(lái)雙贏(yíng)局面。事實(shí)上，在人口老齡化、市場(chǎng)利率下行的背景下，保險(xiǎn)作為長(zhǎng)周期配置的金融產(chǎn)品擁有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)潛力。渠道的松綁意味著銀行和險(xiǎn)企有望達(dá)成更多的合作，有利于激活和豐富產(chǎn)品供給，銀行可以獲得更好的中間收入支撐，保險(xiǎn)企業(yè)則有望重新打開(kāi)保費(fèi)增長(zhǎng)的閘門(mén)。

當(dāng)然，實(shí)現(xiàn)雙贏(yíng)的前提是銀行代銷(xiāo)保險(xiǎn)恪守合規(guī)底線(xiàn)。筆者認(rèn)為，可以從完善考核制度、規(guī)范銷(xiāo)售流程、加強(qiáng)員工培訓(xùn)等方面來(lái)優(yōu)化銀行代銷(xiāo)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

一方面，銀行需要嚴(yán)格把控合作方資質(zhì)，厘清雙方權(quán)責(zé)，細(xì)化代銷(xiāo)流程管理與風(fēng)險(xiǎn)防控，與險(xiǎn)企聯(lián)合建立售后服務(wù)以及應(yīng)急處理機(jī)制。另一方面，銀行也需要建立合理的業(yè)績(jī)考核制度，強(qiáng)化人員資質(zhì)管理，深化專(zhuān)業(yè)知識(shí)、政策法規(guī)和營(yíng)銷(xiāo)技能的系統(tǒng)性培訓(xùn)，讓員工充分了解產(chǎn)品并在銷(xiāo)售過(guò)程中講解到位，最大限度降低銷(xiāo)售誤導(dǎo)。

更為重要的是，渠道松綁在一定程度上將促使行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，只有真正做到以客戶(hù)為中心，把握核心需求，銷(xiāo)售適合客戶(hù)需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而不是利用營(yíng)銷(xiāo)套路去過(guò)度消費(fèi)客戶(hù)資源，才能掌握真正的市場(chǎng)主動(dòng)權(quán)，實(shí)現(xiàn)價(jià)值和業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)。