每日經(jīng)濟(jì)新聞 2024-06-01 21:42:35
◎廣東省城規(guī)院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉認(rèn)為,“5·17”新政以后,國家提出房貸利率不設(shè)下限,將一直以來官方為銀行錨定的“保護(hù)利率”徹底取消,利率在居民房貸領(lǐng)域市場化。失去了隱性保護(hù)的定價錨,迎來的是銀行間赤裸裸的競爭。在小幅下降利率的同時,會增加產(chǎn)品創(chuàng)新、門檻降低、優(yōu)質(zhì)服務(wù)、全面營銷等方面的競爭,“氣球貸”由此重現(xiàn)江湖。
每經(jīng)記者 劉頌輝 每經(jīng)編輯 陳夢妤
4年前,家在重慶的石先生創(chuàng)業(yè)經(jīng)營一家公司,一場突然的變故導(dǎo)致創(chuàng)業(yè)以失敗告終。情急之下,他在貸款中介公司的介紹下,將當(dāng)時名下的房產(chǎn)抵押,與平安銀行渝中區(qū)某支行辦理了一筆“氣球貸”。
近期,平安銀行在官微公開推廣貸款買房的按揭貸款產(chǎn)品和特色還款方式,其中之一的“氣球貸”引發(fā)市場熱議。石先生這才發(fā)覺,“6年后我要一次性還掉剩余全部本金,現(xiàn)在得趕緊存錢去了!”
6月1日上午,平安銀行客服熱線工作人員向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示,有關(guān)住房按揭貸款的“氣球貸”產(chǎn)品已經(jīng)下線,原先辦理過的用戶仍正常使用。而平安銀行合肥分行負(fù)責(zé)房貸業(yè)務(wù)的人士介紹,可以選擇“雙周供”“輕松還”“氣球貸”等還款方式,不過只針對二手房交易。
公開資料顯示,“氣球貸”是商業(yè)銀行的一種貸款產(chǎn)品,因為這種貸款前期每期還款金額較小,而在貸款到期日還款金額較大,“前小后大”像一個氣球,所以被命名為“氣球貸”。
早在10年前,個人按揭貸款的“氣球貸”模式就因為計息方式、契合炒房等問題被監(jiān)管部門叫停。
5月28日,廣深兩地官宣樓市新政的同一天,平安銀行在官微發(fā)出一條“房貸利好政策來啦”的通知,醒目位置就寫著“貸款買房,選擇平安銀行按揭貸款。”
按揭貸款產(chǎn)品主要包含幾種“特色還款方式”,分為“二階段還款”“雙周供”“輕松還”和“氣球貸”等四大類。平安銀行也成為“5·17”新政之后,首家公開宣傳按揭貸款支持“氣球貸”等先息后本類還款方式的商業(yè)銀行。
通知發(fā)出后不久,平安銀行推出“氣球貸”產(chǎn)品的消息便沖上各大平臺熱搜頭條,截至6月1日上午,平安銀行官微已刪除該條通知。
據(jù)平安銀行合肥分行5月31日下午5時許發(fā)布的同樣的通知,“氣球貸”還款方式下,借款人按約定的總期數(shù)(固定20年)計算每期月供,在貸款期限內(nèi)分期歸還貸款本息,最后一期一次性償還剩余本金。
二階段還款方式是前三年內(nèi)按月付息、無需償還本金,在剩余貸款期限按月等額本息還款。貸款期限不少于10年,不超過30年。已開通包括上海、福州、成都、廣州、合肥、寧波、佛山、銀川、石家莊、濟(jì)南、大連、廈門、惠州、長春、泉州、杭州和重慶等17座城市。首套房產(chǎn)貸款可高達(dá)8成,資料齊全的情況下最快當(dāng)天實現(xiàn)放款。
通知還推薦了配套金融產(chǎn)品,比如車位按揭、一手樓線上認(rèn)籌金、二手樓線上資金監(jiān)管等。
平安銀行合肥分行一位負(fù)責(zé)房貸業(yè)務(wù)的人士介紹,上述通知適用于二手房交易時辦理,比如“雙周供”還款方式,貸款100萬元情況下可以節(jié)省5萬-6萬元利息;“輕松還”的話還款壓力小一些,總利息相對要高;“氣球貸”還款輕松但利息也肯定會多的。
平安銀行官微推廣“氣球貸”產(chǎn)品后的3天時間里,在市場掀起軒然大波,由于存在還款風(fēng)險,各方爭議不斷。
石先生是重慶市一位普通的上班族,2020年之前創(chuàng)業(yè)經(jīng)營了一家公司,由于公司突遇變故,創(chuàng)業(yè)失敗后,他欠了債主一筆錢。
情急之下,石先生在貸款中介公司人員的介紹下,將當(dāng)時名下一套房產(chǎn)抵押給了平安銀行,并于平安銀行渝中區(qū)某支行辦理了“氣球貸”業(yè)務(wù)。
“中介公司當(dāng)時匹配的產(chǎn)品,前期還款壓力小,便于周轉(zhuǎn)。”據(jù)石先生介紹,辦理“氣球貸”與房屋按揭貸款流程是一樣的,需要到銀行現(xiàn)場面簽面審,“不過,在面審時必須要說‘貸款是用于房屋裝修的’。”
石先生最終向平安銀行成功辦理了53.5萬元貸款,銀行方將款項打入一家裝修公司賬戶。經(jīng)貸款中介公司操作之后,他的賬戶里收到49萬元。
“正常中介費(fèi)是3.5%比例收費(fèi),加上做資料的費(fèi)用,房子全款解押的過橋資金利息,最后給了貸款中介公司4.5萬元,”石先生介紹,這筆“氣球貸”分為20年按期還款,年化貸款利率5.45%,前十年每月償還本息約3800元,后十年需要一次性歸還本金。
石先生表示,當(dāng)時銀行的“氣球貸”業(yè)務(wù)確實解決了自己的燃眉之急,除了前期打款的時候需要轉(zhuǎn)手幾次,其他流程都沒有問題,平時還款也比較順暢。
他提到,這種還款方式容易讓自己產(chǎn)生“誤判心理”,“我常常每月還完款就忘記要存錢,而實際上2030年要一次性還款30多萬元呢!”
對于“氣球貸”重現(xiàn)房地產(chǎn)市場的原因,廣東省城規(guī)院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉認(rèn)為,“5·17”新政以后,國家提出房貸利率不設(shè)下限,將一直以來官方為銀行錨定的“保護(hù)利率”徹底取消,利率在居民房貸領(lǐng)域市場化。失去了隱性保護(hù)的定價錨,迎來的是銀行間赤裸裸的競爭。在小幅下降利率的同時,會增加產(chǎn)品創(chuàng)新、門檻降低、優(yōu)質(zhì)服務(wù)、全面營銷等方面的競爭,“氣球貸”由此重現(xiàn)江湖。
易居研究院研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示,此類做法在原來房地產(chǎn)政策趨嚴(yán)的時候,由于被認(rèn)為是“打擦邊球”而被嚴(yán)禁和叫停。此類創(chuàng)新做法的關(guān)鍵在于,能否和還款能力匹配且不出現(xiàn)違約風(fēng)險。建議風(fēng)控能力強(qiáng)且信貸質(zhì)量管控能力強(qiáng)的銀行,進(jìn)行試點(diǎn)和營銷。不建議不評估購房者的收入狀況,隨意發(fā)放此類貸款。若是后續(xù)收入狀況不及預(yù)期,貸款人壓力會變得越來越大,從而產(chǎn)生不可控的貸款違約和金融風(fēng)險問題。
6月1日,平安銀行一位客服熱線工作人員向每經(jīng)記者表示,目前,有關(guān)住房按揭貸款“氣球貸”產(chǎn)品已經(jīng)下線,停止辦理。不過,系統(tǒng)中還可以選擇“氣球貸”的還款方式,在貸款期限內(nèi)每月還款金額相對較小,但在末期需要一次性償還剩余本金。
“用房產(chǎn)做抵押按揭貸款,可以選擇‘氣球貸’的還款方式。”
封面圖片來源:000001.SZ)\平安銀行(每日經(jīng)濟(jì)新聞 資料圖
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