多家銀行下架智能通知存款產(chǎn)品 調(diào)查：各家銀行執(zhí)行不一

每經(jīng)記者 張宏    每經(jīng)編輯 張益銘

近期，多家銀行官宣停售旗下智能通知存款產(chǎn)品或停止自動(dòng)滾存通知存款。

實(shí)際上，早在去年5月監(jiān)管就下調(diào)了協(xié)定存款、通知存款等類活期存款自律上限，并要求停辦不需要客戶操作、智能自動(dòng)滾存的通知存款，存量自然到期。此已有不少銀行陸續(xù)停售智能通知存款產(chǎn)品。

但記者對(duì)各銀行分行及網(wǎng)點(diǎn)電話采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，不同銀行對(duì)“智能通知存款”的定義和政策收緊情況不盡相同。

停售短期期限自動(dòng)滾存產(chǎn)品，同類長期限產(chǎn)品不受影響

近日，光大銀行公告稱，簽約光大銀行對(duì)公周計(jì)劃、對(duì)公智能存款A(yù)款（37天存期）及對(duì)公智能存款B款（7天存期）等自動(dòng)滾存型通知存款的賬戶，自5月15日起停止自動(dòng)滾存通知存款，已滾存的通知存款到期后資金轉(zhuǎn)回至簽約活期賬戶，然后系統(tǒng)將自動(dòng)進(jìn)行解約處理。

圖片來源：光大銀行官網(wǎng)

政策調(diào)整究竟涉及哪些產(chǎn)品？記者以投資者身份分別致電該行對(duì)公部門了解情況。

“（自動(dòng)滾存型通知存款）跟通知存款有點(diǎn)區(qū)別，雖然叫通知存款，但對(duì)客戶我們都叫智能存款或周計(jì)劃。”華東地區(qū)某分行客戶經(jīng)理告訴記者。

停止自動(dòng)滾存后用戶可否手動(dòng)操作續(xù)存？

該人員表示，該類產(chǎn)品為簽約類產(chǎn)品，由系統(tǒng)自動(dòng)滾存，人工無法干預(yù)，因此停止自動(dòng)滾存就意味著停售該類產(chǎn)品。不過，此次政策調(diào)整僅涉及短期限產(chǎn)品，如7天、37天，長期限如3個(gè)月期不受影響。

華北地區(qū)某分行管理智能存款產(chǎn)品的工作人員則表示，“我們（現(xiàn)存）的智能存款分為兩種：一種是智能存款A(yù)款是以期限進(jìn)行資金的存儲(chǔ)，它分為3個(gè)月、6個(gè)月、1年、3年，均可以做自動(dòng)滾存。另一種是智能存款B款，是按照存款金額的比例進(jìn)行分配，期限分為3個(gè)月、6個(gè)月、1年，均可以做自動(dòng)滾存。”

上述華東地區(qū)分行工作人員為記者具體描述了該類產(chǎn)品的操作過程。

“以原來的7天期產(chǎn)品為例，每到7天，賬戶內(nèi)的錢會(huì)自動(dòng)滾出來幫你結(jié)息，把這七天的利息先給你。如果賬戶上滿足條件，就繼續(xù)下一個(gè)周期，連本帶利再滾進(jìn)去。如果未滿周期支取則按活期利率計(jì)算，滿足周期則按照對(duì)應(yīng)周期的利率來執(zhí)行，以每個(gè)周期起存日的利率計(jì)息。”

上述華北地區(qū)工作人員也表示，按照對(duì)應(yīng)期限定存的掛牌利率計(jì)息，可根據(jù)存款數(shù)額上浮。

此外，記者注意到，個(gè)人業(yè)務(wù)方面，該行“天天存”“周周存”產(chǎn)品也將于2024年5月15日起停止運(yùn)作。

與對(duì)公產(chǎn)品調(diào)整類似，個(gè)人業(yè)務(wù)的調(diào)整也保留了期限較長的“季季存”產(chǎn)品。

“早就停售了，如果是新客戶，去年就簽約不了了，（只是）老客戶還一直持續(xù)。5月15日起老客戶也沒有了，變成季季存了。”光大銀行北京市朝陽區(qū)某支行理財(cái)經(jīng)理告訴記者。

記者注意到，在該行此前的宣傳中，將“周周存”產(chǎn)品稱作具備自動(dòng)轉(zhuǎn)存功能的7天通知存款產(chǎn)品。不過，與對(duì)公賬戶類似，該類產(chǎn)品并不需要客戶提前預(yù)約。

“符合條件以后，自動(dòng)存入。如果需要用錢，系統(tǒng)會(huì)判別活期賬上資金是否足夠，如果不夠，就從季季存里出錢補(bǔ)足。如果存滿三個(gè)月，按三個(gè)月定存計(jì)息。如果到期未支取則本息自動(dòng)滾存。”上述理財(cái)經(jīng)理介紹。

“需要用的話，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)從最后一筆存進(jìn)去的金額提取，提取的部分按活期計(jì)算。”北京市西城區(qū)某支行理財(cái)經(jīng)理告訴記者。

與光大銀行類似，平安銀行早前停售的“智能通知存款”產(chǎn)品也屬于智能存款產(chǎn)品。

停售帶自動(dòng)預(yù)約支取功能的“智能通知存款”

不過，上述光大銀行華北地區(qū)分行工作人員告訴記者，該行普通通知存款也沒有自動(dòng)預(yù)約了。

“七天通知存款則必須提前七天通知約定支取存款，利率按照取款當(dāng)日的通知存款利率計(jì)算。”

何為自動(dòng)預(yù)約的通知存款？實(shí)際上，早在去年5月監(jiān)管就下調(diào)了協(xié)定存款、通知存款等類活期存款自律上限，并要求停辦不需要客戶操作、智能自動(dòng)滾存的通知存款，存量自然到期。此已有不少銀行陸續(xù)停售智能通知存款產(chǎn)品。

今年四月中旬，廣發(fā)銀行發(fā)布《單位通知存款業(yè)務(wù)服務(wù)調(diào)整的公告》稱，該行將于5月上旬下線單位通知存款業(yè)務(wù)自動(dòng)滾存服務(wù)，存續(xù)中的資金將根據(jù)具體產(chǎn)品服務(wù)規(guī)則調(diào)整為非滾存服務(wù)模式或返還至客戶的簽約活期賬戶。

圖片來源：廣發(fā)銀行官網(wǎng)

4月底，渤海銀行發(fā)布公告稱，該行自動(dòng)轉(zhuǎn)存?zhèn)€人通知存款產(chǎn)品將于2024年5月1日起自動(dòng)終止，終止后存量自動(dòng)轉(zhuǎn)存?zhèn)€人通知存款產(chǎn)品統(tǒng)一變更為“通知存款+”產(chǎn)品。

圖片來源：渤海銀行官網(wǎng)

大連農(nóng)商行也于4月底官宣自2024年5月14日起，該行智能通知存款產(chǎn)品取消自動(dòng)轉(zhuǎn)存功能，客戶需在支取日前1天/7天進(jìn)行通知預(yù)約。

今年3月份，福建省內(nèi)的多家銀行，例如福建農(nóng)信社、福州農(nóng)商行、廈門農(nóng)商行、連江農(nóng)商行、三明農(nóng)商行、平和農(nóng)商行、南岸匯通村鎮(zhèn)銀行、古田刺桐紅村鎮(zhèn)銀行以及當(dāng)?shù)囟嗉掖彐?zhèn)銀行相繼發(fā)布公告，表示下架“富利寶”智能通知存款產(chǎn)品。

每經(jīng)記者致電上述銀行網(wǎng)點(diǎn)了解到，受上述政策影響的主要是帶自動(dòng)預(yù)約支取功能的“智能通知存款”，而常規(guī)的7天及1天通知存款則不受影響。

“以前那種是本息滾存，到了七天本息自動(dòng)支取后，再自動(dòng)滾存?，F(xiàn)在不允許了，您要支取必須提前預(yù)約，回歸最傳統(tǒng)的通知存款業(yè)務(wù)，只按本金算利率。”廣發(fā)銀行北京市豐臺(tái)區(qū)某支行對(duì)公客戶經(jīng)理告訴記者。

渤海銀行北京市東城區(qū)某支行客戶經(jīng)理則告訴記者，“老客戶自動(dòng)轉(zhuǎn)成‘通知存款+’，新客戶也可以購買‘通知存款+’。需要注意，以前的自動(dòng)轉(zhuǎn)存?zhèn)€人通知存款產(chǎn)品您想支取的時(shí)候，不需要預(yù)約，只要超過七天就按照七天通知存款利息計(jì)息。但是現(xiàn)在變成‘智能存款+’，您支取的時(shí)候需要提前預(yù)約，如果沒有預(yù)約支取，就直接支取，利息只能按活期計(jì)算了。”

記者隨后致電福清匯通農(nóng)商銀行、福州農(nóng)商行，上述銀行也表示，“智能通知存款”產(chǎn)品已全面下架。

福清匯通農(nóng)商銀行工作人員告訴記者，“智能通知存款”成本很高，每七天自動(dòng)續(xù)一次，前七天利息也接著存進(jìn)去，三個(gè)月結(jié)一次息?，F(xiàn)在的通知存款產(chǎn)品需要提前預(yù)約，直到支取時(shí)才結(jié)息。

不過，記者注意到，對(duì)于通知存款產(chǎn)品，不同銀行的計(jì)息規(guī)則也不盡相同。

光大銀行上述華東地區(qū)分行工作人員告訴記者，通知存款產(chǎn)品以支取當(dāng)天的掛牌利率計(jì)息，因此客戶要注意利率變化的風(fēng)險(xiǎn)。

而上述廣發(fā)銀行工作人員則表示，如果掛牌利率發(fā)生變化，則以掛牌利率變更生效日為界，生效日之前按原來的掛牌利率計(jì)息，生效日之后按變化后的掛牌利率計(jì)息。

專家：銀行應(yīng)將負(fù)債成本控制在合理范圍之內(nèi)

招聯(lián)首席研究員董希淼對(duì)記者表示，當(dāng)前，存貸利率進(jìn)入下行通道，商業(yè)銀行凈息差下滑壓力顯現(xiàn)，但不少銀行仍熱衷于爭(zhēng)奪更多的市場(chǎng)份額和客戶資源，各種形式的高息攬儲(chǔ)現(xiàn)象層出不窮。銀行應(yīng)摒棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)，不追求簡(jiǎn)單的規(guī)模增長和市場(chǎng)份額，既要保持存款業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長，更要將負(fù)債成本控制在合理范圍之內(nèi)。

截至2023年末，我國商業(yè)銀行凈息差已經(jīng)下降至1.69%，首次跌破1.7%關(guān)口。從近日公布的上市銀行年報(bào)看，上市銀行凈息差普遍出現(xiàn)下降。凈息差下降的主要原因是，銀行加大向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)減費(fèi)讓利力度，貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）多次下降。

董希淼預(yù)計(jì)，2024年，在推動(dòng)社會(huì)綜合融資成本穩(wěn)中有降的情況下，銀行凈息差可能還會(huì)下降。在這種情況下，下調(diào)存款利率、壓降負(fù)債成本成為商業(yè)銀行的共同選擇。但不同的銀行由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、客戶定位、負(fù)債結(jié)構(gòu)等因素有所不同，調(diào)整存款利率的節(jié)奏、幅度各有不同。

他進(jìn)一步表示，部分銀行調(diào)整大額存單、定期存款、協(xié)定存款等產(chǎn)品發(fā)行計(jì)劃（包括壓縮發(fā)行規(guī)模、暫停部分產(chǎn)品等），以及下架智能通知存款產(chǎn)品，主要是為了降低存款利率，壓降負(fù)債成本。總體而言，2024年商業(yè)銀行仍將繼續(xù)下調(diào)存款利率，以進(jìn)一步壓降資金成本，減緩息差縮窄的壓力。除了下調(diào)存款利率之外，商業(yè)銀行還應(yīng)減少對(duì)存款的利息補(bǔ)貼以及利息之外的費(fèi)用，進(jìn)一步壓降存款的隱性成本。

對(duì)投資者而言，董希淼表示，在各類資管產(chǎn)品收益率以及存款利率持續(xù)下降的情況下，投資者應(yīng)盡快調(diào)整好投資心態(tài)，降低對(duì)投資收益的預(yù)期?？傮w而言，投資者應(yīng)平衡好風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)系，綜合進(jìn)行資產(chǎn)配置。

他進(jìn)一步指出，如果希望獲得較高收益，那么應(yīng)承擔(dān)更高的風(fēng)險(xiǎn)；如果不希望承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)，那么應(yīng)該接受較低的收益。投資者如果追求穩(wěn)健收益，可以在存款之外，適當(dāng)配置現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金以及儲(chǔ)蓄國債等產(chǎn)品。

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