小電梯牽動大民生，這一普惠保險迎來發(fā)展新階段

定價僅100元/年，總保額100萬，作為一項普惠型險種，電梯責(zé)任保險在政策利好下有望鋪開市場空間。

2023年5月1日，《上海市電梯安全管理辦法》（以下簡稱《辦法》）正式施行，《辦法》要求電梯行業(yè)協(xié)會等相關(guān)行業(yè)組織應(yīng)當(dāng)加強行業(yè)自律，配合開展技術(shù)鑒定、推行電梯安全責(zé)任保險等工作。鼓勵電梯生產(chǎn)、使用管理、維護保養(yǎng)等單位投保電梯安全責(zé)任保險。

據(jù)悉，電梯責(zé)任保險屬于責(zé)任險，發(fā)展多年來保費體量小、市場普及程度低。

在近日平安產(chǎn)險上海分公司舉行的第一屆普惠金融月的調(diào)研中，平安產(chǎn)險上海分公司青浦支公司總經(jīng)理陸昱表示，在參照以往市場定價的基礎(chǔ)上，目前的電梯責(zé)任保險以“保險+服務(wù)”的創(chuàng)新模式，充分發(fā)揮“服務(wù)增量、風(fēng)險減量”的保險惠民作用，也將保費壓降到了100元/年。“根據(jù)在上海地區(qū)的調(diào)研情況，這一定價水平普遍為物業(yè)和維保單位所接受。”

普惠型保險為電梯安全“加把鎖”

電梯安全事故牽動人心。近年來，電動車起火爆燃事故呈現(xiàn)多發(fā)態(tài)勢，電動車進入電梯后發(fā)生各類安全事故的新聞不時見諸報端。此外，沒有設(shè)置警示的標(biāo)志，有第三方的人員跌落到井底去的這種事故也時有發(fā)生。

“現(xiàn)有的保障方案，能在極大程度上緩解發(fā)生事故之后物業(yè)方賠償?shù)慕?jīng)濟損失。”該負責(zé)人介紹，根據(jù)電梯責(zé)任保險條款約定，被保險電梯因發(fā)生電梯安全事故以外的其他意外事故或自然災(zāi)害導(dǎo)致第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失，都在保單的保障范圍。

具體而言，包含在維修保養(yǎng)期間及檢驗檢測期間因未放置安全警示標(biāo)志等過失行為發(fā)生跌落井底等意外事故；由于管理及操作人員的失誤或過失行為發(fā)生電梯超載未報警、轎廂意外運動等電梯安全事故；由于維保不到位或電梯零部件損壞或故障使電梯發(fā)生不平層、超速、墜落、轎廂意外運動等故障；由于電梯零部件遭受盜竊、搶劫、搶奪等造成電梯故障；由于停電、爆炸等突發(fā)性事件導(dǎo)致電梯突然故障等。

據(jù)了解，該保障方案的每次事故責(zé)任限額100萬元，每次事故每人責(zé)任限額30萬元。保障還擴展承保困梯責(zé)任，對困梯超過30分鐘轎廂內(nèi)人員即可獲得補償，如滯留超過30分鐘且在2小時之內(nèi)，但未造成人身傷害的，每次事故每人滯留責(zé)任限額為200元。

“保險起到的作用就是給電梯安全再加上一把鎖。”談及諸如此類事故的發(fā)生率，該負責(zé)人表示，實際上，困梯的感受是與在自然環(huán)境下完全不同的，市區(qū)特種設(shè)備科對于困梯也有相應(yīng)的時間要求，如果被定義為電梯事故會追究責(zé)任方，無論是物業(yè)方、還是維保單位，都會想盡一切辦法施救。

平安“保險+服務(wù)”模式助力風(fēng)險減量

風(fēng)險減量服務(wù)是財險業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展的有效手段之一，對于提高社會抗風(fēng)險能力、降低社會風(fēng)險成本具有積極作用。

據(jù)悉，物業(yè)方對于電梯運營的保障需求主要為因疏忽過失、管理不善等原因發(fā)生電梯安全事故，從而產(chǎn)生的高額賠償，現(xiàn)有的電梯責(zé)任保險有效解決了上述困擾，不僅通過“保”的功能實現(xiàn)經(jīng)濟補償，還通過“防”的機制降低事故發(fā)生概率。

平安產(chǎn)險上海分公司電梯責(zé)任保險探索“保險+服務(wù)”模式，與第三方科技平臺的智慧電梯合作的方式，以實現(xiàn)風(fēng)險減量。與傳統(tǒng)普通電梯相比，智慧電梯具備統(tǒng)一的數(shù)據(jù)管理平臺，每臺電梯的實時運行數(shù)據(jù)在系統(tǒng)中均有記錄，一旦發(fā)生運行異常，如急停、困人等情形，運管中心第一時間就可接收到警報，并自動觸發(fā)施救和維修派工，大大提升了響應(yīng)效率。除此之外，智慧電梯還具備諸如阻止電動車進入轎廂、困人語音安撫等功能。

不僅僅有電梯責(zé)任保險，平安產(chǎn)險上海分公司還有覆蓋電梯全生命周期的險種，包括電梯建設(shè)安裝期的建安工一切險、施工人員意外險、電梯延保責(zé)任險、維修費用補償保險以及加裝電梯工程質(zhì)量潛在缺陷保險等。在風(fēng)險減量服務(wù)方面，電梯責(zé)任保險可通過聯(lián)動建設(shè)安裝工程安全管理機構(gòu)、智慧電梯企業(yè)等技術(shù)機構(gòu)，為施工期、運營期的電梯提供風(fēng)險管理服務(wù)，降低電梯安全事故概率，提升事故應(yīng)急響應(yīng)及救助能力。

對于“保險+服務(wù)”電梯風(fēng)險減量機制創(chuàng)新，國家金融與發(fā)展實驗室保險與發(fā)展研究中心主任閻建軍在報告中認為，“通過發(fā)揮保險機制的預(yù)防、經(jīng)濟補償和社會管理功能，在事前促進保養(yǎng)質(zhì)量提高，在事后妥善落實電梯事故賠償經(jīng)費和化解矛盾糾紛。”

對于電梯保險的發(fā)展問題，業(yè)內(nèi)還提到政策支持的重要性。以寧波市鄞州區(qū)為例，2018年當(dāng)?shù)刈〗ú块T把電梯安全綜合保險工作納入物業(yè)服務(wù)企業(yè)、物業(yè)公司或業(yè)主保險公司、電梯維保單位年度綜合性考核，財政部門則按照每部550元的標(biāo)準(zhǔn)對投保電梯的物業(yè)服務(wù)企業(yè)給予補貼，力爭讓更多小區(qū)享受到“保險+服務(wù)”帶來的保障。