婦女節(jié)來(lái)了！愛(ài)自己的女性該如何挑選保險(xiǎn)？有哪些保障必不可少？

每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 張益銘

每到“三八”婦女節(jié)之際，與女性相關(guān)的健康、保障等問(wèn)題就會(huì)引發(fā)市場(chǎng)的關(guān)注。要保障女性健康，除了必要的日常保健外，保險(xiǎn)也不失為一種不錯(cuò)的選擇。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，市場(chǎng)上除了適用于所有人群的醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)外，針對(duì)女性健康保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品也越來(lái)越多、越來(lái)越細(xì)分。有針對(duì)女性的特定高發(fā)疾病如乳腺癌、宮頸癌等，也有孕婦保險(xiǎn)、母嬰保險(xiǎn)等女性專屬保險(xiǎn)。

面對(duì)市場(chǎng)上五花八門(mén)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，女性該如何配置適合自己的保障計(jì)劃呢？在挑選產(chǎn)品時(shí)，又該重點(diǎn)關(guān)注哪些疾病和保障范圍？“在配置順序上，建議考慮重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)。”慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)健康險(xiǎn)線產(chǎn)品負(fù)責(zé)人馮秋夢(mèng)表示，當(dāng)前女性高發(fā)的病種以特定的幾種惡性腫瘤疾病為主，建議有條件、身體健康的女性，盡早為自己配置終身重疾險(xiǎn)。

針對(duì)女性的細(xì)分保險(xiǎn)產(chǎn)品越來(lái)越多

近年來(lái)，女性對(duì)自身健康狀況日益重視，也在身心健康等多個(gè)維度有更多的保障需求。保司在保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和細(xì)分上，針對(duì)女性特點(diǎn)也推出了一些相關(guān)產(chǎn)品。例如女性孕育醫(yī)療險(xiǎn)、女性特定疾病保險(xiǎn)、女性綜合意外險(xiǎn)、女性特定癌癥險(xiǎn)等。

而促使保司和中介機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)相關(guān)產(chǎn)品的動(dòng)因則是女性的患病比例和特征。以微保的數(shù)據(jù)為例，微保平臺(tái)出險(xiǎn)率女性高于男性，女性出險(xiǎn)年齡段集中在25—30歲；疾病病種層面，住院險(xiǎn)種屬乳房惡性腫瘤發(fā)生最多，門(mén)診險(xiǎn)種屬急性上呼吸道感染最多，其次是月經(jīng)不調(diào)、不適和疲勞。

針對(duì)這些特定疾病，保司的產(chǎn)品相應(yīng)地在保障范圍方面做出了調(diào)整。以螞蟻保和平安保險(xiǎn)聯(lián)合開(kāi)發(fā)的女性特定癌癥險(xiǎn)為例，該款產(chǎn)品的保障范圍主要在乳腺癌、宮頸癌、陰道癌這三大領(lǐng)域；在騰訊微保平臺(tái)售賣(mài)的“護(hù)身福·女性綜合意外險(xiǎn)”除了包含公共交通意外身故、身殘等基本保障外，還增加了意外面部疤痕保障，且提供法律、心理咨詢，保額30萬(wàn)元版，保費(fèi)118.8元起，保障期1年。

值得一提的是，除了針對(duì)女性高發(fā)疾病的產(chǎn)品，保司還上線了一些針對(duì)女性孕期的保險(xiǎn)產(chǎn)品?；蹞癖ｋU(xiǎn)網(wǎng)在售的好孕寶母嬰住院醫(yī)療險(xiǎn)就是針對(duì)孕期女性投保的專屬產(chǎn)品。這款產(chǎn)品是一款醫(yī)療險(xiǎn)，投保需為自然受孕的女性，不限孕周、不限胎數(shù)，不僅能保障孕媽媽孕產(chǎn)期間的妊娠特定疾病醫(yī)療費(fèi)用，還可以保障新生兒出生30天內(nèi)的住院醫(yī)療費(fèi)用，不限新生兒病種；升級(jí)版則在此基礎(chǔ)上，拓展孕媽媽的保障范圍至不限疾病種類，保障更全面。同時(shí)產(chǎn)品也考慮到孕期的特殊需求，特別提供了包含孕期陪檢、孕產(chǎn)期心理咨詢、在線醫(yī)學(xué)咨詢、重點(diǎn)兒科醫(yī)院專家門(mén)診、嬰幼兒健康咨詢、產(chǎn)褥期營(yíng)養(yǎng)指導(dǎo)6大增值服務(wù)，為孕媽媽們提供更有溫度的保障體驗(yàn)。

專家：不同年齡階段的女性保險(xiǎn)配置不同

面對(duì)市面上這么多的保險(xiǎn)產(chǎn)品，女性該如何挑選適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品和方案呢？“不同年齡段的女性，由于處于不同的人生階段，在配置保險(xiǎn)產(chǎn)品上也各有講究。”馮秋夢(mèng)將女性劃分為初入社會(huì)期、事業(yè)上升期、臨近退休期等三個(gè)階段。

初入社會(huì)時(shí)，也就是女性22—29歲期間，此年齡段的女性初入職場(chǎng)，處于財(cái)富積累階段，此時(shí)建議可以規(guī)劃高杠桿的保障類保險(xiǎn)產(chǎn)品，用低保費(fèi)投入抵御疾病或意外風(fēng)險(xiǎn)。因此，馮秋夢(mèng)建議，在配置順序上，考慮重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)。重大疾病保險(xiǎn)，承擔(dān)大病之后的收入補(bǔ)償功能；醫(yī)療保險(xiǎn)，主要解決醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷問(wèn)題；意外保險(xiǎn)，主要提供因突發(fā)意外導(dǎo)致傷殘、身故的保障。

事業(yè)上升期的女性年齡主要集中在30歲—45歲。此年齡段的女性大多事業(yè)正處于上升期，收入較為穩(wěn)定，有一定的經(jīng)濟(jì)能力，家庭和事業(yè)都逐漸步入正軌，更迫切地需要全面、完善的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)幫助家庭增加抗風(fēng)險(xiǎn)能力，維護(hù)小家的穩(wěn)定健康。馮秋夢(mèng)建議，這個(gè)階段建議女性重新檢視自己的保險(xiǎn)方案，依次考慮是否已經(jīng)配置齊全醫(yī)療險(xiǎn)、終身重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、養(yǎng)老年金產(chǎn)品。

“如果在初入社會(huì)的階段還沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期百萬(wàn)醫(yī)療的女性，建議在事業(yè)上升階段盡早配置，避免因工作壓力導(dǎo)致身體健康異常，從而面臨醫(yī)療險(xiǎn)無(wú)法投保、后續(xù)無(wú)法續(xù)保的難題。有經(jīng)濟(jì)條件的朋友，也可以在這個(gè)階段考慮中高端醫(yī)療險(xiǎn)，這類產(chǎn)品能提供高端的就醫(yī)體驗(yàn)，也能免去看病排隊(duì)的困擾。”馮秋夢(mèng)表示。

而45歲—60歲的女性多處于臨近退休階段，這個(gè)階段的女性即將退休，基本有了一定的儲(chǔ)蓄和資產(chǎn)，更多需要考慮如何進(jìn)行資產(chǎn)保值增值了。配置順序上，如果還沒(méi)有百萬(wàn)醫(yī)療或重疾險(xiǎn)的女性，強(qiáng)烈建議此時(shí)盡早投保防癌醫(yī)療和癌癥疾病保險(xiǎn)。而對(duì)于資產(chǎn)保值增值方面，可以考慮投保增額終身壽險(xiǎn)，適合用于后續(xù)資產(chǎn)的傳承。

封面圖片來(lái)源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國(guó)梅 攝