降低存量首套房利率進(jìn)展如何，推進(jìn)銀保渠道“報(bào)行合一”的初衷是什么……金融監(jiān)管總局最新回應(yīng)

每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 張益銘

10月20日，國家金融監(jiān)督管理總局（以下簡稱金融監(jiān)管總局）召開2023年三季度銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)信息新聞發(fā)布會(huì)，就前三季度銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)行情況進(jìn)行介紹。

金融監(jiān)管總局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，三季度末，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營和監(jiān)管指標(biāo)處于合理區(qū)間，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效不斷增強(qiáng)，為經(jīng)濟(jì)持續(xù)回升向好營造良好的金融環(huán)境。此外，相關(guān)負(fù)責(zé)人還就當(dāng)前外界關(guān)注的存量房貸利率調(diào)整、銀保渠道手續(xù)費(fèi)調(diào)整等熱點(diǎn)問題作出回應(yīng)。

銀行保險(xiǎn)主要業(yè)務(wù)保持平穩(wěn)增長

數(shù)據(jù)顯示，三季度末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)409.8萬億元，同比增長9.5%。前三季度，人民幣貸款新增19.75萬億元，同比多增1.58萬億元。保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)29.6萬億元，同比增長10.8%。保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額27.2萬億元，同比增長10.8%。銀行保險(xiǎn)新增債券投資9.6萬億元。保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入4.3萬億元，同比增長11%，賠款與給付支出1.4萬億元，同比增長20.1%。車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障金額同比分別增長27.9%、11.9%、7.1%。

與此同時(shí)，重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)金融服務(wù)不斷加強(qiáng)。一是信貸投放保持合理充裕。前三季度，普惠型小微企業(yè)貸款新增4.8萬億元，同比多增9754億元。民營企業(yè)貸款新增6.7萬億元，同比多增6836億元。二是服務(wù)方式持續(xù)優(yōu)化。三季度末，企業(yè)類中長期貸款同比增長17%，企業(yè)類信用貸款同比增長21.8%，循環(huán)貸款余額同比增長24.3%，均高于各項(xiàng)貸款平均增速。普惠型小微企業(yè)貸款平均利率同比下降0.47個(gè)百分點(diǎn)，民營企業(yè)貸款平均利率同比下降0.32個(gè)百分點(diǎn)。

當(dāng)前，商業(yè)銀行資本充足率為14.66%，保險(xiǎn)業(yè)綜合償付能力充足率188%，保持在合理區(qū)間。

下階段,國家金融監(jiān)督管理總局將著力抓好重點(diǎn)任務(wù)落實(shí),持續(xù)深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，持續(xù)提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，助力經(jīng)濟(jì)持續(xù)回升向好，積極穩(wěn)妥防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)底線。

絕大部分存量首套房貸已調(diào)整

值得一提的是，在發(fā)布會(huì)上，金融監(jiān)管總局相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)于當(dāng)前消費(fèi)者關(guān)注的防范化解金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)情況也給出了解答。

金融監(jiān)管總局統(tǒng)計(jì)信息與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)工作相關(guān)負(fù)責(zé)人劉志清表示，當(dāng)前我國金融業(yè)運(yùn)行總體平穩(wěn)，防范化解風(fēng)險(xiǎn)各項(xiàng)工作有序推進(jìn)。

一是加強(qiáng)銀行不良資產(chǎn)認(rèn)定與處置。制定實(shí)施《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類辦法》，推動(dòng)銀行準(zhǔn)確識(shí)別與評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)，做實(shí)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類。拓寬不良資產(chǎn)處置渠道，有序推進(jìn)不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)，化解銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，前三季度銀行業(yè)共處置不良資產(chǎn)1.9萬億元。著力增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，督促銀行按照預(yù)期信用損失法，合理預(yù)估風(fēng)險(xiǎn)，充足計(jì)提撥備，增厚風(fēng)險(xiǎn)緩沖墊。初步統(tǒng)計(jì)，2023年三季度末，商業(yè)銀行不良貸款率1.61%，同比下降0.05個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率207.9%，同比上升2.4個(gè)百分點(diǎn)。

二是穩(wěn)妥推進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)。堅(jiān)持分類指導(dǎo)、“一省一策”原則，認(rèn)真履行監(jiān)管職責(zé)，推動(dòng)地方黨委政府制定實(shí)施中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)方案，協(xié)同做好風(fēng)險(xiǎn)化解工作。推進(jìn)農(nóng)信社管理體制改革，批準(zhǔn)籌建山西、河南農(nóng)商聯(lián)合銀行，強(qiáng)化保險(xiǎn)、信托和非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管，推動(dòng)機(jī)構(gòu)完善治理體系、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、回歸本源主業(yè)，構(gòu)建防控風(fēng)險(xiǎn)長效機(jī)制，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供專業(yè)、多樣的金融服務(wù)。

三是促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。會(huì)同相關(guān)部門優(yōu)化房地產(chǎn)政策，合理優(yōu)化首付比例和貸款利率要求，明確將“認(rèn)房不認(rèn)貸”納入“一城一策”工具箱，更好地滿足剛性和改善性住房需求。同時(shí)，穩(wěn)妥降低存量首套房貸利率，目前絕大部分貸款已調(diào)整到位，有效緩解居民房貸支出壓力。指導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)落實(shí)“金融十六條”，滿足房企合理融資需求。前三季度，銀行累計(jì)發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款2.4萬億元。截至三季度末，房地產(chǎn)開發(fā)貸款展期余額同比增長183%，商業(yè)銀行開立保函置換預(yù)售監(jiān)管資金余額同比增長80%。

四是健全防范化解風(fēng)險(xiǎn)長效機(jī)制。推動(dòng)金融系統(tǒng)加強(qiáng)黨的領(lǐng)導(dǎo)與黨的建設(shè)，著力完善金融機(jī)構(gòu)公司治理機(jī)制，健全風(fēng)險(xiǎn)防控體系。優(yōu)化監(jiān)管制度體系，健全資本管理、公司治理、監(jiān)管評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等監(jiān)管規(guī)則。有序推進(jìn)監(jiān)管數(shù)字化智能化轉(zhuǎn)型，積極運(yùn)用監(jiān)管科技與監(jiān)管大數(shù)據(jù)，開展風(fēng)險(xiǎn)智能監(jiān)測(cè)分析，增強(qiáng)穿透式監(jiān)管能力。加大對(duì)違法違規(guī)行為的懲處力度，前三季度共處罰銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)2978家次，處罰責(zé)任人員5512人次，罰沒合計(jì)63億元。

劉志清表示，下一步，金融監(jiān)管總局將堅(jiān)決貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院決策部署，緊緊圍繞強(qiáng)化“五大監(jiān)管”，穩(wěn)妥有序防范化解重點(diǎn)領(lǐng)域金融風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)完善風(fēng)險(xiǎn)防控長效機(jī)制，有力維護(hù)國家金融安全。

將啟動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)全渠道“報(bào)行合一”

8月下旬，金融監(jiān)管總局向多家人身險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于規(guī)范銀行代理渠道保險(xiǎn)產(chǎn)品的通知》，對(duì)銀行保險(xiǎn)渠道傭金進(jìn)行約束。隨后，多家險(xiǎn)企的銀保渠道系統(tǒng)開始關(guān)停，引起了行業(yè)和消費(fèi)者的空前關(guān)注。

“近些年，人身保險(xiǎn)業(yè)同質(zhì)化競(jìng)爭嚴(yán)重，保險(xiǎn)公司費(fèi)用管理普遍較為粗放，導(dǎo)致實(shí)際費(fèi)用超出了產(chǎn)品報(bào)備時(shí)的水平，出現(xiàn)‘報(bào)行不一’的情況。費(fèi)用高企不僅擾亂了市場(chǎng)秩序，也是虛假費(fèi)用、虛假投保、虛假退保等問題的根源，更是滋生‘代理黑產(chǎn)’的土壤，影響了行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。”金融監(jiān)管總局人身保險(xiǎn)監(jiān)管工作相關(guān)負(fù)責(zé)人劉昇表示，強(qiáng)化產(chǎn)品“報(bào)行合一”是嚴(yán)格監(jiān)管的具體體現(xiàn)，也是推動(dòng)行業(yè)算賬經(jīng)營、強(qiáng)化管理的必然需求。

劉昇表示，開展“報(bào)行合一”也有助于治理市場(chǎng)亂象，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益，為行業(yè)營造風(fēng)清氣正的發(fā)展環(huán)境，推動(dòng)保險(xiǎn)公司降低經(jīng)營成本、提升負(fù)債質(zhì)量。當(dāng)前，我們?cè)阢y保渠道率先嚴(yán)格執(zhí)行產(chǎn)品“報(bào)行合一”工作，強(qiáng)化產(chǎn)品備案管理。一是要求保險(xiǎn)公司明確產(chǎn)品的費(fèi)用結(jié)構(gòu)。二是要求保險(xiǎn)公司明確產(chǎn)品的總費(fèi)用上限和給渠道傭金的上限。三是要求保險(xiǎn)公司做到“三費(fèi)合一”，也就是精算假設(shè)費(fèi)用、預(yù)算費(fèi)用和考核費(fèi)用做到相統(tǒng)一。四是要求保險(xiǎn)公司在壓實(shí)主體責(zé)任的同時(shí)，特別強(qiáng)調(diào)要壓實(shí)精算師的責(zé)任，要求精算師在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、費(fèi)用測(cè)算等方面負(fù)起責(zé)任。監(jiān)管部門將一以貫之地抓好“報(bào)行合一”工作。

整體來看，劉昇表示，保險(xiǎn)公司的銀保業(yè)務(wù)運(yùn)行平穩(wěn)、進(jìn)展良好。初步估算，銀保渠道的傭金費(fèi)率較之前平均水平下降了約30%左右。

下一步，金融監(jiān)管總局將繼續(xù)堅(jiān)持金融工作的人民性，全面推行“報(bào)行合一”，抓緊啟動(dòng)個(gè)人代理渠道、經(jīng)紀(jì)代理渠道的“報(bào)行合一”工作。強(qiáng)化市場(chǎng)行為監(jiān)管，堅(jiān)持抓早、抓小、抓典型，持續(xù)不斷嚴(yán)監(jiān)管、強(qiáng)問責(zé)，整治行業(yè)亂象，切實(shí)維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。

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