2023外灘大會螞蟻集團(tuán)余泉：智能風(fēng)控科技能有效解決新市民金融服務(wù)難題

以“科技·創(chuàng)造可持續(xù)未來”為主題的2023外灘大會火熱進(jìn)行中。9月8日下午，在名為“開放生態(tài)與金融科技雙引擎促進(jìn)金融健康發(fā)展”的見解論壇上，螞蟻集團(tuán)副總裁余泉分享智能風(fēng)控科技發(fā)展的趨勢以及在螞蟻提供普惠信貸服務(wù)中的實踐應(yīng)用。她認(rèn)為，無論場景與業(yè)務(wù)如何變化，用科技減少信息不對稱性，提升金融可得性，始終是信用風(fēng)控的核心使命。

對話諾獎得主：AI將重塑金融科技行業(yè)格局

當(dāng)天論壇上，余泉在主題演講前連線了2016年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎獲得者、麻省理工學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)教授Bengt Holmström，共同展望未來金融科技發(fā)展的趨勢和機(jī)會。

“我們正在步入一個新經(jīng)濟(jì)周期”，余泉談到，全球都在面臨經(jīng)濟(jì)不確定性加劇、逆全球化抬頭的變化和挑戰(zhàn)，但數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和普惠金融空間廣闊帶來的機(jī)遇是始終不變的，這對風(fēng)控科技的發(fā)展提出了新的挑戰(zhàn)，“以AI爆發(fā)為支點，撬動場景與生態(tài)深度融合協(xié)作，是時代賦予金融科技的最大機(jī)遇”。

Bengt Holmström教授對余泉的觀點表示贊同。他認(rèn)為，AI將重塑行業(yè)格局，是風(fēng)控科技發(fā)展的未來，模型和細(xì)分模型將有更廣泛的應(yīng)用；AI也是向善和普惠的工具，因此需要深入場景，場景數(shù)據(jù)資產(chǎn)將取代傳統(tǒng)抵押品，極大提升金融可得性。他同時提醒，雖然數(shù)字化會帶來效率的提升，但信息不對稱仍然存在，多方協(xié)同對于行業(yè)而言依舊是挑戰(zhàn)。

智能化風(fēng)控科技有效解決普惠信貸服務(wù)難題

事實上，智能化風(fēng)控科技在提供普惠信貸服務(wù)上，已經(jīng)發(fā)揮了傳統(tǒng)金融服務(wù)模式難以企及的作用。

加大新市民群體的金融支持是近年普惠金融的重點之一。7月27日，國家金融監(jiān)督管理總局再次強(qiáng)調(diào)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化對新市民等消費群體的金融服務(wù)，高質(zhì)量擴(kuò)大金融供給。但新市民群體普遍存在流動性大、收入不穩(wěn)定、信用信息不全、金融需求小而分散等特點，都給傳統(tǒng)金融服務(wù)帶來了巨大挑戰(zhàn)。

外賣騎手是新市民群體中比較典型的人群。余泉以螞蟻信貸業(yè)務(wù)服務(wù)外賣騎手的經(jīng)驗為例，全國超千萬的外賣騎手群體，由于缺乏收入證明、銀行流水、征信報告等，傳統(tǒng)信用風(fēng)險評估挑戰(zhàn)極大，信用卡的持卡比例不到3成，而通過采用智能化風(fēng)控科技的大數(shù)據(jù)信用評估，目前外賣騎手擁有互聯(lián)網(wǎng)場景金融服務(wù)的占比已經(jīng)超過了60%。

“服務(wù)這部分客群有兩大難題：如何更精準(zhǔn)判定風(fēng)險，如何優(yōu)化授信額度決策。”余泉介紹，基于外賣騎手相關(guān)的多維度數(shù)據(jù)，借助結(jié)構(gòu)化和知識抽取等科技能力，形成多模態(tài)異構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，為風(fēng)控策略的應(yīng)用提供便利，更全面、真實、高效地精準(zhǔn)畫像，讓更多外賣騎手可以得到信貸的支持；同時，CreditOne全鏈路智能風(fēng)控決策提供動態(tài)額度管理結(jié)合實時場景風(fēng)控，為外賣騎手提供額度適當(dāng)?shù)男刨J服務(wù)。

應(yīng)用這套智能風(fēng)控科技的不只是螞蟻。“我們已經(jīng)建立數(shù)據(jù)價值和風(fēng)控協(xié)作網(wǎng)絡(luò)”，余泉介紹，目前，螞蟻“風(fēng)洞”多方安全計算平臺已鏈接了超過20家金融機(jī)構(gòu)及第三方數(shù)據(jù)提供方，具備數(shù)據(jù)聯(lián)合建模、聯(lián)合分析、聯(lián)合策略等功能，提供億級計算能力，擁有超過2000項安全專利，全球排名領(lǐng)先，并在2023中國國際金融展上獲選近兩年最具突破性的“金融科技創(chuàng)新成果”。

通過“風(fēng)洞”與其他金融機(jī)構(gòu)合作，有效幫助銀行機(jī)構(gòu)更全面精準(zhǔn)識別風(fēng)險、更好地服務(wù)到更多新市民群體。以某股份行為例，其信貸風(fēng)控系統(tǒng)通過隱私計算為該行的信用貸識別37萬低風(fēng)險客戶，增加授信規(guī)模約80億人民幣，有效補(bǔ)充了銀行的服務(wù)能力。

此外，螞蟻的智能風(fēng)控科技還走出國門。在孟加拉，當(dāng)?shù)刈畲蟮囊苿咏鹑诜?wù)提供商bKash應(yīng)用螞蟻提供的信用風(fēng)險全鏈路解決方案后，能夠服務(wù)的信貸用戶增長3.3倍，月放款金額實現(xiàn)了7.2倍的增長，有效助力當(dāng)?shù)仄栈萁鹑诘陌l(fā)展。余泉表示，“未來，我們期待能夠協(xié)助更多國家和地區(qū)的機(jī)構(gòu)服務(wù)好當(dāng)?shù)赜脩?rdquo;。