解碼麗水普惠金改“密鑰”，山城經(jīng)濟如何走穩(wěn)共富之路？

每經(jīng)記者 李玉雯    每經(jīng)編輯 張益銘

地處浙西南腹地，有著“九山半水半分田”地理特征的麗水，是浙江省陸域面積最大的地級市，因全市超過80%的森林覆蓋率而享有“浙江綠谷”之譽。青山林地，是麗水人寶貴的生態(tài)財富，卻也曾一度桎梏著麗水發(fā)展。

2006年，麗水以林權(quán)抵押貸款作為破冰之舉，在這片山水環(huán)抱的沃土上啟動農(nóng)村金融改革，多年來創(chuàng)新推出一個個金融改革亮點。去年9月，麗水市正式獲批普惠金融改革“國字號”試點，成為普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興改革試驗區(qū)。這讓麗水進(jìn)一步打開了山門，蹚出共同富裕新路徑。

麗水市副市長藍(lán)伶俐接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示，試驗區(qū)獲批以來，麗水市加大創(chuàng)新攻堅力度，改革重點任務(wù)取得了系列破題性成效。例如，麗水市結(jié)合獲批的全國首個生態(tài)產(chǎn)品價值實現(xiàn)機制試點，在全國率先推出以“生態(tài)抵質(zhì)押貸”“生態(tài)信用貸”“取水貸”“不動產(chǎn)+生態(tài)價值”“開發(fā)性金融”等為代表的金融支持生態(tài)產(chǎn)品價值實現(xiàn)機制創(chuàng)新模式；結(jié)合獲批的全國林業(yè)碳匯試點，創(chuàng)新推出“浙麗林業(yè)碳匯貸”，打通林業(yè)碳匯價值實現(xiàn)、林業(yè)碳匯收儲開發(fā)融資的金融通道；結(jié)合麗水域外小超市、小賓館主體多的實際，創(chuàng)新開發(fā)了“兩小”創(chuàng)業(yè)通平臺，探索數(shù)字普惠金融助力創(chuàng)業(yè)增收新路徑等。

諸多成果無不折射出這座生態(tài)大市正在經(jīng)歷的精彩蝶變。近期，《每日經(jīng)濟新聞》記者走進(jìn)浙江麗水，近距離感受山城經(jīng)濟的活力，深入探尋普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的“麗水模式”。

百山之祖“點綠成金”

美了生態(tài)也富了口袋

盛夏時節(jié)，身處慶元縣百山祖國家森林公園，滿目翠綠，清涼怡人。百山祖，又稱萬里林，屬武夷山系洞宮山脈，主峰霧林山海拔1856.7米，被譽為“百山之祖”，是浙江省第二高峰。作為國家AAAA級旅游景區(qū)、國家級自然保護(hù)區(qū)，這里動植物資源極為豐富，是孑遺植物百山祖冷杉的全球唯一分布區(qū)。

慶元縣百山祖國家森林公園 每經(jīng)記者 李玉雯 攝

從綠水青山到金山銀山，金融如何介入并支持生態(tài)產(chǎn)品價值實現(xiàn)？

記者從當(dāng)?shù)氐膽c元農(nóng)商銀行了解到，為推動百山祖國家公園生態(tài)建設(shè)，助力共同富裕，該行創(chuàng)新推出了普惠金融創(chuàng)新產(chǎn)品“林地地役權(quán)收益質(zhì)押貸款”，林農(nóng)以其未來一定年限的林地地役權(quán)補償收益就可以申請質(zhì)押貸款。目前，慶元農(nóng)商銀行已向百山祖國家公園慶元片區(qū)范圍內(nèi)74戶林農(nóng)發(fā)放“林地地役權(quán)收益質(zhì)押貸款”1009余萬元。

而這一創(chuàng)新背后的推動力在于，麗水林權(quán)抵押貸款制度體系的日趨完善。

素有“浙南林海”之稱的麗水，80%的森林覆蓋率造就了其70%的農(nóng)業(yè)人口占比，而由于農(nóng)戶對林地不具備完整的所有權(quán)和擔(dān)保物權(quán)，因此以往麗水的農(nóng)民只能“望山興嘆”，農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收都受到嚴(yán)重制約。為了破解這一難題，麗水早在2006年便開始了林權(quán)抵押貸款的探索，并于次年落地了首筆貸款。

中國人民銀行麗水市分行調(diào)查統(tǒng)計科副科長殷斯霞對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，麗水在林權(quán)的確權(quán)、交易、處置、收儲擔(dān)保等方面都建立了較為完善的配套機制，整體走在全國前列，相關(guān)金融產(chǎn)品也隨著林權(quán)制度改革而不斷迭代升級。例如，最初瞄準(zhǔn)林權(quán)的貸款有林權(quán)抵押貸款、小額循環(huán)貸款、擔(dān)保貸款等，林權(quán)“三權(quán)分置”改革后，相應(yīng)產(chǎn)品體系中又創(chuàng)新增加了林地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)抵押貸款、公益林補償收益權(quán)質(zhì)押貸款等。

“百山祖國家公園創(chuàng)建后，其覆蓋了龍泉、慶元、景寧三個縣市，我們在這三個地區(qū)都推出了林地地役權(quán)收益質(zhì)押貸款。隨著林權(quán)制度改革深化，我們會圍繞特定權(quán)益來不斷完善產(chǎn)品體系。”殷斯霞說道。

如今，在碳達(dá)峰、碳中和背景下，麗水聚焦林業(yè)碳匯金融，創(chuàng)新推出了“浙麗林業(yè)碳匯貸”，打通了林業(yè)碳匯價值實現(xiàn)、林業(yè)碳匯收儲開發(fā)融資的金融通道。

6月底，中國銀行麗水市分行以市級兩山合作社（市林建公司）收儲持有的林業(yè)碳匯收益權(quán)為質(zhì)押，向其發(fā)放“浙麗林業(yè)碳匯貸”300萬元，用于滿足開發(fā)收儲林業(yè)碳匯所需的費用支出和預(yù)付款資金需求。隨后，7月初，中國銀行麗水市分行向遂昌縣北界鎮(zhèn)強村公司發(fā)放“浙麗林業(yè)碳匯貸”9.45萬元，質(zhì)押物為其向市級兩山合作社提供的用于合作開發(fā)的林地資源對應(yīng)的林業(yè)碳匯收益權(quán)。

殷斯霞對記者表示，“浙麗林業(yè)碳匯貸”的亮點在于，依托兩山合作社創(chuàng)新建立了林業(yè)碳匯收儲開發(fā)機制，同時按照全省統(tǒng)一部署，開發(fā)上線了浙江（麗水）林業(yè)碳匯交易平臺，未來該平臺也將承接全省乃至整個華東地區(qū)的碳匯交易。

倉單質(zhì)押擴量融資

助力香菇小鎮(zhèn)“香飄四逸”

來到慶元香菇小鎮(zhèn)，濃郁的菇香撲面而來，不少店面前都堆滿了小山一般高的干香菇，女工們正麻利地進(jìn)行香菇剪腳、挑選、分裝。

“整個香菇市場現(xiàn)在有370多家商戶，這其中有些商戶是長期在全國各地跑購銷。從木屑加工、菌種培育，到香菇運輸、烘干剪腳、包裝銷售等，這條長長的產(chǎn)業(yè)鏈上大概有30個工種要靠這樣一朵小小的香菇來吃飯。”華夏菇品有限責(zé)任公司董事長夏富根說道。

慶元香菇市場 每經(jīng)記者 李玉雯 攝

夏富根從事香菇行業(yè)已有30多年，經(jīng)歷了慶元香菇市場由老到新，再到如今香菇小鎮(zhèn)的演變。“1992年初老香菇市場開業(yè)時我是第一個報名的商戶，后來生意做大起來就成立了現(xiàn)在的公司，貨品銷往全國各大農(nóng)貿(mào)市場、超市等。”

公司的成長壯大自然離不開金融的鼎力相助，夏富根回憶起與慶元農(nóng)商銀行的最早合作便是追溯到1992年，即香菇市場剛開業(yè)時，“當(dāng)時農(nóng)商行貸給了我大約50萬，之后隨著公司發(fā)展，現(xiàn)在給我的貸款金額至少有上千萬。我們還有倉單質(zhì)押的合作，貨在農(nóng)商行是全部可以換成錢的。”

他進(jìn)一步解釋道，“前幾年大家資金不足，慶元農(nóng)商銀行推出的倉單質(zhì)押為我們解決了資金難題。比如我們拿100萬自有資金去買了香菇，然后香菇放在冷庫做倉單質(zhì)押，農(nóng)商行可以按照貨物價值的6折貸給我們60萬元，我們用這60萬再去買貨回來，再次做倉單質(zhì)押，又能貸36萬，相當(dāng)于100萬可做成196萬的生意，我們的資金放大了將近一倍。”

記者了解到，為推動食用菌特色產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，慶元縣人民銀行協(xié)同慶元農(nóng)商銀行等各大金融機構(gòu)構(gòu)建“全產(chǎn)業(yè)鏈金融”，解決多方面融資需求。目前，慶元農(nóng)商銀行已為1016名菇農(nóng)、286名菇商、3個香菇基地、22家香菇企業(yè)、3家食用菌農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)完成授信，食用菌全產(chǎn)業(yè)鏈貸款余額13.7億元，各大企業(yè)的融資難問題得到解決，菇企發(fā)展更有保障。

值得一提的是，去年11月，“浙江慶元林-菇共育系統(tǒng)”被聯(lián)合國糧食及農(nóng)業(yè)組織正式認(rèn)定為“全球重要農(nóng)業(yè)文化遺產(chǎn)”，這也是目前世界上唯一以食用菌為主的農(nóng)業(yè)文化遺產(chǎn)。

“慶元作為人工香菇栽培發(fā)源地，林-菇共育系統(tǒng)被聯(lián)合國認(rèn)定為全球重要農(nóng)業(yè)文化遺產(chǎn)后，名聲在外，更加帶動了慶元香菇價值的提升，國外市場也是供不應(yīng)求。”夏富根對記者表示。

如今，慶元香菇年產(chǎn)近10萬噸，“慶元香菇”品牌價值接近50億元，連續(xù)8年蟬聯(lián)中國食用菌第一品牌，每一刻鐘就有20萬朵香菇銷往世界各地，為農(nóng)民撐起了共富“小金傘”。

“鄉(xiāng)賢貸”引賢歸巢

共富基地蹚出增收新路

2020年6月，此前在貴州從事了十幾年食用菌生意的葉林森，借助招商引資的契機，帶著多年積累的經(jīng)驗與技術(shù)回到了龍泉市竹垟鄉(xiāng)金田村，創(chuàng)辦了龍泉市竹垟鄉(xiāng)森旺菇業(yè)有限公司。

龍泉市竹垟鄉(xiāng)森旺菇業(yè)有限公司 每經(jīng)記者 李玉雯 攝

“在貴州做了12年（生意），我從來沒貸過款，回來辦這個廠時才第一次貸款。當(dāng)時龍泉農(nóng)商銀行給我貸了200萬作為啟動資金。今年我們投資新建了廠房，同時生產(chǎn)也需要資金，一時間出現(xiàn)了資金缺口，銀行又及時給我們發(fā)放了貸款。”葉林森說道。

龍泉農(nóng)商銀行八都支行竹垟分理處負(fù)責(zé)人吳文濤解釋道，森旺菇業(yè)剛成立時，該行向葉林森個人發(fā)放了200萬元鄉(xiāng)賢貸，用于森旺菇業(yè)初期發(fā)展，隨著企業(yè)逐步走上正軌，當(dāng)初這筆貸款已經(jīng)償還完畢。今年初，森旺菇業(yè)為了擴大生產(chǎn)規(guī)模而新建廠房，該行又向其發(fā)放了200萬元小微企業(yè)貸款。

記者了解到，“鄉(xiāng)賢貸”是龍泉農(nóng)商銀行于2019年推出的信貸產(chǎn)品，目標(biāo)客戶為所在街道或鄉(xiāng)鎮(zhèn)內(nèi)品行好、有聲望、有影響、有能力、熱衷公益事業(yè)、熱心推動家鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展、對家鄉(xiāng)有較大貢獻(xiàn)的本地龍泉人、在外龍泉人、新龍泉人、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）鄉(xiāng)賢聯(lián)誼會理事會會員等，貸款額度最高可達(dá)300萬元，利率根據(jù)客戶實際情況，為年化3.9%至5.35%。

在“鄉(xiāng)賢貸”的引路下，森旺菇業(yè)成為浙江省首家液體接種菌棒加工基地，也是浙江省首家規(guī)模最大、自動化程度最高、技術(shù)最先進(jìn)的袋栽黑木耳短棒工廠化生產(chǎn)及集約化養(yǎng)菌示范基地，當(dāng)前已實現(xiàn)年加工菌棒800萬棒以上，年產(chǎn)值可達(dá)2000多萬元，切實促進(jìn)竹垟食用菌產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

隨著森旺菇業(yè)的入駐，周邊100多名村民就業(yè)的問題得以解決，同時企業(yè)帶動鄉(xiāng)鄰增收致富的效應(yīng)也愈發(fā)顯著。2021年9月，森旺菇業(yè)與金田村低收入農(nóng)戶合力建成“企業(yè)+低收入農(nóng)戶”黑木耳共富基地，帶動了首批19戶低收入農(nóng)戶連本收益35萬余元。

具體而言，龍泉農(nóng)商銀行可為金田村低收入農(nóng)戶提供低息貸款，農(nóng)戶再以每戶1萬元的資金入股森旺菇業(yè)，每年可獲得保底收入1.1萬元，竹垟畬族鄉(xiāng)人民政府再向農(nóng)戶提供貸款利息補貼以及菜單式扶貧6000元/戶。

吳文濤介紹道，參與入股的農(nóng)戶需滿足的條件是金田村的低收入農(nóng)戶。“今年有25戶低收入農(nóng)戶參與，因為收益較好，慢慢參與的人也越來越多。”

金融牽手民間藝術(shù)

劍瓷之都擦亮“金名片”

因劍得名，憑瓷生輝，號稱“劍瓷之都”的龍泉，是麗水市唯一的國家級歷史文化名城。當(dāng)?shù)赜兄鴶?shù)量龐大的劍瓷行業(yè)從業(yè)者。據(jù)悉，龍泉現(xiàn)有劍瓷經(jīng)營主體5000余家，其中規(guī)上企業(yè)9家，限上企業(yè)18家，劍瓷從業(yè)人員2萬余人。

受愛好青瓷收藏的父親影響，浙江省工藝美術(shù)大師王軍港從小就對青瓷著迷，13歲便開始學(xué)習(xí)青瓷創(chuàng)作。2008年，王軍港創(chuàng)作制作了大型青瓷編鐘樂器共128件，音端賴間階精準(zhǔn)，音色優(yōu)美動聽，被譽為“當(dāng)代工美奇跡、民間國寶”，該套青瓷編鐘于次年在杭州被收藏界以1300萬高價拍賣收藏。

目前，王軍港負(fù)責(zé)的龍泉市雙漁文化創(chuàng)意有限公司主要從事古瓷研究制作，在當(dāng)?shù)亟鹑诹α颗惆橄?，穩(wěn)扎穩(wěn)打地探索創(chuàng)新。

龍泉市雙漁文化創(chuàng)意有限公司 每經(jīng)記者 李玉雯 攝

“瓷器的制作周期很漫長，做一個至少要20來天，而且還存在成品率的問題。因此，我們開發(fā)一款產(chǎn)品通常都需要備好2000~5000份的庫存量，這樣客戶來挑選時能隨時提貨帶走，而大量庫存也導(dǎo)致我們對于資金的需求量較大。”王軍港對記者表示。

為了助力地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，龍泉農(nóng)商銀行在眾多金融機構(gòu)中率先推出了“劍瓷貸”，受益于此，王軍港的公司在近兩年加快了發(fā)展步伐。2021年，王軍港計劃買廠房以擴大經(jīng)營規(guī)模，彼時存在550萬元資金缺口，龍泉農(nóng)商銀行獲悉這一情況后，及時為他辦理了貸款，解決了其后顧之憂。

同樣位于龍泉市工業(yè)園區(qū)的沈廣隆劍鋪，是當(dāng)?shù)匚ㄒ灰患?ldquo;子承父業(yè)”一脈相承的中華老字號寶劍生產(chǎn)企業(yè)，并以“天下第一劍”聞名于海內(nèi)外。17歲時便跟隨父輩學(xué)藝的沈州，目前是沈廣隆劍鋪第五代掌門。在他的帶領(lǐng)下，劍鋪在保持自身特色的基礎(chǔ)上，繼承傳統(tǒng)的工藝，博采眾長，不斷推出新產(chǎn)品。

沈廣隆劍鋪 每經(jīng)記者 李玉雯 攝

而在產(chǎn)品的銷售和市場方面，近年來，電商直播成為了沈廣隆劍鋪盈利的新渠道。“剛開始直播時，我們24小時不停播，測試哪個時間段流量好。”沈州介紹道，如今沈廣隆劍鋪有12個直播室，電商銷售額日均在二十萬左右，線上業(yè)務(wù)規(guī)模占比已經(jīng)達(dá)到了70%以上。

沈州對記者表示，自從嘗試電商直播且銷售額增長起來后，因為電商擔(dān)保交易資金回籠較慢，而且日常需要備貨充足，所以對資金的需求會比以前更大。在這種情況下，“劍瓷貸”利率較低、放款及時、隨借隨還等優(yōu)勢凸顯。“從企業(yè)角度來看，對于銀行服務(wù)的需求無非就是希望手續(xù)不要太繁雜，利率低一點，還款方式簡單些。”

據(jù)了解，沈廣隆劍鋪于2019年3月從龍泉農(nóng)商銀行獲得信貸資金300萬元以滿足鑄劍生產(chǎn)需求，到目前已累計從該行獲得貸款1400萬元。

數(shù)字普惠金融服務(wù)“兩小”

助力“地瓜經(jīng)濟”藤廣根壯

麗水的普惠金融之風(fēng)不僅吹拂著當(dāng)?shù)氐慕墙锹渎?，也為眾多在外的麗水?chuàng)業(yè)者帶來暖意。

小超市、小賓館，一直是麗水山區(qū)群眾外出創(chuàng)業(yè)的熱點項目，并成長為浙江“地瓜經(jīng)濟”的組成部分。然而，近年來超市、賓館行業(yè)競爭日趨激烈，“兩小”商戶面臨著缺乏抵押物、融資困難等問題，因而遭遇資金“瓶頸”。

為了破解域外“兩小”融資難、融資貴的問題，中國人民銀行麗水市分行在全省首創(chuàng)開發(fā)了“‘兩小’創(chuàng)業(yè)通”應(yīng)用。平臺應(yīng)用數(shù)字化技術(shù)打破金融服務(wù)地域限制、精準(zhǔn)收集信息、助力降本減負(fù)、提供專屬服務(wù)，切實為域外“兩小”紓困解難。

記者了解到，基于“兩小”創(chuàng)業(yè)通平臺可實現(xiàn)多方共贏。從商戶角度而言，平臺可將回流資金等金融信息加工成商戶經(jīng)營狀況信息，推送至商戶指定銀行機構(gòu)，使商戶獲得更高額度和更低利率的貸款，同時與第三方支付機構(gòu)合作，降低收單手續(xù)費。商戶也可在平臺自主選擇合作銀行機構(gòu)，打破信息不對稱現(xiàn)狀。從政府角度而言，平臺可將政府的扶持政策精準(zhǔn)推送至商戶，為政府的“兩小”產(chǎn)業(yè)決策提供準(zhǔn)確信息。從銀行角度而言，在精準(zhǔn)拓展域外“兩小”客戶的同時，也可實現(xiàn)降低經(jīng)營成本，有效控制風(fēng)險。

據(jù)悉，“兩小”創(chuàng)業(yè)通自去年4月7日上線以來，截止2023年8月15日，已服務(wù)域外“兩小”商戶超20000戶，遍布全國31個省市，入駐銀行10家，實際使用貸款26.48億元，實現(xiàn)在麗結(jié)算資金130.28億元，為麗水經(jīng)濟發(fā)展提供了可觀的資金來源。

聚焦標(biāo)志性改革任務(wù)

三大機制助力普惠金改效能提升

每一筆銀行貸款、每一次金融創(chuàng)新、每一項破題之策的背后，皆是麗水普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興改革久久為功的修煉。

記者了解到，麗水普惠金改，重點聚焦在生態(tài)和產(chǎn)業(yè)振興等領(lǐng)域。試驗區(qū)獲批后，麗水市緊鑼密鼓制定出臺了十大標(biāo)志性改革任務(wù)，分別是：助推生態(tài)產(chǎn)品價值實現(xiàn)的“生態(tài)產(chǎn)品抵質(zhì)押標(biāo)準(zhǔn)”、助推環(huán)保行為正向激勵的“生態(tài)信用貸”、助推碳中和先行區(qū)建設(shè)的“浙麗林業(yè)碳匯貸”、助推政府性融資擔(dān)保市域共享的“麗享擔(dān)”、助推麗水人外出創(chuàng)業(yè)的“兩小”平臺、助推強村富民的“政銀保共富體系”、助推涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)主體培育的“新農(nóng)人增信計劃”、助推城鄉(xiāng)金融服務(wù)差距縮小的“鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)站”、助推華僑要素回流的“個人僑匯結(jié)匯便利化試點”、助推農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的“普惠金融健康評估體系”。

值得一提的是，在金改推進(jìn)過程中，為了確保組織和執(zhí)行到位，機制保障是關(guān)鍵。麗水市副市長藍(lán)伶俐對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，麗水市重點建立了三大機制來助推普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興。

一是組織領(lǐng)導(dǎo)機制。麗水市委市政府成立了以市委書記、市長為雙組長的普惠金改試驗區(qū)工作領(lǐng)導(dǎo)小組和工作專班，研究謀劃了十大標(biāo)志性改革任務(wù)和年度工作要點。同時，各縣（市、區(qū)）結(jié)合成立工作領(lǐng)導(dǎo)小組和行動方案，形成市縣兩級聯(lián)動機制，形成金改工作合力。

二是考核激勵機制。制定普惠金改試驗區(qū)考評辦法和考核指標(biāo)量化分解表，將普惠金改工作納入到市委市政府對各縣（市、區(qū)）政府、各金融機構(gòu)的年度綜合考評，發(fā)揮好考核指揮棒作用；對普惠金改試驗區(qū)工作表現(xiàn)突出的集體和個人通報表彰，對創(chuàng)新成效突出的金融機構(gòu)給予“麗水市工人先鋒號”等榮譽，激發(fā)各部門、機構(gòu)、集體、個人爭當(dāng)金融改革主人翁意識。

三是調(diào)研培優(yōu)機制。推進(jìn)與中國普惠金融研究院等智庫機構(gòu)建立調(diào)查研究合作機制，通過調(diào)查研究，為解決普惠金融工作的難點堵點提供智力支持；通過研究評估，為普惠金改試驗區(qū)工作推進(jìn)建立糾偏機制；培育一批優(yōu)秀典型、可復(fù)制推廣的案例。

藍(lán)伶俐表示，下階段，麗水市將聚焦標(biāo)志性改革任務(wù)，加大組織實施力度，實現(xiàn)各項標(biāo)志性改革任務(wù)取得創(chuàng)新性突破，努力實現(xiàn)“首戰(zhàn)要首勝、改革要有感”的工作目標(biāo)，爭取形成更多普惠金改的“麗水經(jīng)驗”。

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