年化利率超4%，短期可達7%！這地銀行門口排起長龍，有人打“飛的”去存錢...

每經編輯 段煉    

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近期，內地多家國有大行、股份銀行、地方銀行多次下調存款利率，引起廣泛關注。

很快就有網(wǎng)友注意到，香港的存款利率仍在上升。隨著香港存款利率不斷上行，部分存款“特種兵”開始赴港開戶，引發(fā)熱潮，不少人打“飛的”前往存錢。

多家銀行年化利率超4%

短期最高可達7%

據(jù)第一財經，8月初，記者咨詢香港多家銀行的港元存款利率，與內地存款利率差距明顯。以半年期定期存款為例，其港元定期存款最高年化利率在3.6%～4.43%不等，其中，招商永隆銀行、星展銀行、南洋商業(yè)銀行、中信銀行（國際）滿足一定條件，年化利率可達4%以上。

有業(yè)內人士告訴記者，部分銀行目前對100萬港元以上的存款可申請“貴賓”利率。例如，大新銀行針對指定理財客戶的新資金，100萬港元起存，年化利率可達到4.7%。富邦銀行如存入100萬港元新資金，年化利率是4.5%。

與之相比，內地銀行同期限存款產品的利率則明顯相對較低，據(jù)記者不完全統(tǒng)計，目前內地國有行和部分股份行半年期定存利率基本已降至2%以下。

為何香港的存款利率不斷水漲船高？有業(yè)內人士告訴記者，這與美聯(lián)儲不斷加息有關。在聯(lián)系匯率制度下，港元利率基本跟隨美元。若港元利率低于美元，資金從港元流入美元，觸發(fā)弱方兌換保證；反之亦然。自2022年3月開始至今，美聯(lián)儲連續(xù)加息11次，當前聯(lián)邦基準利率已上調至5.25%~5.5%。香港金融管理局2022年將基準利率從0.5%上調至4.75%，2023年1月~8月，進一步上調至5.75%。

利率高漲之余，以“短期”、“高息”為特征的優(yōu)惠活動成為不少香港銀行拓客的秘訣。

例如，中信銀行（國際）在8月1日~8月30日推出活動，合資格新客戶在此期限內購買某款大富翁存款產品，最高可獲得7.28%的年化利率。不過，該行工作人員告訴記者，目前實際采用階梯利率，即購買日至9月30日利率為2%，此后2個月利率分別為3.88%和7.28%。據(jù)記者粗略估算，若8月中旬買入該款產品，實際利率約在4%左右。

ZA Bank（眾安銀行）8月5日推出新客專利，在港客戶使用邀請碼成功開戶后可獲得4.39%的港元定存加息券（3個月），加上基本年利率2.21%，新客戶最高可以獲得6.6%的定存利率。

一位香港銀行業(yè)人士告訴記者，近期香港的存款優(yōu)惠活動目的性較為明顯，傾向于“圈選”高凈值人群，以短期、高息為主要特征，更多是為了吸引客戶進行貨幣兌換，引導資金流入香港。

7點就開始排隊

找代理商開戶要花幾千元

存款利率不斷上行，也進一步激發(fā)赴港開戶熱潮。從多位在港銀行人士了解到，目前香港銀行開戶火爆，出現(xiàn)排隊時間久、預約周期長等情況。

“一般而言，香港許多銀行開戶都需要預約。因為人多，現(xiàn)在預約后等候1~2周是很正常的事情。”一名香港銀行業(yè)人士告訴記者。少數(shù)不用預約、可現(xiàn)場辦理、門檻相對較低的銀行則成為排隊開戶的熱門。例如，被譽為“網(wǎng)紅開戶點”的中銀香港中港城分行，一般早上8點半派號，但7點就有客戶開始排隊。

中國銀行中港城分行排隊人潮 圖片來源：界面新聞

據(jù)界面新聞，同時香港多家銀行作出延長營業(yè)時間等安排，應對大幅上升的跨境客戶服務需求。匯豐旗下三間分行自3月起一星期7天營業(yè)，恒生銀行則從4月起將全線分行工作日的營業(yè)時間延長半小時到下午5時。

不過，目前內地居民赴港開戶也并不容易。“要么排隊的時間很長，需要早上7點就去取號，要么可能會被要求很多證明文件。找代理商幫忙開戶要花幾千塊，給我報的價格是匯豐開戶是2680元，中銀香港開戶是3980元。“北京的李女士告訴界面新聞記者。

部分銀行機構也支持“內地見證開戶”業(yè)務，內地客戶無需親身前往香港，即可于內地辦理開立香港商業(yè)銀行的個人銀行賬戶，不過準門檻較高，對資金有較高要求，符合條件的客戶并不多。

而社交媒體上有不少網(wǎng)友曬出了赴港“攻略”??

圖片來源：小紅書網(wǎng)友（新聞坊）

多位銀行工作人員建議稱，就用戶而言，如購買外幣存款需要注意匯率波動風險，可能會造成利息對沖，投資收益空間有限。

國有大行、股份行、地方銀行

先后下調存款利率

今年6月8日，中國工商銀行、中國農業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行、郵儲銀行等先后更新了人民幣存款利率情況，活期、定期存款利率均有所下調，中長期定期存款下調幅度更大。

工行官網(wǎng)顯示，該銀銀行6月8日下調人民幣活期存款利率，從0.25%下調至0.2%；并下調兩年期、三年期和五年期人民幣定期存款利率分別至2.05%、2.45%、2.5%，此前分別為2.15%、2.6%、2.65%。

農行、建行、中行、交行、郵儲銀行人民幣活期存款利率也下調至0.2%。在定期存款方面，三個月、六個月、一年、二年、三年、五年期年利率分別為1.25%、1.45%、1.65%、2.05%、2.45%、2.50%；零存整取、整存領取、存本取息方面，一年期、三年期、五年期分別為1.25%、1.45%、1.45%。定活兩便按一年以內定期整存整取同檔次利率打6折執(zhí)行。

中金公司研報指出，考慮到4月《合格審慎評估實施辦法（2023年修訂版）》增加了對存款利率合意調整幅度的考核，預計后續(xù)中小銀行有望跟進同步下調。假設活期/兩年期/三年期/五年期定期存款利率分別下調5bp/10bp/15bp/15bp，估算能節(jié)約銀行負債成本約1200億元，正向貢獻銀行凈息差/營收/凈利潤3bp/1%/3%（年化），其中活期存款占比較高的上市銀行更為利好。

執(zhí)行利率是儲戶實際購買存款產品的利率，掛牌利率是銀行對外公布或在營業(yè)場所對外公示的利率。掛牌利率與實際執(zhí)行利率存在一定差異，實際執(zhí)行利率一般高于掛牌利率，可能存在存款金額不同、地區(qū)不同的情況。通常情況下，銀行會先對掛牌利率進行調降，但為了吸引儲戶，實際執(zhí)行利率都會存在一定程度的上浮。

據(jù)每經網(wǎng)此前報道，今年以來，關于存款利率下調的消息頻頻出現(xiàn)。4月，河南、廣東、湖北、山東、青海等多地至少20家中小銀行密集下調人民幣存款掛牌利率。這波調降被市場解讀為是部分中小銀行因去年未跟進調整而進行的補充下調。

此后，渤海銀行發(fā)布公告，稱自5月5日起調整人民幣存款掛牌利率。此外，記者注意到，浙商銀行、恒豐銀行也發(fā)布公告，對人民幣存款掛牌利率進行了調整。

事實上，去年存款利率已經歷了兩波下調，主要由大行帶動。去年4月，存款利率市場化調整機制建立后，自律機制鼓勵調整浮動上限，彼時有大行2年期、3年期利率均下調10BP；去年9月，大行、部分股份行等陸續(xù)下調存款掛牌利率，隨后幾個月內亦有多家城商行跟隨調降存款掛牌利率。

中國人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾此前表示，在市場利率整體已明顯下降的情況下，商業(yè)銀行根據(jù)市場供求變化，綜合考慮自身經營情況，靈活調整存款利率，不同銀行的調整幅度、節(jié)奏和時機自然就會有所差異，這是存款利率市場化環(huán)境下的正常現(xiàn)象。通過自律機制協(xié)調，由大型銀行根據(jù)市場條件變化率先調整存款利率，中小銀行根據(jù)自身情況跟進和補充調整，保持與大型銀行的存款利率差相對穩(wěn)定，有利于維護市場競爭秩序，保障銀行負債穩(wěn)定性，保持合理息差，實現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)健經營，增強支持實體經濟的能力和可持續(xù)性。

光大證券銀行業(yè)首席分析師王一峰在研報中表示，2023年開年以來，居民消費和企業(yè)投資意愿較低，貨幣交易性需求仍然偏弱，企業(yè)與居民存款均繼續(xù)呈現(xiàn)明顯的定期化特征。截至4月末，定期存款占境內存款的比重為53.2%，較年初提升2.1個百分點。特別對于頭部銀行而言，因核心負債占比更高，受存款定期化拖累更為明顯。

上述研報進一步指出，當前核心存款長端利率水平顯著高于市場利率，存款定期化背景下調整必要性增強；同時，貸款需求走弱壓制新發(fā)生貸款定價，滾動重定價因素對存量貸款利率壓制仍在。在資產負債兩端共同擠壓之下，銀行體系凈息差收窄壓力仍存，凈利息收入增速有進一步下行趨勢，迫切需要銀行體系進一步加強負債成本管控，增強銀行體系抗風險能力，進而穩(wěn)定凈利息收入水平。

（本文不構成投資建議，據(jù)此操作風險自擔）

編輯|段煉 杜波

校對|程鵬

每日經濟新聞綜合自第一財經、新聞坊、界面新聞、北京商報、每經網(wǎng)、公開資料等