自主定價系數(shù)區(qū)間放寬 車險“二次綜改”將鋪開

全國范圍內(nèi)的車險自主系數(shù)調(diào)整將于5月底前落實，這一場改革被市場稱為車險“二次綜改”。作為車主每年的固定支出，車險的價格升降受到廣泛關(guān)注。業(yè)內(nèi)普遍認為，此次的車險“二次綜改”，將進一步影響廣大車主的“錢袋子”，風(fēng)險低的車主保費有望更加便宜，風(fēng)險高的車主保費則趨向更貴。

對于險企端，車險自主定價系數(shù)的調(diào)整，會刺激車險市場競爭進一步加劇。在車險“老三家”市場占有率居高不下的格局下，不少險企奮力突圍，開始發(fā)力新能源車險等新品種。

“二次綜改”來臨

隨著國內(nèi)汽車保有量的增加，車險市場的蛋糕也越來越大。據(jù)公安部統(tǒng)計，2022年全國機動車保有量達4.17億輛，其中汽車3.19億輛；機動車駕駛?cè)诉_5.02億人，其中汽車駕駛?cè)?.64億人。作為車主每年的固定支出，車險支出具有剛性特征，自然也成為保險公司的“必爭之地”。

據(jù)銀保監(jiān)會去年年末發(fā)布的《關(guān)于進一步擴大商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍等有關(guān)事項的通知》，商業(yè)車險自主定價系數(shù)的浮動范圍由[0.65，1.35]擴大到[0.5，1.5]，執(zhí)行時間原則上不得晚于2023年6月1日。

據(jù)悉，自主定價系數(shù)系保險公司在一定范圍內(nèi)自主設(shè)置的商業(yè)險折扣系數(shù)，掛鉤車型價值、年限、零整比、出險率、折舊率、車型類別、車型安全風(fēng)險系數(shù)、車主年齡等多個因素。作為計算車險保費的重要參數(shù)之一，自主定價系數(shù)越高，車險保費越高。

這意味著，新一輪的價格調(diào)整將在全國范圍內(nèi)展開，保險公司可根據(jù)自身實際情況，賣給車主更便宜的車險，也可以賣更貴的車險，影響到廣大車主的車險費用支出水平。

此舉在業(yè)內(nèi)被稱為“二次綜改”。目前，已有部分省份和自治區(qū)在4月28日24時開始試點采用最新商業(yè)車險自主定價系數(shù)，其他地區(qū)將在5月底前跟進。

業(yè)內(nèi)人士稱，此舉是車險綜合改革的延續(xù)性政策，其目的在于健全以市場為導(dǎo)向、以風(fēng)險為基礎(chǔ)的車險條款費率形成機制，優(yōu)化車險產(chǎn)品供給，擴大車險保障覆蓋面，實現(xiàn)車險服務(wù)質(zhì)的有效提升和量的合理增長，推進車險高質(zhì)量發(fā)展。

漲價降價因人而異

“這些天準(zhǔn)備續(xù)車險了，去年剛買車的時候車險是8500多元，今年降到了6500元左右。”來自浙江杭州的車主圖先生表示，自己去年6月買的新車，不到10個月開了一萬公里，期間沒有出過險，今年車險保費降價幅度不小。

“我的車險價格一年比一年便宜。”上海一位車主楊先生表示。楊先生購買的車險將于今年5月20日到期。近期，他進行了續(xù)保，去年其車險保費為4316元，今年則為3646元。

中國證券報記者調(diào)研了解到，于近期續(xù)保車險的很多車主表示，今年車險保費降價幅度較為可觀。有車主表示：“今年真的很便宜，以前沒有這降價幅度。”不過，在詢問出險記錄的時候，中國證券報記者發(fā)現(xiàn)，車險保費實現(xiàn)較大降價幅度的車主，上一個保險期間基本沒有出過險。對于部分有過出險記錄的車主，則感受到了保險公司的提價之痛。部分此類車主表示，今年需要繳納的保費比去年高了幾百到上千元。

業(yè)內(nèi)人士表示，此次調(diào)整后，車險保費最低一檔可降價約23%，最高一檔可漲價約11%，因人而異。

東吳證券非銀研究團隊認為，本次調(diào)整將使車險定價更加精細化，對駕駛習(xí)慣良好的“好車主”保費會更低，但對于“高風(fēng)險車主”，保費面臨上升壓力。

市場競爭愈發(fā)激烈

有專家表示，車險自主定價系數(shù)調(diào)整直接作用是刺激車險市場競爭加劇，因為其允許了保險公司可以通過更低的報價來吸納顧客，對于比較有實力的保險公司來說會有更好的輸出環(huán)境，其規(guī)模優(yōu)勢、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、數(shù)據(jù)優(yōu)勢、定價優(yōu)勢都難以在短時間內(nèi)被動搖。

目前，“老三家”平安產(chǎn)險、人保財險、太保產(chǎn)險市場占有率居高不下，且不斷優(yōu)化升級車險運營成本率，強者恒強的趨勢進一步顯現(xiàn)。中國人保副總裁、人保財險總裁于澤此前表示，自主定價系數(shù)的進一步放開，對于人保財險而言，可以利用在數(shù)據(jù)和定價方面的優(yōu)勢，通過費率和風(fēng)險的進一步匹配，從而選擇更高更有質(zhì)量的業(yè)務(wù)。

對于中小險企，在車險市場中的生存空間，將進一步受到擠壓。業(yè)內(nèi)人士分析，中小險企本身利潤率較低，進一步降低保費來跟大型險企競爭不太現(xiàn)實。一些中小險企紛紛采取多種舉措，以求突圍。瞄準(zhǔn)定價更高的新能源車險市場，成為不少險企的新選擇。

“我目前的車險是某大型險企的，最近很多中小險企來跟我推銷新能源車險，與大險企相比，他們的價格更便宜。”上海一位新能源車主李先生表示。

圖片來源：每日經(jīng)濟新聞 劉國梅 攝（資料圖）