《消費復蘇背景下中國消費金融行業(yè)研究報告》：消費金融行業(yè)加強“錯位競爭”至關(guān)重要

每經(jīng)記者 潘婷    每經(jīng)編輯 馬子卿    

當前，消費成為擴大內(nèi)需、拉動經(jīng)濟的關(guān)鍵引擎，是疫情后復蘇階段經(jīng)濟穩(wěn)步增長的壓艙石。作為釋放消費潛力，刺激消費增長的專屬金融工具，消費金融迎來歷史機遇期。

4月20日，樂信2023合作伙伴大會在深圳召開，共議消費復蘇背景下消費金融迎來重要機遇期、金融機構(gòu)與金融科技平臺合作共贏話題。

圖片來源：每經(jīng)記者 潘婷 攝

樂信CEO肖文杰指出，“疫后消費開始復蘇，政策對消費金融十分鼓勵，這是非常難得的過程。在這種情況下，消費金融行業(yè)迎來的是與過去十年不一樣的機會。未來的新機遇，一定是高質(zhì)量增長的新機遇，拼的是能力。”

金融科技平臺與金融機構(gòu)消費金融業(yè)務(wù)形成有效互補

4月20日，《消費復蘇背景下中國消費金融行業(yè)研究報告》（下稱《報告》）發(fā)布?！秷蟾妗分赋?，消費金融行業(yè)發(fā)展經(jīng)歷三個重要階段：互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)期，2013年，以互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)為契機，互聯(lián)網(wǎng)消費金融改變了傳統(tǒng)以人力為主要要素的發(fā)展模式，將獲客、風控等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)移到線上，優(yōu)化了用戶體驗，亦使行業(yè)形態(tài)更加多元。

行業(yè)規(guī)范管理期，2017年開始，監(jiān)管部門針對偏離了消費金融本源的商業(yè)模式加大規(guī)范管理和清理整頓，為行業(yè)長期發(fā)展提供良好規(guī)范的市場環(huán)境，互聯(lián)網(wǎng)消費金融進入下半場合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展期。

行業(yè)歷史機遇期，2022年末開始，隨著行業(yè)的健康發(fā)展，消費金融的鼓勵政策逐步出臺，消費對經(jīng)濟的拉動作用將不斷提升，消費信貸需求逐步增加，行業(yè)進入歷史機遇期。

至此，消費金融行業(yè)實現(xiàn)了發(fā)展格局從銀行為絕對主體轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行、消費金融公司與互金平臺多層次、發(fā)展模式從人力驅(qū)動轉(zhuǎn)變?yōu)榭萍简?qū)動的變革式轉(zhuǎn)型。

國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所前所長、研究員張承惠在演講中肯定了金融科技平臺在助力消費復蘇、經(jīng)濟發(fā)展方面的重要貢獻。在她看來，“金融科技平臺在潛在客群挖掘、消費場景拓展、技術(shù)創(chuàng)新等層面頗具實力，與金融機構(gòu)消費金融業(yè)務(wù)形成有效互補，兩者共同推動消費金融朝著高水平、高質(zhì)量的方向發(fā)展。共同服務(wù)消費升級，服務(wù)中國實體經(jīng)濟發(fā)展。”

消費信貸是推動消費增長的重要動力

隨著疫情結(jié)束，國民經(jīng)濟三駕馬車之一的消費上升到更為重要的位置。作為釋放消費潛力，刺激消費增長的專屬金融工具，消費金融迎來重要機遇期。

一方面，政策利好頻出。去年12月，中央財辦首次明確提出“適當增加消費信貸”，認為其是有效穩(wěn)定消費增長的手段之一；今年1月，國務(wù)院常務(wù)會議指出，“組織開展豐富多樣的促消費活動，促進接觸型消費加快恢復，合理增加消費信貸。”

另一方面，實踐證明消費金融有力助推消費復蘇。張承惠從數(shù)據(jù)層面解讀了消費金融的重要性，“今年一季度GDP增長4.5%，超出不少人的預期。其中主要拉動力是消費，消費金融對于經(jīng)濟復蘇有很大的杠桿作用，消費金融迎來重要機遇期。”

肖文杰指出，“疫后消費開始復蘇，政策對消費金融十分鼓勵，這是非常難得的過程。在這種情況下，消費金融行業(yè)迎來的是與過去十年不一樣的機會。未來的新機遇，一定是高質(zhì)量增長的新機遇，拼的是能力。”

艾瑞咨詢從國際經(jīng)驗角度論證了消費金融的必要性，“從國際消費市場經(jīng)驗看，消費信貸是推動消費增長的重要動力，實證測算表明，引入消費金融產(chǎn)品后，家庭消費增加25.4%。”

《報告》顯示，為了刺激居民消費，各家銀行發(fā)力個人消費類貸款擴內(nèi)需、促消費。商業(yè)銀行降低消費貸利率會對消費金融公司產(chǎn)生一定的影響。

對于消費金融行業(yè)來說，深入挖掘傳統(tǒng)銀行覆蓋不到的客群市場，進一步做好精細化分層經(jīng)營，加強“錯位競爭”至關(guān)重要。通過運用數(shù)字化手段提供小額分散的普惠金融服務(wù)，各大消費金融機構(gòu)著力布局及加強自營能力，針對細分群體結(jié)合場景提供合適的產(chǎn)品，進一步滿足用戶的合理消費需求，以實際行動推進普惠金融的廣度與深度。

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