抓實(shí)高質(zhì)量發(fā)展主線，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效

微眾銀行黨委書記、行長(zhǎng) 李南青

2022年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議要求“要保持流動(dòng)性合理充裕，保持廣義貨幣供應(yīng)量和社會(huì)融資規(guī)模增速同名義經(jīng)濟(jì)增速基本匹配，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)、科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展等領(lǐng)域支持力度”，“推動(dòng)‘科技－產(chǎn)業(yè)－金融’良性循環(huán)”。高質(zhì)量發(fā)展是全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的首要任務(wù)，而提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力則是推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展的必要手段。

金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的血脈，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中擔(dān)綱重任，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展提供了源頭活水。金融實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的著力點(diǎn)，在服務(wù)小微和大眾上，精準(zhǔn)聚焦對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)質(zhì)效的提升，持續(xù)加大對(duì)普惠小微、科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展等重點(diǎn)領(lǐng)域的支持力度。

作為國(guó)內(nèi)首家數(shù)字銀行，微眾銀行充分發(fā)揮金融改革先行的作用，探索數(shù)字普惠金融新路徑，積極把握數(shù)字化發(fā)展新機(jī)遇，依托數(shù)字技術(shù)能力，發(fā)揮自身在金融科技方面的能力和價(jià)值，為小微企業(yè)及普羅大眾提供特色化、差異化的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，助力經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

服務(wù)小微企業(yè)成長(zhǎng)，引導(dǎo)金融活水流向重點(diǎn)領(lǐng)域

民營(yíng)經(jīng)濟(jì)作為保障民生、推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展的生力軍，貢獻(xiàn)了我國(guó)50%以上的稅收，60%以上的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值，70%以上的技術(shù)創(chuàng)新成果，80%以上的城鎮(zhèn)勞動(dòng)就業(yè)，90%以上的企業(yè)數(shù)量。而民營(yíng)企業(yè)尤以中小微企業(yè)占據(jù)大多數(shù)，甚至可以說(shuō)，中小微企業(yè)興，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)才能興。

也正因?yàn)橹行∥⑵髽I(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成，是最為基礎(chǔ)卻也最具活力的群體之一，發(fā)揮著推動(dòng)促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)創(chuàng)業(yè)就業(yè)、激發(fā)創(chuàng)新活力等重要作用。近年來(lái)，我國(guó)金融行業(yè)正在不斷加大對(duì)中小微企業(yè)尤其是小微企業(yè)的支持力度，并取得了顯著成效。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，普惠型小微企業(yè)貸款余額超過(guò)23萬(wàn)億元，近5年年均增速約25%，遠(yuǎn)高于其他國(guó)家。

沿著金融助力高質(zhì)量發(fā)展的主線，微眾銀行對(duì)小微企業(yè)服務(wù)質(zhì)效的提升從以下三方面著重：

第一，解小微之“需”，不斷下沉擴(kuò)面，切實(shí)關(guān)注小微企業(yè)中更“微小”的群體。依托數(shù)字化手段，微眾銀行走出了一條“成本可負(fù)擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)可控制、商業(yè)可持續(xù)”的小微模式道路——“微業(yè)貸”模式，純線上、零紙質(zhì)材料和秒級(jí)審批等便捷服務(wù)特點(diǎn)，有效降低了小微企業(yè)獲得融資服務(wù)的門檻。近年來(lái),微眾銀行不斷下沉擴(kuò)面，微業(yè)貸所服務(wù)的小微企業(yè)呈現(xiàn)出“小額、分散”的特點(diǎn)，微業(yè)貸戶均授信99萬(wàn)元、戶均余額66萬(wàn)元、筆均借款25萬(wàn)元，授信企業(yè)集中在批發(fā)、制造、零售、建筑等實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。截至2022年末，微眾銀行微業(yè)貸已輻射30個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市），累計(jì)超340萬(wàn)家小微市場(chǎng)主體申請(qǐng)，累計(jì)授信客戶超110萬(wàn)家，累計(jì)授信金額超1.1萬(wàn)億元。

第二，引金融之“水”，圍繞國(guó)家科技創(chuàng)新的路線圖和產(chǎn)業(yè)鏈布局，加大對(duì)科技創(chuàng)新及戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)的金融支持，引導(dǎo)金融活水流向重點(diǎn)領(lǐng)域。在做大做廣普惠金融的基礎(chǔ)上，微眾銀行也著力為科技創(chuàng)新及戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)提供金融支持。2020年微眾銀行針對(duì)科創(chuàng)型中小微企業(yè)因輕資產(chǎn)無(wú)抵押而面臨融資難的問(wèn)題，打造出具有差異化的特色金融服務(wù)產(chǎn)品——微眾銀行微業(yè)貸科創(chuàng)貸款。截至目前，微業(yè)貸科創(chuàng)金融已經(jīng)在全國(guó)200多個(gè)地級(jí)市開展業(yè)務(wù)，吸引近23萬(wàn)戶科創(chuàng)企業(yè)前來(lái)申請(qǐng)，已申請(qǐng)企業(yè)占所在地區(qū)科創(chuàng)企業(yè)總數(shù)的比例達(dá)15%，在當(dāng)?shù)貒?guó)家高新技術(shù)企業(yè)的滲透率超21%，累計(jì)授信超1800億元。

第三，造服務(wù)之“鏈”，打造全鏈路、全方位的數(shù)字金融服務(wù)。為滿足小微企業(yè)數(shù)字化的綜合服務(wù)需求，微眾銀行推出企業(yè)金融品牌“微眾企業(yè)+”，通過(guò)不斷豐富金融、非金融產(chǎn)品矩陣，打造全鏈路商業(yè)服務(wù)生態(tài)，將融資和融資之外的多重?cái)?shù)字化服務(wù)囊括其中。例如，“企業(yè)+票據(jù)”幫助小微企業(yè)完成票據(jù)貼現(xiàn)實(shí)現(xiàn)資金回籠；“企業(yè)+保險(xiǎn)”為小微企業(yè)財(cái)產(chǎn)、員工安全等提供多種保障；“企業(yè)+卡”及“企業(yè)+名片”以特色服務(wù)及權(quán)益滿足了小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理方面的多層次需求；“企業(yè)+理財(cái)”為企業(yè)主提供理財(cái)?shù)痊F(xiàn)金管理服務(wù)；“企業(yè)+賬戶及結(jié)算”滿足了廣大小微企業(yè)數(shù)字化的賬戶管理及支付結(jié)算需求。

滿足大眾廣泛金融需求，彌合數(shù)字鴻溝

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展等背景下，普惠金融也面臨著從量到質(zhì)的轉(zhuǎn)變和提升。越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮數(shù)字科技的力量，有效推動(dòng)普惠金融實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。而在高質(zhì)量發(fā)展的主線下，普惠金融服務(wù)大眾的質(zhì)效提升仍然圍繞其根本目的——提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度。

一方面要使金融服務(wù)惠及更為廣泛的人群。根據(jù)業(yè)界實(shí)踐，金融科技可以促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，有效彌合“數(shù)字鴻溝”，打破數(shù)字區(qū)隔，讓金融服務(wù)惠及更為廣泛的群體。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)有8500萬(wàn)殘障人士，其中1700萬(wàn)視障者、2700萬(wàn)聽障者；另?yè)?jù)第七次全國(guó)人口普查公報(bào)，我國(guó)60歲以上老年人口數(shù)量達(dá)2.64億人，占到總?cè)丝诘?8.7％。目前，不少銀行開展了移動(dòng)金融APP的無(wú)障礙改造，以科技力量為視障、聽障及有語(yǔ)言障礙客戶提供多樣的金融服務(wù)。

在業(yè)務(wù)實(shí)踐中，微眾銀行充分關(guān)注普羅大眾尤其是長(zhǎng)尾客戶的金融需求，努力讓每個(gè)人都能平等地享有、獲取可持續(xù)金融服務(wù)，截至2022年底，微眾銀行已服務(wù)聽障、視障以及老年人等特殊客群240萬(wàn)人次。

早在2016年，微眾銀行微粒貸團(tuán)隊(duì)專為聽障用戶增設(shè)了遠(yuǎn)程視頻身份核驗(yàn)流程，并聘請(qǐng)專職手語(yǔ)專家組建了一支手語(yǔ)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，也為視頻手語(yǔ)服務(wù)搭建了專門的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備。手語(yǔ)客服通過(guò)遠(yuǎn)程一對(duì)一視頻，為聽障用戶提供及時(shí)有效、安全便捷、無(wú)障礙的金融服務(wù)。微眾銀行微粒貸成為全國(guó)范圍內(nèi)率先增設(shè)手語(yǔ)視頻客服的銀行金融產(chǎn)品，截至2022年，其已累計(jì)為超16萬(wàn)人次聽障客戶服務(wù)，超33萬(wàn)人次使用過(guò)“多媒體客服”服務(wù)。

2020年10月，微眾銀行App推出“無(wú)障礙版”。該版本不僅完成了所有功能的讀屏適配，還在業(yè)界首創(chuàng)了無(wú)障礙人臉識(shí)別、無(wú)障礙身份證識(shí)別等創(chuàng)新功能，實(shí)現(xiàn)了視障客戶獨(dú)立操作銀行App的目標(biāo)。2022年，微眾銀行還針對(duì)老年和視障用戶推出“空中柜臺(tái)”服務(wù)，服務(wù)專員可以通過(guò)語(yǔ)音和視頻在線遠(yuǎn)程為客戶辦理理財(cái)、退休金增值計(jì)劃等多項(xiàng)業(yè)務(wù)，讓用戶尊享親臨柜臺(tái)般的體驗(yàn)。

另一方面則是促進(jìn)金融服務(wù)滿足大眾日益多樣化的金融需求，加大普惠產(chǎn)品和服務(wù)的供給。普惠金融的范疇十分廣闊，并不僅局限于存、貸款服務(wù)，支付、理財(cái)?shù)榷茧`屬于普惠金融的服務(wù)內(nèi)容。各家金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)，促進(jìn)理財(cái)投資門檻的大幅降低，產(chǎn)品種類不斷豐富，參與理財(cái)?shù)拇蟊姅?shù)量不斷增長(zhǎng)，通過(guò)財(cái)富管理增加居民財(cái)產(chǎn)性收入，助力實(shí)現(xiàn)人民對(duì)美好生活的向往。

在服務(wù)大眾方面，微眾銀行已累計(jì)為全國(guó)逾3.5億個(gè)人客戶提供了包括線上銀行賬戶、存款理財(cái)、小額信貸和支付等在內(nèi)的綜合金融服務(wù)，廣泛覆蓋農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群和殘疾人、老年人等普惠金融客群。2022年11月，微眾銀行推出了“微眾銀行財(cái)富+”品牌，打造專業(yè)、安全、高效的一站式數(shù)字化財(cái)富管理服務(wù)，為扎實(shí)推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展提供有力抓手。

2023年，在高質(zhì)量發(fā)展的時(shí)代命題下，金融業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展緊密相連。微眾銀行將以先行者的志氣、創(chuàng)新者的勇氣、奮進(jìn)者的銳氣，持續(xù)延展普惠金融服務(wù)半徑，依托差異化、特色化的金融服務(wù)，服務(wù)小微企業(yè)，服務(wù)普羅大眾，提升服務(wù)質(zhì)效，助力我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。