消費者該如何配置個人養(yǎng)老賬戶？這份購買要點請查收！

每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 廖丹    

國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，中國的平均養(yǎng)老金替代率僅為42.82%。在人口老齡化程度不斷加深的社會背景下，預計未來這一數(shù)據(jù)還將持續(xù)走低。因此，對居民個人來說，提前布局養(yǎng)老金融產(chǎn)品勢在必行。

隨著個人養(yǎng)老金制度落地，可選養(yǎng)老金融產(chǎn)品種類各異、數(shù)量眾多，到底該如何選擇？創(chuàng)信保險銷售江蘇省分公司總經(jīng)理厲輝在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示，此次國家所制定的個人養(yǎng)老金制度已經(jīng)非常優(yōu)秀，準入又非常嚴格，這些產(chǎn)品都已經(jīng)是市場里中上水平的產(chǎn)品，就算閉著眼睛買也不會買錯。他建議，購買時可考慮資產(chǎn)配置、自身年齡、自身稅負等三個方面。

在多位受訪人看來，養(yǎng)老保險在領(lǐng)取年齡、積累期、領(lǐng)取年限以及退保規(guī)則等方面作出限制性要求，強化產(chǎn)品的長期屬性。此外，相對于其他的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，養(yǎng)老保險還具有收益確定的優(yōu)勢。目前，準入的個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品有7只，均為專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。消費者還可以根據(jù)自身需求，選擇配置其他商業(yè)養(yǎng)老保險。

個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品好在哪兒？

厲輝指出，個人養(yǎng)老金制度包含基金、儲蓄、理財、保險四類產(chǎn)品，都可以起到財富增值的作用，但僅養(yǎng)老年金保險能做到兩點：一是真養(yǎng)老，即保障與生命等長；二是養(yǎng)老年金的領(lǐng)取金寫在保單上，在保單簽發(fā)時即確定了客戶未來幾十年的利益，給客戶提供確定性。

據(jù)了解，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險采取積累期“保證+浮動”收益模式，提供進取、穩(wěn)健兩種不同投資組合?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者注意到，上述7款產(chǎn)品中有4款運行時間已超1年，且2021年實際結(jié)算利率也均超出了各自的保障利率。

具體來看，泰康臻享百歲“穩(wěn)健型”和“進取型”投資組合2021年折合年化結(jié)算利率分別為6%和6.1%；人保壽險福壽年年“穩(wěn)健型”和“進取型”2021年結(jié)算利率分別為5%和5.3%；國壽鑫享寶兩類組合實際結(jié)算利率分別為4%和5%；太平歲歲金生兩類組合實際結(jié)算利率分別為4.5%和5.35%。其他三款產(chǎn)品都是2022年才開始出售的，其實際結(jié)算利率需要到2023年1月公布。

而消費者可以參考過去各保險公司的投資管理能力來選擇產(chǎn)品。一般來講，投資能力越強，結(jié)算利率越高。

國民養(yǎng)老保險負責人認為，商業(yè)養(yǎng)老保險相較于其他的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，主要具備以下優(yōu)勢：

投資屬性上看，商業(yè)養(yǎng)老保險安全性高，具有保本屬性。資管新規(guī)實施后，養(yǎng)老理財和養(yǎng)老目標基金等養(yǎng)老金融產(chǎn)品打破了剛性兌付，客戶存在虧損的可能，但是養(yǎng)老保險可以確保本金安全。如國民共同富裕專屬商業(yè)養(yǎng)老保險穩(wěn)健回報組合的保證利率是3%，積極進取組合的保證利率是0%，保證利率即客戶當年的最低收益率，確?？蛻舯窘鸢踩?。

保障屬性上看，商業(yè)養(yǎng)老保險具備終身領(lǐng)取的優(yōu)勢。養(yǎng)老保險合同載明客戶可以領(lǐng)取與生命等長的養(yǎng)老金，確?？蛻魴?quán)益，幫助客戶確定未來獲得持續(xù)的養(yǎng)老金。特別是在客戶進入中老年階段后，主動投資的意愿和偏好一般會有所下降，商業(yè)養(yǎng)老保險具有風險保障機制以平滑投資波動，適合中低風險偏好的投資者。

服務屬性上看，保險產(chǎn)品可附加養(yǎng)老、醫(yī)療、護理等相關(guān)服務，這也成為與其他養(yǎng)老金融產(chǎn)品差異化的競爭點。養(yǎng)老屬性較強的產(chǎn)品也比較容易形成適合不同人群需要的養(yǎng)老服務體系，可以更好地滿足老百姓在不同年齡階段的多元化養(yǎng)老服務訴求。

誰適合買、如何配置個人養(yǎng)老賬戶？

一位保險公司產(chǎn)品負責人告訴每經(jīng)記者，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品適合的人群應該有以下特點，一是覺得養(yǎng)老一、二支柱不夠，需要再做一些補充儲蓄，以及對未來養(yǎng)老生活有更高質(zhì)量要求的人群；二是投資風險偏好傾向于長期的、有一定保證的人群；三是個人所得稅稅率較高的，這類人群更有利于享受稅收優(yōu)惠政策。

厲輝也表示，應當考慮自身稅負具體情況參與，“對于個人所得稅的最高稅率高于3%即稅前月薪高于8000元的客戶，建議參加個人養(yǎng)老金制度。”

如何配置個人養(yǎng)老賬戶？厲輝指出，通過資產(chǎn)配置可分散風險，是獲得投資收益的重要保證。此外，可根據(jù)年齡調(diào)整資產(chǎn)配置，年輕時，在基金等高風險產(chǎn)品的配置比例可以高些，臨近退休時，建議加大保險和儲蓄等高安全性的產(chǎn)品比例。

《每日經(jīng)濟新聞》記者梳理了7款個人養(yǎng)老金保險領(lǐng)取條件、起投門檻、初始費用等情況，多位業(yè)內(nèi)人士就選購要點亦給出建議。

從領(lǐng)取條件看，上述7款個人養(yǎng)老金保險均不早于60周歲領(lǐng)取，但領(lǐng)取方式靈活，終身領(lǐng)取或固定期限領(lǐng)取。平安人壽相關(guān)負責人指出，與銀行理財、基金等相比，保險產(chǎn)品及服務優(yōu)勢獨特，但由于保險產(chǎn)品保障期限較長等特點，在資金的流動性方面可能不及銀行理財、基金等金融產(chǎn)品靈活。

從起投門檻看，北京排排網(wǎng)保險代理有限公司總經(jīng)理楊帆認為，養(yǎng)老保險產(chǎn)品具有起投門檻低、強制儲蓄、安全穩(wěn)健、長期保值增值等優(yōu)勢。

楊帆還指出，個人養(yǎng)老保險產(chǎn)品采用“保底+浮動”的收益模式，不同產(chǎn)品的保證利率不同，消費者可根據(jù)自己的需求和風險偏好進行選擇。此外，不同的個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品的初始費用不同，也會影響到消費者的購買成本。

從初始手續(xù)費看，國壽鑫享寶、太平盛世福享金生和泰康臻享百歲B款是“不超過5%”；人保壽險福壽年年、泰康臻享百歲、國民共同富裕是“不超過3%”；太平人壽歲歲金生是“不超過2%”。不過，目前各公司也有相關(guān)優(yōu)惠政策。國民共同富裕暫不收取初始費用；太平人壽歲歲金生、太平盛世福享金生等產(chǎn)品的初始費用也暫時為0%；國壽鑫享寶收取0.5%，但一次性投保達到1萬元即可獎勵免收手續(xù)費。

如何提高養(yǎng)老保險購買熱情？

據(jù)了解，從養(yǎng)老金融產(chǎn)品的銷售情況來看，目前規(guī)模最大的是銀行養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品，其次是養(yǎng)老保險，后者的競爭力相對不足。

對此，有保險業(yè)人士在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示，中國居民對于儲蓄的了解程度和投資熱情較高；同時養(yǎng)老保險購買中的一些繁瑣的流程，如“雙錄”等，也在一定程度上制約了消費者的投資熱情。對此，上述人士建議：“(有關(guān)部門)能持續(xù)不斷優(yōu)化投保流程，加強多元養(yǎng)老金融產(chǎn)品配置的投資教育和引導。”

國民養(yǎng)老保險負責人表示，公司建設(shè)的個人養(yǎng)老金系統(tǒng)可有效支撐個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的研發(fā)及業(yè)務運營。同時，公司還研發(fā)了“國民養(yǎng)老規(guī)劃”微信小程序，依托行業(yè)大數(shù)據(jù)支持個人及家庭一鍵開展基本養(yǎng)老金（第一支柱）、職業(yè)養(yǎng)老金（第二支柱）退休后領(lǐng)取金額測算。幫助老百姓清晰知曉自身的養(yǎng)老缺口，及早建立科學的養(yǎng)老計劃。

除了首批入圍的7款專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，近年來，保險公司還積極推出不少養(yǎng)老年金、兩全保險、長期護理險等產(chǎn)品，滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老保障需求。有保險業(yè)人士建議，消費者還可以根據(jù)自身需求，選擇配置其他商業(yè)養(yǎng)老保險。

“在養(yǎng)老保險產(chǎn)品設(shè)計上，盡可能做到與客戶養(yǎng)老消費特征相匹配，為養(yǎng)老支付提供更多的便利，比如養(yǎng)老年金可以選擇月領(lǐng)或年領(lǐng)、護理險每月1號給付護理金，便于客戶做養(yǎng)老或護理支付的銜接安排。”平安人壽相關(guān)負責人認為，覆蓋客戶養(yǎng)老全周期的系列保險產(chǎn)品，能為實現(xiàn)康養(yǎng)或居家高品質(zhì)養(yǎng)老生活提供資金支持。

“首先，保險產(chǎn)品具有長期、穩(wěn)健的特點，在人口高齡化和長壽化背景下更適合幫助客戶做長期養(yǎng)老儲備。其次，我國優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老養(yǎng)服務相對稀缺，保險業(yè)憑借資金特性及服務場景優(yōu)勢在探索保險產(chǎn)品與綜合型養(yǎng)老社區(qū)、旅居養(yǎng)老以及居家養(yǎng)老服務等結(jié)合方面已經(jīng)積累了一定的經(jīng)驗，可以為客戶提供更加綜合的養(yǎng)老解決方案。”該負責人稱。

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