智能金融發(fā)展出現(xiàn)四大新趨勢和新特點 地區(qū)差距減小、發(fā)展深度未出現(xiàn)明顯增長

每經(jīng)記者 趙景致    每經(jīng)編輯 陳星    

11月27日，由中國金融四十人論壇與中國金融四十人研究院主辦的《明珠灣智能金融發(fā)展報告（2021）》發(fā)布會召開。

據(jù)悉，中國金融四十人論壇從2019年起持續(xù)跟蹤我國智能金融發(fā)展的情況，本次報告著重突出2021年以來中國智能金融發(fā)展的新進展、新變化、新趨勢、新問題。

近年來，數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展迅速，以智能金融為代表的帶有數(shù)字化時代特征的金融新業(yè)態(tài)、新應用、新模式在我國不斷涌現(xiàn)，有效提升了金融服務實體經(jīng)濟的能力。

“金融與人工智能具有天然的耦合性，是人工智能技術應用最重要的領域之一。”中國金融四十人論壇資深研究員、證監(jiān)會原主席肖鋼表示，智能金融是指人工智能技術與金融業(yè)深度融合的新業(yè)態(tài)，是用機器人替代和超越人類部分經(jīng)營管理經(jīng)驗與能力的金融模式變革。

我國智能金融發(fā)展呈現(xiàn)四大新趨勢、新特點

國家網(wǎng)信辦數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，我國已建成全球規(guī)模最大、技術領先的網(wǎng)絡基礎設施，數(shù)據(jù)資源價值加快釋放，數(shù)字技術創(chuàng)新能力快速提升，數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)模全球領先，數(shù)字社會服務更加普惠便捷。

報告指出，我國智能金融發(fā)展呈現(xiàn)出以下新趨勢和新特點。

一是智能金融的發(fā)展環(huán)境進一步得到規(guī)范；二是人工智能技術推動產(chǎn)生新的研究范式；三是智能金融應用不斷深化；四是智能金融轉型步伐加快。

智能金融的發(fā)展環(huán)境方面，報告指出，2021年是“十四五”開局之年，一系列立足當前、著眼未來的智能金融相關政策規(guī)劃相繼出臺，推動智能金融健康有序發(fā)展?！秱€人信息保護法》推動智能金融應用進一步加強個人隱私保護；“十四五”數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃、金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）等強調(diào)抓住全球人工智能發(fā)展新機遇。

“去年以來，智能金融的發(fā)展，金融科技的發(fā)展得到進一步的規(guī)范。”肖鋼表示。

智能金融轉型步伐加快方面，報告指出，過去傳統(tǒng)的金融領域尤其依賴具有經(jīng)驗的人，而智能金融是人工智能技術與金融業(yè)深度融合的新業(yè)態(tài)，是用機器替代和超越人類部分經(jīng)營管理經(jīng)驗與能力的金融模式變革。

肖鋼指出，現(xiàn)在越來越多的金融機構，把發(fā)展智能金融作為發(fā)展金融科技的重點方向。“從上市金融機構發(fā)布的去年年報來看，不少金融機構在年報當中都提及了發(fā)展智能金融，都在加大科技、資金和人力的投入。”肖鋼在發(fā)布會上表示。

智能金融發(fā)展指數(shù)存在地區(qū)異質(zhì)性 

為準確評估我國智能金融發(fā)展水平和變化趨勢，報告課題組發(fā)布了“中國智能金融發(fā)展指數(shù)”，該指數(shù)由北京大學國家發(fā)展研究院特約研究員許憲春領銜西南財經(jīng)大學研究團隊編制。

許憲春介紹，在智能金融指標體系的構建方面，已有的研究主要集中于智能應用相關業(yè)務和分類等角度。該團隊嘗試圍繞智能金融的內(nèi)涵，緊扣智能金融發(fā)展主題，從規(guī)模、績效、技術、政策、消費者評價等方面，建立更為全面的智能金融發(fā)展指標評價體系。

具體來看，這套指標體系遵循代表性、重要性、客觀性和可操作性原則，從智能金融發(fā)展深度、發(fā)展績效、生態(tài)環(huán)境、服務與評價四個方面出發(fā)，利用典型金融企業(yè)調(diào)查數(shù)據(jù)、騰訊平臺問卷調(diào)查數(shù)據(jù)、統(tǒng)計年鑒和商業(yè)平臺數(shù)據(jù)，以及其他網(wǎng)絡收集數(shù)據(jù)等，形成4個一級指標、11個二級指標和17個三級指標，最終匯總為智能金融發(fā)展總指數(shù)，并在區(qū)域（除港澳臺外的31個省區(qū)市和時間（2020年和2021年）層面構建指數(shù)。

相比2020年，2021年中國智能金融在發(fā)展速度、地區(qū)差異等方面產(chǎn)生的變化，《報告》主要得出以下結論。

第一，智能金融保持快速發(fā)展勢頭。從全國平均指數(shù)來看，2021年相比2020年智能金融發(fā)展增速達到13.2%。從具體省份來看，2020年智能金融發(fā)展指數(shù)最高省份是最低省份的3.65倍；2021年這一比值縮小為3.49倍，表明智能金融發(fā)展指數(shù)地區(qū)極差縮小，覆蓋范圍更加廣泛。

第二，智能金融發(fā)展指數(shù)存在地區(qū)異質(zhì)性。智能金融發(fā)展指數(shù)的不同維度說明智能金融發(fā)展存在地區(qū)差異。智能金融的生態(tài)環(huán)境指數(shù)的地區(qū)差距最小、服務與評價和發(fā)展深度次之，發(fā)展績效差異最大。生態(tài)環(huán)境指數(shù)的地區(qū)差距最小，說明良好的生態(tài)環(huán)境（更快的智能金融相關企業(yè)增速、更多的智能金融相關專利數(shù)等）可以縮小各地區(qū)之間的智能金融發(fā)展差距，也說明生態(tài)環(huán)境等基礎建設和條件是智能金融發(fā)展的核心條件所在。

課題報告建議，對于低生態(tài)環(huán)境指數(shù)的地區(qū)，可以加大人力及技術資源的投入，進而促進智能金融生態(tài)環(huán)境的穩(wěn)步發(fā)展。

第三，東部沿海省份智能金融發(fā)展保持領先，但地區(qū)差距有所減小。相對于2020年，2021年不同省份之間的智能金融差異有所縮小，雖然東部沿海地區(qū)如北京、上海、廣東等地仍顯著高于其他地區(qū)，但排名較為落后的省份逐漸發(fā)展與中等省份趨于同一水平。

不過，對上述變化起主要作用的是生態(tài)環(huán)境和服務與評價這兩個指標，兩者相較于2020年均有較為明顯的增長，相反，發(fā)展深度和發(fā)展績效指數(shù)可能由于人工智能技術和金融業(yè)融合發(fā)展瓶頸而并未出現(xiàn)明顯的增長。因此，報告建議，金融科技、數(shù)字化成為經(jīng)濟發(fā)展的重要引擎，應繼續(xù)加強人工智能等前沿領域的技術研發(fā)與實踐，加快金融科技化和智能化發(fā)展，服務我國現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系建設。

報告還建議，為保證我國各省份之間智能金融的均衡發(fā)展，需要進一步提高互聯(lián)網(wǎng)普及率等以擴大智能金融發(fā)展規(guī)模，同時應繼續(xù)普遍推進智能金融業(yè)務，并合理配置經(jīng)濟資源以推進各地區(qū)經(jīng)濟均衡發(fā)展。

加快發(fā)展智能金融是贏得競爭主動權的重要戰(zhàn)略抓手

為促進行業(yè)健康發(fā)展，政府需制定與發(fā)展階段相適應的監(jiān)管政策與法規(guī)。為此，報告著重探討了2021年以來智能金融發(fā)展面臨的監(jiān)管環(huán)境、監(jiān)管技術、監(jiān)管趨勢變化及特點。

在梳理智能金融監(jiān)管國際經(jīng)驗的基礎上，中國人民銀行金融消費權益保護局副局長尹優(yōu)平在報告中總結了其對我國的啟示。

一是從監(jiān)管目標看，各國智能金融監(jiān)管總體上可以歸結為五個目標方向：確保智能金融的安全性和穩(wěn)健性、公平性、可解釋性和可理解性、足夠透明、建立問責制。

二是從監(jiān)管主體看，智能金融本質(zhì)仍屬金融服務，理應由金融管理部門主要負責對智能金融的監(jiān)督管理，同時，需要市場競爭、互聯(lián)網(wǎng)、科技等領域的主管部門參與，實現(xiàn)全領域全鏈條的協(xié)同治理。

三是從監(jiān)管方略看，加快發(fā)展智能金融是贏得全球金融科技和金融產(chǎn)業(yè)競爭主動權的重要戰(zhàn)略抓手。

“2021年以來，我國先后出臺了一系列法律法規(guī)和政策文件，堅持市場化、法治化、國際化原則，始終強調(diào)發(fā)展與規(guī)范并重，明確了我國數(shù)字經(jīng)濟、金融科技等產(chǎn)業(yè)未來幾年的發(fā)展規(guī)劃，凸顯了對人工智能、數(shù)據(jù)、算法、個人信息保護等方面的監(jiān)管要求，為我國智能金融持續(xù)健康發(fā)展奠定了堅實的制度基礎。”尹優(yōu)平表示。

尹優(yōu)平指出，我國相關監(jiān)管政策呈現(xiàn)出三個特點：一是鼓勵加快智能金融創(chuàng)新發(fā)展，更好服務實體經(jīng)濟、服務消費者需求；二是加強智能金融監(jiān)管治理，強化綜合監(jiān)管，突出功能監(jiān)管和行為監(jiān)管；三是夯實智能金融的倫理基礎，明確智能金融發(fā)展創(chuàng)新的方向和邊界。

此外，報告還專題討論了智能金融消費者保護與教育，以及金融科技監(jiān)管沙箱試點，并提出相關政策建議。

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