智能金融發(fā)展出現(xiàn)四大新趨勢(shì)和新特點(diǎn) 地區(qū)差距減小、發(fā)展深度未出現(xiàn)明顯增長(zhǎng)

每經(jīng)記者 趙景致    每經(jīng)編輯 陳星    

11月27日，由中國(guó)金融四十人論壇與中國(guó)金融四十人研究院主辦的《明珠灣智能金融發(fā)展報(bào)告（2021）》發(fā)布會(huì)召開。

據(jù)悉，中國(guó)金融四十人論壇從2019年起持續(xù)跟蹤我國(guó)智能金融發(fā)展的情況，本次報(bào)告著重突出2021年以來(lái)中國(guó)智能金融發(fā)展的新進(jìn)展、新變化、新趨勢(shì)、新問題。

近年來(lái)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，以智能金融為代表的帶有數(shù)字化時(shí)代特征的金融新業(yè)態(tài)、新應(yīng)用、新模式在我國(guó)不斷涌現(xiàn)，有效提升了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

“金融與人工智能具有天然的耦合性，是人工智能技術(shù)應(yīng)用最重要的領(lǐng)域之一。”中國(guó)金融四十人論壇資深研究員、證監(jiān)會(huì)原主席肖鋼表示，智能金融是指人工智能技術(shù)與金融業(yè)深度融合的新業(yè)態(tài)，是用機(jī)器人替代和超越人類部分經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)與能力的金融模式變革。

我國(guó)智能金融發(fā)展呈現(xiàn)四大新趨勢(shì)、新特點(diǎn)

國(guó)家網(wǎng)信辦數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，我國(guó)已建成全球規(guī)模最大、技術(shù)領(lǐng)先的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，數(shù)據(jù)資源價(jià)值加快釋放，數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新能力快速提升，數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模全球領(lǐng)先，數(shù)字社會(huì)服務(wù)更加普惠便捷。

報(bào)告指出，我國(guó)智能金融發(fā)展呈現(xiàn)出以下新趨勢(shì)和新特點(diǎn)。

一是智能金融的發(fā)展環(huán)境進(jìn)一步得到規(guī)范；二是人工智能技術(shù)推動(dòng)產(chǎn)生新的研究范式；三是智能金融應(yīng)用不斷深化；四是智能金融轉(zhuǎn)型步伐加快。

智能金融的發(fā)展環(huán)境方面，報(bào)告指出，2021年是“十四五”開局之年，一系列立足當(dāng)前、著眼未來(lái)的智能金融相關(guān)政策規(guī)劃相繼出臺(tái)，推動(dòng)智能金融健康有序發(fā)展?！秱€(gè)人信息保護(hù)法》推動(dòng)智能金融應(yīng)用進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人隱私保護(hù)；“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃、金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）等強(qiáng)調(diào)抓住全球人工智能發(fā)展新機(jī)遇。

“去年以來(lái)，智能金融的發(fā)展，金融科技的發(fā)展得到進(jìn)一步的規(guī)范。”肖鋼表示。

智能金融轉(zhuǎn)型步伐加快方面，報(bào)告指出，過去傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域尤其依賴具有經(jīng)驗(yàn)的人，而智能金融是人工智能技術(shù)與金融業(yè)深度融合的新業(yè)態(tài)，是用機(jī)器替代和超越人類部分經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)與能力的金融模式變革。

肖鋼指出，現(xiàn)在越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)，把發(fā)展智能金融作為發(fā)展金融科技的重點(diǎn)方向。“從上市金融機(jī)構(gòu)發(fā)布的去年年報(bào)來(lái)看，不少金融機(jī)構(gòu)在年報(bào)當(dāng)中都提及了發(fā)展智能金融，都在加大科技、資金和人力的投入。”肖鋼在發(fā)布會(huì)上表示。

智能金融發(fā)展指數(shù)存在地區(qū)異質(zhì)性 

為準(zhǔn)確評(píng)估我國(guó)智能金融發(fā)展水平和變化趨勢(shì)，報(bào)告課題組發(fā)布了“中國(guó)智能金融發(fā)展指數(shù)”，該指數(shù)由北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院特約研究員許憲春領(lǐng)銜西南財(cái)經(jīng)大學(xué)研究團(tuán)隊(duì)編制。

許憲春介紹，在智能金融指標(biāo)體系的構(gòu)建方面，已有的研究主要集中于智能應(yīng)用相關(guān)業(yè)務(wù)和分類等角度。該團(tuán)隊(duì)嘗試圍繞智能金融的內(nèi)涵，緊扣智能金融發(fā)展主題，從規(guī)模、績(jī)效、技術(shù)、政策、消費(fèi)者評(píng)價(jià)等方面，建立更為全面的智能金融發(fā)展指標(biāo)評(píng)價(jià)體系。

具體來(lái)看，這套指標(biāo)體系遵循代表性、重要性、客觀性和可操作性原則，從智能金融發(fā)展深度、發(fā)展績(jī)效、生態(tài)環(huán)境、服務(wù)與評(píng)價(jià)四個(gè)方面出發(fā)，利用典型金融企業(yè)調(diào)查數(shù)據(jù)、騰訊平臺(tái)問卷調(diào)查數(shù)據(jù)、統(tǒng)計(jì)年鑒和商業(yè)平臺(tái)數(shù)據(jù)，以及其他網(wǎng)絡(luò)收集數(shù)據(jù)等，形成4個(gè)一級(jí)指標(biāo)、11個(gè)二級(jí)指標(biāo)和17個(gè)三級(jí)指標(biāo)，最終匯總為智能金融發(fā)展總指數(shù)，并在區(qū)域（除港澳臺(tái)外的31個(gè)省區(qū)市和時(shí)間（2020年和2021年）層面構(gòu)建指數(shù)。

相比2020年，2021年中國(guó)智能金融在發(fā)展速度、地區(qū)差異等方面產(chǎn)生的變化，《報(bào)告》主要得出以下結(jié)論。

第一，智能金融保持快速發(fā)展勢(shì)頭。從全國(guó)平均指數(shù)來(lái)看，2021年相比2020年智能金融發(fā)展增速達(dá)到13.2%。從具體省份來(lái)看，2020年智能金融發(fā)展指數(shù)最高省份是最低省份的3.65倍；2021年這一比值縮小為3.49倍，表明智能金融發(fā)展指數(shù)地區(qū)極差縮小，覆蓋范圍更加廣泛。

第二，智能金融發(fā)展指數(shù)存在地區(qū)異質(zhì)性。智能金融發(fā)展指數(shù)的不同維度說(shuō)明智能金融發(fā)展存在地區(qū)差異。智能金融的生態(tài)環(huán)境指數(shù)的地區(qū)差距最小、服務(wù)與評(píng)價(jià)和發(fā)展深度次之，發(fā)展績(jī)效差異最大。生態(tài)環(huán)境指數(shù)的地區(qū)差距最小，說(shuō)明良好的生態(tài)環(huán)境（更快的智能金融相關(guān)企業(yè)增速、更多的智能金融相關(guān)專利數(shù)等）可以縮小各地區(qū)之間的智能金融發(fā)展差距，也說(shuō)明生態(tài)環(huán)境等基礎(chǔ)建設(shè)和條件是智能金融發(fā)展的核心條件所在。

課題報(bào)告建議，對(duì)于低生態(tài)環(huán)境指數(shù)的地區(qū)，可以加大人力及技術(shù)資源的投入，進(jìn)而促進(jìn)智能金融生態(tài)環(huán)境的穩(wěn)步發(fā)展。

第三，東部沿海省份智能金融發(fā)展保持領(lǐng)先，但地區(qū)差距有所減小。相對(duì)于2020年，2021年不同省份之間的智能金融差異有所縮小，雖然東部沿海地區(qū)如北京、上海、廣東等地仍顯著高于其他地區(qū)，但排名較為落后的省份逐漸發(fā)展與中等省份趨于同一水平。

不過，對(duì)上述變化起主要作用的是生態(tài)環(huán)境和服務(wù)與評(píng)價(jià)這兩個(gè)指標(biāo)，兩者相較于2020年均有較為明顯的增長(zhǎng)，相反，發(fā)展深度和發(fā)展績(jī)效指數(shù)可能由于人工智能技術(shù)和金融業(yè)融合發(fā)展瓶頸而并未出現(xiàn)明顯的增長(zhǎng)。因此，報(bào)告建議，金融科技、數(shù)字化成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要引擎，應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)人工智能等前沿領(lǐng)域的技術(shù)研發(fā)與實(shí)踐，加快金融科技化和智能化發(fā)展，服務(wù)我國(guó)現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)。

報(bào)告還建議，為保證我國(guó)各省份之間智能金融的均衡發(fā)展，需要進(jìn)一步提高互聯(lián)網(wǎng)普及率等以擴(kuò)大智能金融發(fā)展規(guī)模，同時(shí)應(yīng)繼續(xù)普遍推進(jìn)智能金融業(yè)務(wù)，并合理配置經(jīng)濟(jì)資源以推進(jìn)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展。

加快發(fā)展智能金融是贏得競(jìng)爭(zhēng)主動(dòng)權(quán)的重要戰(zhàn)略抓手

為促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展，政府需制定與發(fā)展階段相適應(yīng)的監(jiān)管政策與法規(guī)。為此，報(bào)告著重探討了2021年以來(lái)智能金融發(fā)展面臨的監(jiān)管環(huán)境、監(jiān)管技術(shù)、監(jiān)管趨勢(shì)變化及特點(diǎn)。

在梳理智能金融監(jiān)管國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局副局長(zhǎng)尹優(yōu)平在報(bào)告中總結(jié)了其對(duì)我國(guó)的啟示。

一是從監(jiān)管目標(biāo)看，各國(guó)智能金融監(jiān)管總體上可以歸結(jié)為五個(gè)目標(biāo)方向：確保智能金融的安全性和穩(wěn)健性、公平性、可解釋性和可理解性、足夠透明、建立問責(zé)制。

二是從監(jiān)管主體看，智能金融本質(zhì)仍屬金融服務(wù)，理應(yīng)由金融管理部門主要負(fù)責(zé)對(duì)智能金融的監(jiān)督管理，同時(shí)，需要市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、互聯(lián)網(wǎng)、科技等領(lǐng)域的主管部門參與，實(shí)現(xiàn)全領(lǐng)域全鏈條的協(xié)同治理。

三是從監(jiān)管方略看，加快發(fā)展智能金融是贏得全球金融科技和金融產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)主動(dòng)權(quán)的重要戰(zhàn)略抓手。

“2021年以來(lái)，我國(guó)先后出臺(tái)了一系列法律法規(guī)和政策文件，堅(jiān)持市場(chǎng)化、法治化、國(guó)際化原則，始終強(qiáng)調(diào)發(fā)展與規(guī)范并重，明確了我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)、金融科技等產(chǎn)業(yè)未來(lái)幾年的發(fā)展規(guī)劃，凸顯了對(duì)人工智能、數(shù)據(jù)、算法、個(gè)人信息保護(hù)等方面的監(jiān)管要求，為我國(guó)智能金融持續(xù)健康發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的制度基礎(chǔ)。”尹優(yōu)平表示。

尹優(yōu)平指出，我國(guó)相關(guān)監(jiān)管政策呈現(xiàn)出三個(gè)特點(diǎn)：一是鼓勵(lì)加快智能金融創(chuàng)新發(fā)展，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)消費(fèi)者需求；二是加強(qiáng)智能金融監(jiān)管治理，強(qiáng)化綜合監(jiān)管，突出功能監(jiān)管和行為監(jiān)管；三是夯實(shí)智能金融的倫理基礎(chǔ)，明確智能金融發(fā)展創(chuàng)新的方向和邊界。

此外，報(bào)告還專題討論了智能金融消費(fèi)者保護(hù)與教育，以及金融科技監(jiān)管沙箱試點(diǎn)，并提出相關(guān)政策建議。

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