重磅！個(gè)人養(yǎng)老金制度啟動(dòng)實(shí)施！今天下午就能開(kāi)戶！哪些銀行可開(kāi)通賬戶？

每經(jīng)編輯 張錦河    

據(jù)新華社，11月25日，人力資源社會(huì)保障部宣布，個(gè)人養(yǎng)老金制度啟動(dòng)實(shí)施。

在北京、上海、廣州、西安、成都等36個(gè)先行城市或地區(qū)，可通過(guò)國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)、全國(guó)人社政務(wù)服務(wù)平臺(tái)、電子社保卡“掌上12333APP”等全國(guó)統(tǒng)一線上服務(wù)入口或商業(yè)銀行等渠道建立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，通過(guò)商業(yè)銀行開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。

兩個(gè)賬戶開(kāi)立后，就可向資金賬戶繳費(fèi)、購(gòu)買(mǎi)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，年繳納上限12000元，繳費(fèi)即可享受稅費(fèi)優(yōu)惠，可購(gòu)買(mǎi)包括儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和公募基金等，具體金融產(chǎn)品由金融監(jiān)管部門(mén)確定并將公布產(chǎn)品名單。

個(gè)人養(yǎng)老金不同于基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，是政府支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。

首批開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)包括6家國(guó)有大型商業(yè)銀行、12家股份制銀行、5家城市商業(yè)銀行、11家理財(cái)公司、14家證券公司、7家獨(dú)立基金銷售機(jī)構(gòu)和6家保險(xiǎn)公司等，參加人達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡或者完全喪失勞動(dòng)能力、出國(guó)（境）定居以及符合國(guó)家規(guī)定的其他情形才能領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金，參加人死亡后，其個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶中的資產(chǎn)可以繼承。

據(jù)中證報(bào)，今日（11月25日）下午起，首批23家入圍個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的銀行，可正式開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。開(kāi)立渠道分為線上線下，賬戶開(kāi)立銀行包括：工農(nóng)中建交郵儲(chǔ)六大國(guó)有銀行、中信、光大、華夏、民生、招商、興業(yè)、平安、廣發(fā)、浦發(fā)、浙商、渤海、恒豐等12家股份制銀行、以及北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、寧波銀行、南京銀行等5家城商行。

銀保監(jiān)會(huì)：保險(xiǎn)公司開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，可提供年金保險(xiǎn)等產(chǎn)品

據(jù)央視，記者22日從銀保監(jiān)會(huì)獲悉，銀保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布《關(guān)于保險(xiǎn)公司開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確保險(xiǎn)公司開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)可提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類。

圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)-501139842

具體有，年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)，以及銀保監(jiān)會(huì)認(rèn)定的其他產(chǎn)品。這些產(chǎn)品還應(yīng)滿足四大要求，包括保險(xiǎn)期間不短于5年；保險(xiǎn)責(zé)任限于生存保險(xiǎn)金給付、滿期保險(xiǎn)金給付、死亡、全殘、達(dá)到失能或護(hù)理狀態(tài)；能夠提供躉交、期交或不定期交費(fèi)等方式滿足個(gè)人養(yǎng)老金制度參加人交費(fèi)要求；銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他要求。

《通知》還對(duì)保險(xiǎn)公司開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)明確了七項(xiàng)條件。包括：上年度末所有者權(quán)益不低于50億元且不低于公司股本（實(shí)收資本）的75%；年度末綜合償付能力充足率不低于150%、核心償付能力充足率不低于75%；上年度末責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率不低于100%；最近4個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)不低于B類；最近3年未受到金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)重大行政處罰；具備完善的信息管理系統(tǒng)，與銀行保險(xiǎn)行業(yè)個(gè)人養(yǎng)老金信息平臺(tái)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)連接，并按相關(guān)要求進(jìn)行信息登記和交互；銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。

《通知》同時(shí)強(qiáng)調(diào)，養(yǎng)老主業(yè)突出、業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)范、內(nèi)部管理機(jī)制健全的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，可以豁免第一款關(guān)于上年度末所有者權(quán)益不低于50億元的規(guī)定。

《通知》要求保險(xiǎn)公司與參加人簽訂保險(xiǎn)合同前，應(yīng)當(dāng)就個(gè)人養(yǎng)老金制度及其稅收政策；個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶管理要求；銀保行業(yè)平臺(tái)信息管理要求專門(mén)做出說(shuō)明。

此外，《通知》還對(duì)保險(xiǎn)公司提供服務(wù)、個(gè)人養(yǎng)老金資金管控等事項(xiàng)提出了具體要求。

如何推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金制度落到實(shí)處？原保監(jiān)會(huì)副主席周延禮建議

新華社報(bào)道，11月12日，原保監(jiān)會(huì)副主席周延禮在“新財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略與中國(guó)式現(xiàn)代化”2022年上海財(cái)經(jīng)大學(xué)高峰論壇上發(fā)表演講時(shí)表示，健全完善的社保制度，是應(yīng)對(duì)老齡化風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)的重要手段，發(fā)展個(gè)人養(yǎng)老金既可應(yīng)對(duì)人口老齡化，也可保持國(guó)家社會(huì)安全穩(wěn)定，是利國(guó)利民的大事。

周延禮認(rèn)為，我國(guó)解決人口老齡化的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀具有以下特征：一是人均經(jīng)濟(jì)規(guī)模適配金融保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的黃金期；二是未富先老特征明顯，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的風(fēng)口已經(jīng)到來(lái)；三是對(duì)養(yǎng)老、醫(yī)療安排的全面性、充足性、持續(xù)性提出了更高要求，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迎來(lái)新機(jī)遇；四是經(jīng)濟(jì)金融和財(cái)稅政策陸續(xù)出臺(tái)，支持國(guó)家多層次、多支柱社會(huì)保障體系建設(shè)；五是企業(yè)和就業(yè)人群積極參與社會(huì)保障體系建設(shè)，為基本養(yǎng)老金、企業(yè)年金、職業(yè)年金、和個(gè)人養(yǎng)老金制度貫徹執(zhí)行提供了社會(huì)基礎(chǔ)和條件。

圖片來(lái)源：新華社

“發(fā)展個(gè)人養(yǎng)老金既可應(yīng)對(duì)人口老齡化，也可保持國(guó)家社會(huì)安全穩(wěn)定，是利國(guó)利民的大事?！敝苎佣Y表示，一方面可以增加中低收入群體未來(lái)收入、穩(wěn)定個(gè)人養(yǎng)老預(yù)期，增強(qiáng)社會(huì)韌性。另一方面可為國(guó)家重大基建項(xiàng)目投資提供中長(zhǎng)期資金來(lái)源、為資本市場(chǎng)提供長(zhǎng)期穩(wěn)定資金。

就如何推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金制度落到實(shí)處，周延禮提出了以下幾點(diǎn)建議。

一是要進(jìn)一步完善財(cái)稅政策。周延禮建議，應(yīng)當(dāng)針對(duì)1.2萬(wàn)元限額內(nèi)的個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行精準(zhǔn)有效的稅收優(yōu)惠政策；借鑒德國(guó)李斯特養(yǎng)老金計(jì)劃的機(jī)制設(shè)計(jì)，對(duì)供款能力略不足的群體給予適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)貼；對(duì)參與的金融機(jī)構(gòu)制定專門(mén)的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)和增值稅政策，對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的交易環(huán)節(jié)給予適當(dāng)稅收優(yōu)惠，鼓勵(lì)其發(fā)展創(chuàng)新。

二是要提供適應(yīng)性的金融產(chǎn)品。周延禮表示，要提高產(chǎn)品收益率，提高養(yǎng)老產(chǎn)品適配性，同時(shí)設(shè)立默認(rèn)資產(chǎn)配置制度規(guī)則，引導(dǎo)持有人科學(xué)配置養(yǎng)老資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制與收益的相對(duì)平衡。

三是要提高政府部門(mén)服務(wù)便捷性。周延禮認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)搭建一個(gè)廣泛聯(lián)通、安全可靠、操作簡(jiǎn)便的跨界平臺(tái)，支持多種繳費(fèi)方式，方便養(yǎng)老金支取。

四是要充分發(fā)揮政府統(tǒng)籌引導(dǎo)作用。通過(guò)建立專項(xiàng)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，健全跨部門(mén)協(xié)調(diào)機(jī)制；調(diào)整個(gè)人養(yǎng)老金在投資方向、投資范圍和投資額度上的限制性政策，引導(dǎo)個(gè)人養(yǎng)老賬戶資金投資國(guó)家重大項(xiàng)目和重大戰(zhàn)略型產(chǎn)業(yè)，減少投資風(fēng)險(xiǎn)、保障投資收益；明確第二支柱與第三支柱銜接機(jī)制。

五是要進(jìn)一步提高金融監(jiān)管有效性。周延禮建議，各部門(mén)應(yīng)盡快理順各自職責(zé)，推動(dòng)建立個(gè)人養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)作流程和信息交互系統(tǒng)，應(yīng)當(dāng)切實(shí)把充分保護(hù)個(gè)人養(yǎng)老金參加者合法權(quán)益放在首要位置。同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)和行業(yè)組織需要督導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)充分履行宣教職能，警示老年人謹(jǐn)防理財(cái)陷阱，將短期的投資理念轉(zhuǎn)換成長(zhǎng)期的養(yǎng)老儲(chǔ)備理念。

每日經(jīng)濟(jì)新聞綜合自新華社、中證報(bào)、央視

封面圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)-501139842