小微企業(yè)再迎“甘霖”！央行等六部門：鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)協(xié)商延期還本付息，最長(zhǎng)可延至2023年6月30日

每經(jīng)記者 肖世清    每經(jīng)編輯 廖丹    

11月14日，央行網(wǎng)站消息稱，近日，央行、銀保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、市場(chǎng)監(jiān)管總局等六部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加大對(duì)小微企業(yè)貸款延期還本付息支持力度的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。

《通知》具體指出，對(duì)于2022年第四季度到期的、因新冠肺炎疫情影響暫時(shí)遇困的小微企業(yè)貸款（含個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營(yíng)性貸款），還本付息日期原則上最長(zhǎng)可延至2023年6月30日。延期貸款正常計(jì)息，免收罰息。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)判斷，及時(shí)調(diào)整信貸管理系統(tǒng)，不單獨(dú)因疫情因素下調(diào)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類，不影響征信記錄，并完善貸款延期還本付息相關(guān)盡職免責(zé)規(guī)定。

東方金誠(chéng)首席宏觀分析師王青認(rèn)為：“這意味著金融對(duì)小微企業(yè)支持政策進(jìn)一步加碼。背景是四季度疫情擾動(dòng)升溫，一些小微企業(yè)和個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)困難加劇。因此，著眼于保就業(yè)、穩(wěn)增長(zhǎng)，政策面正在加大對(duì)小微企業(yè)的定向支持力度，重點(diǎn)是緩解這些市場(chǎng)主體的流動(dòng)性壓力。”

原則上最長(zhǎng)可延至2023年6月30日

《通知》要求，堅(jiān)持市場(chǎng)化、法治化原則，積極支持符合條件的小微企業(yè)貸款延期還本付息。

《通知》提到，合理確定貸款延期及還款安排。對(duì)于2022年第四季度到期的、因新冠肺炎疫情影響暫時(shí)遇困的小微企業(yè)貸款（含個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營(yíng)性貸款，下同），鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與借款人按市場(chǎng)化原則共同協(xié)商延期還本付息，延期貸款正常計(jì)息，免收罰息。還本付息日期原則上最長(zhǎng)可延至2023年6月30日。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)周期及資金回籠周期等，合理確定延期貸款的到期日及結(jié)息方式，避免集中到期。

《通知》指出，要不斷提升金融供給的精準(zhǔn)性，更好滿足小微企業(yè)貸款延期需求。這當(dāng)中包括創(chuàng)新延期貸款產(chǎn)品和服務(wù)、強(qiáng)化金融科技賦能、積極對(duì)接小微企業(yè)新增融資需求。

在強(qiáng)化金融科技賦能方面，《通知》指出，鼓勵(lì)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，提升企業(yè)評(píng)級(jí)及風(fēng)險(xiǎn)控制水平，精準(zhǔn)識(shí)別優(yōu)質(zhì)客戶。對(duì)于符合延期還本付息條件的小微企業(yè)，要主動(dòng)通過短信、微信等形式提前對(duì)接企業(yè)延期需求。鼓勵(lì)通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、手機(jī)客戶端應(yīng)用軟件（APP）等電子渠道，為借款人提供貸款延期線上辦理渠道。在有效防控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，對(duì)于缺乏部分材料的貸款延期申請(qǐng)可“容缺辦理”，事后補(bǔ)齊。

值得一提的是，《通知》還提出，“完善配套政策，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展貸款延期提供支持”。其中明確指出，加大對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資金支持力度。對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)因執(zhí)行延期還本付息政策產(chǎn)生的流動(dòng)性問題，人民銀行綜合運(yùn)用多種貨幣政策工具，保持銀行體系流動(dòng)性合理充裕。繼續(xù)發(fā)揮好普惠小微貸款支持工具作用，支持包括延期貸款在內(nèi)的普惠小微貸款穩(wěn)步增長(zhǎng)。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，通過信貸資產(chǎn)證券化等方式，盤活存量信貸資源。繼續(xù)支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行小微企業(yè)金融債券，嚴(yán)格規(guī)范募集資金使用管理。

此外，《通知》還要求，發(fā)揮差異化金融監(jiān)管政策的引領(lǐng)作用。金融監(jiān)管部門落實(shí)好小微企業(yè)不良貸款容忍度等差異化政策。引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)先安排小微企業(yè)不良貸款核銷計(jì)劃，確保應(yīng)核盡核。

在完善績(jī)效考核和風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制方面，《通知》指出，各級(jí)財(cái)政部門在考核國(guó)有控股和參股的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)2022年經(jīng)營(yíng)績(jī)效時(shí)，應(yīng)充分考慮延期還本付息政策的影響，給予合理調(diào)整和評(píng)價(jià)。支持具備條件的地區(qū)設(shè)立小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施延期還本付息政策提供風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。

此前已有商業(yè)銀行開始實(shí)施延期還本付息政策

事實(shí)上，在上述六部門發(fā)布《通知》之前，已有商業(yè)銀行自發(fā)實(shí)施延期還本付息政策。

近日，鄭州銀行總行相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，該行已于今年10月份推出對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等的延期還本付息政策，主要集中在零售條線上。

鑒于當(dāng)前疫情反復(fù)、形勢(shì)復(fù)雜，為配合防疫政策，該行加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶及社會(huì)民生的金融支持,保證相關(guān)政策有效實(shí)現(xiàn)保市場(chǎng)主體穩(wěn)就業(yè)的幫扶效果,特針對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、個(gè)人住房按揭等消費(fèi)貸款制定延期還本付息政策。

具體看來，該行政策主要包含兩項(xiàng)內(nèi)容：一是按照此前的延期政策，對(duì)中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶、貨車司機(jī)貸款及受疫情影響的個(gè)人住房與消費(fèi)貸款等實(shí)施延期還本付息，應(yīng)延盡延，單次最長(zhǎng)給予6個(gè)月（180天）的寬限時(shí)間。延期期間，不計(jì)收罰息復(fù)利，不算逾期并進(jìn)行征信保護(hù)。如延期到期后客戶受疫情影響依然無還款能力，該行將根據(jù)客戶情況再次進(jìn)行延期，給予客戶最大程度上的保護(hù)。

二是如客戶因臨時(shí)封控申請(qǐng)延期且延期期限不超過30天，客戶無需提供書面延期申請(qǐng)，客戶經(jīng)理需保存相關(guān)溝通記錄；如客戶申請(qǐng)?zhí)鞌?shù)較長(zhǎng)且處于疫情管控區(qū)，客戶經(jīng)理核實(shí)后可先辦理延期，相關(guān)申請(qǐng)資料可延后辦理。

分析師：預(yù)計(jì)四季度小微企業(yè)貸款還將保持高增勢(shì)頭

央行等六部門在《通知》中指出，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)提高政治站位，落實(shí)主體責(zé)任，主動(dòng)下沉服務(wù)，多渠道了解借款人真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況并提供相應(yīng)的貸款延期服務(wù)，避免盲目限貸、抽貸、斷貸。充分利用營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、門戶網(wǎng)站、手機(jī)APP、微信公眾號(hào)等途徑進(jìn)行政策宣傳解讀，擴(kuò)大政策的知曉度和覆蓋面，及時(shí)公示辦理?xiàng)l件、所需材料、辦理流程及辦理時(shí)限，提高小微企業(yè)辦理貸款延期的便利度。人民銀行將會(huì)同銀保監(jiān)會(huì)對(duì)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展貸款延期還本付息業(yè)務(wù)情況進(jìn)行定期監(jiān)測(cè)。

人民銀行各分支機(jī)構(gòu)、銀保監(jiān)會(huì)各派出機(jī)構(gòu)和各級(jí)財(cái)政部門、發(fā)展改革部門、中小企業(yè)主管部門、市場(chǎng)監(jiān)管部門要加強(qiáng)協(xié)同，強(qiáng)化政策傳導(dǎo)，及時(shí)總結(jié)推廣典型經(jīng)驗(yàn)做法，提升轄區(qū)內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的小微企業(yè)服務(wù)能力。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要會(huì)同銀保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)密切關(guān)注轄區(qū)內(nèi)延期貸款到期和信貸資產(chǎn)質(zhì)量變化情況，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)防控，確保政策取得實(shí)效。

王青表示，今年5月出臺(tái)的穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)大盤一攬子政策中包括“商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)按市場(chǎng)化原則與中小微企業(yè)（含中小微企業(yè)主）和個(gè)體工商戶、貨車司機(jī)等自主協(xié)商，對(duì)其貸款實(shí)施延期還本付息，努力做到應(yīng)延盡延，本輪延期還本付息日期原則上不超過2022年底”。本次《通知》明確，對(duì)于2022年第四季度到期的、因新冠肺炎疫情影響暫時(shí)遇困的小微企業(yè)貸款（含個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營(yíng)性貸款），還本付息日期原則上最長(zhǎng)可延至2023年6月30日。這意味著最長(zhǎng)延期還本付息期限再延長(zhǎng)半年。

王青預(yù)計(jì)，在該項(xiàng)政策的支持下，四季度小微企業(yè)貸款（普惠金融口徑）還將保持高增勢(shì)頭，年末同比增速有望保持在25.0%以上，較三季度末24.6%的同比增速略有加快。這也意味著小微企業(yè)貸款（普惠金融口徑）余額同比將連續(xù)四年保持20%以上的高增水平，遠(yuǎn)高于同期各項(xiàng)貸款余額同比增速。這也是金融加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持力度的一個(gè)具體體現(xiàn)。

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