中國金融業(yè)這十年：綠色貸款余額居世界前列 大病保險覆蓋12億人

每經(jīng)記者 張壽林    每經(jīng)編輯 廖 丹    

黨的十八大以來，我國金融業(yè)發(fā)展取得舉世矚目的成就，銀行業(yè)保險業(yè)實(shí)現(xiàn)新的跨越式發(fā)展。

2022年9月14日，人民銀行披露，初步統(tǒng)計(jì)，2022年二季度末，我國金融業(yè)機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)為407.42萬億元，同比增長9.7%。

根據(jù)英國《銀行家》雜志發(fā)布的2022全球銀行Top 1000排行榜，按資產(chǎn)排名的區(qū)域中，中國以41.53萬億美元位列第一。

金融是國家重要的核心競爭力。黨的十八大以來，我國金融業(yè)不斷加強(qiáng)黨對金融工作的領(lǐng)導(dǎo)，遵循金融發(fā)展規(guī)律，推進(jìn)構(gòu)建現(xiàn)代金融監(jiān)管框架。

特別是2017年全國金融工作會議召開，金融業(yè)全面轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，以為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)為宗旨，明確責(zé)任，回歸本源，把服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)放在首要位置，主動為實(shí)體經(jīng)濟(jì)“輸血”“造血”，形成金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)共生共榮的良性循環(huán)。

近十年來，我國金融業(yè)取得傲人成就的背后，綠色貸款余額位居世界前列，金融科技也取得了巨大進(jìn)步。與此同時，數(shù)字人民幣試點(diǎn)有序擴(kuò)圍，數(shù)字人民幣也逐漸走進(jìn)不少人的生活之中。

理念之變：脫虛向?qū)崳缛谝?guī)模存量超337萬億元

今年7月，在英國《銀行家》雜志發(fā)布的2022全球銀行Top 1000排行榜中，按照一級資本排名，中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行占據(jù)前4席，交通銀行位列第十。意味著前十名中，中資銀行已占一半。

中資銀行在世界銀行排名榜上持續(xù)領(lǐng)跑，反映了我國銀行業(yè)整體競爭力的穩(wěn)步提升。

近十年來，我國金融業(yè)發(fā)展突飛猛進(jìn)。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至今年8月末，中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)達(dá)到361.19萬億元，比上年同期增長9.8%。

金融業(yè)總量大幅提升，為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。初步統(tǒng)計(jì)，2022年8月末社會融資規(guī)模存量為337.21萬億元，同比增長10.5%。其中，對實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)放的人民幣貸款余額為206.83萬億元，同比增長10.8%。

從增量看，2022年8月社會融資規(guī)模增量為2.43萬億元，其中，對實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)放的人民幣貸款增加1.33萬億元，同比多增631億元。

從結(jié)構(gòu)上看，8月末對實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)放的人民幣貸款余額占同期社會融資規(guī)模存量的61.3%，同比高0.2個百分點(diǎn)。

記者注意到，過去十年間，銀行貸款年均增速為13.1%，與名義GDP增速基本匹配。

金融對小微企業(yè)、綠色發(fā)展、科技創(chuàng)新等重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)支持力度不斷加大。2022年6月末，人民幣普惠金融領(lǐng)域貸款余額29.91萬億元，同比增長20.8%，比各項(xiàng)貸款高9.6個百分點(diǎn)；普惠小微貸款余額21.96萬億元，同比增長23.8%；制造業(yè)中長期貸款余額同比增長29.7%。

綠色貸款方面，余額位居世界前列。2022年二季度末，本外幣綠色貸款余額19.55萬億元，同比增長40.4%，比上年末高7.4個百分點(diǎn)，高于各項(xiàng)貸款增速29.6個百分點(diǎn)。其中，投向具有直接和間接碳減排效益項(xiàng)目的貸款分別為8萬億和4.93萬億元，合計(jì)占綠色貸款的66.2%。

在信貸“量增”的同時，貸款利率也在下行，實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本隨之降低。2022年8月末，企業(yè)貸款平均利率為4.05%，為有統(tǒng)計(jì)以來最低值。

過去十年，中國保險業(yè)綜合實(shí)力也不斷增強(qiáng)，保險業(yè)總資產(chǎn)從2012年底的7.4萬億元增加至2021年底的24.9萬億元，成為全球第二大保險市場。2022年8月末，保險業(yè)資產(chǎn)總額進(jìn)一步增至26.63萬億元。

同期，我國保險深度從2.98%上升至3.93%，提升了0.95個百分點(diǎn)；保險密度從1144元/人上升至3179元/人，即十年增長約1.78倍。大病保險制度從2012年建立以來已覆蓋12.2億城鄉(xiāng)居民，長期護(hù)理保險覆蓋近1.5億人，農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)戶提供風(fēng)險保障從2012年的0.9萬億元增長至2021年的4.7萬億元。

行業(yè)治理：中國特色的金融治理體系不斷完善

近十年來，中國特色的金融治理體系不斷完善，黨的領(lǐng)導(dǎo)融入公司治理各個環(huán)節(jié)的制度安排初步形成，股權(quán)結(jié)構(gòu)更加優(yōu)化，股權(quán)管理更趨完善，“三會一層”運(yùn)行機(jī)制更加合理，金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部制衡與外部監(jiān)督相互促進(jìn)。

2018年4月，銀保監(jiān)會合并成立后便專門召開中小銀行及保險公司公司治理相關(guān)會議，提出銀行保險機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格規(guī)范股權(quán)管理，堅(jiān)持長期穩(wěn)定、透明誠信和公平合理三條底線；要加強(qiáng)董事會建設(shè)，明確董事會職責(zé)定位，加強(qiáng)董事履職能力建設(shè)，以及明確監(jiān)事會法定地位，規(guī)范高管層履職。

一系列行業(yè)規(guī)定隨之陸續(xù)出臺，如《銀行保險機(jī)構(gòu)公司治理準(zhǔn)則》《銀行保險機(jī)構(gòu)大股東行為監(jiān)管辦法（試行）》《銀行保險機(jī)構(gòu)董事監(jiān)事履職評價辦法（試行）》，以及《銀行保險機(jī)構(gòu)關(guān)聯(lián)交易管理辦法》等，銀行保險業(yè)公司治理體系不斷健全。

這些新政執(zhí)行立竿見影。2021年底，銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人通報，經(jīng)過兩年的專項(xiàng)整治，共清退違法違規(guī)股東2600多個，處罰違規(guī)機(jī)構(gòu)和責(zé)任人合計(jì)1.4億元，處罰責(zé)任人395人，對部分人員取消任職資格、實(shí)施行業(yè)禁入。督促銀行保險機(jī)構(gòu)內(nèi)部問責(zé)處理相關(guān)部門或分支機(jī)構(gòu)360家次，問責(zé)個人5383人次，其中黨紀(jì)、紀(jì)律處分674人。分三批次向社會公開66家重大違法違規(guī)股東名單。進(jìn)一步強(qiáng)化了市場約束。

此外，金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理改革獲得重大進(jìn)展。2018年4月，《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》發(fā)布，首次對橫跨各類金融機(jī)構(gòu)的資管業(yè)務(wù)統(tǒng)一監(jiān)管。在此基礎(chǔ)上，《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》出臺，以行政規(guī)定形式明確理財(cái)業(yè)務(wù)打破剛性兌付，不得承諾保本，并且規(guī)定，銀行應(yīng)當(dāng)通過子公司開展理財(cái)業(yè)務(wù)，子公司發(fā)行的公募理財(cái)產(chǎn)品可直接投資股票。

根據(jù)行業(yè)報告，目前，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)中，凈值型產(chǎn)品比例大幅增加。截至2021年底，凈值型理財(cái)產(chǎn)品余額26.96萬億元，占比92.97%，較資管新規(guī)發(fā)布前增加23.89萬億元，產(chǎn)品凈值化轉(zhuǎn)型進(jìn)程顯著。

第三支柱養(yǎng)老保險改革試點(diǎn)取得重大進(jìn)展，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至全國，養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至十地十機(jī)構(gòu)。2022年5月末，養(yǎng)老理財(cái)認(rèn)購金額超600億元。

十年來，中國推出50多項(xiàng)銀行保險開放政策。2021年末，在華外資銀行資本和資產(chǎn)均較十年前增長超過50%，在華外資保險公司資本十年間增長1.3倍，資產(chǎn)增長6倍。一大批專業(yè)性銀行業(yè)保險業(yè)機(jī)構(gòu)，如外資理財(cái)公司、外資資產(chǎn)管理公司等積極參與中國金融市場發(fā)展。

在此期間，金融與科技深度融合，推動金融業(yè)加速變革，過去十年，中國金融科技水平逐漸步入全球前列。國內(nèi)銀行保險機(jī)構(gòu)持續(xù)加大信息科技基礎(chǔ)投入，建立適應(yīng)金融科技發(fā)展的組織架構(gòu)，做好相關(guān)技術(shù)、數(shù)據(jù)和人才儲備，運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、生物識別等新興技術(shù)，提升業(yè)務(wù)水平。大力發(fā)展移動互聯(lián)網(wǎng)終端業(yè)務(wù)，探索構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，強(qiáng)化客戶信息安全保護(hù)，提升突發(fā)事件應(yīng)急處置和災(zāi)備水平。

根據(jù)行業(yè)報告，超過七成銀行家表示其所在銀行近三年金融科技投入占營業(yè)收入比重超2%。2021年上市銀行年報顯示，國有大行平均科技投入為179.2億元，股份制銀行為62億元，城商行為8.1億元，農(nóng)商行為4.7億元。

2021年末，中國保險業(yè)協(xié)會披露數(shù)據(jù)，自2018年以來，全行業(yè)信息科技累計(jì)投入達(dá)941.85億元。2020年，行業(yè)信息科技總投入351億元，占營業(yè)收入的0.63%。截至2020年底，行業(yè)信息科技正式員工數(shù)量超過2.6萬人，占正式從業(yè)人員數(shù)量的2.51%。保險科技作為金融科技在保險業(yè)中的具體體現(xiàn)，在賦能行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展過程中發(fā)揮著越來越重要的作用。

金融科技也讓廣大百姓從中受益，人們可以隨時隨地通過手機(jī)使用金融業(yè)務(wù)。調(diào)查顯示，在中國，2021年有82%的成年人使用數(shù)字支付向商戶付款。2021年，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)4395.06億筆，金額4415.56萬億元，同比分別增長23.90%和10.03%。同期，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理農(nóng)村地區(qū)移動支付業(yè)務(wù)173.7億筆，同比增長22.2%。

風(fēng)險防控：十年消化不良資產(chǎn)16萬億

防范化解金融風(fēng)險是金融工作的根本任務(wù)和永恒主題。

近十年來，金融業(yè)處理了一大批突出的風(fēng)險點(diǎn)，穩(wěn)妥化解、拆解了不法金融集團(tuán)的風(fēng)險，對中小銀行保險機(jī)構(gòu)的風(fēng)險進(jìn)行了處置和改革重組。十年間恢復(fù)和處置了高風(fēng)險中小機(jī)構(gòu)600余家。

一方面，金融行業(yè)加大撥備計(jì)提和不良貸款的處置力度。近十年來累計(jì)消化不良資產(chǎn)16萬億元，一大批突出的風(fēng)險隱患得到消除。其中，值得注意的是，2017年至2022年7月末累計(jì)處置不良資產(chǎn)13.5萬億元，已超過之前12年處置額總和。

另一方面，監(jiān)管對金融違法違規(guī)行為進(jìn)行嚴(yán)厲懲治，依法處置安邦集團(tuán)、華信集團(tuán)等嚴(yán)重違法違規(guī)企業(yè)，完成接管包商銀行和“明天系”6家保險信托機(jī)構(gòu)。非法集資案件數(shù)量、涉案金額、涉案人數(shù)連續(xù)3年下降。

在此基礎(chǔ)上，銀行業(yè)保持優(yōu)良的資產(chǎn)質(zhì)量，金融業(yè)內(nèi)生風(fēng)險防控能力明顯提升。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年上半年末，商業(yè)銀行不良率為1.67%。

同時，金融機(jī)構(gòu)資本補(bǔ)充渠道進(jìn)一步豐富，資本實(shí)力不斷得到充實(shí)。針對中小銀行，2020年7月，國務(wù)院常務(wù)會議提出，允許地方政府專項(xiàng)債合理支持中小銀行補(bǔ)充資本金。為中小銀行增加了新的資本金充實(shí)路徑。

僅2022年上半年，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，已經(jīng)向遼寧、甘肅等四省市分配了1030億元額度，同時指導(dǎo)中小銀行統(tǒng)籌內(nèi)源性資本補(bǔ)充。

2022年二季度末，商業(yè)銀行核心一級資本充足率為10.52%，一級資本充足率12.08%，資本充足率14.87%，各項(xiàng)指標(biāo)水平均處于近十年來高位。

此外，影子銀行風(fēng)險有序化解。截至2022年上半年末，高風(fēng)險的類信貸影子銀行規(guī)模較歷史峰值壓降約29萬億元。蘊(yùn)含巨大隱患的保本理財(cái)退出市場，同業(yè)理財(cái)較峰值壓降99%，同業(yè)投資和非標(biāo)融資大幅減少。

2022年7月，銀保監(jiān)會副主席梁濤披露，截至2021年末，存量理財(cái)業(yè)務(wù)整改基本完成，具有剛兌性質(zhì)的保本理財(cái)清零，需整改的保險資管產(chǎn)品累計(jì)壓降96%。通道類的信托和融資類的信托較峰值分別壓降80%和43%，少量處置比較困難的資產(chǎn)已經(jīng)依規(guī)納入了個案處置，將盡快清零。

房地產(chǎn)金融化泡沫化勢頭得到實(shí)質(zhì)性扭轉(zhuǎn)。金融系統(tǒng)堅(jiān)持“房住不炒”定位，圍繞“穩(wěn)地價、穩(wěn)房價、穩(wěn)預(yù)期”目標(biāo)，持續(xù)完善房地產(chǎn)金融管理長效機(jī)制，穩(wěn)妥處置部分頭部房企風(fēng)險。

另外，金融杠桿率明顯下降。金融資產(chǎn)盲目擴(kuò)張、脫實(shí)向虛得到有效遏制。2017年以來，銀行業(yè)總資產(chǎn)年均增速8.2%，不及2009年至2016年資產(chǎn)年均增速的一半。

總結(jié)而言，這十年，是我國金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的十年，是活力迸發(fā)、成果豐碩的十年。走過的路，每一步都算數(shù)，我國金融業(yè)近十年的成就注定是史冊中濃墨重彩的一章。