健康險(xiǎn)發(fā)展駛?cè)肷钏畢^(qū) 業(yè)內(nèi)深度布局“解鎖”帶病體支付難題

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2021年我國(guó)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入8447億元，同比增長(zhǎng)僅3%，相比2015年到2020年的27%復(fù)合增長(zhǎng)率，健康險(xiǎn)增速明顯放緩。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，行業(yè)主流的健康險(xiǎn)產(chǎn)品搶灘“標(biāo)準(zhǔn)體”同質(zhì)化嚴(yán)重，隨著健康險(xiǎn)發(fā)展駛?cè)肷钏畢^(qū)，更廣大的“非標(biāo)準(zhǔn)體”才是決勝健康險(xiǎn)市場(chǎng)的關(guān)鍵所在。

世界衛(wèi)生組織一項(xiàng)全球性調(diào)查結(jié)果顯示，全球75%的人均處于“亞健康”狀態(tài)。以高血壓、糖尿病患者為例，眾多的亞健康人群有著更強(qiáng)的保障意識(shí)和需求，卻因?yàn)橥侗：秃吮Ｒ蟾?，長(zhǎng)期面臨著“投保難”的尷尬。

讓更大的次標(biāo)體、帶病體人群擁有獲得保障的機(jī)會(huì)，近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)在“帶病投保”創(chuàng)新產(chǎn)品方面已有諸多嘗試。從投保“不限年齡、不限健康狀況”的惠民?；鸨槿珖?guó)，到帶病人群可投可保的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，健康險(xiǎn)增量市場(chǎng)空間由此打開(kāi)。

帶病體支付難題是最大痛點(diǎn)

數(shù)據(jù)顯示，2010年-2016年，國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)原保費(fèi)收入從677億元迅速增長(zhǎng)至4042.5億元，增長(zhǎng)超5倍，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入比重從6.37%增至18.2%，占全行業(yè)保費(fèi)收入比重從4.66%增至13%。同時(shí)，健康險(xiǎn)深度(保費(fèi)/GDP)由2010年0.17%增至2017年0.53%;健康險(xiǎn)密度由2010年50元/人增長(zhǎng)至2017年316元/人。

2016年以來(lái)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)以“網(wǎng)紅保險(xiǎn)”姿態(tài)打入中端醫(yī)療市場(chǎng)。此后，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)持續(xù)火爆，與終身重疾險(xiǎn)一起成為健康險(xiǎn)市場(chǎng)增長(zhǎng)最快的兩大險(xiǎn)種。隨著越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司加入健康險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中，在渠道銷(xiāo)售成本居高不下的背景下，不乏一些市場(chǎng)參與者采取激進(jìn)的價(jià)格策略，以求在同質(zhì)化的健康險(xiǎn)市場(chǎng)上分一杯羹。

隨著百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)等健康險(xiǎn)產(chǎn)品的持續(xù)迭代，在保障范圍上不斷擴(kuò)展疾病種類(lèi)、增加賠付次數(shù)，產(chǎn)品費(fèi)率已到極致，保費(fèi)增速明顯放緩，健康險(xiǎn)發(fā)展駛?cè)肷钏畢^(qū)。

由銀保監(jiān)會(huì)牽頭研究制定的《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見(jiàn)》提出，力爭(zhēng)到2025年，健康險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)2萬(wàn)億元。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，健康險(xiǎn)要達(dá)成這一增量目標(biāo)并不難。我國(guó)已進(jìn)入老齡化社會(huì)，60歲以上老年人已達(dá)2.5億人，提供適應(yīng)老年群體需求的商業(yè)健康險(xiǎn)是大勢(shì)所趨。

對(duì)于次標(biāo)體、帶病體人群而言，支付難題是最大痛點(diǎn)。由于在數(shù)據(jù)積累和風(fēng)控能力上存在難點(diǎn)，市場(chǎng)上針對(duì)老年人為主的“非標(biāo)準(zhǔn)體”健康險(xiǎn)產(chǎn)品存在嚴(yán)重的供給缺口。究其原因，以往健康險(xiǎn)產(chǎn)品核保環(huán)節(jié)十分復(fù)雜，傳統(tǒng)的人工核保以及初級(jí)的智能核保，處理方式缺乏個(gè)性化、差異化的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，僅接受標(biāo)準(zhǔn)體客戶。

據(jù)悉，傳統(tǒng)的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售比較注重25周歲至45周歲這一主力人群。在這種情況下，兒女為父母一輩買(mǎi)保險(xiǎn)，除了價(jià)格貴，最難的是面臨“買(mǎi)無(wú)可買(mǎi)”的窘境。這對(duì)于部分正處在亞健康狀態(tài)的中青年未嘗不是如此。

在健康人群發(fā)展到極限的情況下，行業(yè)對(duì)于拓展可保人群逐漸重視。一位保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人士就曾公開(kāi)表示：“在該公司銷(xiāo)售平臺(tái)咨詢過(guò)和嘗試購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)，但因?yàn)樯眢w原因無(wú)法投保的用戶接近千萬(wàn)量級(jí)，這是一個(gè)非常大的潛在增量市場(chǎng)，需要更多的覆蓋非標(biāo)體和帶病體人群的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且是合理加費(fèi)，大部分客戶能夠承擔(dān)得起的保險(xiǎn)產(chǎn)品。”

“惠民保”廣泛惠及帶病人群

《2020年中國(guó)衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示：2020年全國(guó)衛(wèi)生總費(fèi)用預(yù)計(jì)達(dá)72306.4億元，其中個(gè)人衛(wèi)生支出20055.3億元（占27.7%）。由于醫(yī)療費(fèi)用快速增長(zhǎng)、我國(guó)人口老齡化加速等原因，我國(guó)的醫(yī)?；鹈媾R越來(lái)越大的支付壓力，因此，為構(gòu)建更加全面的多層次醫(yī)療保障體系，商保在參與社會(huì)治理方面能夠發(fā)揮更大的作用。

“幾十元、一百多元保費(fèi)撬動(dòng)百萬(wàn)保額”“不限年齡、不限健康狀況都能投保” ……

一類(lèi)具有普惠性質(zhì)的商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品——惠民保最近兩年迎來(lái)爆發(fā)式增長(zhǎng)，并呈現(xiàn)出“多地開(kāi)花、逐步下沉”的態(tài)勢(shì)。根據(jù)中再壽險(xiǎn)聯(lián)合鎂信健康共同發(fā)布的《中國(guó)惠民保業(yè)務(wù)發(fā)展與展望系列研究報(bào)告——2022年惠民保可持續(xù)發(fā)展趨勢(shì)洞察》（下稱(chēng)“研究報(bào)告”），截至2021年底，已有27個(gè)省份推出了200余款惠民保產(chǎn)品，參?？?cè)舜芜_(dá)1.4億，保費(fèi)總收入已突破140億元。

觀察惠民保業(yè)務(wù)兩年多的發(fā)展趨勢(shì)，惠民保逐漸成為各地市建設(shè)多層次醫(yī)療保障的標(biāo)配，覆蓋范圍由大城市向中小城市輻射，沿海城市向內(nèi)陸城市輻射；產(chǎn)品價(jià)格梯度和保障責(zé)任更為多元，對(duì)于特定需求的群體實(shí)現(xiàn)更有針對(duì)性的細(xì)分產(chǎn)品保障；向帶病體可?？少r方向發(fā)展，廣泛地緩解了次標(biāo)體、帶病體的支付難題；銜接基本醫(yī)保，減輕參保人重大醫(yī)療疾病支付壓力。

對(duì)保險(xiǎn)公司而言，惠民保帶來(lái)了保費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)和客戶積累。在政府支持下保險(xiǎn)公司增加了品牌知名度和信任度，同時(shí)與政府建立的良好關(guān)系，為當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的業(yè)務(wù)拓展打下基礎(chǔ)。

值得一提的是，特藥責(zé)任已成為惠民保保障的“標(biāo)配”，其既能分?jǐn)倕⒈Ｈ私?jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，又能夠讓其得到精準(zhǔn)高效的治療與服務(wù)的作用，讓參保人的治療獲得感和保障獲得感得到了很好的提升。上述研究報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，目前已有超60款惠民保產(chǎn)品對(duì)罕見(jiàn)病用藥提供了院外特藥責(zé)任的保障，且其中有58款產(chǎn)品將罕見(jiàn)病用藥及腫瘤特藥以統(tǒng)一的正面清單進(jìn)行管理，讓罕見(jiàn)病患者與腫瘤患者享受同等的保障水平。

以2022年的“滬惠保”為例，在原有國(guó)內(nèi)21種特藥保障的基礎(chǔ)上，增補(bǔ)更替已納入醫(yī)保目錄的7種特藥，并擴(kuò)展藥品至25種，適應(yīng)癥由原來(lái)的17種擴(kuò)充至23種，進(jìn)一步滿足群眾急需的高額藥品保障。作為行業(yè)領(lǐng)軍的創(chuàng)新型醫(yī)療健康服務(wù)平臺(tái)，鎂信健康已經(jīng)為包括“滬惠保”在內(nèi)的近百個(gè)城市的惠民保項(xiàng)目提供綜合運(yùn)營(yíng)服務(wù)，通過(guò)深度參與包括藥品保障目錄設(shè)計(jì)、醫(yī)療保障理賠服務(wù)、增值服務(wù)與運(yùn)營(yíng)推廣等多個(gè)環(huán)節(jié)，鏈接前沿醫(yī)療資源，打造可持續(xù)、有競(jìng)爭(zhēng)力、有感的健康服務(wù)生態(tài)，推動(dòng)惠民保良性可持續(xù)發(fā)展。

“滬惠保”官方披露的數(shù)據(jù)顯示，2021年度“滬惠保”累計(jì)賠付金額超7.5億元，賠案數(shù)量21萬(wàn)余件，平均每天賠款金額超200萬(wàn)元，為數(shù)萬(wàn)患者家庭減輕醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。從賠付年齡來(lái)看，年齡最小僅為1周歲，最大達(dá)到101周歲，實(shí)現(xiàn)了全年齡覆蓋。

從構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系的角度看，惠民保位于基本醫(yī)保和高端商業(yè)保險(xiǎn)的中間地帶，兼具商業(yè)性與普惠性?；菝癖⒏啐g人群和罹患過(guò)重大疾病人群也納入了保障范圍，且隨著政府參與程度的加深，開(kāi)啟了帶病體“可?？少r”的新模式，在打破帶病體投保和賠付困局方面邁出了堅(jiān)實(shí)的一步。

產(chǎn)業(yè)融合助力健康險(xiǎn)革新升級(jí)

盡管近年醫(yī)保支付比例逐步提高，但由于商業(yè)健康險(xiǎn)支付比例不足，中國(guó)民眾的自費(fèi)診療支付比例仍在50%，令不少民眾感慨“看病貴”。在過(guò)去的幾年中，醫(yī)?；I資增速放緩，醫(yī)保支出持續(xù)上升，商業(yè)健康險(xiǎn)被寄予厚望，潛在發(fā)展空間極為廣闊。

“商業(yè)健康險(xiǎn)不僅是醫(yī)保外的重要支付方，更日益成為用戶獲得優(yōu)質(zhì)醫(yī)療健康資源的入口

。”鎂信健康創(chuàng)始人兼CEO張小棟表示，鎂信健康通過(guò)支持全國(guó)各地惠民保建設(shè)，切實(shí)為各地參保人群減輕就醫(yī)用藥的負(fù)擔(dān)，提供更全面、更經(jīng)濟(jì)、更優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療健康服務(wù)。

此外，為了滿足更多帶病體人群的迫切保障需求，鎂信健康聯(lián)合泰康在線推出全人群可投保的多次給付重疾險(xiǎn)“好效保·全能衛(wèi)士”。據(jù)了解，這款產(chǎn)品突破了常規(guī)重疾險(xiǎn)健康告知嚴(yán)苛、承保人群有限的局限，三高等慢病人群、腫瘤及心腦血管等大病人群均可投保，進(jìn)一步紓解了患病人群難以購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的普遍痛點(diǎn)。

在保障責(zé)任上，這款產(chǎn)品通過(guò)疾病分組實(shí)現(xiàn)多次賠付，參保人理賠后次年仍可申請(qǐng)重新投保。健康人群年度最多可賠付3次，最高可享280萬(wàn)賠付額度；患病人群年度最多可賠付2次，最高可享190萬(wàn)賠付額度。腫瘤患者投保后確診第二次原發(fā)性惡性腫瘤，也可享受一次專(zhuān)屬賠付；14種特藥、75種慢病藥品、14種器械等全面藥械資源也被納入了保障責(zé)任，基本覆蓋市面上各類(lèi)重疾、慢病治療中所需要的藥品和器械，大大提升了患者對(duì)先進(jìn)藥械資源的可及性和可負(fù)擔(dān)性。

考慮到已病人群長(zhǎng)期帶病生活，對(duì)于疾病管理、用藥、問(wèn)診等需求更強(qiáng)烈，該保障通過(guò)前端核保精確識(shí)別用戶帶病狀態(tài)，為不同患者匹配專(zhuān)家會(huì)診、多學(xué)科協(xié)作會(huì)診、臨床試驗(yàn)協(xié)辦、慈善贈(zèng)藥項(xiàng)目協(xié)辦等各類(lèi)健康服務(wù)，助力患者進(jìn)行更好的健康管理。

截至目前，鎂信健康與逾70家知名藥企、超80家保險(xiǎn)公司開(kāi)展合作，累計(jì)惠及約200萬(wàn)患者，為老百姓節(jié)省醫(yī)療費(fèi)用逾20億元。打破信息孤島，推動(dòng)醫(yī)院、藥企、健康管理服務(wù)商等相關(guān)資源加快聯(lián)動(dòng)，鎂信健康將積極發(fā)揮“醫(yī)療+保險(xiǎn)”的雙平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)技術(shù)和創(chuàng)新連接醫(yī)療和保險(xiǎn)行業(yè)，助力健康險(xiǎn)革新升級(jí)，彌補(bǔ)帶病人群健康保障缺口，不斷為構(gòu)建多層次保障體系貢獻(xiàn)力量。