眾安保險(xiǎn)數(shù)據(jù)副總裁段朝陽(yáng)：數(shù)字化進(jìn)程必然伴隨著數(shù)智化加成

每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 陳星    

近日，以“智聯(lián)世界 元生無(wú)界”為主題的2022世界人工智能大會(huì)在上海召開(kāi)。眾安保險(xiǎn)數(shù)據(jù)副總裁段朝陽(yáng)在大會(huì)期間接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者專(zhuān)訪時(shí)表示，如果把數(shù)字化界定為基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，對(duì)于主流公司來(lái)說(shuō)，應(yīng)該已經(jīng)基本上完成了這個(gè)過(guò)程。但是，應(yīng)用級(jí)的智能化過(guò)程對(duì)于整個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)才剛剛開(kāi)始，還有很多紅利待釋放，對(duì)于不同保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，數(shù)智化的進(jìn)程也存在較大差異。

近年來(lái)，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的不斷滲透，場(chǎng)景發(fā)生遷移，用戶的需求越來(lái)越個(gè)性化，這決定了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須“以用戶為中心”，走精細(xì)化運(yùn)營(yíng)之路。在AI等技術(shù)賦能下，一些先行者將數(shù)據(jù)能力、算法能力和產(chǎn)品能力與場(chǎng)景相結(jié)合，積極探索業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

“人們很容易高估一個(gè)技術(shù)在應(yīng)用端的短期影響，同時(shí)又很容易低估這個(gè)技術(shù)在中長(zhǎng)期對(duì)于社會(huì)變革的影響。”在段朝陽(yáng)看來(lái)，正如自動(dòng)駕駛汽車(chē)和智能手機(jī)之類(lèi)的應(yīng)用，5-10年之后給人們的生活方式帶來(lái)了巨大的改變，這樣的技術(shù)應(yīng)用在保險(xiǎn)上同樣正在發(fā)生。

段朝陽(yáng) 圖片來(lái)源：受訪者供圖

技術(shù)可以被量化為對(duì)公司的貢獻(xiàn) 

“數(shù)字化是一個(gè)進(jìn)程，這個(gè)過(guò)程中，數(shù)字技術(shù)要與產(chǎn)品結(jié)合、要與企業(yè)管理結(jié)合、還要與應(yīng)用場(chǎng)景結(jié)合，鍛造的過(guò)程必然也會(huì)伴隨著數(shù)智化加成。”段朝陽(yáng)表示。

段朝陽(yáng)闡述道，對(duì)企業(yè)而言，數(shù)智化是在人工智能技術(shù)加持下對(duì)數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)要素的智能化應(yīng)用，基于數(shù)據(jù)平臺(tái)可深度挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，精準(zhǔn)描繪用戶畫(huà)像，滿足個(gè)性化需求，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值向業(yè)務(wù)價(jià)值的加速轉(zhuǎn)化，使數(shù)據(jù)要素帶來(lái)業(yè)務(wù)提質(zhì)增效的作用。

自誕生起就定位為“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司”的眾安保險(xiǎn)，既無(wú)線下代理人也沒(méi)有分公司，所有的業(yè)務(wù)都是在線上完成的。從底層到平臺(tái)層、算法層，眾安保險(xiǎn)走過(guò)從數(shù)字化到智能化的路徑，包括AI在內(nèi)的各項(xiàng)技術(shù)起到了至關(guān)重要的作用。

段朝陽(yáng)認(rèn)為，不管是AI還是其他技術(shù)，到最后都要量化出對(duì)公司的貢獻(xiàn)。其將數(shù)智化賦能的量化方式歸結(jié)為四類(lèi)，分別為加增量、減損賠、優(yōu)運(yùn)營(yíng)和拓市場(chǎng)。

以AI技術(shù)對(duì)于加復(fù)購(gòu)資源的挖掘?yàn)槔?，在與客戶的每一次互動(dòng)中，除了運(yùn)用傳統(tǒng)的人口統(tǒng)計(jì)、產(chǎn)品信息、接觸交換信息，同時(shí)也運(yùn)用NLP（自然語(yǔ)言處理）轉(zhuǎn)換成各種特征向量，捕捉到客戶的語(yǔ)音、語(yǔ)速、情況的變化等。

“在過(guò)去兩年的應(yīng)用當(dāng)中，這個(gè)方式很好地幫助我們鑒別一頭一尾。一頭，即最好的那部分客戶在這次互動(dòng)當(dāng)中到底給我們創(chuàng)造了什么機(jī)會(huì)，我們要更好地挖掘客戶所表達(dá)的信息，滿足客戶的需求。于是我們?cè)诿看位?dòng)當(dāng)中的加復(fù)購(gòu)以及用戶的價(jià)值提升、用戶體驗(yàn)度也提升了。”他舉例稱。

數(shù)智化滿足客戶個(gè)性化、差異化需求 

伴隨著以大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、人工智能為代表的數(shù)字科技不斷發(fā)展，技術(shù)工具的完備開(kāi)始驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品應(yīng)用的升級(jí)，更“聰明”、更適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境的產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，以滿足用戶個(gè)性化、差異化的需求。

段朝陽(yáng)認(rèn)為，數(shù)智化是對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行應(yīng)用級(jí)的迭代。一方面，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，帶來(lái)的數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)運(yùn)算的量級(jí)都比以前有了指數(shù)級(jí)的增長(zhǎng)，大數(shù)據(jù)逐漸發(fā)展成為一個(gè)獨(dú)立的產(chǎn)業(yè)形態(tài)，數(shù)據(jù)產(chǎn)品所承載的企業(yè)目標(biāo)也從大而全轉(zhuǎn)為高效激活存量用戶；另一方面，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的滲透讓用戶的數(shù)字化程度越來(lái)越高，場(chǎng)景發(fā)生遷移，需求也越來(lái)越個(gè)性化，這決定了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)必須以用戶為中心，在數(shù)據(jù)中尋找價(jià)值，創(chuàng)新出更為智能化的產(chǎn)品及應(yīng)用場(chǎng)景，走精細(xì)化運(yùn)營(yíng)之路。

近期出爐的眾安保險(xiǎn)半年報(bào)顯示，數(shù)字生活生態(tài)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)38.19億元，同比增長(zhǎng)14.2%。數(shù)字生活生態(tài)中，寵物險(xiǎn)、退運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)、碎屏險(xiǎn)等產(chǎn)品均是上半年保險(xiǎn)市場(chǎng)上的熱門(mén)險(xiǎn)種。報(bào)告期內(nèi)，寵物險(xiǎn)年化保費(fèi)突破1億元，同比增速近100%。

這些創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)高速增長(zhǎng)背后有何秘訣？段朝陽(yáng)對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示：“如果把風(fēng)控放在前段，其實(shí)是一個(gè)獲客非常關(guān)鍵的平衡器。當(dāng)我們能夠更好地鑒別哪些是欺詐客戶、也就是能夠定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的時(shí)候，就可以對(duì)不同的客戶進(jìn)行精細(xì)化定價(jià)。”

“不同的群體，或者同一個(gè)群體在不同場(chǎng)景下，對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)有很大不同，考驗(yàn)著企業(yè)的技術(shù)能力和市場(chǎng)洞察。”段朝陽(yáng)舉例稱，比如騎手意外險(xiǎn)，就是針對(duì)騎手這一特定群體的風(fēng)險(xiǎn)特征，定制而成的產(chǎn)品。在其看來(lái)，對(duì)細(xì)分人群提供更精準(zhǔn)的產(chǎn)品和服務(wù)，是未來(lái)企業(yè)數(shù)智化發(fā)展的趨勢(shì)。

自營(yíng)渠道精準(zhǔn)觸達(dá)已貢獻(xiàn)兩成保費(fèi)

半年報(bào)顯示，2022年上半年，眾安保險(xiǎn)自營(yíng)渠道的保費(fèi)為23.09億元，較2021年上半年的15.49億元同比增長(zhǎng)49.1%，占公司總體保費(fèi)比例約22%，較去年同期提高6個(gè)百分點(diǎn)。眾安保險(xiǎn)在報(bào)告中稱，公司堅(jiān)持快速用創(chuàng)意精準(zhǔn)觸達(dá)消費(fèi)者，搶占有利位置，為下一步的轉(zhuǎn)化和留存打下基礎(chǔ)。

談及眾安保險(xiǎn)發(fā)力自營(yíng)渠道的初衷，段朝陽(yáng)表示，中國(guó)經(jīng)濟(jì)在過(guò)去十年發(fā)生巨大的變化，今天消費(fèi)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)已經(jīng)超過(guò)50%。作為一家核心業(yè)務(wù)在 C端的保險(xiǎn)公司，經(jīng)過(guò)多年學(xué)習(xí)和不斷試錯(cuò)，眾安不斷提升在市場(chǎng)中的影響力。

“從一開(kāi)始從BtoC業(yè)務(wù)，公司離場(chǎng)景是比較遠(yuǎn)的，需要有場(chǎng)景的積累、客戶認(rèn)知的積累和技術(shù)的積累。”段朝陽(yáng)舉例稱，在技術(shù)端，我們通過(guò)不同的場(chǎng)景，同樣的產(chǎn)品在不同平臺(tái)不同場(chǎng)景下，了解前端的獲客成本、后端的賠付成本和運(yùn)營(yíng)成本，找到自營(yíng)業(yè)務(wù)的邊界點(diǎn)——哪些是可以做的，哪些是需要謹(jǐn)慎做的，哪些是在現(xiàn)在還需要非常謹(jǐn)慎、需要通過(guò)共創(chuàng)的方式完成的，這樣就有了直銷(xiāo)推廣輕重清晰的分層。

對(duì)于直銷(xiāo)渠道的產(chǎn)品策略，段朝陽(yáng)告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者：“在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中我們也做了大量的產(chǎn)品改造，比如當(dāng)我們跟不同平臺(tái)合作的時(shí)候，會(huì)產(chǎn)生一些風(fēng)險(xiǎn)的控制和運(yùn)營(yíng)的方式。直接to C端的時(shí)候，對(duì)能力的要求要再往上提升一個(gè)臺(tái)階。”

在企業(yè)的數(shù)字化進(jìn)程中，以用戶為中心，才能在數(shù)據(jù)中找到價(jià)值。段朝陽(yáng)表示，以往，大部分的用戶買(mǎi)保險(xiǎn)都是通過(guò)代理人完成的，這些年隨著技術(shù)進(jìn)步，客戶教育程度的變化，用戶端也發(fā)生了很多變化，特別是90后、00后新生代，天生就是互聯(lián)網(wǎng)人群。“從流量投放升級(jí)為用戶心智占領(lǐng)”，眾安自營(yíng)策略重點(diǎn)正發(fā)生這樣的改變。

封面圖片來(lái)源：受訪者供圖