“提前還款收補(bǔ)償金”引熱議 記者探訪多家銀行發(fā)現(xiàn)規(guī)定各不相同

每經(jīng)記者 李玉雯    每經(jīng)編輯 陳星    

交通銀行近日公告稱，對(duì)個(gè)人按揭類貸款、個(gè)人線上抵押貸（消費(fèi)）提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整，今年11月1日起，提前還款補(bǔ)償金收取具體以貸款合同中約定為準(zhǔn)，補(bǔ)償金比例為提前還款本金金額的1%。在合同約定基礎(chǔ)上，各地分行具有補(bǔ)償金優(yōu)惠減免權(quán)限。

此番調(diào)整前，對(duì)于部分提前還款，該行每年可免收補(bǔ)償金進(jìn)行提前還款一次，從第二次開始收取當(dāng)次提前還款本金1%的補(bǔ)償金；對(duì)于全部提前還款，該行針對(duì)部分期限收取補(bǔ)償金，收取比例也是當(dāng)次提前還款本金的1%。

不過，目前該行已經(jīng)刪除了相關(guān)公告。 

記者注意到，各家銀行對(duì)于提前還款是否收取補(bǔ)償金或違約金、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等規(guī)定不盡相同。有些銀行表示提前還款不收取這些費(fèi)用，只需償還貸款本金及資金占用期間利息即可；有些銀行則規(guī)定，在放款后的一定期限內(nèi)提前還款，會(huì)加收數(shù)月利息或按照提前還款本金金額收取一定比例的違約金。

各銀行對(duì)提前還款規(guī)定不盡相同

從交行此前公告來看，2022年11月1日起，個(gè)人按揭類貸款（包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款、個(gè)人廠房貸款）及個(gè)人線上抵押貸（消費(fèi)），提前還款補(bǔ)償金收取具體以貸款合同中約定為準(zhǔn)，補(bǔ)償金比例為提前還款本金金額的1%。 

同時(shí)，在合同約定基礎(chǔ)上，各地分行具有補(bǔ)償金優(yōu)惠減免權(quán)限。 

而在調(diào)整前，該行對(duì)于上述兩類貸款提前還款補(bǔ)償金的收費(fèi)分為兩種情況，具體而言：

其一，部分提前還款補(bǔ)償金。每年可免收補(bǔ)償金進(jìn)行部分提前還款一次，從第二次開始，收取部分提前還款補(bǔ)償金，補(bǔ)償金額為當(dāng)次提前還款本金金額的1%。

其二，全部提前還款補(bǔ)償金（只適用于普通貸款，不適用于循環(huán)貸款）。對(duì)下列全部提前還款情況收取當(dāng)次提前還款本金金額的1%：（一）貸款期限2年（含）以上5年（含）以下，1年內(nèi)全部提前還款；（二）貸款期限5年以上，3年內(nèi)全部提前還款。 

此事也引發(fā)了熱議。記者注意到，各家銀行對(duì)于個(gè)人按揭貸款提前還款是否收取補(bǔ)償金或違約金、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、辦理途徑等規(guī)定不盡相同。 

例如，在上海地區(qū)，記者電話咨詢了工行、建行的支行網(wǎng)點(diǎn)，工作人員均對(duì)記者表示，目前提前還款是不收補(bǔ)償金或違約金的，可以通過手機(jī)銀行預(yù)約，系統(tǒng)自動(dòng)審批、自動(dòng)扣款。

招行上海地區(qū)某支行的工作人員也通過電話告訴記者，提前還款不收取補(bǔ)償金或違約金，只需償還貸款本金和按天扣收的正常貸款利息。對(duì)方同時(shí)補(bǔ)充說，一般貸款滿一年后可以申請(qǐng)?zhí)崆斑€款，如果一年內(nèi)有特殊情況需提前還款，可以和客戶經(jīng)理溝通，支行審核通過后提前還款也同樣不收取違約金。此外，辦理提前還款，需前往該行現(xiàn)場(chǎng)書面簽字申請(qǐng)。

農(nóng)行上海地區(qū)某支行的工作人員則在電話中告訴記者，目前提前還款部分期限是有違約金的，一年之內(nèi)提前還款違約金是當(dāng)次還款金額的1%，一至三年內(nèi)提前還款違約金是當(dāng)次還款金額的1個(gè)月利息，而自放款日起滿三年后提前還款則不收取任何費(fèi)用。 

中行上海地區(qū)某支行的工作人員也通過電話對(duì)記者表示，該行提前還款規(guī)定為，三年以上不用付違約金，三年之內(nèi)則要支付違約金——按照還款金額支付6個(gè)月的利息。辦理需要提前預(yù)約，并且只能線下辦理。

預(yù)計(jì)實(shí)質(zhì)影響有限

有金融研究人士在微信中對(duì)記者表示，普通個(gè)人提前還房貸是否劃算，這與房貸償還方式、剩余年限、房貸利率等因素有關(guān)，而且提前還房貸也可能存在機(jī)會(huì)成本等。

就提前還款補(bǔ)償金而言，“一方面，彌補(bǔ)貸款方由于債務(wù)人提前還款而導(dǎo)致的一定未來利息損失；另一方面，也是適度增加提前還款成本，畢竟房貸對(duì)于銀行仍是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)之一。”上述金融研究人士對(duì)記者表示，一般來說，客戶提前還款，資金回籠，釋放了部分個(gè)人房貸額度，拓展了銀行放貸空間；但同時(shí)，銀行目前面臨的房貸利率整體較之前的利率明顯下降。整體上，由于房貸金額大，提前還房貸并不普遍，預(yù)計(jì)實(shí)質(zhì)影響偏有限。

中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼通過微信對(duì)記者表示，商業(yè)銀行向客戶發(fā)放貸款，并以合同形式明確約定貸款期限、利率等要素。全部或部分提前還款，違背了貸款合同中關(guān)于貸款期限的約定，是一種“違約”行為。這是部分銀行對(duì)提前還款行為收取違約金（補(bǔ)償金）的邏輯基礎(chǔ)。目前法律未明確規(guī)定提前還款需要支付違約金（補(bǔ)償金），具體需要看貸款合同約定。

董希淼表示，在實(shí)踐中，較少銀行對(duì)提前還款行為收取違約金（補(bǔ)償金）。少數(shù)銀行即使有收取違約金（補(bǔ)償金）的約定，客戶往往可以申請(qǐng)豁免，或通過購買一定金額金融產(chǎn)品或存款獲得豁免。

“今年以來，受經(jīng)濟(jì)下行壓力和疫情反復(fù)等多重沖擊，我國居民工作不穩(wěn)定性加大，部分居民收入有所下降，投資和消費(fèi)需求不振，對(duì)未來預(yù)期不明。在這種情況下，金融管理部門多次要求銀行加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)扶持力度，采取切實(shí)措施積極為企業(yè)和個(gè)人紓困解難，降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)綜合融資成本。”董希淼對(duì)記者表示，預(yù)計(jì)其他商業(yè)銀行不會(huì)同步跟進(jìn)收緊提前還款條件。

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