每日經(jīng)濟(jì)新聞 2022-08-02 17:04:53
每經(jīng)編輯 李澤東
8月1日,交通銀行官網(wǎng)發(fā)布“關(guān)于個(gè)人按揭類(lèi)貸款、個(gè)人線上抵押貸(消費(fèi))提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)調(diào)整的公告”,引發(fā)爭(zhēng)議。
公告稱(chēng),為進(jìn)一步做好個(gè)人按揭類(lèi)貸款、個(gè)人線上抵押貸(消費(fèi))相關(guān)金融服務(wù),規(guī)范提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)行為,交通銀行對(duì)個(gè)人按揭類(lèi)貸款、個(gè)人線上抵押貸(消費(fèi))提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整。
調(diào)整前的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)如下:
一、部分提前還款補(bǔ)償金。每年可免收補(bǔ)償金進(jìn)行部分提前還款一次,從第二次開(kāi)始,收取部分提前還款補(bǔ)償金,補(bǔ)償金額為當(dāng)次提前還款本金金額的1%。
二、全部提前還款補(bǔ)償金(只適用于普通貸款,不適用于循環(huán)貸款)。對(duì)下列全部提前還款情況收取當(dāng)次提前還款本金金額的1%:(一)貸款期限2年(含)以上5年(含)以下,1年內(nèi)全部提前還款;(二)貸款期限5年以上,3年內(nèi)全部提前還款。
調(diào)整后的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)如下:
個(gè)人按揭類(lèi)貸款(包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款、個(gè)人廠房貸款)及個(gè)人線上抵押貸(消費(fèi)),提前還款補(bǔ)償金收取具體以貸款合同中約定為準(zhǔn),補(bǔ)償金比例為提前還款本金金額的1%。在合同約定基礎(chǔ)上,各地分行具有補(bǔ)償金優(yōu)惠減免權(quán)限。
上述調(diào)整后的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)將于2022年11月1日起施行,在2022年11月1日前仍按原收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。
公告發(fā)布后,網(wǎng)友表示修改之后,提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)更為嚴(yán)格,豁免情況似乎更少。因此很多網(wǎng)友認(rèn)為新的條款對(duì)銀行客戶并不友好。
8月2日,在交通銀行官網(wǎng)打開(kāi)這則公告,頁(yè)面顯示已刪除。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者聯(lián)系了北京、上海兩地的交通銀行網(wǎng)點(diǎn),但均對(duì)記者表示,目前不執(zhí)行收取1%的違約金,也并沒(méi)有接到通知要收取。網(wǎng)點(diǎn)員工表示,對(duì)于如何收取補(bǔ)償金,主要根據(jù)合同條款,各地分支機(jī)構(gòu)與客戶協(xié)商,決定收取還是不收取,以及收取的話,收取多少金額。目前他們也不清楚具體哪些地區(qū)執(zhí)行收取1%的政策。
中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示,商業(yè)銀行向客戶發(fā)放貸款,并以合同形式明確約定貸款期限、利率等要素。全部或部分提前還款,違背了貸款合同中關(guān)于貸款期限的約定,是一種“違約”行為。這是部分銀行對(duì)提前還款行為收取違約金(補(bǔ)償金)的邏輯基礎(chǔ)。目前法律未明確規(guī)定提前還款需要支付違約金(補(bǔ)償金),具體需要看貸款合同約定。如果貸款合同明確約定提前還款需要支付違約金(補(bǔ)償金),那么交通銀行按照合同約定收取違約金(補(bǔ)償金)在法律上沒(méi)有問(wèn)題。
圖片來(lái)源:每經(jīng)記者 張建 攝
多位銀行業(yè)人士對(duì)記者表示,一般來(lái)說(shuō)銀行不會(huì)收取提前還款補(bǔ)償金,即便合同條款中有這樣的表述,但實(shí)際操作中銀行分支機(jī)構(gòu)會(huì)給予減免?;蛟S,這也是交行上述公告中“在合同約定基礎(chǔ)上,各地分行具有補(bǔ)償金優(yōu)惠減免權(quán)限”這句話的現(xiàn)實(shí)依據(jù)。即便發(fā)布上述公告,各地分支機(jī)構(gòu)也可以酌情收取或者不收取。
“在實(shí)踐中,較少銀行對(duì)提前還款行為收取違約金(補(bǔ)償金)。少數(shù)銀行即使有收取違約金(補(bǔ)償金)的約定,客戶往往可以申請(qǐng)豁免,或通過(guò)購(gòu)買(mǎi)一定金額金融產(chǎn)品或存款獲得豁免。根據(jù)交通銀行公告,此次收取所謂提前還款補(bǔ)償金的條件較為苛刻、比例較高,可能出于兩個(gè)方面原因:一是今年以來(lái)個(gè)人貸款有效需求不足,增長(zhǎng)緩慢,試圖以收取‘補(bǔ)償金’手段遏制客戶提前還款行為;近年來(lái)由于加大向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利,費(fèi)用減免較多,中間業(yè)務(wù)收入下滑明顯,通過(guò)收取‘補(bǔ)償金’增加中間業(yè)務(wù)收入。”董希淼稱(chēng)。
一位農(nóng)行華東某分行長(zhǎng)也對(duì)記者表示,該行一般不收取此類(lèi)還款手續(xù)費(fèi):“真的要收取,我覺(jué)得不太近人情。提前還款收取補(bǔ)償金,道義上也說(shuō)不過(guò)去,跟客戶也難以照此溝通。常言道有借有還,再借不難,還貸自由才是正道。”
記者多方聯(lián)系了幾家零售業(yè)務(wù)較多的銀行,目前均未對(duì)提前還款補(bǔ)償金進(jìn)行政策調(diào)整。
除了上述農(nóng)行行長(zhǎng)明確表示不收取這類(lèi)補(bǔ)償金之外,記者也以客戶名義聯(lián)系了零售業(yè)務(wù)也較多的工商銀行和招商銀行,其個(gè)貸部門(mén)均表示按照原先合同規(guī)定走,合同上有標(biāo)注,近期并沒(méi)有改動(dòng)。
另外,建設(shè)銀行北京某網(wǎng)點(diǎn)人士也對(duì)記者表示,提前還款沒(méi)有手續(xù)費(fèi):“線下還款時(shí)間需要預(yù)約,房貸和消費(fèi)貸目前均補(bǔ)償金全免,不需要交違約金,除非是客戶經(jīng)理告知的特別約定。”
起碼目前看來(lái),多家銀行尚未跟進(jìn)提前還款補(bǔ)償金調(diào)整政策。
不過(guò)記者從業(yè)內(nèi)了解到,很多銀行在消費(fèi)貸和按揭貸的貸款合同上確實(shí)也預(yù)留了提前還款補(bǔ)償金的條款,如果銀行突然以履行合同為由,要求提前還款的客戶繳納補(bǔ)償金,也確有法律依據(jù)。從這個(gè)角度上講銀行處于優(yōu)勢(shì)地位,而客戶比較被動(dòng)。
董希淼稱(chēng),今年以來(lái),受經(jīng)濟(jì)下行和疫情反復(fù)等多重沖擊,我國(guó)居民工作不穩(wěn)定性加大,部分居民收入有所下降,投資和消費(fèi)需求不振,對(duì)未來(lái)預(yù)期不明。在這種情況下,金融管理部門(mén)多次要求銀行加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持服務(wù),采取切實(shí)措施積極為企業(yè)和個(gè)人紓困解難,降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)綜合融資成本。因此,在交通銀行發(fā)布此公告后,預(yù)計(jì)其他商業(yè)銀行不會(huì)同步跟進(jìn)。交通銀行作為大型商業(yè)銀行,應(yīng)提高站位,提高認(rèn)識(shí),立即取消提前還款補(bǔ)償金,在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)普羅大眾等方面展現(xiàn)出大行的應(yīng)有作為和擔(dān)當(dāng)。
這次調(diào)整涉及的個(gè)人業(yè)務(wù)主要是按揭貸款和消費(fèi)貸。
交行本身按揭貸款在大行里并不算多,補(bǔ)償金政策變動(dòng)涉及的客戶相對(duì)其他大行較少。該行年報(bào)顯示,2021年交行個(gè)人住房按揭貸款余額1.49萬(wàn)億元,較上年末增長(zhǎng)15.13%,占比22.70%,提升0.58個(gè)百分點(diǎn)。可以參照的是,2021年工行個(gè)人住房貸款余額6.36萬(wàn)億元,是交行的四倍有余,占比30.8%。此外,截至2021年末,交行個(gè)人消費(fèi)貸款(含信用卡)市場(chǎng)份額4.95%,較上年末提升0.17個(gè)百分點(diǎn)。
每日經(jīng)濟(jì)新聞綜合交行官網(wǎng)、21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道
封面圖片來(lái)源:每經(jīng)記者 張建 攝
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