數(shù)字人民幣不能買黃金、換外匯？ 央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春：都可以！

每經(jīng)記者 肖世清    每經(jīng)編輯 廖丹    

近年來，隨著數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)和試點(diǎn)場景的不斷擴(kuò)容，公眾對數(shù)字人民幣的參與熱情也持續(xù)高漲。與此同時，關(guān)于數(shù)字人民幣的誤讀也隨之出現(xiàn)，例如“數(shù)字人民幣不能購買黃金、外匯”“數(shù)字人民幣侵犯個人隱私”等。

新華社圖

7月24日，在第五屆數(shù)字中國建設(shè)峰會數(shù)字人民幣產(chǎn)業(yè)發(fā)展分論壇上，央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春指出：“數(shù)字人民幣不能買黃金買外匯，這個說法不正確，數(shù)字人民幣是數(shù)字形式的法定貨幣，與實物人民幣1：1兌換，也就是說，紙鈔和硬幣能買的東西，數(shù)字人民幣都能買。紙鈔和硬幣能買黃金和兌換外匯，數(shù)字人民幣同樣也可以。”

滿足個人匿名支付需求

值得一提的是，穆長春在論壇上著重介紹了數(shù)字人民幣的隱私保護(hù)。他指出，數(shù)字人民幣定位于M0，應(yīng)滿足個人匿名支付需求。

一是數(shù)字人民幣的設(shè)計需要保護(hù)個人隱私。數(shù)字人民幣主要定位于流通中的現(xiàn)金（M0），也就是說數(shù)字形態(tài)的現(xiàn)金，設(shè)計理應(yīng)滿足個人匿名交易的合理需求，保護(hù)消費(fèi)者隱私：一是應(yīng)符合日常小額現(xiàn)金支付的習(xí)慣，確保相關(guān)支付交易的保密性。二是應(yīng)明確匿名對象，確保消費(fèi)者使用數(shù)字人民幣進(jìn)行交易時，其個人信息不被商戶和其他未經(jīng)法律授權(quán)的第三方獲取。三是應(yīng)加強(qiáng)個人信息的使用和保護(hù)，確保運(yùn)營機(jī)構(gòu)收集的客戶基本信息、產(chǎn)生的交易和消費(fèi)行為信息不會被泄露。

二是數(shù)字人民幣的“雙層運(yùn)營”體系，有利于保障非經(jīng)依法授權(quán)不得查詢、使用個人信息。數(shù)字人民幣采用“雙層運(yùn)營”體系，人民銀行把數(shù)字人民幣兌換給運(yùn)營機(jī)構(gòu)，由運(yùn)營機(jī)構(gòu)向公眾提供兌換流通服務(wù)。運(yùn)營機(jī)構(gòu)收集服務(wù)與運(yùn)營所必需的個人信息，錢包服務(wù)產(chǎn)生的個人信息由運(yùn)營機(jī)構(gòu)收集和存儲。人民銀行為滿足跨機(jī)構(gòu)交易和對賬等需要，僅處理經(jīng)過互聯(lián)互通平臺轉(zhuǎn)接的跨機(jī)構(gòu)交易信息。同時，匿名數(shù)字人民幣錢包之間用匿名化的技術(shù)處理，所有錢包之間有關(guān)個人信息的數(shù)據(jù)對交易對手和其他商業(yè)機(jī)構(gòu)匿名。對于公眾正常的交易和消費(fèi)，上述主體均無法獲取完整的交易信息和消費(fèi)行為信息，以保護(hù)消費(fèi)者的個人隱私。

三是數(shù)字人民幣的錢包矩陣設(shè)計遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則。傳統(tǒng)的支付工具，無論是互聯(lián)網(wǎng)支付還是銀行卡支付都與銀行賬戶體系綁定，由于銀行開戶是實名制，因此無法滿足公眾匿名開立支付工具的訴求。數(shù)字人民幣錢包與銀行賬戶的松耦合，減輕了交易環(huán)節(jié)對金融中介的依賴，從技術(shù)上可以實現(xiàn)小額匿名。

四是數(shù)字人民幣根據(jù)客戶意愿僅收集必要個人信息?；陔p層運(yùn)營體系和錢包矩陣的設(shè)計，數(shù)字人民幣遵循自主、透明、最小化原則，根據(jù)用戶意愿，收集與處理目的直接相關(guān)的必要個人信息。

與此同時，穆長春強(qiáng)調(diào)，數(shù)字人民幣應(yīng)滿足反洗錢、反恐怖融資國際標(biāo)準(zhǔn)及國內(nèi)法律法規(guī)要求。沒有約束的自由不是真正的自由，如果僅僅關(guān)注個人隱私保護(hù)，忽視數(shù)字時代下金融產(chǎn)品和服務(wù)便利化、規(guī)?；?、跨地域所帶來的風(fēng)險，央行數(shù)字貨幣將會被違法犯罪所利用，產(chǎn)生嚴(yán)重后果。另外，數(shù)字人民幣需要防范電信詐騙等風(fēng)險。

數(shù)字人民幣下步研發(fā)計劃

論壇上，穆長春也透露了數(shù)字人民幣的下一步研發(fā)計劃。

一是加強(qiáng)立法，完善頂層制度設(shè)計。為確保數(shù)字人民幣可控匿名要求的有效落實，需要在頂層制度設(shè)計上作出四項相應(yīng)安排：其一是建立信息隔離機(jī)制，明確運(yùn)營機(jī)構(gòu)開展數(shù)字人民幣運(yùn)營業(yè)務(wù)的獨(dú)立性，并通過設(shè)立數(shù)字人民幣客戶信息隔離機(jī)制和使用限制，規(guī)范數(shù)字人民幣客戶信息的使用；其二是明確數(shù)字錢包查詢、凍結(jié)、扣劃的法律條件，只有法律授權(quán)的有權(quán)機(jī)關(guān)基于法定事由，才能夠查詢、凍結(jié)、扣劃用戶數(shù)字人民幣錢包，否則運(yùn)營機(jī)構(gòu)有權(quán)予以拒絕；其三是建立相應(yīng)的處罰機(jī)制，監(jiān)管部門可以依法對違規(guī)處理數(shù)字人民幣客戶信息的運(yùn)營機(jī)構(gòu)采取處罰措施，強(qiáng)化監(jiān)管；其四完善數(shù)字人民幣反洗錢、反恐怖融資等法規(guī)制度。

二是強(qiáng)化科技應(yīng)用，提升風(fēng)險防控能力。穆長春稱，數(shù)字人民幣監(jiān)管將強(qiáng)化監(jiān)管科技應(yīng)用實踐，積極利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術(shù)豐富金融監(jiān)管手段，提升跨行業(yè)、跨市場交叉性金融風(fēng)險的甄別、防范和化解能力。

“總之，數(shù)字人民幣作為人民銀行發(fā)行的法定數(shù)字貨幣，會充分尊重隱私與個人信息保護(hù)，并在此基礎(chǔ)上做好風(fēng)險防范，以防止被不法分子利用。需要強(qiáng)調(diào)的是，在實物現(xiàn)鈔依然發(fā)行的前提下，公眾仍然可獲得實物現(xiàn)鈔所提供的完全匿名性，不會因數(shù)字人民幣的發(fā)行而被剝奪；同時，可控并不意味著控制和支配，而是防控風(fēng)險和打擊犯罪，這是維護(hù)公眾利益和金融安全的客觀需要。數(shù)字人民幣的可控匿名將為公眾提供體驗更好、更加安全的支付服務(wù)起到積極作用。”穆長春稱。

封面圖片來源：新華社圖